Als u dit leest, bent u waarschijnlijk iemand die:geld spaart, wat vermogen heeft opgebouwd en begint na te denken over hoe u een strategie voor het opnemen van pensioenen kunt creëren - een plan om uw vermogen om te zetten in een blijvend inkomen voor het leven.

Het is van cruciaal belang dat u een gedegen strategie voor het afbouwen van uw pensioen heeft en u daaraan houdt, als u comfortabel met pensioen wilt kunnen leven en geen tijd besteden aan zorgen maken over het overleven van uw spaargeld. Het grootste deel van de financiële dienstverlening is erop gericht mensen te helpen accumuleren of sparen en beleggen (en hun bedrijfsmodellen zijn hierop gebouwd).

Hoe u op een fiscaal efficiënte manier pensioeninkomen kunt decumuleren, of opnemen en genereren, is een complex onderwerp dat steeds meer aandacht begint te krijgen. Hier zijn vijf stappen naar decumulatie – een strategie voor het afbouwen van uw pensioen:

1. Bepaal wat u moet opnemen

Om uw opnameplan in te stellen, moet u eerst weten hoeveel u nodig heeft en wilt. Probeer vanuit het oogpunt van risicobeheer het bedrag "noodzaak om van te leven" zo laag mogelijk te krijgen.

Optimaliseer uw levensstijl en uitgaven

Kijk eens goed naar uw uitgaven en vind manieren om zo efficiënt mogelijk te werken - dit is een enorme drijfveer voor hoeveel u nodig heeft met pensioen. Stel een budget op, doorloop al uw uitgaven, vooral terugkerende uitgaven. Weg met slechte schulden (creditcard, autobetalingen, studieleningen - betaal idealiter uw hypotheek). Overweeg waar u wilt wonen, want dat is een enorme aanjager van belastingen en uitgaven bij pensionering - hier zijn enkele plaatsen met lagere kosten / hogere kwaliteit van leven in de VS, en hier zijn enkele plaatsen om met pensioen te gaan in het buitenland.

Budget voor out of pocket gezondheidszorg

Denk aan zorg- en verzekeringskosten. De eigen kosten voor gezondheidszorg voor een 65-jarig echtpaar zijn meer dan het dubbele van wat het gemiddelde huishouden heeft bespaard. Lees hoe Medicare en Medicare Aanvullende Verzekeringen werken.

Ga echt zuinig

Er is een interessante beweging genaamd Financial Independence Retirement Early (FIRE) - de FIRE-gemeenschap heeft een aantal geweldige lessen voor traditionele gepensioneerden over zuinig/efficiënt en bewust zijn.

Gedetailleerde informatie over toekomstige budgettering

Wat je vandaag uitgeeft. Is niet wat je volgend jaar of over 10 jaar uitgeeft. De realiteit is dat voor de meeste mensen hun uitgaven bij pensionering met ~ 10% per decennium dalen.

Hier zijn 9 tips voor het inschatten van toekomstige uitgaven.

2. Overweeg een gegarandeerd inkomen en hoe u het genereert

Hoe meer inkomen u heeft als u met pensioen gaat, hoe minder u van uw vermogen hoeft op te nemen, dus denk hier goed over na.

Factor in deeltijdwerk

Wanneer veel mensen aan pensioen denken, denken ze "geen werk meer" - de realiteit is dat deeltijdwerk deel uitmaakt van het pensioen van veel mensen - voor inkomen, voor engagement, om terug te geven of om sociale redenen.

Het kan een manier zijn om het probleem van het pensioeninkomen in kleinere stukjes op te splitsen - als u bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar verdient en denkt dat u slechts $ 75.000 aan pensioen nodig hebt, dan is sociale zekerheid ($ 25K) + deeltijdwerk ($ 25K) + besparingen ($ 25K) klinkt als een beter haalbaar plan.

Parttime werken geeft u ook een afdekking als er een grote marktcorrectie is - u geeft uzelf meer tijd om uw beleggingen te laten herstellen en u kunt mogelijk de gemiddelde dollarkoers naar de lagere marktprijzen brengen. Hier zijn enkele ideeën om een ​​nieuw hoofdstuk voor jezelf te vinden door met pensioen te gaan werken.

Maximaliseer de sociale zekerheid

De laatste tijd zijn meer mensen slimmer geworden en stellen ze de start van de socialezekerheidsuitkeringen uit.

Ongeveer 33% claimt echter sociale zekerheid op 62 - wat over het algemeen een slecht idee is. In principe – als u denkt dat u een lang leven zult hebben – moet u het zo lang mogelijk uitstellen, aangezien u in feite een voor inflatie gecorrigeerde levenslange lijfrente "koopt" die wordt ondersteund door de Amerikaanse overheid tegen een lager tarief dan u het zou kunnen kopen op de particuliere markt. U kunt hier uw break-even leeftijd Sociale Zekerheid bekijken. Als je getrouwd bent, heb je de grootste uitstel van verdienste tot 70 jaar – dit is waarom.

