Het leven heeft een manier om kromme ballen naar ons te gooien. En ze zijn geweldig in het leegzuigen van ons geld, vooral als we niet voorbereid zijn. Je hebt gehoord van de wet van Murphy, toch? Alles wat fout kan gaan, gaat fout. Murphy is onbeleefd. Hij klopt niet eens als hij komt opdagen - hij trapt gewoon de deur in!

De pandemie van het coronavirus is de grootste financiële crisis die veel Amerikanen ooit hebben gezien. Als u op dit moment bang bent voor noodkosten of het afbetalen van schulden, komt u misschien in de verleiding om geld van uw 401(k) te nemen, vooral gezien de nieuwe mazen in de CARES-wet die het congres onlangs heeft aangenomen.

Maar is een opname van 401 (k) een goed idee? Laten we in de details duiken om erachter te komen.

401k straffen voor vroegtijdige terugtrekking

Als u vóór de leeftijd van 59 1/2 geld uit uw traditionele 401 (k) haalt, krijgt u twee grote rekeningen wanneer u uw volgende belastingaangifte indient:

1. Inkomstenbelasting op uw opname
2. Een boete voor vroegtijdige opname van 10%

Laten we zeggen dat u $ 60.000 per jaar verdient en dat u $ 20.000 opneemt van uw 401 (k) om medische rekeningen te betalen. Je zit in de belastingschijf van 22%, wat betekent dat Uncle Sam $ 4.400 van je 401 (k) geld in de zak steekt voor inkomstenbelastingen en $ 2.000 voor die 10% boete. Uiteindelijk houdt u slechts $ 13.600 over van uw oorspronkelijke $ 20.000. Dat is schandalig! Er zijn betere manieren om de rekeningen te betalen.

Maar belastingen en boetes zijn slechts het begin van het geld dat u bent kwijtgeraakt. Je berooft ook van je toekomstige zelf. Dit is wat we bedoelen:laten we zeggen dat je die $ 20.000 25 jaar alleen hebt gelaten en dat het gemiddeld een jaarlijkse groei van 10% in een goed beleggingsfonds was. Die $20.000 zou uiteindelijk meer dan $240.000 worden, en je hoeft zelfs nooit een vinger op te tillen!

Dit is de realiteit:uw 401 (k) is een pensioenrekening die is ontworpen voor het opbouwen van rijkdom op de lange termijn. Het is niet verondersteld om te betalen voor noodgevallen of je collegegeldfonds te zijn voor kleine Suzy.

Hoe zit het met opnames van 401k ontbering?

Het opnemen van een ontbering is een speciale omstandigheid wanneer de IRS u toestaat om geld van uw 401(k) te halen zonder de opnamekosten van 10% (hoewel u nog steeds inkomstenbelasting moet betalen).

Volgens de IRS is een terugtrekking van ontbering van toepassing op mensen in een "onmiddellijke of zware behoefte". Deze omstandigheden zijn van toepassing op u, uw echtgenoot of uw nabestaanden. En tussen haakjes, de IRS zorgt ervoor dat deze kwalificatie erin wordt gegooid:"Uitgaven voor de aankoop van een boot of televisie komen over het algemeen niet in aanmerking voor een ontberingensdistributie." ¹ Vertraging . . . is dat de IRS die grappen maakt?

Deze zes omstandigheden komen in aanmerking voor een opname van ontbering:

1. Medische kosten
2. Kosten in verband met de aankoop van een hoofdverblijf
3. Collegegeld en gerelateerde educatieve kosten en uitgaven
4. Betalingen die nodig zijn om uitzetting of executie (van uw hoofdverblijfplaats) te voorkomen
5. Begrafenis- of begrafeniskosten
6. Bepaalde kosten om schade aan uw hoofdverblijf te herstellen ²

We moeten hier ook vermelden dat de SECURE-wet, die in december 2019 werd aangenomen, nieuwe ouders de mogelijkheid gaf om boetevrij tot $ 5.000 op te nemen om de geboorte- of adoptiekosten voor een nieuw kind te betalen. ³ 3

Houd er rekening mee dat elk pensioenplan varieert en dat uw werkgever niet verplicht is om het opnemen van ontberingen een optie te maken voor uw plan. Sommigen staan ​​bijvoorbeeld geen collegegeld toe, en anderen wel. Neem contact op met uw HR-afdeling als u vragen heeft over uw specifieke plan.

Zelfs als je in aanmerking komt voor een ontberingen, is het een slecht idee om je eigen nestei te plunderen. U moet nog steeds inkomstenbelasting betalen, en u loopt bovendien de samengestelde groei van het geld dat u opneemt mis.

