Een lijfrente beschrijft een contract tussen een verzekeringnemer en een verzekeringsmaatschappij. Met dit contract geven polishouders de verzekeringsmaatschappij een forfaitaire uitkering in ruil voor een reeks betalingen die onmiddellijk of op een bepaald tijdstip in de toekomst worden gedaan. Er zijn verschillende soorten lijfrentes die mensen zowel moeten kennen als begrijpen. Een gewone lijfrente betekent dat u aan het einde van uw gedekte termijn wordt uitbetaald; een verschuldigde lijfrente betaalt u aan het begin van een gedekte termijn. Als u een lijfrente heeft of overweegt lijfrentes te kopen, volgt hier wat u moet weten over een gewone lijfrente versus een verschuldigde lijfrente.
Om een gewone lijfrente te begrijpen, moet u eerst begrijpen wat een lijfrente niet is. In tegenstelling tot het kopen van aandelen, obligaties of fondsen, betekent het kopen van een lijfrente het kopen van een verzekeringspolis - geen effecten kopen. In het bijzonder is een lijfrente een contract om een reeks gestructureerde betalingen in de loop van de tijd te garanderen. Het begint op een vooraf bepaalde datum en duurt een vooraf bepaalde tijd.
Het is een betaling tegen een grotere verplichting. Een kabelrekening is dat bijvoorbeeld niet, maar een autobetaling of studielening wel. Bovendien is elke betaling in een lijfrente hetzelfde en is elke betalingsperiode op hetzelfde interval vastgelegd. Veel pensioenproducten zijn bijvoorbeeld lijfrenten die bij pensionering maandelijks een vast bedrag uitkeren.
Daarom betaalt een gewone lijfrente haar uitkering aan het einde van elke betalingsperiode of intervalperiode. Als een lijfrente bijvoorbeeld maandelijkse intervallen heeft, wordt deze aan het einde van elke maand uitbetaald. Voorbeelden zijn hypotheken die aan het einde van de maand worden betaald, lijfrentes en dividendbetalingen, die meestal aan het einde van elk kwartaal worden gedaan.
Nu u de basisprincipes van een lijfrente kent en hoe een gewone lijfrente werkt, moet u weten wat een verschuldigde lijfrente is . Aan het begin van elke intervalperiode wordt een verschuldigde lijfrente betaald. Een voorbeeld van een verschuldigde lijfrente is een huurbetaling omdat deze aan het begin van de maand wordt gedaan in plaats van aan het einde. Andere voorbeelden zijn verzekeringspremies en autoleasebetalingen.
Er zijn een aantal belangrijke verschillen tussen een gewone lijfrente en een verschuldigde lijfrente. Enkele van de meest opvallende verschillen zijn hoe ze uitbetalen en hoe ze worden gewaardeerd. Hier is een overzicht van de verschillen tussen gewone annuïteiten en verschuldigde annuïteiten:
Het meest opvallende verschil tussen gewone lijfrentes en verschuldigde lijfrentes is de manier waarop ze worden uitbetaald. Alle annuïteiten worden eenmaal per periode betaald, net zoals de rekeningen tijdens elke factureringscyclus moeten worden betaald. De betalingen komen aan het einde van de periode of aan het begin. Bij gewone lijfrenten komen de uitkeringen aan het einde van elke betalingstermijn. Bij opeisbare lijfrentes komt de betaling aan het begin. Over het algemeen worden leningbetalingen gedaan aan het einde van een cyclus en zijn het gewone annuïteiten. Verzekeringspremies daarentegen zijn doorgaans verschuldigd aan het begin van een factureringscyclus en zijn annuïteiten verschuldigd.
De contante waarde van een lijfrente is de contante waarde van al uw toekomstige lijfrentebetalingen en is gebaseerd op de tijdswaarde van geld. De tijdswaarde van geld is het concept dat een dollar vandaag meer waard is dan een dollar aan het einde van het jaar als gevolg van inflatie. Bij het vergelijken van lijfrentes is het essentieel om te onthouden dat de lengte van een betalingscyclus een aanzienlijke invloed kan hebben op de contante waarde van de lijfrente. Als consument kunt u uw kredietverstrekker of beleggingsadviseur vragen om u een lijfrenteschema te tonen.
Kredietverstrekkers en beleggingsondernemingen gaan annuïteiten berekenen. Als consument heeft u toegang tot de lijfrenteberekeningen zoals deze worden gebruikt om te berekenen hoeveel u in rekening wordt gebracht. Als u uw betaling aan het einde van een betalingscyclus uitvoert, zal uw betaling waarschijnlijk hoger zijn dan wanneer uw betaling onmiddellijk opeisbaar is vanwege de opgebouwde rente.
Over het algemeen is een gewone lijfrente voor een consument het voordeligst bij het betalen. Omgekeerd is een verschuldigde lijfrente het voordeligst voor een consument bij het innen van betalingen. De betalingen op een verschuldigde lijfrente hebben een hogere contante waarde dan een gewone lijfrente vanwege inflatie en de tijdswaarde van geld.
Een gewone lijfrente is wanneer een betaling wordt gedaan aan het einde van een periode. Een verschuldigde lijfrente is wanneer een betaling verschuldigd is aan het begin van een periode. Hoewel het verschil misschien mager lijkt, kan het een aanzienlijke impact hebben op uw totale spaargeld of schuldbetalingen. Houd er rekening mee dat een lijfrente – die geen belegging is maar een verzekeringsproduct – mogelijk niet voor iedereen geschikt is. Als u van plan bent met pensioen te gaan, is het belangrijk om de voor- en nadelen van lijfrentes te leren kennen.
Fotocredit:©iStock.com/William_Potter, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/AzmanJaka