Als je schulden hebt in Amerika, ben je niet de enige. Onderzoek toont aan dat ongeveer 77% van de Amerikanen gevangen zit in de schuldenketen. Dat zijn bijna acht van de tien mensen die je op straat tegenkomt. Vandaag bespreken we de verschillen tussen schuldconsolidatie en faillissement om te beslissen welke beter is, afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie.

Of het nu gaat om het betalen van uw nieuw aangeschafte auto of het financieren van uw hypotheekhuis, schulden ontstaan ​​en kunnen snel leiden tot moeilijk te beheren leningen met een hoge rente. En hoewel dit soms onvermijdelijk kan zijn, is het de manier waarop u ervoor kiest om met uw leningen om te gaan die telt.

Als u op zoek bent naar de beste manier om uit overweldigende schulden te komen, vraagt ​​​​u zich misschien af ​​wat beter is tussen faillissement versus schuldconsolidatie. Dit bericht vergelijkt deze twee oplossingen voor schuldverlichting en geeft een oordeel over de beste van de twee.

Laten we beginnen!

Wat is schuldconsolidatie?

Schuldconsolidatie is een schuldverlichtingsplan waarbij meerdere schulden worden gecombineerd in één lening of creditcard, vaak om de rentetarieven en het aantal betalingen te minimaliseren.

Als u worstelt met creditcardschulden of meerdere leningen, zoals een studieschuld en een medische rekening, kunt u met schuldconsolidatie deze samenvoegen tot één lening. Dit betekent dat u slechts één maandelijkse betaling hoeft te doen in plaats van de verschillende waarmee u misschien jongleert. Sterker nog, de maandelijkse betaling kan lager zijn dan de som van al uw oude betalingen.

Hier zijn een paar kredietlijnen die u kunt gebruiken om uw schulden te consolideren:

• Persoonlijke lening :Misschien wel de beste optie, een persoonlijke lening voor schuldconsolidatie heeft bijna altijd lagere rentetarieven dan creditcards, wat betekent dat u veel bespaart.
• Tegoedoverdracht creditcard :Hoewel risicovoller dan persoonlijke leningen, kan deze schuldconsolidatie u ook rentelasten besparen. Dit is met name het geval wanneer u een creditcard voor saldooverdracht met 0% of een laag jaarlijks percentage (JKP) ontvangt.
• Een persoonlijke kredietlijn :Deze methode van schuldconsolidatie heeft dezelfde voordelen als een persoonlijke lening. Het gaat om het nemen van een ongedekte lening van een kredietvereniging of andere financiële instellingen.
• Kredietkrediet voor eigen vermogen :Als u een huis heeft en voldoende van de hypothecaire lening hebt terugbetaald om een ​​aanzienlijk eigen vermogen in het huis te hebben, kan de kredietlijn voor eigen vermogen de beste methode zijn om schulden te consolideren als u de rentelasten wilt verlagen.

Als uw krediet een van de bovenstaande kredietlijnen toelaat, kunt u schuldconsolidatie overwegen. Het is echter van vitaal belang op te merken dat deze optie niet altijd de beste keuze is en dat u misschien met een kredietadviesbureau wilt praten om te bepalen wat voor u het meest zinvol is.

Overweeg schuldconsolidatie als:

• Je hebt een grote schuld en er zijn nog langere tijdlijnen
• Uw kredietscore komt u in aanmerking voor leningen met lagere rentetarieven
• U heeft aanvullende plannen om uw financiën te verbeteren, zoals een plan om te hoge uitgaven te voorkomen
• Uw cashflow kan de maandelijkse schuldaflossing ruimschoots dekken

Dus, wat win je precies door je schuld te consolideren? Laten we de belangrijkste voor- en nadelen van schuldconsolidatie hieronder bekijken;

Voordelen van schuldconsolidatie vs faillissement

Het consolideren van uw schuld heeft verschillende voordelen, waaronder gestroomlijnde financiën, lagere rentetarieven en lagere maandelijkse betalingen, zoals hieronder besproken:

• Gestroomlijnde financiën :Het combineren van meerdere schulden in één lening vermindert het aantal maandelijkse betalingen en rentes, waardoor het gemakkelijker wordt om uw schuld te beheren. Dit verbetert op zijn beurt uw kredietwaardigheid en verkleint de kans op te late betaling via een gestroomlijnd schuldbeheerplan.
• Verlaagde maandelijkse betalingen :Stel dat u met uw goede kredietscore de persoonlijke leningen met een lagere rente kunt afsluiten; het consolideren van uw schulden kan betekenen dat u minder maandelijkse betalingen betaalt.
• Kan de uitbetaling versnellen :Hoewel schuldconsolidatie leidt tot langere leningsvoorwaarden, heeft u de kans om uw schuld eerder te betalen, vooral omdat u minder maandelijkse aflossingen doet.
• Kan uw kredietscore verbeteren :Door meerdere schulden te combineren in één beheersbare lening, kunt u tijdig aflossen, waardoor uw kredietscore verbetert.

