Sparen voor uw pensioen is beter dan elke dollar die u verdient uitgeven, maar geld opzij zetten zal u waarschijnlijk niet brengen waar u wilt zijn. Daarom kan beleggen een cruciaal onderdeel zijn van elk pensioenplan. Het neemt het geld dat je verdient met je werk en laat het voor je aan het werk gaan.

Een succesvolle beleggingsstrategie voor pensioenen heeft vaak te maken met de volgende principes:

• Begin vroeg
• Agressiever investeren om te beginnen
• Beleggingsrisico diversifiëren
• Houd de kosten laag
• Overgang naar veiligere investeringen in de loop van de tijd

Of u nu alleen belegt via een individuele pensioenrekening (IRA), via uw werkgever met een 401 (k), of beide, dit is wat u moet weten over het opstellen van een investeringsstrategie die u hopelijk zal brengen van waar u zijn nu op een comfortabel pensioen.

Begin vroeg met uw pensioenplan

Als u inkomsten uit een baan verdient, kunt u een traditionele of Roth IRA openen. Minderjarigen kunnen beginnen met sparen via een bewaarrekening waar een ouder controle over heeft tot ze 18 of 21 worden, afhankelijk van het type abonnement en de staat waarin ze wonen.

"Hoe eerder u begint met sparen, hoe eerder u samengestelde rente ontvangt", zegt Jared Weitz, een veteraan in de financiële dienstverlening en oprichter van United Capital Source, dat financiering verstrekt aan kleine bedrijven en ondernemers. Als u vroeg belegt, kunt u rente verdienen over de oorspronkelijke bedragen die u belegt en over de rente die de belegging genereert.

"Jonge professionals maken zich zorgen over genoeg sparen, raken overweldigd en zetten dan niets opzij", zei Weitz. "Maar zelfs als u kleine bedragen begint te sparen, zal de samengestelde rente op de lange termijn in uw voordeel zijn in vergelijking met iemand die later begint en grote sommen geld opzij zet."

Laten we zeggen dat wanneer u 25 bent, u $ 100 per maand begint te investeren. We gaan uit van een gemiddeld gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent. Tegen de tijd dat je 55 bent, heb je ongeveer $ 80.000. (Meer informatie: Waarom vervroegd sparen voor uw pensioen belangrijk is)

Als je pas begint als je 35 bent, moet je $ 200 per maand investeren om op 55-jarige leeftijd hetzelfde bedrag te verdienen tegen hetzelfde rendement. En als u slechts $ 100 per maand investeert, moet u een rendement van 11 procent verdienen om op 55-jarige leeftijd met hetzelfde nestei te eindigen. Zo'n hoog rendement is misschien niet haalbaar en zou meer risico moeten nemen dan voor de meeste mensen aan te raden is.

Weitz raadde ook aan om een ​​percentage van je salaris te sparen, geen dollarbedrag, zodat als je salaris stijgt, ook je spaargeld toeneemt.

Investeer agressiever om te beginnen

"In de loop van je werkjaren heb je één belangrijk ding aan je zijde en dat is tijd", zegt Kyle Whipple, partner en financieel professional bij C. Curtis Financial Group in Plymouth, Michigan. "Als je een grote marktcrash meemaakt, heb je tijd om te herstellen."

En het is belangrijk om niet in paniek te raken en uw beleggingsstrategie te wijzigen als dit gebeurt, merken experts op. Het kan eerder een goed moment zijn om belegd te blijven en meer te investeren, zodat u het adagium 'laag kopen, hoog verkopen' kunt volgen.

Met andere woorden, wanneer aandelen kelderen, kunt u ze waarschijnlijk goedkoop kopen. In de veronderstelling dat de markt na verloop van tijd weer aantrekt, krijgt u de kans om investeringsgroei te ervaren die mensen die zich terugtrokken uit hun investeringen, hebben gemist.

Maar alleen omdat een investering risico's met zich meebrengt, wil nog niet zeggen dat het vruchten afwerpt. Het type risico dat u wilt nemen is een berekend, beproefd risico. Al meer dan een eeuw is wedden op de Amerikaanse economie door te investeren in de aandelen- en obligatiemarkten lonend gebleken. Maar al uw geld in één bedrijf stoppen, hoe goed het ook lijkt te doen, is het soort risico dat veel mensen niet willen nemen. (Meer informatie: Waarom het identificeren van uw risicoprofiel essentieel is voor beleggen)

Beleggingsrisico diversifiëren

Alle beleggingen brengen risico's met zich mee:u kunt geld verliezen. Beleggingen zullen niet gegarandeerd in waarde stijgen en zijn niet FDIC-verzekerd.

Niet beleggen brengt ook risico's met zich mee:uw geld kan in de loop van de tijd aan waarde verliezen door inflatie, en zonder uw geld aan het werk te zetten via aandelen- en obligatiemarkten of andere financiële instrumenten, kan het een uitdaging zijn om genoeg te verzamelen voor uw pensioen.

Beleggingsfondsen bieden een gemakkelijke manier om te beleggen in een professioneel beheerde portefeuille die bestaat uit tientallen of zelfs honderden aandelen, obligaties en andere effecten. Beleggingsfondsen kunnen een uitstekende keuze zijn voor mensen die niet de tijd, interesse of knowhow hebben om in individuele aandelen en obligaties te beleggen en die de volatiliteit van hun portefeuille willen verminderen door middel van diversificatie.

