Historisch gezien beweegt de aandelenmarkt omhoog. Er zijn echter perioden (sommige langer dan andere) waarin de markt daalt. Op dit moment zijn de markten gedaald en, om de zaken nog ingewikkelder te maken, is de inflatie gestegen. Deze combinatie zorgt voor een bijzonder enge tijd om met pensioen te gaan. Als je de sprong waagt en stopt met werken, moet je dan je plannen aanpassen gezien de huidige economische omstandigheden?
Veel mensen komen tot de bevinding dat hoewel hun prognoses drie maanden geleden een veilig pensioen hebben gesuggereerd, de zaken voldoende zijn veranderd dat hun toekomstige solvabiliteit niet langer zo zeker is.
Misschien had u een uitgebreid pensioenplan dat aantoonde dat pensioen van een leien dakje zou gaan, en plotseling, in de afgelopen paar maanden, zijn uw financiële vooruitzichten duisterder. Moet je nog met pensioen? Moet u uw plannen opnieuw configureren? Klopt je planning niet meer?
Hier zijn 9 tips om antwoorden te krijgen en naar pensionering te navigeren in een onzekere economie:
Wanneer u een financieel plan voor de lange termijn beheert, wilt u een langetermijngemiddelde gebruiken voor uw aannames. Aannames zijn alle variabelen in uw plan die u niet echt kunt controleren:inflatie, rendement, waardestijging (of waardevermindering), enz...
Laten we als voorbeeld inflatie nemen. De inflatie ligt momenteel rond de 7-8% of hoger (afhankelijk van welke index u gebruikt). De gemiddelde inflatie op lange termijn (van 1913 tot nu) ligt echter rond de 3,10%. En de afgelopen 20 jaar was de gemiddelde inflatie 2,24%.
Wanneer u projecties uitvoert voor uw toekomstige financiële zekerheid, wilt u waarschijnlijk geen inflatiepercentage van 8% gebruiken. Het is onwaarschijnlijk dat de inflatie uw hele pensioen zo hoog blijft. Omdat de zaken op dit moment echter relatief onzeker zijn, wilt u misschien geen getal van slechts 2 of 3% gebruiken. Gezien de onzekerheid kan het een goed idee zijn om die langetermijngemiddelden iets naar boven bij te stellen, vooral als u uw financiële zekerheid conservatief wilt inschatten.
Om uzelf ervan te verzekeren dat u elke financiële storm kunt doorstaan, is het ook een goed idee om worstcasescenario's uit te voeren. Hoe ziet uw toekomstige financiële zekerheid eruit als aandelenrendementen laag blijven en de inflatie hoog?
Welke aanpassingen kunt u in uw plannen aanbrengen om een worstcasescenario (of minder dan het beste geval) te compenseren?
Veel mensen gaan met pensioen met een plan om voor de rest van hun leven jaarlijks een vast percentage van hun spaargeld op te nemen. Dit wordt een opname met een vast percentage genoemd en veel mensen beschouwen het als 'de 4%-regel'. (Vier procent was ooit de aanbevolen vuistregel voor het opnamepercentage, maar deze aanbeveling wordt nu algemeen in twijfel getrokken. En uw ideale opnamepercentage moet worden bepaald door de bijzonderheden van uw financiële situatie, niet door een vuistregel.)
Dat gezegd hebbende, hebben talrijke analyses aangetoond dat u nu ongeveer 3% van uw pensioenfondsen per jaar kunt opnemen, zelfs wanneer starten in een neerwaartse markt u kan ondersteunen als de allocatie correct is - een gediversifieerde portefeuille die geldmiddelen en kasequivalenten omvat. Barron's beveelt 3,3% aan. (Nogmaals, uw ideale percentage moet gebaseerd zijn op uw financiële profiel.)
U kunt zien welk opnamepercentage voor u werkt, gegeven verschillende marktomstandigheden, door de opnametool in de NewRetirement Planner te gebruiken.
Selecteer opnamestrategie bewerken op de pagina Geldstromen en dan:
Ontdek 18 verschillende strategieën voor pensioeninkomen.
In het ideale geval heeft u, wanneer u met pensioen gaat, 1-5 jaar geld op een geldrekening, zodat u geen tapbeleggingen hebt als ze niet meer beschikbaar zijn. Met contant geld kunt u uitgaven financieren zonder activa in mindere jaren te liquideren.
Onlangs vroeg Meg op de besloten Facebook-groep NewRetirement om advies over hoe ze alle zorgen kon overwinnen die ze voelde over het vooruitzicht om geld op te nemen en met pensioen te gaan in moeilijke economische tijden. Ze kreeg veel wijze raad.
David (en vele anderen) applaudisseerden Meg omdat ze noodgeld beschikbaar had, zodat ze geen geldopnames hoefde te doen. Hij schreef:"Mensen maken zich zorgen over de alternatieve kosten van vijf jaar contant geld, maar ik beschouw het als een winst, omdat je verliezen vermijdt, dus het wordt uiteindelijk hetzelfde als winst."
Hij vervolgde:"Kortom, als je met pensioen gaat, zolang je nog een goede vijf jaar hebt om van te leven, heb je jezelf gevestigd."
In het ideale geval kunt u van contant geld leven totdat de markt zich herstelt, waarna u aandelen met winst kunt verkopen en uw geldrekeningen kunt aanvullen. En blijf voorbereid op onzekerheid.
Het beschikbaar hebben van contanten om te voorkomen dat beleggingen met verlies worden verkocht, maakt deel uit van een bucketstrategie.
