Uw pensioenregeling op het werk - een 401 (k) voor de meesten van ons - vormt de basis van een solide pensioenplan. Alleen al de werkgeversmatch betekent dat u direct 100% rendement krijgt op ten minste een deel van het geld dat u in uw 401 (k) stopt. Dat is de reden waarom Dave u aanbeveelt om te beginnen met beleggen in uw pensioen met uw 401(k) door genoeg te investeren om de volledige werkgeversmatch te ontvangen.

Maar dat is niet alles. Uw 401(k) heeft ook enkele belastingvoordelen:

• Uw 401(k)-bijdragen vóór belastingen verlagen uw belastbaar inkomen, waardoor het gemakkelijker wordt om meer te investeren.

• De groei van uw 401(k) is ook fiscaal uitgesteld, wat betekent dat uw geld sneller groeit.

Dat is allemaal geweldig, maar het zal voor de meeste mensen niet genoeg zijn. Zodra u de volledige werkgeversovereenkomst op uw 401(k) krijgt, is uw volgende stap om te investeren in een Roth IRA, die zijn eigen positieve punten heeft.

Belastingvrije opnames helpen uw Roth langer te leven

Het belastinguitstel van uw 401 (k) werkt in uw voordeel terwijl u investeert, maar wanneer u met pensioen gaat, moet u belasting betalen over het geld dat u opneemt. U financiert uw Roth IRA echter met geld na belasting en het groeit ook belastingvrij. Dat betekent dat u geen belasting hoeft te betalen over het geld dat u bij pensionering van uw Roth IRA opneemt.

Hier is een voorbeeld van hoe belastingen de levensduur van uw pensioenrekening kunnen beperken. Stel dat uw 401 (k) en uw Roth IRA beide $ 200.000 tegoeden hebben. U neemt van elk $ 25.000 op voor een jaarinkomen van $ 50.000 bij pensionering. We gaan ervan uit dat uw inkomen u in de belastingschijf van 25% plaatst, en voor het gemak van de berekening gaan we er ook van uit dat er geen extra groei is nadat u met pensioen bent gegaan.

U moet eigenlijk $ 31.250 van uw 401 (k) opnemen om uw belastingen te dekken en u toch het inkomen te geven dat u nodig hebt. Tegen jaar zes zou je nog maar $ 12.500 over hebben in je 401 (k). Uw Roth IRA daarentegen zou standhouden tot jaar acht.

Alle uber-nerds die er zijn, trekken waarschijnlijk uw haren uit hoe eenvoudig deze berekening is, maar we hoeven niet supertechnisch te worden om dit punt duidelijk te maken:Belastingen hebben invloed op hoe lang uw nest ei zal duren. Dat maakt een belastingvrije Roth IRA een must-have voor een veilig pensioen.

Een bredere selectie van fondsen kan groei stimuleren

Hoewel uw 401 (k) -plan een beperkte selectie van beleggingsfondsen biedt, kunt u een van de duizenden bestaande beleggingsfondsen voor uw Roth IRA kiezen. Dat betekent dat u de beste van de beste beleggingsfondsen voor groeiaandelen kunt selecteren om wat de beleggingsexperts een 'goed gediversifieerde portefeuille' noemen, op te bouwen om uw pensioenseitje te laten groeien.

Dat klinkt misschien niet als een groot probleem, maar beleggingsonderzoeken hebben aangetoond dat naast het verhogen van het bedrag dat u voor uw pensioen belegt, het selecteren van een uitgebalanceerde mix van fondsen de grootste impact heeft op hoeveel uw pensioenrekening zal groeien - tot 38% in één studie. Uw Roth IRA geeft u de vrijheid om dezelfde evenwichtige mix te kiezen die Dave gebruikt voor zijn pensioen:25% groei, 25% agressieve groei, 25% groei en inkomen en 25% internationaal.

Het saldo halen met twee rekeningen

Investeren in twee pensioenrekeningen is niet ingewikkeld. Je moet gewoon even snel rekenen. Uw eerste doel in Baby Step 4 is om 15% van uw inkomen te investeren voor pensionering. Dat is $ 7.500 voor het gemiddelde jaarinkomen van $ 50.000. Als uw werkgever bijdragen verenigt tot 4% van uw loon, draagt ​​u $ 2.000 bij aan uw 401 (k). De resterende $ 5.500 gaat naar uw Roth IRA.

Enkele wat-als:

• Wat als mijn werkgever geen pensioenregeling aanbiedt of niet overeenkomt met de premies? Maximaliseer eerst je Roth IRA. Als u nog geld heeft om te investeren, kunt u investeren in uw bedrijfsplan, indien beschikbaar, of een belastbare effectenrekening openen.

• Wat als ik mijn Roth IRA maximaliseer en nog steeds mijn doel van 15% niet heb bereikt? Ga terug naar uw 401(k) en investeer de rest om te profiteren van het belastinguitstel van uw 401(k).

• Wat als mijn werkgever een Roth 401(k)-optie aanbiedt? Super goed! Dave houdt van Roth 401 (k) s omdat ze bijna precies werken als een Roth IRA. Het wordt gefinancierd met dollars na belasting en groeit belastingvrij, en u hoeft geen belasting te betalen over het geld dat u erin stopt of de groei ervan wanneer u het met pensioen opneemt. Als uw werkgever deze optie aanbiedt, en u heeft goede beleggingsfondsen om uit te kiezen, dan kunt u uw volledige 15% in uw Roth 401(k) investeren.

Hoe krijg je Team Roth en Team 401(k) aan dezelfde kant

Je volgende uitdaging is om je Roth IRA en je 401 (k) mooi samen te laten spelen. De beleggingen die u voor elk account kiest, moeten elkaar aanvullen en samenwerken om u te helpen het meeste uit de groei van de aandelenmarkt te halen en tegelijkertijd uw risico te beperken.

Een ervaren beleggingsprofessional kan u laten zien hoe u dit doel kunt bereiken en eventuele vragen over uw pensioenrekeningen beantwoorden. Door uw professional uw volledige pensioenfoto te laten zien, kunt u erachter komen of u op schema ligt om uw pensioenspaardoel te halen en wat u kunt doen om uw vooruitzichten nog beter te maken.

Weet je niet waar je moet beginnen? Probeer deze gratis en gemakkelijke manier om een ​​beleggingsprofessional bij u in de buurt te vinden.