Misschien is het een verlangen om verpleeghuizen te vermijden, een of ander financieel probleem aan te pakken, of gewoon de familierelaties zo lang mogelijk in stand te houden, maar veel gezinnen kiezen er in deze tijden voor om een ​​ouder wordende ouder of ouders bij zich te hebben.

"Het is een hot topic geweest", zegt Jeffrey Rotman, directeur van vermogensbeheerbedrijf Rotman &Associates in Fort Lauderdale, Florida. “Veel van onze klanten maken deel uit van de babyboomgeneratie en hebben ouders van rond de 80. Ze bekijken dit met enige urgentie en houden rekening met de betaalbaarheid en economische implicaties. Het is een uitdaging, aangezien velen de indirecte kosten van de sociale lasten niet volledig in ogenschouw nemen.”

Er zullen waarschijnlijk verschillende gevolgen zijn voor de woonsituatie van een gezin als een oudere bij hun volwassen kinderen intrekt. Wat die effecten precies zullen zijn en hoeveel ze zullen kosten, direct en indirect, is afhankelijk van de individuele middelen en omstandigheden.

Er zal waarschijnlijk zijn:

• Nieuwe uitgaven, direct en indirect
• Vragen over inkomsten en bijdragen
• Belastingmogelijkheden
• Problemen met vastgoedplanning

"De financiële overwegingen zullen verschillen op basis van de redenen waarom de ouders intrekken", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. “Het kan van alles zijn, van de bejaarde ouders zelf die in financiële nood verkeren of zorg nodig hebben, tot de volwassen kinderen die in financiële nood verkeren en hulp nodig hebben bij de kosten van het huishouden. Of, met de trend van thuiswerken, hebben ze misschien iemand nodig om op de kinderen te passen tijdens telefonische vergaderingen. Maar wat de redenen ook zijn, het zal het financiële kader bepalen.”

Hier is een nadere blik op enkele algemene gebieden die elk gezin waarschijnlijk zou moeten onderzoeken.

Nieuwe uitgaven, zowel direct als indirect

In het begin kunnen er enkele eenmalige kosten zijn waarmee rekening moet worden gehouden. De eerste zijn die die voortkomen uit het weghalen van de ouder(s) uit hun huidige woonsituatie, verhuis- en opslagkosten.

Dan kunnen er extra kosten zijn voor het verhuizen van een ouder. Moet er bijvoorbeeld een verbouwing plaatsvinden om aan de behoeften van een ouder wordende ouder te voldoen? Dergelijke aanpassingen kunnen variëren van relatief kleine projecten - het installeren van een handdouche - tot meer uitgebreide ondernemingen - zoals het bouwen van opritten naar deuren of het bouwen van een geheel nieuwe schoonfamilie.

Naast eenmalige uitgaven, zullen er waarschijnlijk enkele directe contante uitgaven zijn die verband houden met het intrekken van mama of papa (of beide). Sommige hiervan zullen bijdragen aan het normale gezinsbudget. Misschien gaat de energierekening omhoog omdat de bejaarde ouder het wat warmer nodig heeft. Of ze hebben speciale dieetoverwegingen die bijdragen aan de voedselrekening.

En, waarschijnlijk de grootste zorg voor sommigen, kunnen er zorgkosten zijn. Deze kunnen behoorlijk groot zijn. De mediane kosten voor een thuiszorghulp bedroegen in 2021 bijvoorbeeld $5.148 per maand, volgens het onderzoek naar de zorgkosten van Genworth. Dergelijke kosten verschillen per locatie en de omvang van de benodigde services.

Sommige gezinnen kiezen ervoor om de zorgtaken zelf over te nemen. En dit is vaak waar het concept van indirecte kosten om de hoek komt kijken. Hoewel het lijkt alsof u door zelf een ouder te helpen een directe rekening van een thuiszorgverlener kunt vermijden, zijn er nog steeds kosten naast die van het hebben van een extra familielid onder het dak. Misschien moet er bijvoorbeeld speciale zorgapparatuur worden aangeschaft of geïnstalleerd. (Verwant :Zorgkosten onder controle houden)

Waarschijnlijk de belangrijkste indirecte kostenpost voor de meeste mensen is dat de tijd die wordt besteed aan de zorg voor een dierbare, tijd betekent die niet aan een baan wordt besteed. Eén studie schatte dat 70 procent van de zorgverleners wat tijd op het werk miste. Deze verloren tijd kan variëren van vrij nemen om een ​​bejaarde ouder naar medische afspraken te rijden tot het opgeven van een hele carrière om thuiszorg te verlenen.

Dit kan worden verergerd als het volwassen kind zich in een "sandwich-generatie" -situatie bevindt en zowel voor kinderen als voor ouders moet zorgen. Plannings- en logistieke uitdagingen kunnen een extra niveau van complexiteit aannemen.