• 21% van de getrouwde stellen en 43% van de ongehuwden is voor 90% van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid. Hier zijn 11 ideeën om alleen van de sociale zekerheid te leven.

Ontdek inkomstengenererende investeringen

Oorspronkelijk werden de meeste aandeleninvesteringen gedaan met het oog op hoeveel inkomsten ze zouden betalen aan de aandeelhouder; vandaag spelen dividendbetalende aandelen (of ETF's of beleggingsfondsen) die rol samen met vastrentende (obligaties/schuld)beleggingen, en steeds meer geavanceerde beleggers kijken naar alternatieve beleggingen ("alts" omvatten private equity, hedgefondsen, beheerde futures, real onroerend goed, grondstoffen en derivatencontracten). In een ideale wereld genereren uw beleggingen voldoende inkomsten om uw uitgaven te dekken, maar dat bereiken maar weinig mensen.

• Aandelen die dividend uitkeren, kunnen jaarlijks 2-5% opleveren
• Vastrentende obligaties kunnen jaarlijks 1-7% opleveren - over het algemeen hebben obligaties van hoge kwaliteit met een kortere looptijd tegenwoordig zeer lage opbrengsten (vanwege kwantitatieve versoepeling van centrale banken). Als u hogere opbrengsten wilt, neemt u meer kredietrisico en houdt u het langer vast.
• Alternatieve beleggingen – deze hebben allerlei soorten rendement en allerlei risico's en zijn over het algemeen beperkt tot institutionele of geaccrediteerde vermogende individuele beleggers.

Overweeg of u een lijfrente wilt kopen

Lijfrenten zijn contracten met verzekeringsmaatschappijen waarmee u gegarandeerd inkomen kunt 'kopen' - ze kunnen worden gekocht met gekwalificeerd of niet-gekwalificeerd geld. Qualified Lifetime Annuity Contracts (QLAC's) worden steeds populairder. Hiermee kunt u gekwalificeerde spaargelden gebruiken om een ​​lijfrente te kopen voor gegarandeerd inkomen, en als extra bonus kunt u RMD's uitstellen tot 85.

Er zijn veel soorten lijfrentes en u moet voorzichtig zijn om ervoor te zorgen dat u er een efficiënt koopt als u deze weg inslaat. Bekijk hoeveel levenslang inkomen u kunt kopen met een levenslange lijfrentecalculator.

3. Overweeg andere manieren om risico af te dekken in uw Drawdown-strategie

Veel mensen hebben nog een aantal andere grote hefbomen die ze mogelijk zouden kunnen gebruiken, wat een aanzienlijke invloed zou kunnen hebben op hun pensioenopnamestrategie, dus het is de moeite waard om deze te overwegen voordat ze hun opnameplan uitvoeren.

Langlevenrisico beheren

Het grootste risico waar iedereen zich zorgen over maakt, is dat ze hun geld overleven, omdat niemand weet hoe lang ze zullen leven. Er zijn een aantal manieren om dit risico te beheersen:

• Stel uw eigen planningstijdlijn in door een langlevenverzekering te kopen via een uitgestelde lijfrente. Hiermee kunt u in feite een specifieke planningshorizon instellen in plaats van een tijdlijn met een open einde. Het basisidee is dat u vandaag een lijfrente koopt die niet begint tot dicht bij uw verwachte overlijdensdatum - de kosten zijn lager omdat de verzekeringsmaatschappij denkt dat u niet in de buurt zult zijn om te innen. Als je echter sterk gaat, heb je een inkomen voor het leven. U kunt hier een schatting van uw lijfrente krijgen als u wilt.
• Beperk uw opnames zodat uw portefeuille heel lang meegaat, ook wel bekend als de 'De 4%-regel'. Het beperken van opnames van uw pensioenrekening tot vier procent per jaar op de pensioenleeftijd werd gezien als een veilige manier om ervoor te zorgen dat u uw pensioensparen niet overleeft. Het concept van het beperken van uw opnames heeft zijn verdienste (het idee is dat u voornamelijk put uit het verwachte rendement en niet uit het principe), maar realistisch gezien moet de "vier procentregel" worden beschouwd in combinatie met de verwachte levensverwachting, belastingen en daadwerkelijke portefeuillerendementen.