Wat zijn de nadelen van een schuldconsolidatielening

Elke yin heeft een yang, dus laten we eens kijken naar enkele van de risico's en nadelen van schuldconsolidatie:

• Kan extra kosten met zich meebrengen
• Kan uw rentetarieven verhogen, vooral als uw kredietscore slecht is
• Het lost niet noodzakelijk de onderliggende financiële uitdagingen op

Soms analyseert u uw inkomen en schulden en komt u tot de conclusie dat u niet kunt betalen wat u verschuldigd bent, zelfs niet bij lagere maandlasten of lagere rentetarieven. Dit is waar het aanvragen van faillissement binnenkomt.

Maar is het consolideren van schulden hetzelfde als een faillissement? Wat gebeurt er als ik kies voor faillissement? Laten we, om alle vragen te beantwoorden, dieper in het faillissement duiken.

Wat is faillissement?

In extreme gevallen kunnen sommige consumenten het zich niet veroorloven om hun schulden af ​​te betalen met hun inkomen en spaargeld. In dergelijke gevallen kunnen de personen overwegen faillissement aan te vragen. Deze methode van schuldverlichting, die vaak onder toezicht staat van een federale rechtbank, samen met de hulp van een faillissementsadvocaat, beschermt bedrijven en individuen die met schulden worden overstelpt.

Twee soorten faillissementen die op een persoon van toepassing kunnen zijn, zijn Hoofdstuk 7-faillissement en Hoofdstuk 13-faillissement. Elk van deze faillissementen kan vele soorten schulden effectief aflossen of wissen, waaronder onbetaalde huur, energierekeningen, creditcardsaldi en privéschulden.

Een faillissement kan echter niet alle schulden wegwerken. U kunt bijvoorbeeld geen faillissement aanvragen om uw strafrechtelijke boetes, belastingontduiking en door de rechtbank opgelegde kinderbijslag en alimentatiebetalingen te krijgen. Een faillissement verhindert ook niet dat autofinancieringen en hypotheekschuldeisers onroerend goed terugnemen dat als onderpand wordt genoemd.

Laten we de twee soorten faillissementen bespreken:

Hoofdstuk 7 faillissement

Hier geeft u uw vermogen af ​​aan een door de rechtbank benoemde Licensed Insolvency Trustee die toezicht houdt op de liquidatie van uw vermogen - met bepaalde uitzonderingen. Activa als uw primaire auto, elementaire huisraad, pensioenrekening en werkgerelateerde apparatuur en gereedschappen worden gespaard.

Zodra uw vermogen is geliquideerd, stelt de curator uw schuldeisers op de hoogte en wordt uw uitstaande schuld kwijtgescholden. U moet echter bereid zijn om de gevolgen van deze schuldverlichtingsmethode te dragen, waaronder:

• De faillissementsstatus wordt tien jaar lang op uw kredietrapport weergegeven
• U verliest mogelijk het niet-vrijgestelde eigendom
• U kunt gedurende zeven jaar na de eerste aanvraag geen faillissement aanvragen als u opnieuw schulden krijgt

Hoofdstuk 13 faillissement

Hier mag u uw eigendom houden, mits u akkoord gaat met een schuldaflossingsplan. Uw advocaat en de faillissementsrechtbank onderhandelen voor u over een terugbetalingsplan voor drie tot vijf jaar, waarin u verondersteld wordt een deel of alles terug te betalen van wat u verschuldigd bent.

Als u de afgesproken betalingen aan het einde van de drie tot vijf jaar hebt gedaan, is uw uitstaande schuld kwijt, zelfs als u een bepaald percentage van het totale verschuldigde bedrag hebt terugbetaald.

U kunt met een advocaat spreken om te zien of u in aanmerking kunt komen voor deze zeer gunstige faillissementsoptie. In tegenstelling tot het faillissement van hoofdstuk 7, behoudt u uw vermogen en verdwijnt de schuld na zeven jaar uit uw kredietrapport. Ook kunt u op grond van hoofdstuk 13 twee jaar na het indienen van uw eerste zaak opnieuw faillissement aanvragen.

Voordelen van faillissement vs schuldconsolidatie

Onderzoek toont aan dat 522.808 personen alleen al in 2020 faillissement hebben aangevraagd in de VS - en met een goede reden! Naast het kwijtschelden van uw schulden, beschermt een faillissement u tegen schuldenrechtszaken en fiscale gevolgen.

Hier zijn een paar voordelen van het aanvragen van faillissement.

• Geen late kosten
• Geen fiscale gevolgen
• Een automatische schorsing van schuldeisers
• Klaar met rechtszaken over schulden van geldschieters
• Verwijder loonbeslag van een geldschieter
• Geen inbeslagnames van eigendommen

Nadelen van faillissement

Hoewel een faillissement u beschermt tegen de schuldeiser, heeft het zijn nadelen, waaronder:

• Niet iedereen kan in aanmerking komen voor het faillissement van Chapter 7 - u moet eerst slagen voor de Chapter 7-test
• Sommige schulden zijn uitgesloten in faillissement
• De schuldeiser kan nog steeds beslag leggen op uw huis onder Hoofdstuk 13
• Het schaadt uw kredietscore ernstig

Laten we eens kijken naar het effect van schuldconsolidatie versus faillissement op uw kredietscore.

