Sparen voor uw pensioen in uw twintiger jaren kan zowel mentaal als financieel een uitdaging zijn. Het is moeilijk om je 35, 40 of 45 jaar in de toekomst een tijd voor te stellen waarin je misschien niet meer hoeft, wilt of kunt werken. En het kan moeilijk zijn om geld te besparen als je net aan je carrière begint, aangezien een instapsalaris plus een studieschuld ervoor zorgt dat je cashflow beperkt is. Wat meer is, de krantenkoppen over de enorme bedragen die millennials moeten verzamelen om met pensioen te gaan - $ 1,8 miljoen tot $ 2,5 miljoen, volgens een artikel van USA Today ¹ — lijkt misschien zo ontmoedigend dat je het nut er niet van inziet om het te proberen.

Trouwens, er zijn andere dingen die je nu zou kunnen doen met het extra geld dat je zou kunnen hebben:uitgaan met vrienden, reizen, sparen voor een huis. Dus waarom zou u sparen voor uw pensioen als u in de twintig bent? Waarom zou u niet wachten met het stellen van die financiële doelen tot uw dertigste of veertigste, wanneer u zich waarschijnlijk financieel comfortabeler zult voelen en pensioen niet langer zo'n abstract begrip is?

Spaargeld, samengestelde rente en pensioen

Het samengestelde beleggingsrendement staat aan uw kant als u vervroegd gaat sparen voor uw pensioen. Overweeg drie scenario's die zijn berekend met een van de meer populaire online rekenmachines:

Spaarder 1:22 jaar
Doelpensioenleeftijd:65
Jaren om pensioensparen op te bouwen:43
Maandelijks sparen:$500
Gemiddeld jaarlijks beleggingsrendement:8 procent
Totale besparingen op 65-jarige leeftijd:$ 2.255.844 vóór belastingen en inflatie

Saver 2:leeftijd 32
Doelpensioenleeftijd:65
Jaar om pensioensparen op te bouwen:33
Maandelijks sparen:$500
Gemiddeld jaarlijks beleggingsrendement:8 procent
Totale besparingen op 65-jarige leeftijd:$972.542 vóór belastingen en inflatie

Spaarder 3:42 jaar
Doelpensioenleeftijd:65
Jaren om pensioensparen op te bouwen:23
Maandelijks sparen:$500
Gemiddeld jaarlijks beleggingsrendement:8 procent
Totale besparingen op 65-jarige leeftijd:$395.866 vóór belastingen en inflatie

Wanneer u op 22-jarige leeftijd $ 500 per maand begint te sparen, draagt ​​u een extra $ 120.000 bij in hoofdsom in vergelijking met wanneer u op 42-jarige leeftijd begint. Maar er is een enorm verschil tussen die extra $ 120.000 aan bijdragen en de extra $ 1,86 miljoen die u als resultaat krijgt om die hoofdsom 20 jaar extra te investeren en er 20 jaar extra aan te geven. Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is om aan het nestei te komen dat je nodig hebt. Een schijnbaar onbereikbaar bedrag wordt een realistisch financieel doel.

Minder besparen:is het nog steeds de moeite waard?

Misschien kun je geen $ 500 per maand besparen als je net begint. In het ideale geval is dat wat u zou besparen op een salaris van $ 40.000, volgens de conventionele wijsheid dat u 15 procent van uw bruto-inkomen zou moeten sparen voor uw pensioen. Maar dat is misschien alleen haalbaar als je een baan hebt gevonden in een goedbetaalde sector of als je bij je ouders woont om de eindjes aan elkaar te knopen terwijl je aan de slag gaat in je volwassen leven. Laten we aannemen dat u slechts $ 100 per maand kunt sparen voor uw pensioen. Hoe ziet de wiskunde er dan uit?

Spaarder 1:22 jaar
Doelleeftijd voor pensioen:65
Jaar om pensioensparen op te bouwen:43
Maandelijks sparen:$ 100
Gemiddeld jaarlijks beleggingsrendement:8 procent
Totale besparingen op 65-jarige leeftijd:$451.169 vóór belastingen en inflatie

In dit scenario komt u meer dan $ 50.000 vooruit door $ 100 per maand te besparen vanaf 22-jarige leeftijd versus $ 500 per maand te besparen vanaf 42-jarige leeftijd in onze oorspronkelijke vergelijking.

Hoeveel zou u per maand moeten sparen als u wacht tot de leeftijd van 32 of 42 om te beginnen met sparen en u wilt eindigen met dezelfde $ 2.255.844 die u zou verzamelen door op 22-jarige leeftijd $ 500 per maand te sparen, uitgaande van hetzelfde tarief van 8 procent van terugkeer?

Vanaf 32 jaar kom je met $ 1.150 per maand in de buurt:$ 2.236.846 na 33 jaar, vóór belastingen en inflatie. Vanaf 42 jaar krijg je voor $ 2.800 per maand $ 2.216.848 na 23 jaar, exclusief belastingen en inflatie.

Het is gemakkelijk om te denken dat het in de toekomst gemakkelijker zal zijn om grotere sommen te sparen omdat uw inkomen waarschijnlijk hoger zal zijn, maar uw cashflow zal waarschijnlijk nieuwe eisen stellen:een hypotheek betalen, kinderen opvoeden, sparen voor uw kinderen om naar toe te gaan universiteit.

De pensioenuitdaging vereenvoudigen

Er zijn een paar manieren om sparen voor uw pensioen gemakkelijker te maken en dichter bij dat doel van $ 500 per maand te komen:

1. Haal je 401(k) match. Niet iedereen heeft toegang tot een 401(k) en niet alle werkgevers die 401(k)s aanbieden, bieden bijpassende premies. Maar als u kunt bijdragen aan een 401 (k), moet u voldoende inzetten om de match van uw werkgever te krijgen. Dat zijn minder besparingen die uit uw salaris moeten komen.

2. Herfinancier je studieleningen. Misschien heb je al de laagst mogelijke rente op je studieleningen, maar als je dat niet doet, kan herfinanciering je maandelijkse cashflow verbeteren en het gemakkelijker maken om te sparen voor je pensioen. (Meer informatie: De voor- en nadelen van het herfinancieren van studieleningen )

3. Kies de juiste makelaardij. Sommige beursvennootschappen hebben zeer lage vereisten voor het openen van accounts en investeringen. Sommigen zien zelfs af van vergoedingen of bieden kortingen voor het instellen van automatische bijdragen van uw salaris. Daarnaast zijn er firma's en bedrijven die naast hun makelaardij ook financieel advies en diensten aanbieden, wat voordelig kan zijn naarmate uw carrière vordert en geldzaken complexer worden. Doe wat onderzoek en ontdek welk aanbod aan uw behoeften kan voldoen, zowel nu als in de toekomst. (Meer informatie: MML Investors Services )

Het maakt niet uit hoeveel of hoe weinig u zich kunt veroorloven om te sparen voor uw pensioen als u in de twintig bent, het is belangrijk om te beginnen. Het overwinnen van de hindernissen bij het openen van uw eerste pensioenrekening, het leren hoe u er geld op kunt overmaken of het instellen van automatische maandelijkse bijdragen, en uitzoeken hoe u die bijdragen kunt beleggen, zal u op het goede spoor zetten om een ​​goede gewoonte aan te leren die u goed van pas zal komen als je volgt het consequent gedurende je werkjaren.