Een van de redenen waarom mensen argwaan hebben over lijfrentes, is omdat ze bepaalde voorzieningen hebben die storend kunnen zijn. Als u bijvoorbeeld een lijfrentecontract afsluit met de verwachting dat u de komende 20 jaar een inkomen heeft, maar u overlijdt na 10 jaar, dan gaat het resterende saldo in het contract terug naar de verzekeringsmaatschappij, niet aan uw erfgenamen.
Lijfrentecontracten kennen een aantal van dergelijke bepalingen. Vanwege hun nadruk op het verstrekken van een levenslange inkomensuitkering, moeten lijfrenten noodzakelijkerwijs bepaalde voorzieningen hebben die verzekeringsmaatschappijen in staat stellen dat inkomen te betalen, zelfs als de waarde van de lijfrente volledig is uitgeput. Op het eerste gezicht zou dat ertoe kunnen leiden dat u lijfrentes volledig vermijdt, ook al bieden ze krachtige voordelen, vooral voor gepensioneerden.
Maar als u van de voordelen van lijfrentes houdt, maar u zich niet op uw gemak voelt met sommige manieren waarop ze werken, zijn er oplossingen. Ze worden rijders genoemd en ze kunnen enkele van de meer twijfelachtige bepalingen verwijderen die gebruikelijk zijn in lijfrentes. Er zijn verschillende annuïteiten die verschillende problemen aanpakken.
Er zijn ook verschillende versies van elke optie, hoewel die versies soms gewoon een kwestie zijn van het beschrijven van dezelfde optie, maar met een andere taal.
Er zijn ook kosten verbonden aan elke rijder. Over het algemeen worden die vergoedingen beoordeeld in de vorm van een lagere inkomensuitkering. Als de jaarlijkse uitbetaling van lijfrente bijvoorbeeld 6% per jaar is en een bepaalde rijder 0,75% per jaar kost, wordt de jaarlijkse uitbetaling verlaagd tot 5,25% voor de duur van de lijfrente.
Een rijder met gegarandeerd opnamevoordeel is verkrijgbaar in ten minste twee verschillende smaken, een gegarandeerd levenslang opnamevoordeel (GLWB) , en een gegarandeerd minimum opnamevoordeel (GMWB).
Wanneer u in een lijfrente belegt, zijn er normaal gesproken maar twee manieren waarop u geld kunt opnemen van een abonnement:
1. "Annuitize" de fondsen - wat betekent het creëren van regelmatige uitkeringen, of
2. Voer de opname uit en betaal de afkoopkosten
Een rijder met een gegarandeerd opnamevoordeel biedt u een andere manier om toegang te krijgen tot uw geld. De GLWB-rijder zorgt voor onmiddellijke opnames van het geïnvesteerde saldo, zonder de investering te annuïtiseren. Het bedrag dat u kunt opnemen wordt bepaald door een percentage van de totale investering in de lijfrente.
En hoewel u de opname doet, blijft het resterende bedrag in de lijfrente volgens het oorspronkelijke contract belegd. In de meeste gevallen wordt de datum waarop u de normale inkomensbetalingen van het plan begint te ontvangen, uitgesteld tot een latere datum.
Een GMWB biedt de eigenaar van een lijfrente de mogelijkheid om een bepaald percentage van zijn oorspronkelijke beleggingen uit de lijfrente te halen totdat hij het volledige bedrag van die initiële investering heeft opgenomen. Dit beschermt de hoofdsom die door de lijfrente-eigenaar in de lijfrente is geïnvesteerd. Zo kan de lijfrente-eigenaar jaarlijks 10% van het lijfrentesaldo opnemen, totdat het volledige bedrag van de initiële investering volledig is terugverdiend. Ondertussen groeit het resterende saldo in het plan mee met de markt.
De Lifetime Income Benefit Rider (LIB) is algemeen verkrijgbaar bij variabele lijfrentes. Met de berijder garandeert de verzekeringsmaatschappij dat u regelmatig inkomen uit de lijfrente ontvangt, of dat nu maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks is. De uitkeringen lopen door voor de rest van je leven, ook als het eigenlijke saldo in de lijfrente volledig is opgebruikt.
Een LIB kan ervoor zorgen dat u uw geld nooit overleeft, wat een veelvoorkomende zorg is van gepensioneerden. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u $ 200.000 in een lijfrente investeert. Het contract voorziet in een jaarinkomen van 5%, maar na 20 jaar is de lijfrente volledig uitgeput. De verzekeringsmaatschappij blijft u de overeengekomen jaarlijkse inkomensuitkering betalen, in dit geval $ 10.000 (5% van $ 200.000) voor de rest van uw leven.
