Er zijn tal van voordelen om alleenstaand met pensioen te gaan - geen impulsaankopen met een partner te hoeven afhandelen, geen ouder wordende schoonfamilie financieel te hoeven ondersteunen en nooit compromissen te hoeven sluiten over waar (en of) te verhuizen. Maar zonder een echtgenoot om hun levensonderhoud te delen of als verzorger op te treden als dat nodig is, is de ongemakkelijke waarheid dat degenen die zonder partner met pensioen gaan, mogelijk ook grotere financiële risico's lopen.

Of u nu gescheiden, weduwnaar of nooit getrouwd bent, financiële professionals zeggen dat alleenstaanden die een comfortabel pensioen plannen, zo vroeg mogelijk stappen moeten ondernemen om hun toekomst veilig te stellen. Dat omvat:

• Plannen voor hogere huisvestingskosten
• Besparen voor zorgkosten
• Beschermen tegen risico's met verzekeringsdekking
• Een boedelplan maken
• Aanpak van eventuele eerdere burgerlijke staat

Houd er rekening mee dat uw financiële plaatje kan verschillen, misschien aanzienlijk, afhankelijk van uw eerdere burgerlijke staat. Het kan ook worden beïnvloed door het feit of je al dan niet kinderen of familieleden hebt die bereid zijn om je te helpen naarmate je ouder wordt, zei Jason Heller, een financiële professional bij Coastal Wealth in Ft. Lauderdale, Florida.

Plannen voor hogere huisvestingskosten

Heller zei dat degenen die op weg zijn naar een solo-pensioen, moeten erkennen dat ze misschien een groter financieel vangnet nodig hebben dan hun gekoppelde leeftijdsgenoten. Waarom? Ze hebben geen tweede bron van inkomsten waarop ze kunnen vertrouwen — of een extra paar handen thuis om te helpen.

"Iedereen, getrouwd of alleenstaand, heeft dezelfde basisbehoeften op het gebied van planning", zei hij. "Maar alleenstaanden moeten absoluut meer gespaard hebben omdat ze niet de ontslagen hebben of de kosten delen met een echtgenoot."

Onderzoek toont inderdaad aan dat huisvestingskosten een relatief hoger percentage van het jaarinkomen van een alleenstaande gepensioneerde verbruiken uit bronnen zoals socialezekerheidsuitkeringen, persoonlijke spaargelden, pensioenen, trusts en lijfrentes.

Echtparen kunnen gezamenlijke uitgaven delen, zoals hun hypotheek, boodschappen en energierekeningen, waardoor de kosten van levensonderhoud beter beheersbaar worden. En velen doen dat met twee inkomens - meestal een salaris tijdens hun werkjaren en sociale zekerheidscontroles wanneer ze met pensioen gaan. Afhankelijk van hun financiële situatie kunnen sommige getrouwde stellen die hun inkomstenbelasting gezamenlijk indienen, mogelijk ook hun belastingdruk verlagen.

Dat is een financieel feit dat ook in hun jongere jaren bestaat, waardoor het moeilijker wordt voor hun alleenstaande leeftijdsgenoten om bij te blijven.

Uit een TD Ameritrade-enquête van 2017 bleek dat alleenstaanden gemiddeld $ 8.800 minder per jaar verdienen aan persoonlijk inkomen dan hun getrouwde leeftijdsgenoten ($ 52.900 versus $ 61.700), en dat ze veel minder kans hebben om een ​​huis te bezitten (58 procent versus 90 procent), wat mogelijk zou kunnen helpen ze bouwen rijkdom op. ¹

Uit het onderzoek bleek ook dat minder alleenstaanden sparen voor hun pensioen dan hun gehuwde leeftijdsgenoten (44 procent versus 63 procent) en ongeveer een derde (34 procent) van de ongehuwde Amerikanen verwacht zeer zeker van hun pensioen te zijn, vergeleken met 52 procent van hun getrouwde leeftijdsgenoten . Bijna de helft (46 procent) van de alleenstaanden vreest dat ze hun spaargeld zullen overleven, tegenover 38 procent van de getrouwde partners.

Besparen voor zorgkosten

De mogelijkheid van hogere zorgkosten bij pensionering is een andere mogelijke tegenvaller voor veel alleenstaanden, zei Heller.

