In deze dagen van zelfgestuurde pensioenrekeningen koppelen veel mensen hun spaargeld aan de aandelenmarkt via 401 (k) -plannen en individuele pensioenrekeningen. Dat kan een goede geldbeweging lijken wanneer aandelen over het algemeen groeien of herstellen.

Maar het kan een punt van zorg zijn wanneer de markten zich in een neerwaartse trend bevinden. Hoewel de aandelenmarkt in een groeimodus is geweest en het afgelopen decennium nieuwe hoge cijfers heeft behaald, zijn er periodieke tegenslagen geweest. En een verscheidenheid aan factoren - een pandemie, geopolitieke spanningen, verkiezingen - kan onzekerheid toevoegen aan de marktprestaties.

Dit alles wil zeggen dat de volatiliteit van de aandelenmarkt een gegeven is, en de onvermijdelijke dips en neergangen kunnen van invloed zijn op uw pensioeninkomen.

Het is dus belangrijker dan ooit om manieren te vinden om uzelf en uw gezin te beschermen tegen marktschommelingen.

Hier zijn een paar suggesties...

Vermijd een verlies-verlies situatie op de markt

Veel pensioenplanners suggereren dat je 75 tot 85 procent van je prepensioneringsinkomen nodig hebt om comfortabel met pensioen te kunnen leven. Dus of je nu gewoon op zoek bent naar geld om je maandelijkse rekeningen te betalen of om je een weg te banen door een lang uitgestelde bucketlist, je zult inkomsten nodig hebben - ongeacht de prestaties van de markt. (Pensioenspaarcalculator)

Helaas kan het nemen van geld van een op aandelen gebaseerde pensioenrekening (zoals een 401 (k) of IRA) tijdens een economische neergang een grote impact hebben op de toekomstige waarde van uw account en de inkomsten daaruit. U compenseert uw verliezen door het bedrag van het inkomen dat u tijdens uw pensionering beschikbaar heeft te verminderen, evenals het bedrag dat u als erfenis aan uw gezin kunt nalaten.

Alternatieve bronnen van pensioeninkomen zoeken

De gemakkelijkste manier om te voorkomen dat uw verliezen groter worden, is natuurlijk om te voorkomen dat u inkomsten van uw pensioenrekening opneemt wanneer de aandelenmarkt in verval is. En toch moet u ergens een andere bron van pensioeninkomen vinden - idealiter een die niet wordt beïnvloed door marktvolatiliteit.

Uw opties omvatten depositocertificaten (CD's), vaste annuïteiten en andere conservatieve spaarmiddelen. In vergelijking met aandelen kunnen deze activa op lange termijn een lager totaalrendement bieden. Maar ze vertegenwoordigen een stabiele bron van financiële groei - en die stabiliteit is de sleutel tot uw financiële toekomst.

Er is nog een andere optie om te overwegen:een volledige levensverzekering.

Inkomsten trekken uit een polis voor het hele leven — belastingvrij ¹

Een volledige levensverzekering geeft u de prepensioneringsbescherming die u nu nodig heeft en gegarandeerde contante waarde van de polis voor een eventueel aanvullend inkomen later, indien nodig. Bovendien heeft een participatiepolis het potentieel om dividenden te verdienen, wat zowel de bescherming als de contante waarde zou verhogen. Dividenden zijn echter niet gegarandeerd. ²

Bovendien wordt de contante waarde van een levensverzekering niet beïnvloed door marktvolatiliteit op korte termijn. Dat betekent dat het een alternatieve bron van inkomsten kan zijn in jaren waarin de markten laag zijn en het geen verstandig idee is om geld van uw op aandelen gebaseerde pensioenrekeningen te nemen.

Het is belangrijk om te onthouden dat er implicaties zijn voor het lenen van contante waarde of het nemen van gedeeltelijke afkopen. Deze acties zullen de contante waarde van de polis en de uitkering bij overlijden verminderen. Dit kan ook de kans vergroten dat de polis vervalt en het kan leiden tot belastingplicht als de polis eindigt voor het overlijden van de verzekerde. (Meer informatie: Zorgvuldig omgaan met contante waarde)

De wijsheid van het aanboren van een hele levensverzekering voor inkomen bij pensionering zal variëren afhankelijk van individuele omstandigheden. Veel mensen zoeken advies bij een financiële professional voordat ze een dergelijke stap zetten.

Bescherm uw gezinsfinanciën nu en later

Natuurlijk zijn er overwegingen waarmee rekening moet worden gehouden voor levensverzekeringen die verder gaan dan pensioenfondsen.

Het afsluiten van een levensverzekering is een van de belangrijkste beslissingen die u kunt nemen. Overweeg dus een optie die zowel flexibiliteit als stabiliteit biedt. Het kiezen van een termijnpolis kan een betaalbare optie zijn, maar het is ook belangrijk om na te denken over hoe lang u de dekking daadwerkelijk nodig heeft en de toegevoegde waarde die een levensverzekering biedt. Een ding dat een hele levensverzekering scheidt van een termijnpolis, is hoe het uw gezin beschermt, zowel vandaag als voor uw leven. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Zelfs als u met pensioen gaat en geen traditioneel salaris meer ontvangt, heeft u mogelijk nog steeds een inkomen te beschermen. De uitkeringen die u ontvangt van de sociale zekerheid en de inkomsten uit veel pensioenen kunnen stoppen of afnemen als u overlijdt. Dit kan de hoeveelheid geld die uw echtgenoot heeft om van te leven aanzienlijk verminderen. De overlijdensuitkering van een levensverzekering kan hem of haar helpen een deel van dat verloren geld en inkomen aan te vullen, de hypotheek af te lossen of een andere grote uitgave te verminderen.

De oude manier van denken over pensioen afschaffen

Tegenwoordig realiseren veel mensen zich dat de traditionele manieren om hun pensioen te financieren niet zo betrouwbaar zijn als vroeger. Gezien de volatiliteit van de aandelenmarkten, de onzekerheden rond de sociale zekerheid en het afnemende aantal door de werkgever verstrekte pensioenregelingen, is het duidelijk dat u wellicht stabiele opties nodig heeft, zoals een volledige levensverzekering, om uw pensioeninkomen aan te vullen.