Een LIB-rijder is een uitstekend idee voor iemand die begint te profiteren van inkomenstoeslagen op bijvoorbeeld 60 jaar en verwacht nog 25 of 30 jaar te leven.
Een van de gemeenschappelijke nadelen van lijfrenten is dat ze zijn vastgesteld als levensverzekeringscontracten. Dat wil zeggen, ze bieden u de rest van uw leven inkomensvoordelen, maar als u eenmaal overlijdt, is er geen verzekeringsuitkering voor uw erfgenamen.
Dit kan een duidelijk nadeel zijn. U koopt een lijfrente met de bedoeling dat u 20 jaar inkomen heeft, maar u overlijdt al na 10 jaar. Het resterende geld in het lijfrentecontract gaat terug naar de verzekeringsmaatschappij. En aangezien u pas halverwege de verwachte looptijd van het contract bent, zal dat saldo aanzienlijk zijn.
De uitkering bij overlijden geeft u de mogelijkheid om uw erfgenamen een uitkering bij overlijden te verstrekken in het geval van uw overlijden, waarbij de lijfrente wordt omgezet in zowel een uitkering bij leven als een uitkering bij overlijden.
Een renner overlijden garandeert dat uw erfgenamen minimaal het bedrag ontvangen van de premie die u voor de lijfrente hebt betaald. Als u bijvoorbeeld $ 250.000 betaalt om de lijfrente vast te stellen en op de datum van uw overlijden slechts de helft van de premie aan u is terugbetaald, hebben uw erfgenamen recht op een overlijdensuitkering van $ 125.000.
Omdat mensen steeds langer leven, is het verstrekken van langdurige zorg een groeiende zorg geworden. Maar het fundamentele probleem met langdurige zorg is dat het ongelooflijk duur is. Niet alleen dat, er zijn ook steeds minder verzekeringsmaatschappijen die polissen verstrekken om langdurige zorg te dekken.
Maar u kunt een rijder voor langdurige zorg toevoegen aan een lijfrente, zodat u die onvoorziene gebeurtenis in uw plan hebt gedekt. De lijfrente levert het inkomen op dat in het contract staat, maar betaalt ook een uitkering voor langdurige zorg als dat nodig mocht zijn.
Wat de rijder van langdurige zorg doet, is de inkomensuitkering aanpassen om de kosten van langdurige zorg op te vangen. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat de kosten van langdurige zorg $ 6.000 per maand zullen zijn. Als de lijfrente is gepland om u een maandelijks inkomen van $ 3.000 te bieden, wordt de betaling verdubbeld tot $ 6.000 per maand in het geval dat medisch is vastgesteld dat u langdurige zorg nodig heeft.
Een mantelzorger verstrekt meestal een uitkering die het dubbele is van het normale inkomen uit de lijfrente. Om deze reden, als u weet dat langdurige zorg in uw regio ongeveer $ 6.000 per maand kost, kunt u uw lijfrente instellen met een inkomensbetaling van $ 3.000 per maand. Dat geeft u de mogelijkheid om langdurige zorg te betalen, mocht dat nodig zijn.
De verhoogde betalingen zijn doorgaans beschikbaar voor maximaal 60 maanden en zijn over het algemeen van toepassing op slechts één persoon - u of uw echtgenoot. Het is ook typisch van toepassing op een enkele langdurige zorgsituatie. Als je bijvoorbeeld drie jaar lang in de langdurige zorg zit en dan uit de kast komt, gaat de uitkering niet mee naar een tweede verblijf.
Lijfrenten komen met een bepaald maandelijks inkomen. Dat inkomen wordt vastgesteld op het moment dat u het lijfrentecontract afsluit en staat voor de hele looptijd vast. Hoewel dat u als lijfrente-eigenaar een gegarandeerd inkomen kan opleveren, houdt het geen rekening met inflatie.
Om deze reden kunt u een COLA-rijder toevoegen aan uw lijfrente. Het voorziet in verhogingen van de maandelijkse betalingen, gebaseerd op een inflatiemaatstaf.
COLA-rijders gebruiken twee methoden om verhogingen van uw uitkeringen te berekenen. De eerste is gebaseerd op het stijgingspercentage op basis van een werkelijke statistiek, zoals de consumentenprijsindex (CPI), die wordt verstrekt door het Bureau of Labor Statistics. Het is de meest gebruikelijke maatstaf voor inflatie die in de hele economie wordt gebruikt. Jaarlijkse veranderingen in de CPI worden gebruikt om veranderingen in uw maandelijkse uitkering te bepalen, die ook kunnen dalen als de index een negatieve verandering (deflatie) meldt.
