Schuldverlichting werkt door u een pad te geven om van uw schuld af te komen. Afhankelijk van uw huidige schuldensituatie zijn er verschillende soorten schuldverlichting die u kunnen helpen uw doel te bereiken.

Het is echter belangrijk om zowel de voordelen als de nadelen van schuldverlichting te begrijpen en hoe dit uw kredietwaardigheid kan beïnvloeden.

Wat zijn de soorten schuldverlichting?

Er zijn vier soorten schuldverlichting die kredietnemers kunnen gebruiken om schuldenvrij te worden. Afhankelijk van de ernst van uw financiële situatie en uw vermogen om terug te betalen wat u verschuldigd bent, kan de ene methode beter zijn dan de andere. Hier is een korte samenvatting van elk en wanneer je ze zou kunnen overwegen.

Schuldconsolidatie

Schuldconsolidatie is de eenvoudigste vorm van schuldverlichting en u kunt het zelf doen. U kunt uw schuld consolideren door een nieuwe lening of creditcard aan te vragen en deze te gebruiken om bestaande schulden af ​​te betalen.

Deze strategie werkt het beste als u zich kunt kwalificeren voor een lening of creditcard die een lagere rente biedt dan wat u momenteel betaalt, waarvoor doorgaans een goed of uitstekend krediet vereist is, wat een FICO ^® betekent. Score ^☉ van 670 of hoger.

Sommige creditcards voor saldooverdracht bieden introductiepromoties van 0% jaarlijks percentage (JKP) waarmee u uw schuld renteloos kunt afbetalen over een periode van een jaar of langer. Dit is een uitstekende strategie zolang u de overgedragen schuld kunt afbetalen voordat de actieperiode afloopt; anders bent u rente verschuldigd over het resterende saldo.

Als u hoogrentende schulden probeert af te betalen met een lening, kunt u kiezen voor een persoonlijke consolidatielening of, als u uw huis bezit, een lening voor eigen vermogen of een eigen vermogen. Houd er rekening mee dat als u uw huis als onderpand voor een lening gebruikt, u het risico loopt het te verliezen als u de lening niet kunt betalen.

Schuldconsolidatie is het beste voor leners die een beheersbare hoeveelheid schulden hebben en een relatief hoge kredietscore hebben, wat nodig is om in aanmerking te komen voor gunstige tarieven voor een consolidatielening of creditcard.

Kredietadvies

Als u problemen heeft met het maken van uw maandelijkse betalingen en uw krediet niet perfect is, kan het werken met een kredietadviesbureau een goede volgende stap zijn.

Kredietadviseurs kunnen u niet alleen helpen met basiszaken zoals het maken van een budget, maar ze kunnen u ook een zogenaamd schuldbeheerplan geven. Met deze regeling betaalt u slechts één maandelijkse betaling aan het kredietadviesbureau voor al uw ongedekte schuldverplichtingen, zoals creditcards en persoonlijke leningen. Het bureau gebruikt dat bedrag vervolgens om namens u betalingen aan uw schuldeisers te doen.

Kredietadviesbureaus kunnen lagere rentetarieven bedingen met schuldeisers, dus u kunt met deze optie geld besparen. Het kan echter zijn dat u uw creditcardrekeningen moet sluiten en dat u geen nieuw krediet kunt aanvragen totdat u het schuldbeheerplan hebt voltooid, wat jaren kan duren.

Als u een plan voor schuldbeheer overweegt, zorg er dan voor dat u samenwerkt met een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk, dat lagere kosten kan bieden. U kunt een non-profitorganisatie bij u in de buurt vinden via de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America.

Schuldenregeling

Schuldenregelingsbedrijven onderhandelen met uw schuldeisers om uw ongedekte schuld te vereffenen voor minder dan wat u momenteel verschuldigd bent. In plaats van een aangepast aflossingsplan te maken zoals een kredietadviesbureau dat doet, moedigen bedrijven met winstoogmerk u aan om te stoppen met het betalen van uw schulden en in plaats daarvan betalingen te doen op een rekening bij het bedrijf.

Zodra uw saldo bij het schuldenregelingsbedrijf hoog genoeg is - het bedrag kan afhankelijk zijn van het bedrijf en het type schuld - zal het het contante geld gebruiken om met uw schuldeisers te onderhandelen om minder dan de huidige hoofdsom en rente te regelen.

