Het genereren van pensioeninkomen was zelden zo uitdagend als nu, dankzij een combinatie van marktvolatiliteit te midden van het coronavirus, lage rentetarieven, verdwijnende pensioenen en een onzekere toekomst voor de sociale zekerheid.
Dit is geen tijd om vast te zitten in paradigma's van "conventionele wijsheid".
Ondanks de populariteit van 401 (k) s en IRA's, kan het bijvoorbeeld riskant zijn om bijna uitsluitend te sparen in fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen. De strategie om het betalen van belastingen zo lang mogelijk uit te stellen, wat zo aantrekkelijk lijkt in iemands werkjaren, kan leiden tot een aanzienlijke belastingdruk voor gepensioneerden, of voor de begunstigden die die rekeningen erven.
Aan de andere kant verdienen tools die in het verleden een slechte reputatie hebben opgebouwd, zoals omgekeerde hypotheken, misschien een tweede blik. Hoewel hun geschiedenis van misbruik goed gedocumenteerd is, heeft de sector zichzelf geherpositioneerd, zodat de omgekeerde hypotheken van vandaag voor sommigen als een belangrijk en geavanceerd financieel hulpmiddel kunnen worden beschouwd. Het intelligente gebruik van een omgekeerde hypotheek, in het bijzonder een federaal verzekerde hypotheek voor het omzetten van hypotheekleningen (HECM), zou de pensioenmiddelen van een persoon of stel kunnen uitbreiden op een manier die meer traditionele strategieën niet kunnen.
Een HECM is een manier voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder om een deel van het eigen vermogen van hun huis om te zetten in belastingvrij geld. Leners kunnen hun maandelijkse hypotheekbetalingen stopzetten en tegelijkertijd toegang krijgen tot eventueel extra in aanmerking komend eigen vermogen.
In tegenstelling tot een traditionele woninghypotheek of kredietlijn voor eigen vermogen, is het aflossen van dit type lening terwijl u leeft optioneel, maar leners moeten onroerendgoedbelasting blijven betalen, samen met onderhoud, hypotheekverzekeringspremies en huiseigenarenverzekeringen.
De opbrengst van een omgekeerde hypotheek kan worden gebruikt om onverwachte kosten bij pensionering te betalen, inclusief de soorten langdurige zorgkosten die een financieel plan kunnen verlammen. Maar strategisch gebruik van een HECM kan ook helpen bij andere pensioenuitkomsten.
Als u bijna met pensioen gaat, heeft uw financieel adviseur hopelijk met u gesproken over 'volgorde van het rendementsrisico'. Het was al een legitieme zorg vóór de coronaviruspandemie en de recente marktvolatiliteit. Nu is het nog belangrijker. Wanneer de markt vroeg in uw pensionering een neergang doormaakt, wanneer u niet langer bijdraagt aan uw pensioenrekeningen en u bent begonnen met opnames, kan het moeilijk zijn om te herstellen van een groot verlies. Een HECM-kredietlijn kan worden gebruikt als buffer om te helpen beschermen tegen ongunstige portefeuillerendementen, omdat gepensioneerden de distributies van hun portefeuille en hun HECM-kredietlijn zorgvuldig kunnen coördineren op basis van hun behoeften en huidige marktomstandigheden.
Volgens onderzoek van Barry en Stephen Sacks, gepubliceerd in het Journal of Financial Planning , kan het gebruik van eigen vermogen om het pensioeninkomen aan te vullen een dramatische impact hebben op het resterende vermogen van een gepensioneerde (gedefinieerd als de waarde van de portefeuille van de gepensioneerde plus het eigen vermogen in zijn of haar huis aan het einde van een bepaalde periode). Hun onderzoek suggereerde dat beleggers die een actieve strategie met een HECM-kredietlijn gebruiken tijdens neerwaartse jaren van de aandelenmarkt, tot twee keer zoveel kans hebben om na 30 jaar een hoger resterend vermogen te hebben.
Het gebruik van een belastingvrije HECM-kredietlijn voor onverwachte (of zelfs geplande) aankopen of tekorten in de cashflow kan zeer gunstig zijn bij pensionering - en niet alleen omdat het de broodnodige fondsen kan opleveren. Een HECM kan ook beschermen tegen het plunderen van andere pensioenbronnen wanneer die kosten oplopen.