"Dit maakt deel uit van de sociale last waar veel mensen in eerste instantie geen rekening mee houden", zegt Rotman. "Dingen zoals gemiste carrièrekansen, geannuleerde vakanties, gemiste zakelijke kansen - het zijn allemaal dingen die vaak niet in de eerste overweging zijn opgenomen over wat het betekent om voor een bejaarde ouder te zorgen."

Inkomen van ouders en andere hulp

Een bejaarde ouder die intrekt, zal waarschijnlijk een soort inkomen hebben. Wordt dat geld gebruikt om de kosten te dekken? Is dat de reden dat de ouder intrekt?

Dat vereist een discussie, vooraf en direct. Afhankelijk van persoonlijkheden en familiegeschiedenis kunnen dergelijke gesprekken gemakkelijk of problematisch zijn. De situatie van elk gezin zal waarschijnlijk anders zijn. Problemen kunnen variëren van de behoefte van een volwassen kind aan direct huurgeld tot wie al heeft betaald om iemand van school te krijgen.

Wat de motivaties en behoeften ook zijn, het gesprek moet plaatsvinden, zijn financiële experts het erover eens. En er zijn verschillende tactieken die kunnen worden gebruikt om het te vergemakkelijken, variërend van praten over je eigen geldsituatie als een ijsbreker tot het gebruik van een financiële professional of een soort raadgever als bemiddelaar.

Uiteindelijk moet de discussie duidelijk maken hoeveel de ouder kan bijdragen aan het totale huishouden. Dit kan ook inhouden dat je verschillende taken moet uitvoeren, afhankelijk van je vaardigheden, zoals op de kinderen passen of huishoudelijke taken uitvoeren.

"Er moet een beslissing worden genomen over het al dan niet vragen van een soort huur of vergoeding, omdat er kostenstijgingen zullen zijn voor zaken als warmte, water, slijtage", zei Gentry. “Bovendien moet er misschien een beslissing worden genomen om dat geld al dan niet op een zijrekening te zetten, om in de toekomst een grote uitgave te dekken, zoals een medische situatie, of om uiteindelijk je ouders te helpen weer uit huis te gaan. Dat kan een uitdaging zijn als ze vanwege financiële problemen zijn ingetrokken, want - nou, ik ken een specifiek voorbeeld waarbij zodra de ouders waren ingetrokken, hun post begon te komen. Veel van de verzoeken kwamen van het plaatselijke casino, wat achteraf gezien de reden was voor de financiële problemen.”

Welk inkomen een ouder meebrengt, hangt ook af van verschillende omstandigheden. Doorgaans zal er een scala aan mogelijkheden zijn, waaronder investeringen, pensioensparen, pensioenen, lijfrentes en sociale zekerheid. Daarnaast is er mogelijk Medicare/Medicaid-ondersteuning beschikbaar.

Afhankelijk van de mix kan de situatie complex zijn. Bij vragen over het pensioeninkomen gaat het vaak om de afweging tussen winst op korte termijn en uitkering op lange termijn. De socialezekerheidsuitkeringen nemen bijvoorbeeld toe naarmate u langer wacht met het aanvragen van uitkeringen, binnen leeftijdsgrenzen. Soms, bijvoorbeeld tijdens een neergang van de markt, is het beter om niet op marktgebaseerde investeringen te tikken en in plaats daarvan andere bronnen van contant geld te gebruiken voor ondersteuning. En Medicare/Medicaid-programma's hebben verschillende beperkingen op hoe ze kunnen worden gebruikt.

Veel mensen vragen advies aan een financiële professional over wat een verstandige manier van handelen kan zijn.

Bovendien moet rekening worden gehouden met bijdragen van een broer of zus of een ander familielid. Afhankelijk van de nabijheid kunnen bijvoorbeeld familieleden beschikbaar zijn om te helpen met mantelzorgtaken. Als dat niet mogelijk is, kunnen ze misschien nog steeds financiële steun bieden of helpen bij het doen van boodschappen, het voorbereiden van belastingen of het betalen van rekeningen.

Fiscale implicaties

Een inwonende ouder kan over het algemeen worden geclaimd als afhankelijk van uw inkomstenbelastingen, wat extra financiële verlichting biedt. Natuurlijk moet er aan bepaalde voorwaarden worden voldaan.

• Je ouder moet een Amerikaans staatsburger of permanent ingezetene zijn.
• De ouder dient niet samen met iemand anders een aanvraag in.
• U betaalt voor de helft van hun totale ondersteuning (voedsel, nutsvoorzieningen, redelijke huurkosten, enz.).
• Hun inkomen is niet meer dan $ 4.300 voor 2021.

Als uw ouder bovendien niet in staat is om alleen voor zichzelf te zorgen, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een zorgkrediet voor afhankelijke personen voor wat u uitgeeft aan hun dagelijkse zorg, tot $ 8.000.

