Als u dit leest, denkt u waarschijnlijk aan (of midden in) een faillissement. De wereld zal je misschien vertellen dat deze route een nieuwe start is. . . of een verschrikkelijk einde. Maar wat is de waarheid over faillissement?
In eenvoudige bewoordingen is een faillissement een juridisch proces dat een persoon kan doorlopen om een deel van de schulden af te lossen die ze niet kunnen betalen.
Als je zo overweldigd wordt door schulden dat faillissement je enige optie lijkt, weet dan deze drie dingen:1) Er is hoop - en het komt goed met je. 2) Er zijn andere opties - en u moet ze allemaal proberen voordat u failliet gaat. 3) Faillissement niet u definiëren en zal niet wees het einde.
Houd deze drie dingen in gedachten terwijl u de rest van dit artikel doorleest en de waarheid over faillissementen te weten komt, inclusief een uitsplitsing van deze specifieke onderwerpen:
Wat is een faillissement?
Wat zijn de soorten faillissementen?
Hoe werkt een faillissement?
Wat gebeurt er als u een faillissement uitspreekt?
Wat zijn de gevolgen van een faillissement?
Moet u het faillissement uitspreken?
Wat zijn alternatieven voor het indienen van een faillissement?
Faillissement is een gerechtelijke procedure waarbij u een rechter vertelt dat u uw schulden niet kunt betalen. De rechter en de curator bekijken uw activa en passiva (ook bekend als wat u bezit en wat u verschuldigd bent) om te beslissen of sommige van uw schulden moeten worden kwijtgescholden (of kwijtgescholden). Als de rechtbank vindt dat u echt geen middelen heeft om uw schuld terug te betalen, doorloopt u het officiële proces van faillissementsverklaring.
De term faillissement kwam waarschijnlijk van de Italiaanse uitdrukking banca rotta —wat letterlijk betekent kapotte bank -omdat in de middeleeuwen, als een koopman zijn schuldeisers niet kon betalen, ze de marktkraam (of bank) van de koopman konden komen breken. 1
Hoe zit het met het faillissement in Amerika, in het bijzonder? Welnu, er kwamen verschillende faillissementen op in tijden van economische crisis vóór de faillissementswet van 1898. Deze zei dat faillissement niet de goedkeuring van de schuldeiser nodig had en bleef bestaan tot de faillissementshervormingswet van 1978 - die de wetten vaststelde die we vandaag volgen.
Als je nu faillissement aanvraagt, komt niemand je bank kapot maken (godzijdank!), maar het is nog steeds een pijnlijke ervaring.
Er zijn zes verschillende soorten faillissementen:
Hoofdstuk 13 is een faillissementsmethode voor particulieren waarbij de rechtbank een plan voor u goedkeurt om een deel of al uw schulden over drie tot vijf jaar terug te betalen. U behoudt uw vermogen en krijgt de tijd om uw hypotheek up-to-date te houden. U gaat akkoord met een maandelijks betalingsplan en moet een strikt budget volgen dat door de rechtbank wordt gecontroleerd. (Er is geen privacy in faillissement.)
Mensen kunnen een Chapter 13-faillissement aanvragen als hun ongedekte schuld lager is dan $ 419.275 en hun gewaarborgde schuld lager is dan $ 1.257.850. 2
Hoofdstuk 7 faillissement is het meest voorkomende type voor particulieren. In dit geval verkoopt de rechtbank al uw bezittingen - op enkele uitzonderingen na - zodat u zoveel mogelijk schulden kunt terugbetalen. De resterende onbetaalde schuld wordt meestal gewist.
Afhankelijk van wat de rechtbank beslist, kunt u uw huis (of het eigen vermogen dat u erin hebt gestopt) en uw auto verliezen. Er is geen vast bedrag aan schulden dat u nodig heeft om in aanmerking te komen - de rechtbank moet alleen beslissen dat u niet genoeg geld verdient om uw schuld af te betalen.
Meestal alleen voor bedrijven, maakt hoofdstuk 11 een plan voor hoe het bedrijf nog steeds zal draaien terwijl ze al hun schulden afbetalen.
Hoofdstuk 12-faillissement stelt boeren en vissers in staat om een betalingsregeling te treffen voor hun schulden om te voorkomen dat hun eigendom wordt afgestoten.
Internationale faillissementszaken worden behandeld in hoofdstuk 15.
Hoofdstuk 9 faillissement is een afbetalingsplan voor dorpen, steden, scholen en dergelijke om hun schuld terug te betalen.