Effect van faillissement en schuldconsolidatie op krediet

Faillissement schaadt uw credit score enorm. Hoofdstuk 7-faillissement blijft vooral tien jaar op uw kredietrapport staan, waardoor het de ergste negatieve gebeurtenis is die op uw kredietrapport kan gebeuren.

En hoewel het effect van de kredietscore na verloop van tijd verdwijnt, zullen veel schuldeisers uw kredietaanvraag niet in overweging nemen als u een faillissement heeft in uw kredietrapporten.

Aan de andere kant kan schuldconsolidatie een negatief of positief effect hebben op uw kredietrapport. Het combineren van uw leningen met een hoog saldo in een persoonlijke lening kan uw kredietscore verbeteren vanwege de lagere kredietgebruiksratio.

Aan de andere kant kan het gebruik van een creditcard voor saldooverdracht om verschillende leningen en creditcards te combineren uw kredietscore beïnvloeden vanwege de hoge gebruikssituatie. In het bijzonder, als het totale bedrag dat naar de creditcard wordt overgemaakt, 30% van de leenlimiet overschrijdt, doet u uw credit score schaden. Bovendien zal het hoge gebruik van HELOC-accounts uw credit score waarschijnlijk schaden.

Over het algemeen heeft alles wat leidt tot een hoge gebruiksratio een negatieve invloed op uw credit score. En aangezien de kredietgebruiksratio ongeveer 30% van uw FICO-score uitmaakt, is het altijd een goed idee om de verhouding laag te houden.

Wat is beter:faillissement of schuldconsolidatie?

Over het algemeen is schuldconsolidatie een betere optie dan faillissement. Dit geldt met name als schuldconsolidatie u een duidelijk pad naar financiële stabiliteit biedt. Als u schulden heeft vanwege medische rekeningen, rekeningen van nutsbedrijven, slechte bestedingsgewoonten, enz., zal het consolideren van uw schulden uw kredietscore ten goede komen.

Als u echter de bestedingsgewoonten die u in de schulden hebben gebracht niet kunt veranderen, kan het consolideren van uw schuld u in veel ergere situaties brengen. In zo'n geval kan een faillissement goed voor u zijn.

Maar gezien de sterke negatieve effecten van een faillissement, zou het uw laatste redmiddel moeten zijn - nadat maatregelen zoals schuldbeheer of schuldconsolidatie niet levensvatbaar of mogelijk zijn. Evenzo kunt u schuldenregeling versus faillissement, of schuldconsolidatie versus schuldenregeling vergelijken om beter te bepalen welke schuldverlichtingsoptie het beste is voor uw situatie.

De bottom line over schuldconsolidatie en faillissement

Voor de meeste mensen is schuldenvrij leven een droom die uitkomt. Als je al een van de miljoenen Amerikanen bent die in de schulden zitten, heb je verschillende opties voor schuldverlichting tot je beschikking. Het kiezen van de beste optie brengt ons bij het debat over schuldconsolidatie versus faillissement. Aan het eind van de dag kan schuldconsolidatie een betere optie zijn als u de betalingen kunt betalen. En aan de andere kant kan een faillissement u helpen sneller uit de schulden te komen, maar het blijft zeven tot tien jaar op uw kredietrapport staan.

Veelgestelde vragen over schuldconsolidatie versus faillissement

1. Is schuldverlichting door consolidatie beter dan faillissement?

Ja. Faillissement wordt vaak aanbevolen als laatste redmiddel wanneer u probeert uw schulden op te lossen. Dit is zo omdat een faillissement uw kredietscore negatief beïnvloedt.

2. Is het consolideren van schulden als een faillissement?

Nee. Hoewel deze twee oplossingen voor schuldverlichting zijn, zijn ze verschillend. Schuldconsolidatie houdt in dat u uw schulden samenvoegt in één enkele maandelijkse betaling, terwijl faillissement een juridisch proces is dat uw schuldverplichtingen vervult.

3. Is schuldenregeling erger dan faillissement?

Nee. Hoewel een faillissement u bevrijdt van schuldeisers en incasso, kunnen de effecten ervan op uw credit score jarenlang aanhouden. Aan de andere kant, indien goed onderhandeld, kan schuldenregeling veel minder schade toebrengen aan uw credit score.

4. Wat zijn de nadelen van een lening voor schuldconsolidatie?

Hoewel schuldconsolidatie kan helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen en uw financiën te stroomlijnen, heeft het ook nadelen. Schuldconsolidatie verlaagt bijvoorbeeld mogelijk uw rentetarieven niet als uw kredietscore slecht is, het lost niet noodzakelijk uw financiële problemen op en er kunnen vooraf kosten zijn.