Omdat schuldenregeling u aanmoedigt om voor onbepaalde tijd te stoppen met het betalen van uw leningen en creditcards - en u honderden of zelfs duizenden dollars aan vergoedingen kan kosten - is dit geen aanbevolen strategie voor schuldverlichting.

Faillissement

Als uw schuldensituatie zo nijpend is dat u het zich niet eens kunt veroorloven om aangepaste maandelijkse betalingen te doen voor een schuldbeheerplan, kan faillissement de laatste redmiddeloptie zijn. Een faillissement zal ernstige schade toebrengen aan uw kredietwaardigheid en zal tot 10 jaar lang een rol spelen in uw kredietscore. Daarom zou u het alleen moeten overwegen als u alle andere opties heeft uitgeput.

Er zijn twee soorten faillissementen van consumenten, waaronder hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13:

• Hoofdstuk 7 :Met deze optie worden de meeste van uw activa verkocht om af te betalen wat u kunt, waarna de rest van uw schuld wordt weggevaagd. Het is bedoeld voor mensen met een laag inkomen die zich geen geherstructureerd schuldaflossingsplan kunnen veroorloven.
• Hoofdstuk 13 :Bij dit type faillissement wordt uw schuldaflossingsplan gereorganiseerd om het voor u betaalbaar te maken, en moet u het nieuwe door de rechtbank opgelegde aflossingsplan voltooien. De resterende saldi die aan het einde van het geherstructureerde aflossingsplan overblijven, wat doorgaans drie tot vijf jaar duurt, worden afgelost.

Een ding om in gedachten te houden is dat, net als bij schuldbeheerplannen en schuldregelingsovereenkomsten, het indienen van een faillissement doorgaans niet van uw hypotheek, auto- of studieleningen afkomt.

Hoe schuldverlichting u kan helpen

Afhankelijk van het type schuldverlichting dat u kiest, zijn er veel potentiële voordelen aan het gebruik van deze methoden om schuldenvrij te worden:

• Met schuldconsolidatie en een schuldbeheerplan kunt u bijvoorbeeld mogelijk een lagere rente krijgen, waardoor u geld kunt besparen op rentelasten en u ook uw schuld eerder kunt aflossen vanwege de lagere totale kosten.
• Een faillissement kan u mogelijk ook uit de schulden halen zonder dat u het volledige bedrag hoeft te betalen van wat u verschuldigd bent. En met het faillissement van Hoofdstuk 7 kunt u zelfs binnen een paar maanden beginnen met het opnieuw opbouwen van uw kredietgeschiedenis en uw financiële leven met een schone lei zonder schulden.

Afhankelijk van uw situatie kunnen de daadwerkelijke resultaten van schuldverlichting variëren. Maar ze kunnen beter zijn dan de omstandigheden waarin u zich momenteel bevindt.

Wat zijn de risico's van schuldverlichting?

Hoewel er enkele belangrijke voordelen zijn aan het gebruik van bepaalde methoden voor schuldverlichting om uw schuld te elimineren, zijn er enkele potentieel grote nadelen die ertoe kunnen leiden dat u uw opties heroverweegt:

• Als u kiest voor consolidatie van schulden, brengen sommige consolidatieleningen opstartkosten in rekening en de meeste creditcards voor saldooverdracht brengen kosten voor saldooverdracht in rekening. Deze kosten kunnen de waarde van consolidatie beperken, hoewel u ondanks deze kosten nog steeds honderden dollars aan rente kunt besparen.
• Er is geen garantie dat uw rentepercentage lager zal zijn met schuldconsolidatie of een schuldbeheerplan.
• Er is geen garantie dat een schuldenregelingsbedrijf met uw schuldeisers een lagere betaling kan bedingen. En zelfs als dit het geval is, zal het proces uw kredietwaardigheid waarschijnlijk ernstig schaden.
• Kredietadviesbureaus en schuldregelingsbedrijven rekenen doorgaans vergoedingen voor hun diensten. Hoewel kredietadviesbureaus doorgaans veel minder duur zijn - een kleine vooruitbetaling en gemiddeld ongeveer $ 30 per maand versus 15% tot 25% van het verrekende bedrag met schuldregelingsbedrijven - zijn het nog steeds kosten waarmee u rekening moet houden bij uw plannen .
• Bij schuldenregeling kan het verschil tussen wat u verschuldigd bent en waar u voor betaalt, worden beschouwd als belastbaar inkomen. U kunt zich ook openstellen voor rechtszaken van uw schuldeisers omdat u bent gestopt met betalen.
• Oplichters kunnen de hoop op schuldverlichting door middel van counseling en schuldenregeling gebruiken om van u te profiteren.