De tweede is gebaseerd op een verhoging van het niveau. U kunt bijvoorbeeld een specifiek percentage selecteren, bijvoorbeeld 3% (wat ongeveer het gemiddelde inflatiepercentage van de afgelopen decennia is). Dat levert u een jaarlijkse verhoging van uw uitkering op, ongeacht wat er daadwerkelijk gebeurt met de inflatie. U kunt deze methode gebruiken als u denkt dat de CPI niet helemaal nauwkeurig is. Mocht de inflatie echter boven de 3% uitkomen, dan kunt u beter de CPI-methode gebruiken.
Deze renner lijkt erg op de uitkering bij overlijden, in die zin dat hij een uitkering bij overlijden biedt aan uw erfgenamen, naast de uitkeringen voor levensonderhoud die door de lijfrente zelf worden betaald.
In het geval dat de eigenaar van de lijfrente overlijdt voordat de hoofdsom van de lijfrente is uitbetaald, zal de verzekeringsmaatschappij bij restitutie of teruggave van premie-rijder het geïnvesteerde geld teruggeven aan de genoemde begunstigde in de rijder. Het biedt in feite een contante terugbetaling die gelijk is aan de premie die aan de verzekeringsmaatschappij is betaald om de lijfrente vast te stellen, minder uitkeringen die worden gedaan tussen het moment dat de lijfrente begint en de eigenaar overlijdt.
Dus als u een premie van $ 200.000 aan een lijfrente hebt betaald en gedurende 10 jaar een uitkering heeft ontvangen van in totaal $ 100.000, dan wordt de resterende $ 100.000 aan uw begunstigde betaald.
In bepaalde variaties van de rijder zal de verzekeringsmaatschappij ook de rente opnemen die is verdiend op de lijfrente-investering terwijl het contract van kracht was.
Uiteraard geldt:hoe langer de lijfrenteovereenkomst loopt, hoe meer hoofdsom wordt uitgekeerd en hoe lager de uitkering bij overlijden. Het is zelfs mogelijk dat er na 20 jaar of langer geen overlijdensuitkering meer wordt uitgekeerd omdat de lijfrente is opgebruikt.
Als u een lijfrente aangaat, maar een gezondheidsgerelateerde aandoening heeft die uw leven kan bekorten, is er een risicorijder. Als deze renner aan uw lijfrente wordt toegevoegd, zal deze over het algemeen zijn missie volbrengen door u een hogere inkomensuitkering te bieden op een vermoedelijk kortere termijn.
Medische aandoeningen kunnen hartaandoeningen, kanker, beroertes, alcoholisme, leukemie, cirrose van de lever, hoge bloeddruk, leukemie en tal van andere gezondheidsgerelateerde aandoeningen omvatten.
Deze ruiter zal natuurlijk een gezondheidsevaluatie aan de mix toevoegen. Net zoals het geval zou zijn met een levensverzekering, zal de verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk eisen dat u documentatie overlegt om de geclaimde gezondheidstoestand te ondersteunen. Dit kan resulteren in een onderzoek naar uw gezondheidsgeschiedenis dat sterk lijkt op wat zou worden gedaan met een medisch onderschreven levensverzekering. Sommige bedrijven kunnen u zelfs vragen om een medisch onderzoek te ondergaan.
Een forfaitaire uitbetalingsruiter stelt u in staat om een bedrag ineens van uw lijfrente af te halen. Het lijkt erg op de rijder met het gegarandeerde opnamevoordeel, en misschien zelfs een andere naam voor dezelfde rijder die door verschillende bedrijven wordt aangeboden. Aangezien lijfrenten doorgaans worden opgezet om u gedurende uw hele leven een gestage inkomstenstroom te bieden, beperken ze over het algemeen uw vermogen om forfaitaire opnames te doen. Deze rijder kan die mogelijkheid openen.
Meestal komt de rijder met een opnamelimiet die is gebaseerd op een percentage van de premie die voor de lijfrente is betaald, of een vast bedrag in dollars. Bovendien zijn opnames doorgaans beperkt tot de eerste paar jaar dat het lijfrentecontract van kracht is.
Een gegarandeerd minimum accumulatievoordeel (GMAB) is doorgaans gekoppeld aan een variabele lijfrente, die in de eerste plaats is ontworpen om de lijfrente te beschermen tegen dalingen in de contractwaarde als gevolg van veranderingen op de financiële markten.
