Hypotheekpunten werken door u in wezen een lagere rente te laten kopen. Het is niet altijd een goed idee, maar als u zich gaat settelen en niet verwacht uw hypotheek snel te herfinancieren, kan het verstandig zijn om hypotheekpunten te kopen.

Wat zijn hypotheekpunten?

Er zijn twee soorten hypotheekpunten:

• Oorsprongspunten maken deel uit van de vele kosten die u aan een hypotheekverstrekker kunt betalen. Dit type hypotheekpunt heeft geen invloed op u, behalve dat het een kostenpost is die gepaard gaat met het verkrijgen van uw lening. Als u de startpunten begrijpt, kunt u geldschieters in vergelijkingswinkels helpen om er een te vinden met de laagste vergoeding en te onderhandelen over het vergoedingsbedrag.
• Kortingspunten zijn punten die u kunt kopen om de rente op uw hypotheek te verlagen. Kortingspunten zijn een vorm van vooruitbetaalde rente, dus het kopen van punten wanneer u uw lening voor het eerst afsluit, kan uw maandelijkse betaling en de totale leenkosten verlagen. Elk kortingspunt kost 1% van uw geleende bedrag.

Laten we ons voor onze doeleinden concentreren op kortingspunten.

Wat zijn de voordelen van hypotheekpunten?

Het belangrijkste voordeel van het kopen van hypotheekpunten is het verlagen van de rentevoet van uw lening en dus het bedrag dat u gedurende de looptijd van de lening zult betalen. Over het algemeen verlaagt elk punt uw rentetarief met 0,25%, hoewel het exacte bedrag kan variëren.

Het verlagen van uw hypotheekrente kan uw maandlasten verlagen, waardoor het gemakkelijker wordt om uw budget te beheren. Bovendien kunnen de kosten van de punten een te specificeren belastingaftrek zijn omdat u hypotheekrente vooruitbetaalt. Als u aan de IRS-vereisten voldoet, kunt u de volledige aftrek nemen gedurende het jaar dat u de punten hebt betaald. Anders kunt u mogelijk aanspraak maken op de aftrek gedurende de looptijd van uw lening.

Hoe hypotheekpunten berekenen

Voordat u hypotheekpunten koopt, moet u het break-evenpunt berekenen:wanneer uw spaargeld door een lagere rentevoet gelijk is aan de kosten van de punten.

Als u bijvoorbeeld kijkt naar een hypotheek van $ 300.000, kost elk punt $ 3.000. Stel dat de hypotheek een vaste rente heeft, een looptijd van 30 jaar en een rentepercentage van 4,5%, en dat het punt dat u koopt de rente verlaagt tot 4,25%.

Als u het punt koopt, daalt uw maandelijkse betaling van $ 1.520 naar $ 1.476, een besparing van $ 44 per maand. Deel de $ 3.000 door $ 44 en je zult zien dat het 68 maanden (of 5,7 jaar) kost om break-even te draaien.

Als u denkt dat u vóór 68 maanden kunt verhuizen of herfinancieren, heeft het kopen van hypotheekpunten niet veel voordelen. Maar als u verwacht dat de hypotheekbetalingen voorbij uw break-evenpunt komen, kunnen hypotheekpunten u geld besparen.

Gelukkig kunt u online zoeken en rekenmachines vinden die de wiskunde voor u kunnen doen. Het moeilijkste is misschien om te beslissen hoe lang je thuis blijft.

Moet ik hypotheekpunten kopen?

Hypotheekpunten zijn mogelijk niet geschikt voor elke huizenkoper. Het bepalen van het break-evenpunt is een goed begin, maar er is meer om te overwegen voordat u punten koopt. U moet bijvoorbeeld het geld bedenken om de punten te betalen.

Hoewel een punt uw rente doorgaans met 0,25% verlaagt, kan de korting per punt variëren afhankelijk van de kredietverstrekker, het type lening en de marktomstandigheden. Zorg ervoor dat u de cijfers gebruikt die van toepassing zijn op de specifieke hypotheek die u overweegt.

Zelfs als u van plan bent om voor punten te betalen, moet u nog steeds concurrerende hypotheekaanbiedingen krijgen om te zien welk tarief en welke voorwaarden het beste zijn. Betalen voor punten van één geldschieter kan bijvoorbeeld uw tarief verlagen, maar het kan nog steeds hoger uitvallen dan het aanbod van een concurrent.

Het kan zijn dat de waarde van elk punt van dezelfde geldschieter verandert als u soorten leningen vergelijkt. Als u een hypotheek met aanpasbare rente overweegt, kijk dan of de geldschieter de renteverlaging blijft toepassen nadat uw initiële rentevaste periode is afgelopen.

Dat gezegd hebbende, is de eenvoudigste en gemakkelijkste oplossing misschien om gewoon geld te besteden aan een grotere aanbetaling.

Hoe een goede kredietscore uw rentevoet kan verlagen

Het kopen van hypotheekpunten is niet het enige dat van invloed kan zijn op de rentevoet van uw lening. Afhankelijk van de kredietverstrekker, het type lening en het bedrag dat u neerlegt, kunnen er verschillende tarieven worden aangeboden. Bovendien kan uw krediet een directe invloed hebben op uw hypotheekrente.

Als u bijvoorbeeld de FICO Loan Savings Calculator gebruikt, kunt u zien hoe u uw FICO ^® verhoogt Score ^☉ kan leiden tot een lagere rente. Voor een hypotheek van 300.000 dollar met een looptijd van 30 jaar is het nationale gemiddelde tarief momenteel 4,378% voor mensen met een FICO ^® Scoor in het bereik van 640 tot 659. Dit vertaalt zich in een maandelijkse betaling van $ 1.498.

Als u uw kredietscores echter verhoogt naar het bereik van 680 tot 699, daalt uw tarief naar 3,734% en de maandelijkse betaling naar $ 1.387. Om dezelfde tariefwijziging te kopen, moet u 2.576 hypotheekpunten kopen voor $ 7.968.

Lees meer over het verbeteren van uw kredietwaardigheid en begin bij voorkeur lang voordat u een huis koopt aan uw kredietwaardigheid te werken.

Hypotheekpunten zijn slechts een deel van de berekeningen

Hoewel het kopen van hypotheekpunten uw rentetarief kan verlagen en u geld kan besparen, moet u rekening houden met het grote geheel bij het plannen van uw aankoop. Als u tijd heeft, kunnen het verbeteren van uw kredietwaardigheid en het sparen voor een grotere aanbetaling belangrijke stappen zijn die u nog meer kunnen besparen. Kijk dan rond en vergelijk aanbiedingen om de lening te vinden die u in totaal het minst kost.