Overweeg het eigen vermogen

Voor de meeste huiseigenaren is hun eigen vermogen ongeveer de helft van hun nettowaarde - het staat niet voor niets in de top tien van tips voor pensioeninkomen op NewRetirement. Er zijn verschillende manieren om toegang te krijgen tot dit item:

• Verkleinen – Is de waarde van onroerend goed gestegen sinds u naar uw huidige buurt bent verhuisd? Neem contact op met een makelaar in onroerend goed en praat over inkrimping, het oppotten van het eigen vermogen dat uw huis in de loop der jaren heeft opgebouwd en mogelijk meer besparen dan de kosten van uw hypotheek, maar ook van nutsvoorzieningen en uitgaven.
• Samenwonen/verhuren van een deel van uw huis – als uw huis of eigendom groot genoeg is, kunt u een kamer of een deel van uw huis verhuren om een ​​gestage stroom van huurinkomsten.
• Verhuur je hele huis en verhuis naar een goedkoper gebied of land.
• Overweeg een omgekeerde hypotheek te nemen met een kredietlijn of levenslange inkomstenstroom.

Blijf gezond en dek gezondheidsrisico's af

Het belangrijkste om te genieten en het meeste uit uw pensioen te halen, is gezond zijn. Eet gezond, beweeg, slaap voldoende, maak je geen zorgen, wees op je hoede, blijf sociaal met je vrienden en maak een paar mooie lange wandelingen in het bos, bij voorkeur met je hond.

Als uw gezondheid in het gedrang komt, is de kans veel groter dat u uw zuurverdiende spaargeld verbrandt. Overweeg verschillende manieren om het risico af te dekken dat u nodig heeft voor langdurige zorg – veel mensen kunnen zichzelf verzekeren of een lijfrente- of hybride lijfrente-/LTC-product kopen versus een pure langdurige zorgverzekering die door minder verzekeraars per jaar wordt aangeboden.

4. Plan voor belastingefficiëntie

Er zijn twee belangrijke onderdelen van een fiscaal efficiënte strategie voor het opnemen van pensioenen.

Begrijp hoe het trekken van activa van invloed is op belastingen

Het opnemen van activa van verschillende soorten rekeningen heeft invloed op de belastingen die u moet betalen wanneer u met pensioen gaat. Er zijn in wezen drie plaatsen om uw pensioensparen te bewaren, die hieronder worden behandeld. Bereid u idealiter voor op uw opname door uw spaargeld en beleggingen op de juiste rekeningen te plaatsen, zodat ze fiscaal efficiënt kunnen worden opgenomen. De realiteit voor de meeste mensen is dat het grootste deel van hun spaargeld op gekwalificeerde rekeningen staat. Hoe dit geld wordt vastgehouden, gaat naar het volgende item - fiscaal efficiënte opnames van deze activa.

1. Voor belastingen/gekwalificeerd (401(k), IRA, HSA) – Hier hebben de meeste mensen hun spaargeld opgebouwd sinds ze het bij het sparen van hun inkomen konden aftrekken. U bespaart nu inkomstenbelasting, maar betaalt inkomstenbelasting (geen lagere vermogenswinstbelasting op lange termijn) wanneer u deze later opvraagt. De hoop is dat de inkomstenbelasting lager is bij pensionering (wat misschien niet het geval is). Opmerking:als u een heleboel bedrijfsaandelen in uw 401K heeft, lees dit dan.
2. Na belastingen/niet-gekwalificeerd (normale spaar-/makelaarsrekeningen) – Sommige mensen die goede spaarders/beleggers zijn, hebben hier geld opgebouwd. U heeft al inkomstenbelasting betaald en u bent alleen onderworpen aan korte- of langetermijn vermogenswinstbelasting (die aanzienlijk lager is dan inkomstenbelasting; bijvoorbeeld 15% vermogenswinst op lange termijn versus 25% inkomstenbelasting voor getrouwde mensen die tussen $75K en $150K verdienen).
3. Roth IRA - Dit is een IRA die onderworpen is aan de regels die van toepassing zijn op een traditionele IRA, behalve dat het geld na belasting is dat wordt geïnvesteerd in een Roth IRA waar de besparingen belastingvrij groeien en ook niet worden belast wanneer u het geld opneemt. Opmerking:Roths zijn niet eenvoudig, maar als het u lukt om meer van uw geld in het Roth-voertuig te krijgen, kan het de moeite waard zijn voor u en uw erfgenamen, aangezien het niet onderworpen is aan vereiste minimumuitkeringen (RMD's) en het kan worden geërfd .

Efficiënt belasten van activa

Belast deze activa efficiënt door te beheren hoe u de activa van elk trekt. De volgorde waarin u uw pensioen benadert, is van groot belang en kan een enorme impact hebben op uw pensioeninkomen. Als u voldoende activa heeft, moet u uw opname zo plannen dat u probeert te voorkomen dat u in hogere belastingschijven terechtkomt. De vuistregel voor fiscaal efficiënte opname is de volgende:

1. Maak activa af die al belast zijn (niet-gekwalificeerd geld hierboven) omdat het u meer tijd geeft om uw gekwalificeerde geld te laten groeien.
2. Gebruik uitgestelde belasting (gekwalificeerd geld) omdat uw belastingvrije (Roth) geld hierdoor kan groeien. Houd er rekening mee dat uw gekwalificeerde geld na de leeftijd van 70 ½ onderworpen zal zijn aan RMD's - de IRS heeft minimale uitkeringen vereist van traditionele IRA's en 401 (k) s.
3. Gebruik Roth belastingvrij geld.

