Dit is het - het laatste stuk, de laatste hoera, de laatste paar maanden voordat je met pensioen gaat. Gefeliciteerd! Je hebt het recht verdiend om te ontspannen.

Zorg er wel voor dat uw aanstaande pensionering u niet afleidt van de belangrijke financiële stappen die moeten worden gezet voordat uw salaris stopt.

Van het stresstesten van uw budget tot het plannen van gezondheidszorg tot het bepalen van welke strategie voor het claimen van sociale zekerheid uw maandelijkse uitkering zou kunnen optimaliseren, de takenlijst is lang voor degenen die verwachten in de komende 12 maanden met pensioen te gaan.

"Dit is het moment waarop je echt moet zorgen dat je een boot hebt die drijft", zei Steven Sass, een econoom bij het Center for Retirement Research van Boston College, in een interview. "Je zou kunnen besluiten dat je langer moet werken, of je huis als een bron van besparingen moet gebruiken."

Bekijk uw pensioenvermogen en -uitgaven

Uw eerste stap bij het opstellen van uw financiële plan voor het leven na uw salaris, is grip krijgen op uw budget - een stevige grip.

"Je moet een echt alomvattend budget ontwikkelen om er zeker van te zijn dat je begrijpt met welke vaste lasten je te maken krijgt als je met pensioen gaat, wat je vermogen is en hoe inflatie dat budget kan beïnvloeden", zei Josiah Grauso in een interview, een financiële professional met ASC Financial Group in Bartonsville, Pennsylvania.

Het verzamelen van dergelijke gegevens zou minimaal zes maanden moeten duren om bestedingspatronen de tijd te geven om naar voren te komen en om ervoor te zorgen dat eventuele rekeningen die per kwartaal worden betaald, in het budget worden opgenomen. "Hierdoor krijg je de kans om trends te zien, zoals hoeveel je per jaar uitgeeft aan diners en vakanties", zegt Grauso.

Bedenk bij uw budget voor de lange termijn ook welke rekeningen de komende vijf jaar kunnen verdwijnen, waaronder misschien uw autolening of maandelijkse hypotheek. Maar ook project voor zorgkosten, die de neiging hebben om te stijgen naarmate je ouder wordt.

Inderdaad, veel gepensioneerden onderschatten de kosten van toekomstige medische kosten. De laatste cijfers van Fidelity Benefits Consulting schatten dat een 65-jarige die vandaag met pensioen gaat met een traditionele Medicare-verzekering, gemiddeld $ 295.000 (in de huidige dollars) nodig heeft om medische kosten te dekken tijdens zijn pensionering, exclusief eventuele kosten in verband met begeleid wonen of langdurige zorg. termijnzorg. ¹

Analyseer uw inkomstenstroom

Nadat u uw toekomstige uitgaven heeft berekend, bepaalt u hoeveel geld u zult ontvangen uit gegarandeerde inkomstenbronnen, zoals sociale zekerheid en eventuele pensioenen, lijfrenten of trusts.

Ontdek ook of die inkomstenstromen de kosten van levensonderhoud omvatten, zei Grauso. Als dat niet het geval is, kan uw toekomstige koopkracht veel minder zijn dan u had verwacht.

Het verschil tussen uw uitgaven en gegarandeerd inkomen is de hoeveelheid geld die u moet genereren uit uw persoonlijke spaargeld, IRA's, 401(k)s en andere investeringen om rond te komen.

Een opnamepercentage van 4 procent, jaarlijks aangepast voor inflatie, wordt vaak geadviseerd, omdat het u mogelijk in staat stelt uw hoofdsom onaangeroerd te laten en de kans te verkleinen dat u uw spaargeld opraakt, maar vuistregels zijn niet altijd van toepassing. Het ideale opnamepercentage voor u hangt af van uw kosten van levensonderhoud, het bedrag dat u hebt gespaard en het jaarlijkse rendement van uw portefeuille.

Als u niet genoeg kunt genereren uit uw persoonlijke spaargeld en investeringen om uw rekeningen te dekken, staat u voor lastige beslissingen. U kunt mogelijk inkrimpen om uw kosten van levensonderhoud te verlagen, meer risico nemen om hogere beleggingsrendementen na te jagen, of gewoon een paar jaar langer werken om uw spaargeld aan te vullen.

Onthoud dat als u aan het einde van het kalenderjaar 50 jaar of ouder bent, u uw spaargeld mogelijk extra kunt verhogen door extra inhaalbijdragen te doen aan uw 401(k), 457 of 403(b) pensioenplan. (Meer informatie: Spaarstrategieën voor laatkomers)

Afhankelijk van de omstandigheden worden sommige van deze berekeningen ingewikkeld. Sommige mensen kiezen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om te helpen bij het bepalen van een geschikt spaar- en opnamepercentage.

Stresstest uw pensioenbudget

Voordat je afscheid neemt van de baas, is het ook belangrijk om een ​​proefrit te maken met je budget.

