Er zijn alle soorten lijfrentes beschikbaar , waaronder een voor zowat elke investeringsniche die er is. Als u geïnteresseerd bent in het genereren van een gegarandeerd inkomen, zonder risico voor uw hoofdsom, dan zijn fixed annuities wellicht wat u zoekt. Ze betalen een hoger rendement dan andere rentedragende beleggingen, zoals cd's en geldmarktfondsen, en bieden ook uitgestelde belastinginkomsten. Ze zijn niet voor iedereen, maar ze kunnen geschikt zijn voor jou.

Wat zijn vaste lijfrentes?

Een vaste lijfrente is een beleggingsovereenkomst tussen u en een verzekeringsmaatschappij, die de onderneming verplicht om u een vaste lijfrente te betalen volgens de voorwaarden die in de lijfrenteovereenkomst staan ​​vermeld. Het is een uitstekende manier om een ​​veilig en stabiel rendement op uw beleggingen te behalen, waardoor fixed annuities ook erg populair zijn onder gepensioneerden.

Vaste annuïteiten werken heel erg als depositocertificaten (CD's) die door banken worden uitgegeven. U investeert een bepaald bedrag in de lijfrente en u krijgt een vaste rente. Als er rente oploopt in het plan, zal de rekening in waarde stijgen, waardoor in de toekomst nog meer rente-inkomsten voor het plan mogelijk zullen zijn.

Er zijn echter bepaalde manieren waarop een vaste lijfrente verschilt van een CD. Als u bijvoorbeeld een vaste lijfrente vervroegd afkoopt, moet u over het algemeen afkoopsom betalen. Die last kan de hoofdsom van de lijfrente verlagen, in plaats van alleen uw rente-inkomsten te verlagen, zoals meestal het geval is bij boetes voor vroegtijdige opname op cd's. Bovendien kunt u een boete van 10% voor vervroegde uitbetaling krijgen van de IRS, maar daar gaan we later in dit artikel dieper op in.

Vaste annuïteiten kunnen twee verschillende vormen aannemen:

Uitgestelde vaste annuïteiten. Deze vorm van vaste lijfrente houdt rente-inkomsten in de regeling vast, zodat deze gedurende een vooraf bepaald aantal jaren uitgroeien tot een groter bedrag. Na dat punt kunt u uitkeringen uit het plan halen om u onmiddellijk van inkomsten te voorzien.

Directe vaste annuïteiten. Dit is een vaste lijfrente waar je direct inkomen uitbetaald. U stelt de lijfrente vast en het begint u een regelmatig inkomen te betalen, volgens de voorwaarden van het plan.

De voordelen van lijfrentes met vaste rente

Vaste lijfrentes hebben een aantal voordelen die ze wenselijke investeringen maken, vooral voor degenen die bijna met pensioen gaan. Enkele van die voordelen zijn:

Gegarandeerd renterendement. Vaste lijfrentes kunnen een gegarandeerd inkomen opleveren voor de duur van het lijfrentecontract. Dit is heel anders dan de prestaties van aandelen, waar zowel de hoofdsom als het dividendinkomen in de loop van de tijd kunnen veranderen.

Lage minimale investeringsvereisten. U kunt over het algemeen vaste lijfrentecontracten kopen voor slechts $ 1.000 tot $ 10.000. Dat brengt hen binnen het bereik van zowel nieuwe als kleine investeerders. Dit is vooral het geval als u een kleine belegger bent die uw beleggingen wil diversifiëren en een vastrentende component wil opnemen.

De rente-inkomsten zijn uitgesteld voor belastingen. Op deze manier werkt een vaste annuïteit vergelijkbaar met een Roth IRA. Hoewel de bijdragen aan het plan niet fiscaal aftrekbaar zijn, zijn de rente-inkomsten op de lijfrente uitgesteld voor de belasting. Dat betekent dat u geen inkomstenbelasting hoeft te betalen over uw rente-inkomsten. Er is geen belasting verschuldigd totdat u begint met het ontvangen van uitkeringen van de lijfrente.

