De overgang naar pensioen is spannend en eng. Zoals alle grote evenementen – diploma-uitreikingen, verhuizingen, huwelijk, bevalling en meer – zal het leven nooit meer hetzelfde zijn.
Om uw planning voor deze transformatie gemakkelijker te maken, vindt u hier advies van experts op het gebied van pensioenen en persoonlijke financiën.
U heeft veel keuzes om uw pensioensparen te beleggen. U kunt voorspelbare inkomstenstromen creëren uit systematische opnames en relatief veilige investeringen. Of u kunt in een achtbaan van rendement rijden en waarschijnlijk enkele jaren met een hoog inkomen en enkele jaren met een laag inkomen zien (maar uiteindelijk een hoger gemiddeld inkomen gedurende uw hele leven).
Neal Frankle is een Certified Financial Planner (CFP) en een populaire columnist voor The Wealth Pilgrim, een blog over persoonlijke financiën. Hij stelt de riskantere strategie voor voor uw overgang naar pensionering.
"Als u 'veilige' inkomsten uit beleggingsfondsen wilt creëren, moet u eerst 'veilig' definiëren. Is het belangrijker voor u dat uw inkomen vaststaat? Als dat is hoe u 'veilig' definieert, zult u waarschijnlijk in de loop van de tijd worstelen met inflatie - en uiteindelijk kan deze beslissing uw financiële toekomst in gevaar brengen. Ik kan stellen dat deze route op de lange termijn allesbehalve 'veilig' is. Als u 'veilig' definieert als voldoende inkomen op de lange termijn, gaat u over op aandelengroei. De keerzijde is dat uw kapitaal en uw inkomen op korte termijn fluctueren.”
Janet Tyler Johnson draagt bij aan Investing Truths. Haar advies gaat echter niet over hoeveel u spaart of hoe u investeert. Ze is van mening dat de sleutel tot een geweldige overgang naar pensionering ligt in het weten wat je wilt doen met deze fase van je leven. Volgens Johnson hebben we allemaal dingen nodig om naar uit te kijken.
“Het zijn de klanten die met pensioen gaan waar ik me het meest zorgen over maak, omdat sommigen van hen een zeer bevredigende carrière hebben gehad en echt niet weten wat ze gaan doen in het volgende hoofdstuk van hun leven. Om echt in jezelf te investeren, moet je dingen hebben om naar uit te kijken, of het nu je volgende vakantie is, of een nieuwe hobby beginnen, of een bedrijf beginnen met een hobby die je al hebt, of betrokken raken bij een nieuw doel waar je om geeft, ” zegt Johnson.
U heeft keuzemogelijkheden over waar u voor uw pensioen spaart. U kunt geld storten in het 401(k)-plan van uw bedrijf, een gezondheidsspaarrekening, een IRA en zelfs niet-fiscaal voordelige rekeningen.
Wat is dan de beste keuze? Volgens de website voor persoonlijke financiën, Living on the Cheap, zou het juiste antwoord "al het bovenstaande" kunnen zijn als u bijna met pensioen gaat.
Je hebt beperkte werkjaren voor de boeg. Dit is het moment om al uw spaaropties te maximaliseren. Bespaar zoveel mogelijk en gebruik fiscaal voordelige opties indien beschikbaar. En vergeet niet dat u de mogelijkheid heeft om meer te sparen in IRA's en 401(k)s met inhaalbijdragen na de leeftijd van 50 jaar.
Hoe meer u nu spaart, hoe eerder u met pensioen kunt (en hoe meer u kunt uitgeven).
Julie Rains, een medewerker van de website Investing to Thrive, beschrijft wat ze leerde over beleggen tijdens het trainingsproces voor een halve ironman-competitie.
Een van haar observaties is dat kleine dingen ertoe doen. “Ik dacht dat in een race van 70,3 mijl van zeven tot acht uur, korte stops hier en daar niet zouden uitmaken. Maar ze deden het wel - stukjes tijd hebben mijn racetijd met minimaal 15-20 minuten uitgehold", zegt Rains.
“Evenzo is er op het gebied van financiën en beleggen niets mis met het betalen van een vergoeding of een gelijkmatige premie voor een waardevol product of een waardevolle dienst. En beslissingen over de grotere kwesties zijn doorgaans belangrijker dan de kleinere. Maar het is een grote fout van mij om het idee af te wijzen dat kleine kosten geen verschil maken. Ze kunnen gemakkelijk mijn beleggingsrendement aantasten, evenals mijn vermogen om geld opzij te zetten voor investeringen. Ik begrijp beter hoe aandacht voor details belangrijk is op de lange termijn.”
In het leven en bij beleggen zijn er veel onbekenden.