Probeer een aantal maanden van uw verwachte inkomen te leven om er zeker van te zijn dat het aan uw behoeften voldoet, stelde Justin Halverson, een financiële professional bij Great Waters Financial in Minneapolis, Minnesota, voor.

Vergeet niet dat u in het eerste decennium van uw pensionering waarschijnlijk meer geld uitgeeft dan tijdens uw werkjaren, aangezien u in uw vrije tijd meer kunt reizen, uit eten gaan en de kleinkinderen kunt verwennen.

"De eerste 10 jaar van je pensioen mag je genieten van je hervonden vrijheid terwijl je nog gezond bent, dus je moet een buffer inbouwen voor extra zakgeld", zei Halverson in een interview.

Uw uitgaven voor entertainment kunnen tijdens het laatste decennium van uw pensionering dalen, maar uw kosten voor gezondheidszorg zullen waarschijnlijk stijgen.

Betaal uw schuld af

Als uw budget krap lijkt, bent u misschien in de positie om uw uitgaven te verlagen door een deel van uw schulden af ​​te lossen, zoals uw autolening of hoge rente creditcardrekeningen, voordat u met pensioen gaat. Het minimaliseren van schulden is inderdaad een belangrijke strategie wanneer u overstapt naar een vast inkomen.

Maak je geen zorgen als je nog een hypotheek hebt. In tegenstelling tot de generatie van hun ouders hebben veel gepensioneerden vandaag nog een hypotheek. Sommige "upsize" zelfs naar mooiere opgravingen. Zorg er wel voor dat uw inkomstenstroom uw toekomstige betalingen kan ondersteunen. (Meer informatie: Is het oké om met een hypotheek met pensioen te gaan?)

Dat gezegd hebbende, kan het zinvol zijn om uw hypothecaire lening te herfinancieren om uw maandelijkse uitgaven te verlagen, als u nog steeds een lager tarief kunt krijgen dan u momenteel betaalt. Degenen die van plan zijn op korte termijn te renoveren of te verhuizen, willen misschien ook hun nieuwe lening afsluiten voordat ze geen salaris meer ontvangen, omdat geld lenen bij pensionering een grotere uitdaging kan zijn, zei Halverson. "Het is zeker gemakkelijker om een ​​lening te herfinancieren naar een lager tarief terwijl je nog steeds loon ontvangt", zei hij.

Plan voor zorgkosten

Als u van plan bent met pensioen te gaan voordat u in aanmerking komt voor Medicare, het ziektekostenverzekeringsprogramma van de federale overheid voor 65-plussers (en sommige jongere mensen met een handicap), moet u rekening houden met de kosten van een particuliere ziektekostenverzekering voor de tussenjaren totdat u in aanmerking komt voor Medicare.

"Sommige werkgevers laten gepensioneerden hun plan tegen een veel beter tarief voortzetten (dan je op de particuliere markt zou vinden), maar voor andere bedrijven is dat geen optie", zegt Halverson. "Je moet zeker weten dat je een brug hebt."

Zodra u in aanmerking komt voor Medicare, moet u beslissen of het zinvol is om een ​​aanvullende polis aan te schaffen om een ​​deel van de kosten te dekken die traditionele Medicare niet betaalt, inclusief eigen bijdragen en eigen risico's.

Strategische socialezekerheidsuitkeringen

Bijna de helft van de Amerikanen van 50 jaar of ouder is niet geslaagd voor een socialezekerheidsquiz in een landelijke MassMutual-enquête. Dat kan zorgwekkend zijn, omdat het niet kennen van de essentiële zaken van de sociale zekerheid tot minder voordelen kan leiden. (Doe de quiz)

De leeftijd waarop u begint met het nemen van socialezekerheidsuitkeringen kan bijvoorbeeld ingrijpende gevolgen hebben voor uw toekomstige inkomstenstroom.

Degenen die zo snel mogelijk een uitkering aanvragen, bijvoorbeeld 62 jaar voor huidige gepensioneerden, krijgen levenslang een verminderde uitkering, wat logisch kan zijn als u niet verwacht de gemiddelde levensverwachting te halen vanwege een familiegeschiedenis of een slechte gezondheid.

Door echter te wachten tot uw volledige pensioenleeftijd, die varieert van 66 tot 67 jaar, afhankelijk van het jaar waarin u bent geboren, kunt u uw maandelijkse uitkeringen verhogen tot het volledige bedrag waarop u recht heeft, zoals bepaald door uw inkomstenoverzicht.

U kunt uw maandelijkse uitkering nog verder maximaliseren door de sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar - op welk moment het voordeel van uitstel langer verdwijnt. Als uw volledige pensioenleeftijd bijvoorbeeld 66 is, ontvangt u 132 procent van uw maandelijkse uitkering door te wachten tot de leeftijd van 70 jaar. ²

"Sommige mensen nemen vroegtijdig de sociale zekerheid omdat ze zich zorgen maken over verlies als ze te vroeg overlijden, maar het is een verzekeringsweddenschap als je het mij vraagt, vooral als je getrouwd bent en je echtgenoot afhankelijk zal zijn van die inkomstenstroom", zei Halverson. “Denk niet aan het break-even punt. Denk aan een lange levensduur.”