Ook kunt u over het algemeen medische kosten voor uw afhankelijke ouder declareren, op voorwaarde dat deze meer dan 10 procent van uw aangepast bruto-inkomen bedragen. Dit kan de kosten van medicijnen, ziekenhuisopnames, doktersbezoeken en ziektekostenverzekeringspremies omvatten.

Afhankelijk van waar u woont, kunnen er ook belastingaftrekposten van de staat zijn. Veel mensen kiezen ervoor om een ​​belastingprofessional te raadplegen om mogelijkheden te onderzoeken om hun belastingdruk te minimaliseren.

Landgoedplanning en kosten terugverdienen

De tijd dat je ouder bij je woont, is een kans om ervoor te zorgen dat hun financiën op orde zijn. Dat houdt niet alleen in dat ze ervoor zorgen dat hun rekeningen worden betaald, maar ook dat ze een boedelplan hebben dat duidelijk hun intentie definieert om activa te verdelen wanneer de tijd daar is. En financiële experts zijn het er over het algemeen over eens dat hoe eerder die plannen met het hele gezin worden besproken en vastgesteld, misschien wanneer de beslissing is genomen dat de ouder gaat intrekken, hoe beter.

"Estate planning is voor veel mensen iets dat altijd op een laag pitje lijkt te staan ​​totdat het te laat is", zei Rotman. 'Maar terwijl ze bij jou wonen, is het een goed moment om het uit te zoeken. Zorg op zijn minst voor zorgsurrogaat en duurzame volmachtformulieren.”

Die formulieren helpen de weg vrij te maken voor acties die nodig kunnen zijn als uw ouder mentaal of fysiek onbekwaam wordt, zodat aan hun wensen ten aanzien van het levenseinde kan worden voldaan. Ook wil je, te midden van de emotionele impact van het verlies van een geliefde, niet de extra stress van het proberen om belangrijke documenten te vinden.

Uw ouder kan ook beslissen in het proces van nalatenschapsplanning om u te compenseren voor de tijd en het geld dat u hebt besteed aan het helpen van hen. Dit moet natuurlijk ook een familiegesprek zijn. Verre broers en zussen kunnen het er bijvoorbeeld over eens zijn dat u een groter deel van de activa, overlijdensuitkeringen of opbrengsten moet krijgen in ruil voor uw werk. Maar het is beter om ervoor te zorgen dat dergelijke voorzieningen aanwezig zijn voordat een ouder overgaat of capaciteit verliest. (Verwant :Hoe ervoor te zorgen dat erfgenamen niet vechten)

"Laten we zeggen dat een kind een ouder heeft gehuisvest en een aanzienlijk bedrag heeft gestoken in het uitbreiden van hun huis of het opknappen van hun kelder in het proces", veronderstelde Gentry. "Misschien hebben ze $ 50.000 van hun eigen geld ingelegd. Bij het overlijden van de ouder kan het kind het gevoel hebben dat het moet worden terugbetaald. Of, wat als de ouder voor de verbeteringen heeft betaald? Als er broers en zussen zijn, kunnen ze zich bedrogen voelen omdat het andere kind het voordeel van eigendomsverbetering heeft gekregen. Het punt is, bespreek het van tevoren als een gezin, idealiter bij de verhuizing, en zorg ervoor dat alle echtelijke en gezinsleden aan boord zijn. "

Daarnaast kunt u overwegen een levensverzekering af te sluiten om uw ouder te dekken. De opbrengst van een dergelijk beleid kan helpen om het verloren salaris of de gemiste carrièrekansen te compenseren die een kind zou hebben opgeofferd om voor een ouder te zorgen. Of het kan geld opleveren om wensen rond het levenseinde of liefdadigheidsdoelen te dekken. Er zijn wel eisen aan het afnemen van een dergelijke polis. (Verwant :levensverzekering kopen om je ouders te dekken)

Conclusie

Uiteindelijk is het in huis nemen van je ouder vaak een gunstige beslissing voor zowel jou als hen. Maar het is er een waarbij alle gevolgen grondig moeten worden overwogen.

"De verandering van de levende en mogelijk verzorgende rol kan sociale, psychologische en financiële lasten met zich meebrengen, merkte Rotman op. "Zonder grondige overweging en discussie kan het je relatie beïnvloeden."

"Ik veronderstel dat de korte versie is dat er enorme kostenbesparingen en prachtige positieve gezinsdynamische kansen zijn die gepaard gaan met zo'n verhuizing", voegde Gentry eraan toe. Maar er zijn ook duidelijke valkuilen met betrekking tot de gezinsdynamiek. Dus, in de trant van het proberen om een ​​gelukkig, gezond uitgebreid gezin te behouden, concentreer je op communicatie.”