En net zoals bij andere soorten belastinguitgestelde investeringsplannen, moet u over het algemeen wachten om opnames uit het plan te nemen tot u ten minste 59 1/2 jaar oud bent. Als u ze eerder inneemt, moet u niet alleen de gewone inkomstenbelasting betalen over de opnames, maar ook de IRS-boete van 10% op vroegtijdige opnames.

(OPMERKING:hoewel sommige verzekeringsagenten u zullen aanmoedigen om dit te doen, wilt u waarschijnlijk geen vaste annuïteiten opnemen in uw IRA of ander pensioenplan. Dat komt omdat het inkomen daarop al uitgesteld is voor de belasting, dus inclusief ze in een plan dat ook belastinguitstel heeft, heeft geen echt doel. Het is vergelijkbaar met waarom u gemeentelijke obligaties niet op een pensioenrekening zou zetten - het inkomen daarop is al belastingvrij.)

De rentetarieven op vaste annuïteiten zijn doorgaans hoger dan op cd's. Dit geldt met name in het eerste jaar van de lijfrente. Een vaste lijfrente van vijf jaar kan u bijvoorbeeld het eerste jaar iets meer dan 5% betalen en vervolgens 3% voor de resterende vier jaar van het contract. Dit is aanzienlijk beter dan de tarieven die u kunt krijgen met een cd van vijf jaar. En natuurlijk zullen de rentetarieven die op vaste annuïteiten worden betaald, worden aangepast op basis van het huidige rentebeeld.

Inkomen voor het leven. Een vaste lijfrente kan worden ingesteld om u de rest van uw leven van een inkomen te voorzien. U stelt de lijfrente in en financiert deze, en het begint dan rente-inkomsten te accumuleren. Zodra u met pensioen gaat, kan de lijfrente zo worden ingesteld dat u de rest van uw leven een inkomen heeft. Dit is nog een reden waarom ze worden beschouwd als solide beleggingen voor pensioendoeleinden.

Zijn Fixed Annuities FDIC verzekerd?

Dit is een gebied waarin vaste annuïteiten volledig afwijken van cd's. Terwijl cd's worden geleverd met een federale verzekering via FDIC, voor maximaal $ 250.000 per deposant, hebben vaste annuïteiten - en alle annuïteiten trouwens - geen vergelijkbare overheidsverzekering. Ze worden ook niet gedekt door de Securities Investor Protection Corporation (SIPC), die de rekeningen van beleggers beschermt tegen fraude of falen van de beleggingsmakelaardij.

Vaste lijfrentes, in feite alle lijfrentes, worden in de eerste plaats "verzekerd" door de verzekeringsmaatschappij die ze uitgeeft, in plaats van een derde partij, zoals FDIC of SIPC. Dat betekent dat de financiële draagkracht van de verzekeringsmaatschappij die de lijfrente uitgeeft van groot belang is.

Dit is niet per se een panieksituatie. De incidentie van faillissementen van verzekeringsmaatschappijen is eigenlijk vrij zeldzaam in de geschiedenis van de VS. En vaak, wanneer een verzekeringsmaatschappij dat doet, worden haar activa en verplichtingen verdeeld onder andere verzekeringsmaatschappijen die actief zijn in de staat waar ze gevestigd is.

Maar dat betekent niet dat u de sterkte of zwakte van de verzekeringsmaatschappij waarmee u een lijfrente wilt aanhouden, moet negeren. Een van de beste manieren om de sterkte en veiligheid te meten van de verzekeringsmaatschappij die een lijfrente uitgeeft, is door hun beoordeling te controleren door A. M. Best. Ze worden beschouwd als de industriestandaard voor het meten van de financiële integriteit van verzekeringsmaatschappijen. Ze geven ratings af aan meer dan 3.500 verzekeringsmaatschappijen wereldwijd. Ze geven ratings over verzekeringsmaatschappijen die variëren van een maximum van A++ tot een dieptepunt van F.