De rijder garandeert dat het minimaal ontvangen bedrag het bedrag in dollars is dat in het contract is geïnvesteerd, of de winst in de waarde van het contract, tussen het moment dat het is opgesteld en het begint met het betalen van inkomsten.
Er is enig risico bij het nemen van deze rijder. De uitkering vindt alleen plaats als de waarde van de lijfrente onder de gegarandeerde waarde komt. Als dat nooit gebeurt, heeft de lijfrente-eigenaar een uitkering betaald die nooit wordt ontvangen. Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben bepalingen binnen de berijder dat de cumulatieve kosten van de berijder worden teruggegeven aan de lijfrente-eigenaar, als de waarde van de lijfrente hoger is dan de gegarandeerde waarde. Dat is een bepaling waarvan u zeker wilt weten dat deze van kracht is voordat u deze renner aan uw lijfrente toevoegt.
Een gegarandeerde minimuminkomensuitkering (GMIB) zorgt voor een specifieke inkomensbetaling, ongeacht de prestaties van uw lijfrente sinds het contract is gesloten.
Onder een gegarandeerde minimuminkomensuitkering, zijn uw inkomensbetalingen meestal gebaseerd op verschillende essentiële berekeningen. Sommige berekeningen omvatten bijvoorbeeld:
Volgens de voorwaarden van de gegarandeerde minimuminkomensuitkering zou u worden betaald op basis van de optie die u het hoogste inkomen geeft. Dus als u $ 200.000 in een variabele lijfrente hebt geïnvesteerd, en na 10 jaar was het $ 250.000 waard, zou u in plaats daarvan kunnen worden betaald op basis van bijvoorbeeld een rentepercentage van 5% op de $ 200.000, samengesteld over 10 jaar. Dat zou resulteren in een waarde van $ 325.779. Uw inkomensbetalingen zijn gebaseerd op het hoogste van de twee getallen.
Het toevoegen van een gegarandeerd minimuminkomensvoordeel is een belangrijke reden waarom een belegger een lijfrente zou kunnen verkiezen boven simpelweg beleggen in een beleggingsfonds. Het betekent dat de belegger de mogelijkheid heeft om een hogere waarde te hebben dan wat een beleggingsfonds kan bieden, met name in een slecht presterende markt.
Dit zijn de renners die betrekking hebben op uw gezondheidstoestand of werkstatus. Er is een rijder op maat voor elke situatie.
Een rijder voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid betaalt een uitkering als uw vermogen om in uw levensonderhoud te voorzien is aangetast door een invaliderende gebeurtenis. In tegenstelling tot een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering, biedt deze geen uitkeringen op basis van uw werkelijke arbeidsinkomen. In plaats daarvan betaalt het u een bepaald percentage van de maandelijkse inkomensbetaling die is overeengekomen in uw lijfrentecontract. Het doet deze betalingen meestal voor een bepaalde specifieke periode, die over het algemeen niet meer dan een jaar is.
De berijder kan ook een WW-uitkering opnemen, maar dat kan ook als aparte berijder worden vastgesteld. De lijfrente betaalt u een bepaald percentage van uw maandelijkse inkomen dat is overeengekomen in het lijfrentecontract, gedurende maximaal een jaar.
In beide gevallen worden afkoopkosten kwijtgescholden.
Een terminale ziekterijder krijgt u toegang tot een bepaald percentage van uw lijfrente vanwege een gezondheidstoestand waardoor u een levensverwachting van één jaar of minder heeft. Binnen die tijd worden de afkoopkosten kwijtgescholden.
Zoals je kunt zien, is er een rijder voor zowat elke mogelijke gebeurtenis.
Als u overweegt te investeren in een lijfrente, zorg er dan voor dat u elke . ter sprake brengt zorgen die u heeft, hetzij over de lijfrente zelf, hetzij over uw eigen individuele situatie.
De kans is groot dat er een rijder is die aan de lijfrente kan worden toegevoegd en die het probleem kan oplossen.
Verlaag uw verwachtingen ten aanzien van pensioenbeloften
Moeten variabele lijfrentes zonder belasting een plaats hebben in uw portefeuille?
7% op een vaste lijfrente? Geloof het niet.
Moet u een lijfrente voor uw kleinkind kopen?
Is een onmiddellijke lijfrente iets voor jou?
Word je eigen pensioenbeheerder
Hoe u uw pensioenspaargeld omzet in pensioeninkomen