Beleggingsfondsen hebben verschillende doelstellingen en risiconiveaus. De ene zou kunnen zijn ontworpen om kapitaal te behouden en een minimaal risico te nemen, dus hij zou kunnen beleggen in Amerikaanse staatsobligaties. Een andere kan worden ontworpen om te investeren in opkomende bedrijven in de hoop marktconforme rendementen te behalen. Wat uw beleggingsdoelen ook zijn, u kunt waarschijnlijk beleggingsfondsen vinden die zijn ontworpen om ze te helpen bereiken.

Exchange-traded funds, of ETF's, en indexfondsen zijn in veel opzichten vergelijkbaar met beleggingsfondsen, maar ze zijn meestal gericht op het kopiëren van de prestaties van een marktindex, zoals de S&P 500® Index. Het bezitten van aandelen van beleggingsfondsen of ETF's lijkt een beetje op het hebben van een vermogensbeheerder die voor u werkt en die weinig van uw tijd of geld vraagt. Veel beleggers die hulp willen bij het selecteren van beleggingen en het maken van een specifiek plan voor hun situatie, werken samen met een financiële professional. (Aanbevolen: Twee soorten beleggingsprofessionals:wat past bij u?)

Houd de investeringskosten laag

Vrijwel alle beleggingen hebben kosten. Voor beleggingsfondsen kunt u een commissie betalen om een ​​fonds te kopen of verkopen, een doorlopende vergoeding die een kostenratio wordt genoemd voor het beheer van het fonds, of een verkoopvergoeding die belasting wordt genoemd. Voor ETF's betaalt u een kostenratio en mogelijk een commissie. Aandelentransacties kunnen gepaard gaan met commissies wanneer u koopt en verkoopt, maar er zijn geen doorlopende kosten. Obligatieprijzen kunnen worden verhoogd wanneer u koopt en verlaagd wanneer u verkoopt.

ETF's worden meestal passief beheerd, wat betekent dat u een lagere kostenratio betaalt om ze te bezitten; beleggingsfondsen kunnen actief of passief worden beheerd, en actief beheer kost doorgaans meer. Door vergelijkbare fondsen met elkaar te vergelijken, kunt u zien of die met hogere kosten de moeite waard lijken gezien hun potentiële rendement. Houd er rekening mee dat prestaties uit het verleden geen garantie zijn voor toekomstige resultaten.

Waarom zijn vergoedingen zo belangrijk? Op dezelfde manier dat het beleggingsrendement in de loop van de tijd toeneemt, wordt het effect van vergoedingen op uw portefeuille in de loop van de tijd groter. Hoe hoger uw vergoedingen, hoe minder geld u hoeft te investeren en hoe lager uw nettorendement meestal is. Vergoedingen nemen niet alleen het geld dat u vandaag hebt weg; ze nemen af ​​van wat u in de toekomst mogelijk had kunnen verdienen als u meer hoofdsom had geïnvesteerd. Verder hebben beleggingen met hogere vergoedingen geen garantie dat ze beter presteren dan beleggingen met lagere vergoedingen. Daarom is het belangrijk om je onderzoek te doen of een vertrouwde professional in te huren om het voor je te doen.

Overgang naar veiligere investeringen na verloop van tijd

Het is belangrijk om voldoende risico te nemen om uw beleggingsdoelen te bereiken en tegelijkertijd voldoende veiligheid te behouden om u op uw gemak te voelen. En naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt, heeft u minder tijd om te herstellen van een neergang op de markt, wat betekent dat u meer veiligheid en minder risico in uw portefeuille nodig heeft.

Een manier om uw beleggingsmix geleidelijk aan aan te passen van agressiever naar conservatiever naarmate u uw pensioenrichtleeftijd nadert, is met een streefdatumfonds. Het is net zo eenvoudig als het kopen van een fonds waarvan de naam het jaar bevat waarin u van plan bent met pensioen te gaan. De fondsbeheerders passen de activaspreiding automatisch aan van agressiever naar conservatiever naarmate de streefdatum van het fonds nadert.

U gaat niet uw volledige pensioenportefeuille opnemen op de dag dat u 65 wordt, en een goed streefdatumfonds zal dat weerspiegelen door niet te conservatief te worden op de streefdatum. Hoewel u elk jaar een klein percentage van uw portefeuille wilt kunnen opnemen, misschien 3-5 procent, moet u ook voor de lange termijn belegd blijven, aangezien uw pensioen 20 tot 30 jaar of langer kan duren.

Omdat ze echter niet gepersonaliseerd zijn, zijn streefdatumfondsen niet voor iedereen de juiste keuze. Whipple zei dat hij er de voorkeur aan geeft dat zijn klanten meer controle hebben over hoe hun portefeuilles zijn opgezet.

"Er kunnen tijden zijn dat, hoewel een klant een tijdje niet met pensioen gaat, we misschien conservatiever willen blijven", merkte hij op. "Dat gezegd hebbende, fondsen met een streefdatum nemen het giswerk weg bij beleggen voor mensen die dingen alleen doen of niet van plan zijn samen te werken met een adviseur of vermogensbeheerder."

Het hoeft echter geen of-of keuze te zijn. U kunt een deel van uw pensioengeld in een streefdatumfonds stoppen en een deel zelf of met de hulp van een financiële professional beleggen.

Kortom

De meeste spaarrekeningen betalen niet genoeg rente voor uw nestei om u gedurende tientallen jaren van pensionering te ondersteunen. Door op een zorgvuldige, risicobeheerde manier te beleggen, kunt u de inflatie overtreffen en uw spaargeld in de loop der jaren vermenigvuldigen.

Wil je het niet alleen doen? Een financiële professional van MassMutual kan u helpen een plan voor uw pensioen op te stellen.