Overweeg een langlevenverzekering?

Als u met pensioen gaat, kunt u mogelijk ook helpen uzelf te isoleren tegen de dreiging van het overleven van uw pensioensparen door een langlevenverzekering te kopen, of een lijfrentecontract dat is ontworpen om een ​​gegarandeerd inkomen voor het leven te betalen zodra de verzekeringnemer een bepaalde leeftijd heeft bereikt, zei Sass.

"Als je midden tot eind jaren 70 een lijfrente koopt, kunnen deze producten veel waarde bieden omdat je het sterfterisico bundelt", zei hij. "Als je 100 wordt, krijg je de middelen van anderen die je hebt overleefd, dus het beschermt tegen een lang leven."

(Meer informatie: Past een lijfrente bij uw pensioendoelen?)

Daartoe kan het ook zinvol zijn om een ​​uitgestelde lijfrente aan te schaffen wanneer u met pensioen gaat die op een bepaald moment in de toekomst een inkomstenstroom oplevert - ongeacht de leeftijd die u kiest, zei Sass. "Dat zorgt voor een veel eenvoudiger financieel probleem", zei hij. “Als je een lijfrente hebt die op 85-jarige leeftijd ingaat, hoef je nu alleen nog maar van je spaargeld te overleven. Met een lijfrente kunt u het langlevenrisico afdekken.”

Ook hier geldt echter dat het misschien het beste is om een ​​financiële professional te raadplegen voor advies over de vraag of een lijfrente, uitgesteld of anderszins, geschikt is voor uw doelen.

Heb een noodfonds

Als je dat nog niet hebt gedaan, is dit ook het moment om een ​​noodfonds op te zetten ter waarde van minimaal zes maanden levensonderhoud op een liquide, rentedragende rekening.

Waarom? Een "cash stash" kan helpen de rekeningen te dekken wanneer de markt instort, waardoor de kans wordt geminimaliseerd dat u een deel van uw aandelenbeleggingen (aandelen) in een neerwaartse markt moet liquideren om inkomsten te genereren.

Het andere voordeel van een noodfonds? Een cashbuffer kan u de flexibiliteit bieden om een ​​groter deel van uw portefeuille in op groei gerichte beleggingen te houden, wat ook kan helpen het langlevenrisico te beperken.

(Meer informatie: Uzelf beschermen tegen marktschommelingen bij pensionering)

"Je hebt wat geld nodig in een 'groeibak', die is ontworpen om nog een paar jaar extra inkomen toe te voegen aan je 70's," zei Grauso, die de 'Regel van 100' aanbeveelt. 'Neem 100 en trek je leeftijd af. Dat is het totale bedrag dat ik zou aanraden aan gepensioneerden in een groeipositie."

Kijk naar de belastingman

Als het om pensioen gaat, is timing alles. Het laatste salaris dat u ontvangt, is waarschijnlijk het grootste dat u ooit heeft ontvangen. Het kan onbetaalde vakantiedagen, bonussen en opbrengsten van aandelenopties omvatten.

"Het is belangrijk om de juiste pensioendatum te kiezen", zegt Halverson. “Als je het hele jaar werkt en in december die laatste cheque krijgt, kan je hele salaris in een hogere belastingschijf vallen. Het kan grote dividenden opleveren om vroeg in het nieuwe jaar met pensioen te gaan, zodat u in een lagere marginale belastingschijf terechtkomt dan tegen het einde van het kalenderjaar."

Het gaat niet alleen om geld

Halverson merkt echter snel op dat het plannen van een succesvol pensioen niet alleen met cijfers te maken heeft.

"Je moet een levensplan hebben voor je pensioen", zei hij. “Vaak is onze werkomgeving de plek waar we de meeste sociale interactie hebben en misschien het grootste gevoel van doelgerichtheid ontlenen. Als je dat uit de vergelijking haalt, moet je ervoor zorgen dat je niet alleen een plan hebt voor hoe je je geld gaat besteden, maar ook voor je tijd als je met pensioen gaat."

Terwijl sommige gepensioneerden soepel overstappen door lid te worden van gemeenschapsgroepen, lessen te volgen aan de plaatselijke universiteit of meer betrokken te raken bij hun kleinkinderen, vinden anderen dat ze te veel vrije tijd hebben - wat van invloed kan zijn op hun mentale en fysieke gezondheid. "Het hebben van een goed pensioenplan omvat de drie P's", zei Halverson. "Je hebt 'mensen' nodig om mee om te gaan, creatieve verkooppunten om je 'passies' aan te spreken en een gevoel van 'doel'."