401(k) Opnames onder de CARES-wet

De CARES-wet, een federaal stimuleringspakket dat op 27 maart in de wet werd ondertekend, creëerde een nieuw type "ontberingen intrekking" om mensen te helpen die zwaar zijn getroffen door de coronaviruspandemie. Degenen die door het virus een baan hebben verloren, ziek zijn of voor een zieke echtgenoot of afhankelijke persoon zorgen, kunnen zich terugtrekken uit hun pensioenrekening zonder de terugtrekkingsboete van 10% te betalen. Nogmaals, u moet nog steeds inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u opneemt, hoewel er flexibiliteit is in de terugbetaling:u kunt de belasting indien nodig over drie jaar betalen. ⁴

U kunt tot $ 100.000 opnemen voor dit soort opnames:

• 401(k) distributie
• 401(k) lening
• IRA-opname

Het verschil tussen de 401 (k) -lening en -verdeling is dat je bij de verdeling gewoon de kogel bijt en nu de belastingen betaalt, maar met een lening moet je jezelf uiteindelijk "terugbetalen", en daarom vermijd je het betalen van belastingen . Doorgaans staat een lening van 401 (k) leners alleen toe om maximaal $ 50.000 te nemen, maar de CARES-wet verdubbelt het normale bedrag voor de komende zes maanden.

Moet u eerder geld opnemen van uw 401k?

Het antwoord is groot nee: Het is bijna nooit de juiste beslissing. Er zijn drie redenen waarom u zich niet tot uw 401(k) zou moeten wenden om schulden of noodkosten af ​​te betalen:

1. U betaalt een fortuin aan vergoedingen en boetes.

We hebben dit al besproken, maar laten we u er nog een keer aan herinneren:wanneer u een vroege uitkering van uw 401(k) neemt, betaalt u Uncle Sam inkomstenbelasting over dat geld plus een opnamevergoeding van 10%.

2. Je berooft je pensioendromen.

De twee krachtigste krachten in de financiële wereld zijn tijd en samengestelde groei. Denk aan sparen voor uw pensioen zoals het laten groeien van een boom. Het duurt tientallen jaren voordat de meeste bomen de volledige hoogte hebben bereikt. Als je je 401(k) nu leegmaakt, is het alsof je een boom ontwortelt - je zult opnieuw moeten beginnen met een heel klein zaadje.

3. Je voert een slecht financieel spelplan uit.

Geld uit je 401 (k) halen is als het gooien van een Weesgegroet - het is een laatste wanhopige poging om een ​​wanhopig probleem op te lossen. Zo spelen kampioenen niet! Ze winnen door consequent een bewezen spelplan uit te voeren dat hen klaarstoomt voor de overwinning.

De enige keer dat u geld moet opnemen van uw 401(k) of deze moet laten uitbetalen, is om faillissement of executie te voorkomen - en dat is alleen als je alle andere opties hebt uitgeput, zoals het aannemen van extra banen en een korte verkoop van je huis.

U heeft betere opties dan uw 401(k) leeg te laten lopen

Door een grote, onverwachte uitgave of het verlies van je baan voel je je overweldigd, bang en gevangen. Dus je moet dit horen:Je doe hebben opties, en ze zijn veel beter dan je pensioenfonds te beroven. Het kan wat opoffering vergen, maar als je gefocust blijft, weten we dat je dit kunt overwinnen.

In plaats van geld van je 401(k) te nemen, willen we dat je een of al deze opties probeert:

• Ga naar de spaarmodus . Als u zich in een echte financiële crisis bevindt, is het tijd om alle onnodige uitgaven te verminderen:de sportschool, entertainment en online winkelen. Misschien is het zelfs tijd om uw auto te verkopen. Zorg voor een beperkt budget en neem de controle over uw geld. Als u nu geld van uw pensioen opneemt om de school voor uw kind te betalen, dan is het tijd voor een echt gesprek. Je hoeft niet te betalen voor de droomschool van Junior. Jij en je kind hebben opties om ze schuldenvrij door de universiteit te helpen, zonder dat je van je pensioen hoeft te stelen.
• Een betalingsplan uitwerken . Of u nu geld verschuldigd bent aan de IRS of aan een geldschieter, bel ze op en leg uw situatie uit. Kijk of u dat grote bedrag binnen een bepaalde periode in kleinere betalingen kunt opsplitsen.
• Vraag om hulp van familie of vrienden . Nee, we raden je niet aan om hen om geld te vragen, maar je kunt misschien wat niet-monetaire hulp krijgen. Misschien kunt u kinderopvangkosten besparen door een ouder te vragen op uw kinderen te passen. Of als je echt wanhopig bent, zoals het feit dat je de huur niet kunt betalen, kun je bij familie intrekken totdat je weer op de been bent.
• Neem extra werk op zich . Het is een tijdelijke opoffering die je klaarstoomt voor succes op de lange termijn. Schulden houden je gevangen. En lenen van je 401 (k) berooft je van je toekomst. Doe wat u nu moet doen om te voorkomen dat u uw schuld vergroot of uw 401(k) leegmaakt.

Laten we teruggaan naar die voetbalanalogie. Als je als een kampioen wilt spelen, heb je een spelplan nodig voor je geld. Het wordt de 7 Baby Steps genoemd - het beproefde plan om uit de schulden te komen en rijkdom op te bouwen. Als je deze stappen onderneemt, kom je in een positie waarin je nooit meer in de verleiding komt om je 401(k) terug te trekken.

Klaar om de controle over uw geld te nemen? Vind vandaag nog hoop door u aan te melden voor een gratis proefversie van Ramsey+, een all-access lidmaatschap dat u alles geeft wat u nodig heeft om te budgetteren, schulden af ​​te betalen en te beginnen met het opbouwen van rijkdom. Start uw GRATIS proefperiode van Ramsey+.