Nog een bonus:een HECM-kredietlijn heeft een duidelijk voordeel ten opzichte van het gebruik van een traditionele kredietlijn omdat het een gegarandeerde groeioptie heeft (de groei is van toepassing op ongebruikte fondsen) en een "non-recourse"-functie. In tegenstelling tot traditionele home equity-leningen of kredietlijnen, kan een HECM-kredietlijn nooit voortijdig worden afgesloten en geïnd.
De kosten die aan de HECM zijn verbonden, zijn onder meer hypotheekverzekeringspremies, oprichtingskosten, servicekosten en kosten van derden voor zaken als taxaties, titelcontroles en meer. In veel gevallen kunnen deze kosten worden afgetrokken van de opbrengst van de HECM-lening, waardoor u minder contant geld ter beschikking heeft. Hoewel de kosten van het opzetten van een HECM-kredietlijn iets hoger kunnen zijn dan bij meer traditionele tools, kunnen voor sommige mensen de voordelen opwegen tegen de kosten. Dat komt omdat ongebruikte fondsen gegarandeerd groeien, ongeacht schommelingen in de economie, hypotheekrentetarieven of de waardevermeerdering/afschrijving van de woningwaarde van een belegger. Hoe eerder huiseigenaren een HECM-kredietlijn opzetten, hoe meer groei ze kunnen verwachten. Afhankelijk van de waarderingspercentages van de lokale vastgoedmarkt, is het mogelijk dat die groei de waarde van het huis overtreft.
Waarschijnlijk het meest besproken (en verkeerd begrepen) aspect van HECM's is de mogelijkheid dat de erfgenamen van de huiseigenaren mogelijk niet de volledige waarde van het huis ontvangen. Ik ben altijd stomverbaasd als volwassen kinderen - die in de eerste plaats vaak hebben geholpen bij het opzetten van de HECM van hun ouders - verbaasd lijken als dit gebeurt. Wanneer de lener overlijdt, wordt het huis verkocht en wordt de opbrengst gebruikt om de lening terug te betalen, dus het is belangrijk dat u rekening houdt met uw nalatenschapswensen wanneer u beslist of een HECM geschikt voor u is.
Iedereen die een HECM overweegt, moet volledig worden geïnformeerd over deze belangrijke beslissing. Beleggers die hun woning als erfenis willen overdragen, kunnen dat zeker doen. Volgens de National Reverse Mortgage Director van Fairway Mortgage Harlan Accola geven naar zijn ervaring maar weinig erfgenamen aan dat ze willen dat het huis van hun geliefde in een landgoed aan hen wordt overgedragen. Wat nog belangrijker is, degenen die hun eigen vermogen op een verantwoorde manier gebruiken als een actief onderdeel van hun pensioenstrategie, kunnen hun kinderen misschien een waardevollere erfenis nalaten.
Een HECM is zeker niet voor iedereen weggelegd. Voor sommigen kan het echter een vergissing zijn om deze strategie op basis van verkeerde informatie over het hoofd te zien. Er zijn een aantal waarborgen getroffen voor FHA-leningen, waaronder FHA-verzekeringen en limieten voor de vergoedingen die in rekening kunnen worden gebracht.
Als een HECM klinkt alsof het geschikt is voor uw behoeften en doelen, praat dan met een financieel adviseur die de voor- en nadelen begrijpt van het verantwoord gebruik van eigen vermogen bij pensionering. Als u besluit dat dit voor u zinvol is, schakel dan de hulp in van een hypotheekverstrekker met de juiste vergunning die gespecialiseerd is in omgekeerde hypotheken.
Effecten en adviesdiensten aangeboden via Sunbelt Securities, Inc. Lid FINRA/SIPC. Vaste levensverzekeringen en lijfrentes aangeboden via Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC en Sunbelt Securities, Inc. zijn niet-gelieerde bedrijven en geven geen fiscaal of juridisch advies. Charles W. Rawl &Associates, LLC biedt geen onroerendgoedhypotheken of omgekeerde hypotheken aan, aangezien deze alleen beschikbaar zijn via hypotheekverstrekkers/-makelaars met een juiste vergunning.
De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.
Strategieën voor pensioeninkomen voor onze volgende berenmarkt
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Overweeg lijfrenten voor een betrouwbaar pensioeninkomen
3 heel verschillende problemen voor gepensioneerden van nu
Als gepensioneerden vragen stellen over meer pensioeninkomen
Een nieuwe benadering van pensioeninkomensplanning voor vrouwen