Als u in een lijfrente belegt, wilt u natuurlijk bij de bedrijven blijven die zich aan de bovenkant van het ratingbereik bevinden. Controleer ook de rating van elke verzekeringsmaatschappij waarmee u belegt, ten minste jaarlijks. Beoordelingen van individuele verzekeringsmaatschappijen kunnen worden opgewaardeerd of verlaagd, afhankelijk van de prestaties van het bedrijf.

Naast de financiële kracht van de uitgevende verzekeringsmaatschappij, hebben de meeste staten garantieverenigingen die een zekere mate van bescherming bieden aan degenen die in lijfrentes beleggen. Er is meestal een limiet van $ 100.000 op de lijfrentecontracten, als uw staat een garantievereniging heeft. U kunt contact opnemen met de commissaris voor staatsverzekeringen om zowel het bestaan ​​van de garantievereniging te bepalen als de mate van bescherming die deze biedt.

Als uw staat een dollarlimiet heeft voor hoeveel bescherming wordt geboden, moet u van plan zijn uw lijfrente-investeringen bij een enkele verzekeringsmaatschappij onder dat niveau te houden. Als uw totale lijfrente-investering het beschermingsniveau van de staat overschrijdt, moet u uw lijfrentes spreiden over verschillende verzekeringsmaatschappijen.

Daarbij dient u ook bij de commissaris voor staatsverzekeringen na te gaan of de beschermingslimiet al dan niet van toepassing is op uw belegging bij een enkele verzekeringsmaatschappij, of een totaal van al uw lijfrentecontracten vertegenwoordigt. Omdat het echter uiterst onwaarschijnlijk is dat een verzekeringsmaatschappij failliet gaat, is de kans nog kleiner dat er twee of meer tegelijk failliet gaan.

Dat is geen FDIC-verzekering, maar het komt zo dicht in de buurt dat u uw geld met vertrouwen in een lijfrentecontract kunt beleggen.

De risico's van fixed annuities

Naast het risico dat de verzekeringsmaatschappij die een lijfrente uitgeeft failliet gaat – wat weliswaar een zeer klein risico is – zijn er nog andere risico's die inherent zijn aan vaste lijfrentes.

Kosten afstaan. Zoals eerder uitgelegd, kunnen deze kosten de hoofdsom van uw lijfrentecontract juist verlagen. Ze kunnen een percentage van de lijfrentewaarde vertegenwoordigen, zeg 5%. Ze gelden over het algemeen voor een bepaalde periode, die zich over vele jaren kan uitstrekken. Ook als u niet van plan bent de lijfrente binnen de tijd dat de afkoopsom geldt af te kopen, weet u dat nooit zeker. Het leven heeft een manier om curveballs te gooien, en het kan zijn dat je op een zeer ongelegen moment vast komt te zitten met het betalen van de afkoopsom.

Bestraffing voor vroegtijdige opname. Zoals we eerder hebben besproken, bent u, naast de afkoopkosten, onderworpen aan de boete van 10% voor vervroegde opname die door de IRS wordt opgelegd als u uw lijfrentecontract liquideert voordat u 59 1/2 wordt. Dit komt doordat de rente-inkomsten over uw lijfrente uitgesteld worden. En aangezien lijfrenten in de eerste plaats zijn ingesteld met het oog op pensionering, legt de IRS de boete op als een manier om beleggers te ontmoedigen om geld van hun lijfrenten op te nemen voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.

Renterendementen zijn voor een beperkte periode. De rente op vaste annuïteiten duurt doorgaans niet langer dan een paar jaar. Zo kan het zijn dat u een hoog aanvangstarief krijgt dat een jaar geldig is, waarna het tarief voor de rest van de looptijd aanzienlijk lager is. Het kan bijvoorbeeld 5% zijn in het eerste jaar, en dan dalen tot 2% voor de komende vier jaar. Natuurlijk zijn cd's vergelijkbaar. Hoewel het mogelijk is om cd's te krijgen met een looptijd van 10 jaar, zijn de meeste aanbiedingen voor vijf jaar of minder.