Brad beschreef zijn bucket-strategie:“Als je 100% in aandelen zit als je met pensioen bent, zul je moeten verkopen als de markten soms uit hun top zijn en mogelijke toekomstige winsten mislopen. Als je dat goed vindt, dan werkt dat voor jou. Ik gebruik mijn emmersysteem. Emmer 1 is 12-36 maanden in contanten. Bucket 2 is mijn obligatie voor langdurige downtime op de aandelenmarkt, zoals nu. Dus ik trek uit deze emmer om mijn geld te vervangen. Bucket 3 zijn mijn aandelen waarvan ik de winst afroom als ze hoog zijn om bucket nummer 1 te vullen."
Niet iedereen heeft het financiële planningsinzicht om contant geld aan te houden. Als jij dit bent, haast je dan nog niet om investeringen met verlies te liquideren.
Hier zijn enkele alternatieven voor noodgeld om te overwegen. Als u echter uw huis bezit, kunt u het beste overwegen om uw eigen vermogen af te tappen.
Uw huis is waarschijnlijk uw meest waardevolle bezit, vooral met de hoogste waarde van uw huis op dit moment in veel delen van het land.
Een kredietlijn voor eigen vermogen is een lening waarbij u leent tegen overwaarde die u in uw huis heeft opgebouwd.
Het aanboren van uw eigen vermogen via een kredietlijn voor eigen vermogen is misschien wel de meest efficiënte lening die voor u beschikbaar is, vooral als u een behoorlijke hoeveelheid eigen vermogen in uw huis heeft, slechts een kleine lening nodig heeft, een behoorlijke kredietwaardigheid heeft en in staat bent om te betalen het terug.
Gebruik de NewRetirement Planner om de voor- en nadelen van het aanboren van uw eigen vermogen te beoordelen. Voer scenario's uit die een lening met eigen vermogen vergelijken met het verkopen van investeringen met verlies.
Henry raadde aan:"Als u contant geld gebruikt en dit jaar weinig of een laag ander inkomen heeft, heeft u dan overwogen om een deel van de IRA vóór belasting om te zetten in Roth? Het belastingtarief op het geconverteerde bedrag zou laag zijn, of zelfs nul, afhankelijk van andere inkomsten en het geconverteerde bedrag. “
David is het daarmee eens, hij schreef:“Ik vertel mensen dat het geheim van succes bij pensionering is dat ik nooit een jaar in de steek zal laten. Wat ik bedoel is dit, wanneer de markt omhoog gaat, verkoop je aan de top, wetende dat je op de hoogte leeft, dus je hebt geen verliezen. Wanneer de markt daalt, verplaatst u uw portefeuille van uw rekeningen vóór belastingen naar uw Roth en dan worden de winsten verschoven van uw IRA / 401k naar Roth en dan hoeft u zich geen zorgen te maken over uw toekomstige opnames.
Meer informatie over Roth-conversies. Of onderzoek de fouten die mensen vaak maken met Roth.
Een levenslange lijfrente is een verzekeringsproduct dat inkomen garandeert. Wanneer u een lijfrente koopt, ruilt u een forfaitair bedrag in voor een maandelijks salaris voor een bepaalde periode of voor uw hele leven.
Lijfrenten zijn goed voor mensen die een gegarandeerd inkomen belangrijker vinden dan de mogelijkheid van financieel gewin.
Ontdek de voor- en nadelen van lijfrentes. Of bekijk hoeveel inkomen u kunt kopen met de levenslange lijfrentecalculator. Beter nog, probeer een lijfrente uit in het kader van uw totale financiële plan:modelleer een lijfrente in de NewRetirement Planner.
Als u zich zorgen maakt over uw toekomstige financiële zekerheid, zorg er dan voor dat u over de juiste activaspreiding beschikt om u te ondersteunen door wat de toekomst ook brengt. Begrijpen wat er kan gebeuren en uw vermogen organiseren om aan verschillende scenario's te voldoen, is een zekere manier om gemoedsrust te krijgen over uw geld.
U hebt een goed gediversifieerde portefeuille en een solide inkomstenplan nodig.
De NewRetirement Planner kan je helpen om je te organiseren en kansen te zien. Veel mensen hebben ook baat bij professioneel financieel advies, vooral als het gaat om asset allocatie. NewRetirement biedt samenwerking met een fiduciaire gecertificeerde financiële planner® die alleen tegen betaling werkt. Meld u aan voor een gratis ontdekkingssessie om uw behoeften te bespreken.
De NewRetirement Planner legt financieel welzijn in uw handen.
Studie na studie heeft aangetoond dat wanneer je een holistisch financieel plan opbouwt en onderhoudt, je betere beslissingen neemt, positieve financiële gewoonten ontwikkelt en betere financiële resultaten behaalt.
Als u nu of over 30 jaar met pensioen wilt gaan, zullen deze tools u helpen strategieën te ontdekken om uw doelen te bereiken en de gemoedsrust die u nodig heeft om het leven te leiden dat u wilt.
Lawrence schreef:"De economie ligt buiten je controle. Kan er niet door worden verteerd en maak je zorgen, anders zou je je pensioen kunnen verkorten. Doe je best en geniet ervan.”
Darol herinnerde mensen eraan om een plan op te stellen en zich vervolgens te concentreren op wat belangrijk voor je is. Hij schreef:“Wat is het DOEL van uw rijkdom? Wat is het doel van uw geld? Het is een moeilijke vraag om te beantwoorden.”
Ontdekken:
Moet u uw belastingen uitstellen tot uw pensioen?
4 pensioenvragen die u moet stellen voordat u 'Hoeveel moet ik sparen?'
Hoeveel moet u besparen in uw noodfonds?
Hoeveel u in uw 401 (k) zou moeten hebben
Hoeveel moet u in uw 401 (k) hebben?
Hoe u uw pensioenplanning kunt starten
Hoeveel pensioensparen moet u hebben in uw 40-er jaren?