Thrift spaarplannen (TSP's) en 401(k)-rekeningen zijn twee middelen om te sparen en te beleggen voor pensioen. Beide werken in veel opzichten op dezelfde manier, waaronder belastingvoordelen, limieten voor bijdragen en vereisten voor minimale opnames bij pensionering. TSP's zijn echter alleen beschikbaar voor werknemers van de federale overheid, terwijl 401 (k) -plannen alleen beschikbaar zijn voor werknemers van bedrijven in de particuliere sector. Daarnaast hebben TSP's en 401 (k) s nog enkele andere verschillen, waaronder beschikbaarheid, kosten en bijpassende bijdragen. Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur bij het maken van een pensioenspaarplan.
Belastingvoordelen zijn een belangrijk kenmerk van zowel TSP's als 401(k)s. Werknemers kunnen een deel van hun salaris vóór belastingen bijdragen, waardoor ze in het lopende jaar een inhouding krijgen. Hierdoor kunnen ze hun rekeningsaldi laten groeien zonder belasting te betalen. Ze hebben ook de potentiële mogelijkheid om geld op te nemen tegen lagere belastingtarieven bij pensionering.
Na belastingen van zowel TSP- als 401(k)-plannen kunnen spaarders nu belasting betalen over bijdragen in ruil voor de kans om ze en eventuele inkomsten later tegen lagere belastingtarieven in te trekken. De versies na belastingen van deze plannen worden Roth 401(k)-plannen en Roth TSP's genoemd.
Zowel TSP- als 401 (k) -plannen hebben jaarlijkse limieten voor bijdragen. De IRS stelt deze limieten om de paar jaar naar boven bij. Voor 2021 is de limiet $ 19.500 voor de meeste bijdragers. In 2022 springt die limiet naar $ 20.500.
De plannen delen ook overeenkomsten als het gaat om opnames. Vanaf 70,5 jaar moeten zowel TSP- als 401(k)-planspaarders beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen en het betalen van verschuldigde belastingen.
Naast deze overeenkomsten zijn er verschillen, zoals bij onvoorwaardelijk worden. Sommige 401 (k) -plannen in de particuliere sector geven werknemers onmiddellijk 100% eigendom van werkgeversbijdragen. Anderen kunnen tot zes jaar duren. TSP-werkgeversmatches worden onmiddellijk verworven en de automatische werkgeversbijdragen worden verworven in twee tot drie jaar. De bijdragen van de werknemers worden onmiddellijk verworven bij beide soorten plannen.
De belangrijkste beperking van TSP's is dat deelnemers werknemers van de Amerikaanse federale overheid moeten zijn. Hieronder vallen zowel parttime en fulltime medewerkers van de civiele afdelingen als militairen. Een van de pluspunten van TSP's is de zeer lage kostenstructuur. De jaarlijkse TSP-vergoedingen bedragen doorgaans ongeveer 0,05% van het geld op de rekening.
Nadeel is dat TSP-plannen beperkte investeringskeuzes bieden. Deelnemers kunnen hun geld besteden aan elk van de 10 fondsen, waaronder vier fondsen met een streefdatum en zes die beleggen in sectoren variërend van staatsobligaties tot internationale aandelen.
Een van de grote pluspunten van TSP's is dat federale werknemers automatisch worden ingeschreven in het plan. Ze hoeven geen optie te kiezen om deel te nemen, hoewel ze nog steeds moeten kiezen hoeveel van hun loon ze willen bijdragen.
Zelfs als werknemers er niet voor kiezen om geld bij te dragen dat van hun salaris wordt afgetrokken, zet de federale werkgever automatisch een bedrag gelijk aan 1% van het loon van elke werknemer op de rekening. Deze bijdragen worden niet ingehouden op het loon van de werknemer.
Daarnaast matcht de werkgever de werknemersbijdragen tot 5% van het salaris van de werknemer. Dit bedrag is hoger dan de meeste 401(k)-plannen in de particuliere sector, waarvan sommige helemaal niet overeenkomen met de bijdragen van de werknemers.
TSP-fondsen kunnen worden verplaatst naar een IRA of vergelijkbaar pensioenplan als de werknemer er een heeft. Evenzo kunnen fondsen worden verplaatst van een IRA of ander plan naar de TSP.
Aangezien de meeste mensen niet voor de federale overheid werken, staat het feit dat 401(k)s openstaan voor werknemers uit de particuliere sector is een groot voordeel. Als een belangrijke beperking bieden echter niet alle werkgevers 401 (k) -plannen. Werknemers van wie de werkgevers geen 401 (k) -plannen aanbieden, kunnen deze niet hebben. Hoewel 401 (k) -plannen strak gereguleerd zijn en de meeste plannen vergelijkbaar zijn, kunnen werkgevers belangrijke beslissingen nemen over hoe hun plannen worden geïmplementeerd. Dit betekent dat, in tegenstelling tot de TSP, die openstaat voor alle federale werknemers, 401 (k) -plannen sterk kunnen verschillen in hun kenmerken. Sommige zijn beter dan andere.
Werknemers worden bijvoorbeeld niet automatisch ingeschreven in alle 401 (k) -plannen. Het is aan de werkgever of de 401 (k) automatische inschrijving zal hebben, en de meesten kiezen ervoor om de inschrijving niet automatisch te maken. Zonder automatische inschrijving nemen veel werknemers die van de plannen kunnen profiteren niet deel.
Ook komen niet alle werkgevers overeen met de werknemersbijdragen. Degenen die dat wel doen, komen over het algemeen minder overeen dan de 5% die standaard is voor TSP-deelnemers. En er is geen automatische werkgeversbijdrage van 1% bij een 401(k).
Een van de voordelen van veel 401(k)-plannen, met name voor pensioenspaarders die meer controle willen over hun beleggingsportefeuilles, is de mogelijkheid om uit een groter aantal beleggingen te kiezen. Terwijl een typische 401(k) een even beperkt aantal beleggingskeuzes zal hebben als de TSP, bestaande uit een handvol beleggingsfondsen, zullen sommige deelnemers veel meer speelruimte bieden, zelfs inclusief de mogelijkheid om individuele aandelen en obligaties te kopen.
Ten slotte hebben 401 (k) -plannen over het algemeen aanzienlijk hogere kosten dan de TSP. 401 (k) -plannen in de particuliere sector brengen administratieve kosten in rekening bovenop de vergoedingen die door beleggingsfondsen worden aangerekend. Deze kunnen oplopen tot 1,5%, wat voldoende is om in de loop van de tijd een aanzienlijke impact te hebben op het saldo van het fonds.
TSP's en 401 (k) -plannen zijn hetzelfde in het geven van belastingvoordelen aan werknemers ten opzichte van andere manieren om te sparen voor hun pensioen. Voor federale werknemers maken de automatische bijdragen van TSP's, hogere werkgeversovereenkomsten en lage vergoedingen hen waarschijnlijk een superieure keuze. Voor mensen die niet voor de federale overheid werken, zijn 401(k)-plannen nog steeds een goede keuze voor pensioensparen en kunnen ze een centraal onderdeel vormen van individuele financiële strategieën.
Fotocredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491