401 (k) -plannen zijn een van de meest populaire pensioenplannen in de VS, omdat ze de pensioenen uit het verleden hebben verpest als het primaire door de werkgever gesponsorde plan. En in tegenstelling tot pensioenen, vereisen 401 (k) s dat deelnemers kiezen waar ze hun spaargeld willen beleggen. Hoewel de opties in de meeste 401 (k) s aanzienlijk beperkt zijn in vergelijking met uw typische effectenrekening, kunnen ze nog steeds een grote impact hebben op uw financiën. U wilt een fonds of fondsen kiezen die uw risicotolerantie en tijd tot pensionering weerspiegelen.
U zult vrijwel zeker doeldatumfondsen als een optie zien - misschien een standaardoptie - in uw 401 (k). Een doeldatumfonds is een beleggingsfonds dat investeringen kiest op basis van het jaar waarin de belegger van plan is met pensioen te gaan. Als het bijvoorbeeld het jaar 2020 is, je 25 jaar oud bent en je van plan bent om rond je 65e met pensioen te gaan, zou je beoogde pensioendatum 2060 zijn. Het fonds dat je kiest, kan een naam hebben als 'Schwab Target 2060 Fund' of 'Fidelity Freedom 2060 Fonds.”
De fondsen zijn gebaseerd op een fundamenteel principe van pensioenplanning:dat de agressiviteit van uw portefeuille moet worden bepaald door hoe lang u nog tot uw pensionering heeft. Aan het begin van uw carrière, wanneer u uw nestei agressief probeert te kweken, moet u voornamelijk in aandelen beleggen. Naarmate u met pensioen gaat – en dus minder tijd heeft om te herstellen in het geval van een marktdaling – stapt u over op conservatievere beleggingen.
De activaspreiding van het fonds is dus gebaseerd op hoe lang u verwijderd bent van uw pensioenrichtleeftijd. En de toewijzing verandert automatisch naarmate u dichter bij die datum komt, zodat u uw portefeuille niet zelf hoeft te herbalanceren.
Target-date-fondsen zijn beschikbaar in vrijwel elk 401 (k) -plan, en veel beleggers kiezen ervoor om hun bijdragen erin te investeren in plaats van hun eigen portefeuille met fondsen op te bouwen. Met een doeldatumfonds kunt u uw beleggingen diversifiëren en een activaspreiding kiezen die aansluit bij uw tijdshorizon. Maar u hoeft niets van het werk te doen.
Er is ook geen regel die zegt dat u een fonds moet kiezen in de buurt van uw beoogde pensioenleeftijd. Als u 20 jaar na pensionering bent, maar een hoge risicotolerantie heeft, kunt u een fonds kiezen met een langere tijdshorizon. Het resultaat zal een agressievere en risicovollere portefeuille zijn.
Streefdatumfondsen zijn niet voor iedereen, en sommigen geven er de voorkeur aan een meer praktische benadering te hanteren. U kunt doorgaans niet beleggen in specifieke aandelen of obligaties op uw 401 (k) -account. In plaats daarvan kunt u vaak kiezen uit een lijst met beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's). Sommige hiervan zullen actief worden beheerd, terwijl andere indexfondsen kunnen zijn.
Dus wat voor soort fondsen en investeringen kun je verwachten te zien?
U kunt er zeker van zijn dat bijna elk plan large-cap aandelenfondsen zal hebben. Dit zijn fondsen die volledig bestaan uit large-capaandelen, uit aandelen met een marktkapitalisatie van meer dan $ 10 miljoen. Large-capaandelen vormen de overgrote meerderheid van de Amerikaanse aandelenmarkt, dus uw 401(k) zal vrijwel zeker meerdere fondsen hebben om uit te kiezen die erin beleggen. Opmerkelijke large-capfondsen zijn het Fidelity Large-Cap Stock Fund (FLCSX) en de Vanguard Mega Cap Value ETF (MGV).
Een ander type beleggingsfonds dat u waarschijnlijk in de optiecatalogus van uw 401 (k) zult vinden, is een obligatiefonds. Een obligatiefonds is een beleggingsfonds dat uitsluitend in obligaties belegt. Binnen deze categorie bestaan verschillende categorieën zoals bedrijfsobligatiefondsen, staatsobligatiefondsen, kortlopende obligatiefondsen, middellange termijn obligatiefondsen en langlopende obligatiefondsen. Obligatiefondsen zijn populair omdat ze over het algemeen de veiligheid bieden van beleggen in obligaties, maar ze zijn veel gemakkelijker te kopen en verkopen dan individuele obligaties. Toch zijn obligaties niet risicovrij:obligaties met een langere looptijd kunnen worden geschaad door stijgende rentetarieven, en zogenaamde 'junk'-obligaties lopen het risico in gebreke te blijven.