Taylor R. Schulte, een gecertificeerd financieel planner in San Diego en de oprichter en CEO van Define Financial, raadt aan om je in plaats van je te veel zorgen te maken over externe economische factoren, je te concentreren op dingen waar je controle over hebt, bijvoorbeeld meer sparen, minder uitgeven , kosten verlagen, investeringskosten verlagen, activaspreiding verbeteren, activalocatie gebruiken (d.w.z. op welk type rekeningen uw activa worden aangehouden) en belastingen verlagen.
Naarmate u ouder wordt, hebben uw beleggingen minder tijd om te herstellen van grote verliezen. Als u met pensioen gaat, heeft u mogelijk toegang tot geld nodig en moet u verkopen voordat u uw initiële investering of een deel van uw eerdere winsten kunt terugkrijgen.
Joseph Hogue, van My Stock Market Basics, beveelt een evenwichtige asset-allocatiestrategie aan:“De oplossing voor het investeren in veiligheid in de vijftiger jaren... terugtrekken op risico in uw portefeuille. De beoogde assetallocatie vereist slechts de helft van uw beleggingen in aandelen, gevolgd door obligaties (25%), onroerend goed (15%) en vijf procent in zowel contanten als alternatieve activa.”
Fitz Gilbert (schrijven voor het pensioenmanifest) heeft een boeiende infographic gemaakt waarin wordt beschreven hoe u uw geld in drie verschillende 'emmers' of drie verschillende rekeningen kunt stoppen. Elk van deze 'buckets' heeft zijn eigen doel en investeringsstrategie.
Gary Weiner, van SuperSavingTips.com, biedt 9 stappen die je moet nemen als je vijftig bent. Hij zegt dat je vijftiger jaren 'een markering is in je eerste werkende leven. U bent nu een senior in de echte termen van werk, ervaring en uw winstpotentieel. Nu is het tijd om je eenden in een rij te zetten voor de grote dag waarop je daadwerkelijk de gouden jaren van je pensioen kunt binnenlopen, die nu dichter bij je komt dan ooit tevoren!”
John Nardini, op ESIMoney.com, suggereert een eenvoudige formule voor pensionering. Hij schetst pensioenberekeningen waarmee u "met pensioen kunt gaan met uw vermogen in staat om genoeg inkomen te creëren om van te leven (zonder enig vermogen uit te geven)."
"Te veel focussen op de investeringscomponent van financiële planning kan nadelig zijn voor uw algehele pensioenplan ...
“Als adviseurs (en als investeerders) hebben we geen controle over de aandelenmarkt, dus waarom besteden we er zoveel aandacht aan? Aan de andere kant kunnen we ons gedrag wel sturen.” zegt dat het hebben van meer dan één financieel adviseur het waarschijnlijker maakt dat uw exclusieve focus op uw investeringen ligt in plaats van op uw financiële plan. Dat is slecht." zegt Benjamin Brandt in zijn artikel 'Heb ik twee financiële adviseurs nodig' op RetirementStartsTodayRadio.com
“Wees niet te voorzichtig met uw beleggingen in pensioen, inflatie is de ergste vijand van gepensioneerden. Aan de andere kant, neem geen buitensporige investeringsrisico's in een poging om de achterstand in te halen als u denkt dat u achterloopt op waar u moet zijn", zegt Roger Wohlner in zijn artikel:"Is een pensionering van $ 100.000 per jaar haalbaar?" op TheChicagoFinancialPlanner.com
U kunt beter met pensioen gaan als u een goed begrip heeft van wat u heeft (en wat u nodig heeft). En het gaat niet alleen om sparen en beleggen.
De pensioencalculator van NewRetirement is een zeer gedetailleerde planningstool waarmee u de beste tijd kunt modelleren om met de sociale zekerheid te beginnen, hoe u uw eigen vermogen bij pensionering kunt gebruiken, hoe u kunt betalen voor langdurige zorg en nog veel meer (inclusief proberen "wat-als" scenario's met verschillende beleggingsrekeningen).
Het beste van alles is dat je met deze tool verschillende uitgavenniveaus kunt instellen voor elke denkbare periode. Het heroverwegen van uw pensioenbudget kan uw totale behoefte drastisch verlagen en u een beter gevoel geven over uw pensioenvooruitzichten. Het planningssysteem werd door de American Association of Individual Investors (AAII) uitgeroepen tot beste pensioencalculator.
Als je een duidelijk beeld van je toekomst kunt maken, dan kom je daar.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
De nieuwe pensioenrealiteit voor vrouwen
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
6 belastingstrategieën voor pensioen
Zelfs de experts kunnen er niet achter komen hoe ze een pensioeninkomen moeten plannen
3 strategieën om meer te sparen voor uw pensioen (zelfs als u te laat bent)
De overheid staat u toe meer te sparen voor uw pensioen in 2019