PS Bezoek de website van de Amerikaanse rechtbanken voor specifieke informatie over faillissementswetten in uw regio. Daar vindt u informatie over het proces en waar u hulp kunt vinden in uw regio. Er is een faillissementsrechtbank voor elk gerechtelijk arrondissement in de Verenigde Staten - in totaal 90 arrondissementen.
Je zult dit thema in dit hele artikel tegenkomen:faillissement zuigt. Als je het kunt vermijden, vermijd het dan. (Zie de sectie Wat zijn alternatieven voor het aangeven van een faillissement voor praktische manieren om dat te doen.) Maar als u al het mogelijke doet om faillissement te voorkomen en toch op dat punt komt, volgt hier een kort overzicht van hoe u faillissement kunt aanvragen en het papierwerk dat u moet doen. Ik moet me klaarmaken.
Ja, het zal voelen alsof je aan het opgraven bent en pronkt met elk stukje privé-informatie dat je ooit hebt gehad. Echt, het enige voordeel is dat ze niet om die ongemakkelijke jaarboekfoto van groep 8 vragen.
Er komt een hoop papierwerk, formulieren en documenten bij een faillissement kijken, maar laten we het hebben over wat u in het begin moet verzamelen:
Ja, dat is veel. Faillissement is geen gemakkelijke uit! Ook kan uw specifieke staat of rechtssysteem meer vereisen. Maak je klaar om veel te jagen en heb hier veel geduld.
Als u failliet gaat, moeten schuldeisers alle pogingen om geld bij u te innen, in ieder geval tijdelijk, stopzetten. De meeste schuldeisers kunnen u niet schrijven, bellen of aanklagen nadat u een aanvraag heeft ingediend. Maar zelfs als u failliet gaat, kunnen de rechtbanken van u eisen dat u bepaalde schulden terugbetaalt. Elke faillissementszaak is uniek en alleen een rechtbank kan beslissen over de details van uw eigen faillissement.
Laten we het even hebben over wat faillissement wel en niet dekt:
Faillissement kan een einde maken aan de afscherming van uw huis, de inbeslagname van eigendommen of de beslaglegging op uw loon. (Beslag is wanneer de rechtbank beveelt dat een deel van uw salaris rechtstreeks naar uw schuldeiser wordt gestuurd - zonder dat u het geld ooit ziet). Door een faillissement worden veel, maar niet al uw schulden kwijtgescholden.
Laten we het niet bagatelliseren:een faillissement eist een enorme emotionele tol van een persoon. Het staat daar bovenaan met echtscheiding, verlies van een geliefde en bedrijfsmislukking. Naast de emotionele impact zijn er nog andere effecten van het faillissement:
Dit betekent dat uw naam en andere persoonlijke informatie in gerechtelijke dossiers zullen verschijnen waar het publiek toegang toe heeft. Klopt . . . Potentiële werkgevers, banken, klanten en bedrijven hebben toegang tot de details van uw faillissement.
Indieningskosten voor faillissement van Chapter 13 kosten ongeveer $ 310 plus advocaatkosten, die kunnen variëren van $ 3.000 tot $ 3.000. Voor een Chapter 7-faillissement betaal je $ 335 voor indieningskosten en $ 1.500 tot $ 3.000 voor een advocaat. 3
Tenzij u contant betaalt voor een huis, kan het een tot vier jaar duren voordat u in aanmerking komt voor een hypothecaire lening. 4
We zijn geen pro-kredietscores, maar het is belangrijk voor u om te weten dat een faillissement uw FICO beïnvloedt. Moeilijk. En dat ding blijft hangen. Hoofdstuk 13-faillissementen blijven ongeveer zeven jaar op uw kredietrapport staan en hoofdstuk 7 blijft daar 10 jaar staan.
We hebben dit al eens aangestipt, maar door een faillissement te verklaren verdwijnen niet al uw problemen - en zelfs niet al uw schulden verdwijnen. De meeste studieleningen, alimentatie, kinderbijslag, herbevestigde schulden, onbetaalde belastingen, overheidsschulden of gerechtelijke boetes worden niet vereffend in een faillissement.
Luister. We hebben het al eerder gezegd, en we zeggen het nog een keer:Faillissement zou je allerlaatste optie moeten zijn. Bekijk hieronder alle alternatieven (ook bekend als hoe u een faillissement kunt voorkomen). Probeer ze stuk voor stuk. Als niets werkt en je bent nog steeds zo overweldigend onder water dat je gewoon niet kunt zwemmen, dan en alleen dan ga je failliet.