5. Volgorde van retourrisico beheren

Ook wel bekend als "wees niet gedwongen om te verkopen tijdens een recessie." Een enorm risico dat iedereen loopt die van zijn beleggingen moet leven, is dat hij tijdens een recessie wordt gedwongen om activa te verkopen om inkomsten te creëren om de kosten van levensonderhoud te dekken. Er zijn een paar grote hefbomen om dit risico te beheersen:

• Beperk de hoeveelheid geld die u moet genereren met de verkoop van activa (zie uitgaven, sociale zekerheid en deeltijdwerk hierboven).
• Veel mensen gebruiken een 'bucketstrategie' om uw pensioenspaargeld in 'buckets' te verdelen, zodat u gerust kunt zijn, wetende dat u waarschijnlijk niet meteen in een neergang. Bijvoorbeeld:
  • Houd twee tot vijf jaar pensioeninkomen in contanten, of equivalenten zoals Treasury Inflation Protected Securities (TIPS).
  • Houd 25–50% van uw pensioenspaargeld in een portefeuille met gemiddeld risico met een looptijd van 5–10 jaar.
  • Houd de rest in een portefeuille met een hoger risico en een hoger rendement op langere termijn.
• Gebruik een soort doorlopende kredietfaciliteit met lage rente die u kunt gebruiken en terugbetalen, bijvoorbeeld een Home Equity Line of Credit (HELOC) of een Home Equity Conversion Mortgage (HECM) , ook bekend als een omgekeerde hypothecaire kredietlijn.

Wat is mijn persoonlijk abonnement?

Het is altijd interessant om te zien hoe andere mensen plannen. Dit is mijn strategie voor het afbouwen van mijn pensioen:ik ben nog steeds jonger dan 50 jaar en meer aan de accumulatiekant van de dingen en ook geconfronteerd met meer dan 10 jaar collegegeld, maar dit is hoe ik naar onze situatie kijk.

Besparingen

• Blijf onze uitgaven in de gaten houden en probeer zo efficiënt mogelijk te blijven .
• Blijf hard werken en spaar in gekwalificeerde spaarauto's.
• Ontwikkel een plan om activa naar een Roth te migreren voor belastingefficiëntie.

Beleggen

• Zoals veel risicomijdende beleggers heb ik een te hoge cashallocatie, maar ik ben belegd in een mix van roboadvisor, alts (commercieel onroerend goed, hedgefonds, Angel-investeringen), eigen vermogen, zaken en contanten .
• Blijf hard werken om van NewRetirement alles te maken wat het kan zijn en dus waardevoller.

Leven en gezondheid

• Blijf proberen om werk en privéleven en gezin en gezondheid in evenwicht te brengen.
• Blijf de Tamalpaias beklimmen op mijn mountainbike. Plus andere dingen zoals surfen, wandelen, voetbal en skiën.

Drawdown

• Maximaliseer de sociale zekerheid voor mezelf en mijn vrouw door mijn claimdatum uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar.
• Werk parttime tot diep in 'traditionele pensionering', aangezien ik van werken hou en het boeiend en de moeite waard vind.
• Verschuif onze beleggingen in de loop van de tijd naar inkomstengenererende, lagere volatiliteit en tegen inflatie afgedekte voertuigen. Bijvoorbeeld commercieel vastgoed.
• Overweeg een langlevenverzekering (uitgestelde lijfrente) en gebruik te maken van ons eigen vermogen (huren en verhuizen, misschien een HECM-kredietlijn).
• Voortdurende belastingoptimalisatie naarmate het belastingstelsel evolueert.

Laatste gedachten

Pensioenplanning en afbouw is complex en omvat grote, soms langetermijnbeslissingen. Het kan lonend zijn om experts in uw hoek te hebben om uw plan te beoordelen of om u te helpen actie te ondernemen om het geïmplementeerd te krijgen. Ik heb een CPA om me te helpen met belastingen en soms praat ik met deskundige juridische of financiële adviseurs die als fiduciair optreden.

Tegenwoordig kun je experts vinden die je kunt betalen voor een specifieke dienst als je hulp nodig hebt of wilt. De NewRetirement Planner is een uitgebreide online tool waarmee u de meeste ideeën en strategieën die hier worden beschreven, kunt modelleren en documenteren. Het is een geweldige manier om een ​​gratis doe-het-zelf pensioenplan op te stellen dat is aangepast aan uw situatie.