Uit een recent onderzoek van het Employee Benefit Research Institute bleek dat de contante uitgaven voor terugkerende zorgkosten ongeveer hetzelfde waren voor zowel alleenstaande als gekoppelde huishoudens. Maar het gemiddelde totaal voor eenmalige uitgaven voor alleenstaanden van 65 jaar en ouder was meer dan het dubbele ($7.122) van wat koppels betaalden ($3.162). De verschillen waren het grootst voor de kosten van verpleeghuizen en thuiszorg, wat suggereert dat paren waarschijnlijk baat hebben bij het beschikbaar hebben van hun echtgenoot of partner om zorg te verlenen. (Meer informatie: Alleenstaande senioren betalen meer voor gezondheidszorg)

De beste manier om deze financiële tegenwind het hoofd te bieden? Leef binnen uw mogelijkheden, vermijd schulden met hoge rente en spaar vroeg en vaak.

Waar mogelijk is het ook vaak verstandig om te profiteren van pretax-tools voor besparingen op de werkplek, zoals Flexible Spending Accounts (FSA), die kunnen worden gebruikt voor in aanmerking komende gezondheids-, tandheelkundige en oogzorgkosten die niet worden gedekt door uw ziektekostenverzekering.

Indien aangeboden door uw werkgever, kunt u ook profiteren van deelname aan een Zorgspaarrekening (HSA). HSA's worden gecombineerd met hoog aftrekbare gezondheidsplannen en gefinancierd met dollars vóór belasting. Maar in tegenstelling tot een FSA, die jaarlijks wordt gefinancierd op basis van "gebruik het of verlies het", kunnen de dollars die u bijdraagt ​​aan uw HSA op uw rekening blijven staan ​​om in de komende jaren gekwalificeerde zorgkosten te betalen, inclusief pensionering. Een deel van uw HSA kan mogelijk ook worden geïnvesteerd voor groei. Ook hier helpt het om uw personeelsteam of een financiële professional te raadplegen voor advies over hoe u het beste kunt profiteren van dergelijke plannen. (Meer informatie: Gezondheidsspaarrekeningen voor pensioenplanning:voor- en nadelen)

Beschermen tegen risico's met verzekeringsdekking

Dekking van levensverzekeringen kan een effectief hulpmiddel zijn om u te beschermen tegen het risico van een vroegtijdig overlijden.

Degenen met kinderen waarderen over het algemeen de noodzaak van een adequate levensverzekering terwijl hun kinderen minderjarig zijn, en veel ouders kopen voldoende dekking om ervoor te zorgen dat hun gezin wordt verzorgd (tot en met schoolkosten) in het geval dat zij (de verzekeringnemer) onverwacht zou overlijden.

Maar ook alleenstaanden kunnen profiteren van een levensverzekering. Als u ouders of familieleden heeft die uw steun nodig kunnen hebben naarmate ze ouder worden, aanzienlijke schulden heeft (vooral leningen die mede zijn ondertekend door een geliefde), of een financiële erfenis wilt achterlaten, moet u met uw financiële professional praten over de voor- en nadelen levensverzekering te hebben. (Meer informatie: Enkel? 3 redenen waarom u misschien nog steeds een levensverzekering nodig heeft)

"Weten waar ze financieel staan ​​en in een vroeg stadium de juiste risicobescherming instellen, kan gemoedsrust bieden, wetende dat als er iets gebeurt, uw begunstigden in orde zullen zijn", zegt Laurie Madenfort, een financiële professional bij Coastal Wealth in Ft. Lauderdale, Florida. "Dat is onbetaalbaar."

Een andere vorm van bescherming, een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kan een deel van uw inkomen vervangen als u gewond raakt of te ziek wordt om te werken, wat vooral belangrijk is voor degenen die uitsluitend van hun eigen inkomen afhankelijk zijn.

Ten slotte hebben alleenstaanden zonder partner mogelijk meer kans op de hoge kosten van langdurige zorg (LTC) naarmate ze ouder worden. Sommige financiële dienstverleners bieden een hybride of gecombineerde levensverzekering aan met uitkeringen voor langdurige zorg.

"Zelfs als je rijk bent en denkt dat je jezelf kunt verzekeren, is het laatste wat je zou willen doen activa liquideren om de zorg te betalen", zei Madenfort. "Vooral alleenstaanden zouden een LTC-verzekering moeten overwegen om die zorg en bescherming te bieden als ze die nodig hebben, aangezien ze niet getrouwd zijn en anders voor hulp op familie en vrienden zouden moeten vertrouwen."

Madenfort benadrukte dat dekking voor langdurige zorg ook een ander voordeel biedt. Het bevrijdt uw dierbaren om u naar keuze te komen bezoeken, in plaats van een verplichting.

"Mantelzorger zijn vereist veel van uw dierbaren - het is vermoeiend en het kan hun levensonderhoud wegnemen", zei Madenfort. "Je wilt je dierbaren zien als ze je komen bezoeken of willen blijven en helpen."