Voordat je zelfs maar begint met het verzamelen van die gigantische stapel documenten die je nodig hebt om faillissement aan te vragen, doorloop je deze lijst met alternatieven:
Budgetteren lijkt misschien intimiderend, maar het is slechts een plan voor uw geld. En als u van plan bent om uit de schulden te komen en faillissement te voorkomen, kunt u het niet doen zonder een budget. Je moet precies zien hoeveel geld er binnenkomt en waar het allemaal naartoe gaat.
Zodra u ziet wat uw geld is doet, kunt u beginnen te vertellen wat u wilt het te doen. En wat je wilt is om meer geld vrij te maken om die schuld af te betalen.
Dat betekent snijden in extra's en minder geld uitgeven. Dat betekent het leren van tips over hoe u geld kunt besparen op alles. Dat betekent dat je super opzettelijk moet zijn met elke dollar die je verdient en uitgeeft.
Ja, het is werk. Maar het zou precies datgene kunnen zijn dat u van een faillissement afhoudt. niet doen. Overslaan. Dit.
Als u een budget maakt dat nu voor u werkt, waar begint u dan? Wat zijn de belangrijkste dingen waar je je op moet concentreren? Begin met wat wij uw vier muren noemen:voedsel, nutsvoorzieningen, onderdak en transport. Dit zijn de belangrijkste zaken.
Houd iedereen gevoed, de lichten aan, een dak boven je hoofd en gas in de auto om aan het werk te gaan. Als deze vier muren alleen dingen zijn die je kunt betalen terwijl je uit de schulden komt, wordt dat de overlevingsmodus genoemd, en dat is misschien waar je nu in moet springen.
Dit is de deal:als u failliet gaat, verliest u waarschijnlijk toch een deel van uw spullen. Dus verkoop nu alles wat je kunt. Wees degene die verantwoordelijk is voor wat er gebeurt en wat er gebeurt met het geld dat binnenkomt uit die verkopen. Zet al dat geld rechtstreeks in uw schuld.
Je hoeft dit niet alleen te lopen. Lees dat nog eens:Je hoeft dit niet alleen te lopen. Schakel een financiële coach in en bespreek uw situatie. Ze zijn hier niet om te oordelen, ze zijn hier om te helpen.
Een financieel coach kan u helpen bij het opstellen van een persoonlijk plan van aanpak voor uw specifieke situatie. En ja, praten over geld kan angstaanjagend zijn, maar als u failliet gaat, is uw financiële privacy onmiddellijk uit het raam. Als u zich nu openstelt voor een betrouwbare financiële coach, kunt u voorkomen dat u zich openstelt voor een hele rechtszaal van failliete mensen.
Een andere manier om een faillissement te voorkomen, is door meer geld binnen te halen. Gun jezelf een bijbaan. Er zijn tal van manieren om extra uren te werken die in uw schema passen, en ook tal van thuiswerkbanen waardoor u geen extra rijtijd of benzinekosten hoeft te besteden.
Je zult het druk hebben. Maar dit is voor een seizoen - en als je op het punt staat failliet te gaan, ben je nu in oorlog. Een oorlog tegen je schuld. Het goede nieuws is dat je weet wie er wint. Jij. Zelfs als je elk alternatief op deze lijst probeert en nog steeds niet kunt vechten tegen een faillissement, je bent niet verslagen.
Hoi. We zeggen dit niet lichtvaardig:Faillissement zuigt. Wij weten. We weten ook dat je erbovenuit kunt stijgen.
Leer hoe in Financial Peace University —alleen beschikbaar in Ramsey+. De lessen in FPU begonnen als gesprekken bij de koffie. Mensen die met hun financiën worstelden, wilden van Dave Ramsey horen - om hoop te putten uit zijn verhaal over het dieptepunt bereiken en zich weer een weg naar buiten graven. Die gesprekken werden uiteindelijk onze bestverkopende geldcursus die mensen al meer dan 25 jaar helpt om schulden af te betalen, te budgetteren en rijkdom op te bouwen. Ongeacht hun inkomen. Ongeacht hun verleden.
Probeer het uit in een gratis proefperiode van Ramsey+. Besteed de tijd van die gratis proefperiode aan het luisteren naar het verhaal van Dave, leer hoe je uit deze schuld kunt komen en geloof dat je hier doorheen kunt komen - faillissement of geen faillissement. Omdat je kan. En jij ook.