De rentetarieven passen zich niet aan voor inflatie. Wat het renterendement van een vaste annuïteit ook is, het blijft de hele looptijd constant. Maar aangezien inflatie vrijwel elk jaar de koopkracht verlaagt, zult u merken dat de rente-inkomsten die u op uw lijfrente ontvangt, zodra u begint met opnemen, geen gelijke tred houdt met de inflatie. Dit geldt natuurlijk voor vrijwel elke vastrentende belegging, met name langlopende obligaties. En dat is waar aandelenbeleggingen, zoals aandelen en vastgoedbeleggingsfondsen, in beeld komen.

Dood en overleven. Een van de grote voordelen van een vaste lijfrente is dat het u letterlijk de rest van uw leven een inkomen kan opleveren. Maar de keerzijde van dat voordeel is dat de resterende waarde van het lijfrentecontract bij uw overlijden teruggaat naar de verzekeringsmaatschappij.

Dit kan gebeuren zodra de lijfrente de vervaldatum bereikt en begint met het maken van uitkeringen. De verzekeringsmaatschappij betaalt de rest van uw leven – of dat nu een jaar is of 30 jaar. Wat er op dat moment nog in de lijfrente staat, wordt eigendom van de verzekeringsmaatschappij. Dat betekent dat het niet beschikbaar is voor overdracht aan uw erfgenamen. Het is strikt een investeringsplan voor levensonderhoud.

Zijn ze goed voor je?

Hoe weet u bij het afwegen van de voordelen en risico's van fixed annuities of ze een goede investering voor u zijn? Ze kunnen werken als u enkele of alle van de volgende financiële regelingen wilt:

Op zoek naar een diversificatie van aandelen. Als u op zoek bent naar een veilige alternatieve belegging voor een deel van uw portefeuille, kunnen fixed annuities een solide diversificatie zijn. Ze bieden een vast rendement, een vast inkomen en een gegarandeerde hoofdsom.

U wilt hogere tarieven dan u op cd's kunt krijgen. De afgelopen jaren schommelt het rendement op cd's net boven nul. Op cd's met een langere looptijd, zoals vijf jaar, is het moeilijk om veel meer dan 2% te krijgen. Je kunt het beter doen met vaste annuïteiten, en dat is een van de belangrijkste redenen waarom mensen erin investeren via cd's.

Inkomen voor pensionering. Vaste lijfrentes zijn beleggingsvehikels die speciaal zijn gemaakt voor pensionering. Het inkomen dat u op hen verdient voordat u uitkeringen ontvangt, wordt geaccumuleerd op basis van uitgestelde belasting. Daarna kunt u een plan opzetten om de rest van uw leven inkomen te betalen. In theorie kan dat met cd's, maar bij fixed annuities gaat het allemaal vanzelf.

U heeft uw pensioenbijdragen gemaximaliseerd. Laten we zeggen dat u uw bijdragen aan standaard pensioenregelingen, zoals IRA's en 401 (k) s, hebt gemaximaliseerd, maar dat u nog steeds meer fiscaal uitgestelde besparingen voor uw pensioen wilt. U kunt een lijfrente gebruiken om extra fiscaal beschermd te sparen. Er zijn geen limieten in dollars voor hoeveel u kunt bijdragen aan een lijfrente, wat u een uitstekende gelegenheid kan bieden om uw pensioensparen snel vooruit te spoelen, vooral als u laat in het spel bent begonnen met sparen voor uw pensioen.

Vaste lijfrentes, of welke lijfrente dan ook, zijn zeker niet voor iedereen weggelegd. Maar als je de voordelen die ze bieden leuk vindt - en je vertrouwd bent met de risico's die ermee gepaard gaan - moet je serieus kijken naar beleggen in een. Het zou wel eens het exacte beleggingsproduct voor uw behoeften kunnen blijken te zijn.