Als u overweegt of schuldverlichting geschikt voor u is, overweeg dan welke gevolgen deze mogelijke nadelen voor u kunnen hebben. In sommige gevallen kunnen ze beter zijn dan de huidige situatie, maar ze kunnen de zaken ook erger maken.

Hoe schuldverlichting mijn kredietscore kan beïnvloeden

Afhankelijk van de methode van schuldverlichting die u kiest, kan dit een minimale of aanzienlijke invloed hebben op uw kredietscore.

Bij schuldconsolidatie kan het aanvragen van een nieuwe lening of creditcard bijvoorbeeld een klein negatief effect hebben op uw credit score. Als het overzetten van een saldo van de ene creditcard naar een andere uw kredietgebruiksgraad verhoogt (het percentage van de kredietlimiet van de kaart dat u gebruikt), kan dit uw kredietscore aanzienlijk verlagen totdat u het saldo kunt betalen.

Met kredietadvies ziet u doorgaans geen grote negatieve effecten op uw kredietscore, omdat u nog steeds uw schulden betaalt zoals afgesproken. Het sluiten van uw creditcardrekeningen kan echter van invloed zijn op uw kredietgebruiksgraad en uiteindelijk de lengte van uw kredietgeschiedenis verkorten.

Omdat uw betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor is in uw FICO ^® Score, de kredietscore die het meest wordt gebruikt door kredietverstrekkers, uw krediet kan aanzienlijk lijden onder schuldenregeling en faillissement. Met schuldenregeling wordt u aangemoedigd om te stoppen met het doen van betalingen, zodat achterstallige betalingen en incasso's snel kunnen oplopen, en die negatieve items blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan.

Een faillissement zal ook leiden tot een aanzienlijke daling van uw kredietscore en zal tot 10 jaar lang deel uitmaken van uw kredietscoreberekening.

Hoe u de juiste schuldverlichtingsoptie voor u kiest

De juiste methode voor schuldverlichting hangt af van uw financiële situatie en het risiconiveau dat u bereid bent te nemen om van uw schuld af te komen.

Over het algemeen is het het beste om te proberen een budget te krijgen en eerst uw schuld te consolideren. U kunt misschien zelfs zelf onderhandelen met uw schuldeisers om een ​​aangepast afbetalingsplan te krijgen of in aanmerking te komen voor een lagere rente.

Als uw kredietwaardigheid niet goed genoeg is om uw schuld te consolideren, overweeg dan om samen te werken met een kredietadviseur om een ​​schuldbeheerplan op te stellen. De nadelen van deze optie - een maandelijks bedrag, gesloten creditcardrekeningen en geen nieuwe schuld - zijn niet ideaal, maar ze zijn redelijk.

Als u ernstigere maatregelen overweegt, waaronder schuldenregeling en faillissement, overweeg dan zorgvuldig alle mogelijke risico's en of u het met een andere aanpak kunt beheren. Als je dat niet kunt, overweeg dan de kosten die aan elke optie zijn verbonden en de mogelijke impact op je kredietscores voordat je verder gaat.

Overweeg zowel korte- als langetermijneffecten

Vroeg of laat uit de schulden komen is altijd aantrekkelijk, maar afhankelijk van de mogelijke negatieve langetermijneffecten is het misschien niet de moeite waard. Denk na over de afwegingen voor elke benadering wanneer u overweegt welke benadering van schuldverlichting u moet gebruiken. Controleer ook uw FICO ^® Score kan u helpen te begrijpen of schuldconsolidatie, de mildste van de vier benaderingen, een optie is.

Als je problemen hebt om de beste weg vooruit te vinden, overweeg dan om contact op te nemen met een kredietadviesbureau voor wat basisadvies op basis van je situatie. Hoewel ze kunnen helpen met een schuldbeheersplan, kunnen ze je ook vertellen of een van de andere methoden voor schuldverlichting beter bij je past.