Een boedelplan maken

Hoewel het misschien ongemakkelijk is om over onze eigen sterfelijkheid na te denken, hebben we allemaal documenten nodig voor nalatenschapsplanning om onze belangen te beschermen, zowel tijdens ons leven als nadat we er niet meer zijn. (Meer informatie: Testamenten en de basisprincipes van estate planning)

Op formulieren voor de aanwijzing van begunstigden voor uw levensverzekeringspolis en pensioenrekeningen kunt u bijvoorbeeld aangeven aan wie u die activa wilt verdelen nadat u bent overleden. Evenzo verduidelijkt uw testament welke personen (of favoriete goede doelen) uw eigendom zullen erven wanneer u overgaat.

"Als je minderjarige kinderen hebt, is een testament het belangrijkste document, omdat daarin staat wie de voogd wordt als er iets met je gebeurt en er geen andere capabele ouder beschikbaar is om voor hen te zorgen", zegt Madenfort. "In dat geval zouden de rechtbanken een persoonlijke voogd aanwijzen om voor de kinderen te zorgen en dat is misschien niet de persoon (personen) die u zou willen als u nog leefde."

Estate planning documenten kunnen ook helpen uw belangen te beschermen terwijl u leeft. Een levenstestament beschrijft bijvoorbeeld uw voorkeuren voor medische zorg aan het einde van het leven, waardoor uw dierbaren de moeilijke taak worden bespaard om te moeten raden tijdens een moment van verdriet, terwijl een geavanceerde zorgrichtlijn een persoon noemt om medische beslissingen te nemen namens u als u arbeidsongeschikt wordt. Evenzo stelt een duurzame volmacht u in staat om een ​​vertrouwde vriend of familielid aan te wijzen om financiële beslissingen voor u te nemen als u dit niet alleen kunt doen.

Dergelijke documenten zijn essentieel voor alle financiële plannen, maar ze kunnen extra comfort bieden aan alleenstaanden die ervoor willen zorgen dat hun nalatenschap volgens hun wensen wordt doorgegeven en dat hun financiële en medische welzijn, indien nodig, wordt verzorgd door degenen ze vertrouwen het meest.

Als u eerder getrouwd was

Zoals opgemerkt, zal uw financiële plan verschillen afhankelijk van of u eerder getrouwd was of kinderen heeft.

Een van de grootste financiële tegenslagen voor alleenstaanden die nooit getrouwd zijn geweest, is dat ze niet profiteren van een tweede sociale zekerheidscontrole van een echtgenoot, en hun voordeel is beperkt tot hun eigen inkomstengeschiedenis.

Gescheiden en verweduwde gepensioneerden krijgen ook geen tweede socialezekerheidscheque binnen, maar ze kunnen nog steeds in een positie zijn om een ​​hogere maandelijkse partner- of nabestaandenuitkering te ontvangen (op basis van het inkomen van hun ex-echtgenoot) dan hun nooit getrouwde leeftijdsgenoten. ²

Uw behoefte aan dekking voor langdurige zorg kan worden verminderd als u een kind, vriend of familielid heeft die bereid is in te grijpen en u te helpen naarmate u ouder wordt.

Alleenstaande senioren, vooral degenen zonder kinderen, moeten zich inspannen om een ​​ondersteunend netwerk van familie en vrienden te cultiveren, deels voor hun emotionele welzijn, maar ook omdat vrienden en familie elkaar kunnen helpen en mogelijk de thuiszorghulp nodig. (Meer informatie: De kosten van veroudering op hun plaats projecteren)

Om een ​​deel van hun uitgaven te dekken, kiezen sommige gepensioneerden zonder echtgenoot ervoor om bij een kamergenoot te gaan wonen, een concept dat bekend staat als samenwonen en dat de laatste jaren in een stroomversnelling is geraakt doordat de babyboompopulatie pensioen herdefinieert. (Meer informatie: Senioren wonen en samenwonen)

Anderen wenden zich tot home-share-programma's om hen in staat te stellen op hun plaats ouder te worden. Dergelijke programma's omvatten het openen van uw huis voor een kleine vergoeding of in ruil voor elementaire huishoudelijke taken (denk aan koken, sneeuw scheppen en de was doen).

Conclusie

Met pensioen gaan, ongeacht de burgerlijke staat, kan een opwindende levensfase zijn vol mogelijkheden. Degenen die hun gouden jaren solo ingaan, lopen echter unieke financiële risico's. Door vooruit te plannen voor hogere kosten, zo nodig verzekeringsbescherming aan te schaffen en hun nalatenschapsplan te versterken om hun belangen veilig te stellen, zullen ze veel beter toegerust zijn om van het leven te genieten nadat ze hun baan hebben verlaten en zich te concentreren op wat het belangrijkst is - vrienden, familie en persoonlijke vervulling.