U kunt er ook op vertrouwen dat uw plan een internationaal aandelenfonds omvat. Dit is een beleggingsfonds dat bestaat uit aandelen van bedrijven buiten de VS. Sommige, zoals de Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), combineren internationale aandelen uit zowel ontwikkelde als opkomende markten. Anderen zullen slechts in het een of het ander beleggen, zoals het Fidelity Total Emerging Markets Fund (FTEMX). Veel financiële adviseurs zullen een goede mix van binnenlandse en internationale aandelen aanbevelen.
Als u wilt, kunt u een deel van uw bijdragen beleggen in een indexfonds, een deel in een obligatiefonds en een deel in een internationaal aandelenfonds. Over het algemeen moet u vroeg in uw carrière agressiever investeren; dit kan betekenen dat er een zwaardere weging naar aandelen wordt gewogen, en kan zelfs betekenen dat u moet beleggen in small-capfondsen, dat wil zeggen de aandelen van kleinere bedrijven, die risicovoller zijn maar meer groeimogelijkheden bieden.
Hoe dan ook, u moet uw risico geleidelijk verlagen naarmate u ouder wordt en uw 401 (k) groeit. Dit proces doet het streefdatumfonds voor u. Als u een doe-het-zelf-aanpak kiest, moet u ervoor zorgen dat u uw 401(k)-portfolio regelmatig opnieuw in evenwicht brengt.
Herbalanceren is het proces van het kopen of verkopen van aandelen van fondsen om terug te keren naar uw beoogde activaspreiding. Als een van uw fondsen in een jaar tijd van 45% naar 50% van uw portefeuille zou groeien en een ander van 30% naar 25%, dan zou u genoeg aandelen van dat fonds verkopen om terug te gaan naar 45% en vervolgens aandelen kopen van het fonds dat liet vallen. Hierdoor kunt u laag kopen en hoog verkopen en blijft uw portefeuille in evenwicht.
Een 401 (k) -plan is een door de werkgever gesponsord toegezegd-bijdragenplan waarin u delen van elk salaris omleidt naar een rekening die groeit totdat u met pensioen gaat en begint met het opnemen van geld. 401 (k) -plannen worden uitsluitend aangeboden via werkgevers. Daarom moet je een baan hebben bij een bedrijf dat een plan sponsort als je toegang wilt. Het wordt een toegezegde-bijdrageregeling genoemd omdat u een vast bedrag aan het fonds bijdraagt; u kiest hoeveel u wilt bijdragen, tot een bepaalde limiet ($ 19.000 per jaar voor 2019). Dit in tegenstelling tot een toegezegd-pensioenregeling zoals een pensioen, waar het de uitkering bij pensionering is die wordt bepaald.
Een van de beste eigenschappen van een 401 (k) is dat elke bijdrage die u doet, uitgesteld is voor de belasting. Wat dat betekent is dat het geld dat u van uw salaris omleidt, rechtstreeks naar uw 401 (k) gaat zonder dat het onderworpen is aan inkomstenbelasting. U zult echter inkomstenbelasting moeten betalen over het geld wanneer u het met pensioen gaat.
Er zijn twee belangrijke voordelen aan uitgestelde pensioenregelingen. Ten eerste kan het zijn dat u tijdens uw pensionering in een lagere belastingschijf valt wanneer u deze inkomstenbelastingen moet betalen (omdat u geen salaris meer ontvangt). Ten tweede kunt u uw bijdragen aftrekken van uw belastbaar inkomen, waardoor u minder belasting verschuldigd bent.
Sommige werkgevers matchen uw 401 (k) -bijdragen tot een bepaald percentage van uw salaris. Als uw werkgever premies matcht, moet u er alles aan doen om ten minste dat bedrag bij te dragen. Als u dat niet doet, loopt u een gratis verhoging van uw pensioensparen mis.
Fotocredit:©iStock.com/SolisImages, ©iStock.com/William_Potter, ©iStock.com/AndreyPopov
11 van de beste indexfondsen om vandaag te kopen
De 7 beste obligatiefondsen voor pensioenspaarders in 2022
De 5 beste aandelenfondsen voor pensioenspaarders in 2019
De 5 beste Vanguard-fondsen voor gepensioneerden
De beste trouwfondsen voor 401(k) pensioenspaarders
De beste Vanguard-fondsen voor 401(k) pensioenspaarders
De beste Amerikaanse fondsen voor 401(k) pensioenspaarders