Door uw hypotheek te herfinancieren, kunt u de rentevoet van uw lening of uw maandelijkse betaling verlagen, toegang krijgen tot een deel van de overwaarde van uw huis of uw leningprogramma wijzigen.
Het proces van het herfinancieren van een hypotheek is vergelijkbaar met het proces dat u heeft doorlopen om uw hypothecaire lening te krijgen. De Federal Reserve verlaagde in maart 2020 haar streefrente naar 0%, waardoor de hypotheekrente weer zou kunnen dalen. Het gemiddelde tarief begin april was 3,74% en mensen met een uitstekende kredietwaardigheid konden in aanmerking komen voor een nog lager tarief.
Hier zijn zes stappen om uw hypotheek te herfinancieren om te profiteren van de potentiële voordelen die het proces biedt.
Een goede kredietwaardigheid heeft veel voordelen, en als uw kredietscore is verbeterd sinds u uw eerste hypothecaire lening kreeg, zou dit uw kansen op een lagere rente kunnen vergroten dan u momenteel betaalt. Dus voordat u het aanvraagproces start, controleert u uw FICO ® Score ☉ om uw huidige situatie te begrijpen. Zodra u uw FICO ® . kent Score, bekijk het scorebereik om te zien waar je staat:
U kunt uw kredietrapporten en scores gratis bekijken via Experian. Veel conventionele hypotheekverstrekkers kunnen uw leningaanvraag goedkeuren als uw FICO ® Score is 620 of hoger, maar scores in het midden van de jaren 700 en hoger geven je de beste kans om een lage score te scoren.
Naast uw kredietscore kijken kredietverstrekkers ook naar andere factoren, zoals uw betalingsgeschiedenis, recente kredietaanvragen, uw kredietgebruiksratio, belangrijke negatieve items zoals faillissementen en gedwongen verkopen, en meer.
Daarom is het ook belangrijk om uw kredietrapport te controleren om er zeker van te zijn dat er geen onjuistheden worden vermeld. Als u iets vindt waarvan u denkt dat het onjuist of frauduleus is, betwist u dit met de kredietinformatiebureaus. Als wordt vastgesteld dat u gelijk heeft, wordt het item gecorrigeerd of verwijderd, waardoor het gemakkelijker wordt om een betere leenrente te krijgen.
De hypotheekrente verandert dagelijks, en soms meerdere keren per dag. Met zoveel updates is het belangrijk om je onderzoek te doen naar de huidige koersen en trends.
Maar alleen omdat de rentetarieven lager zijn dan wat u nu heeft, betekent dit niet noodzakelijk dat u geld bespaart. Dat komt omdat, net als bij het eerste hypotheekproces, herfinanciering gepaard gaat met afsluitingskosten die kunnen variëren van 2% tot 6% van het geleende bedrag.
Als gevolg hiervan moet u een doelrentevoet bepalen waarmee u een rentebesparing krijgt die gelijk is aan of groter is dan uw sluitingskosten. Bepaal met behulp van een online hypotheekcalculator hoeveel geld u elk jaar aan rente zou besparen met de lagere rente, en deel vervolgens het bedrag van de afsluitingskosten door dat cijfer om erachter te komen hoe lang het duurt voordat u break-even draait.
Als u van plan bent langer thuis te blijven wonen, bespaart u uiteindelijk geld.
Het is ook belangrijk om te bedenken dat uw doel van herfinanciering misschien niet is om een lagere rente te krijgen. U heeft bijvoorbeeld een hypotheek met aanpasbare rente en wilt overstappen op een vaste rente om koersschommelingen in de toekomst te voorkomen, of u wilt misschien een contante herfinanciering krijgen om een deel van het eigen vermogen in uw huis af te tappen. Werk samen met een professional om u te helpen de cijfers te beheren om ervoor te zorgen dat dit de juiste financiële optie voor u is.
Rondshoppen is een van de beste manieren om een lagere rente te scoren op je nieuwe hypotheeklening. Elke kredietverstrekker heeft zijn eigen criteria voor het bepalen van de rentetarieven, en bij de ene kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een lager tarief dan bij de andere.
Ook kunnen de sluitingskosten en vergoedingen variëren van geldschieter tot geldschieter, dus als u meerdere opties vergelijkt, kunt u uw spaargeld maximaliseren. Plan om ten minste drie of vier offertes van hypotheekverstrekkers te krijgen om u een goed idee te geven van waar u voor in aanmerking kunt komen. Dit proces kan u ook helpen om wat macht te krijgen in de onderhandelingen, terwijl u probeert uw kosten van rente en vergoedingen te verlagen.
Gelukkig heeft het indienen van aanvragen bij meerdere kredietverstrekkers geen significant negatief effect op uw credit score. Dat komt omdat kredietscoremodellen doorgaans meerdere vragen van aanvragen voor hypotheken, auto's en studieleningen combineren, zolang u al uw aanvragen binnen een korte periode indient, meestal tussen 14 en 45 dagen, afhankelijk van het model.
Elke geldschieter heeft zijn eigen vergoedingen voor het herfinancieren van hypotheken, wat betekent dat sommige geldschieters kosten in rekening kunnen brengen die anderen niet in rekening brengen. Ook kunnen sommige kredietverstrekkers meer in rekening brengen voor bepaalde diensten dan andere.
Veel voorkomende kosten voor het herfinancieren van een hypotheek zijn:
Hoe lager de kosten, des te minder tijd het kost om break-even te draaien met de besparingen die u behaalt door een lagere rente. Kredietverstrekkers verstrekken doorgaans een lening met een schatting van de sluitingskosten, dus zorg ervoor dat u de verschillende vergoedingen specificeert en vergelijk ze met de kosten van andere kredietverstrekkers.
Een hypothecaire lening is een aanzienlijke financiële verplichting, dus het is van cruciaal belang dat u de tijd neemt om de volledige voorwaarden van uw nieuwe contract te lezen. Bepaal niet alleen de kosten die aan de lening zijn verbonden, maar bepaal ook of er een boete voor vervroegde aflossing in rekening wordt gebracht als u de lening te vroeg aflost, wat kan gebeuren als u opnieuw herfinanciert of het huis verkoopt.
Lees ook alle contractclausules door om er zeker van te zijn dat u de volledige reikwijdte van het contract met de nieuwe geldschieter begrijpt. Als u een term niet begrijpt, aarzel dan niet om om duidelijkheid te vragen.
In sommige gevallen kan de geldschieter proberen u onder druk te zetten om snel te tekenen. Als u zich ooit ongemakkelijk voelt over het proces, overweeg dan om met een andere geldschieter te werken. Houd er ook rekening mee dat hypotheekverstrekkers u doorgaans toestaan een rentetarief vast te leggen - meestal voor 30 tot 60 dagen, maar soms voor wel 120 dagen - wat u voldoende tijd zou moeten geven om ervoor te zorgen dat u klaar bent om door te gaan met het proces.
En als de rentetarieven tijdens de renteblokkeringsperiode zelfs nog lager dalen, kunt u met uw geldschieter praten om uw tarief tegen een vergoeding naar het huidige tarief te laten "verlagen" of het proces gewoon opnieuw beginnen met een andere geldschieter.
In de tijd voorafgaand aan uw hypotheekherfinanciering, is het absoluut noodzakelijk dat u geen nieuwe creditcards of leningen aanvraagt. Omdat de hypotheekverstrekker uw kredietwaardigheid zal controleren op het moment van aanvraag en voor het afsluiten, is het ook van cruciaal belang om te voorkomen dat u kredietrekeningen opent tijdens het herfinancieringsproces.
Er zijn een paar redenen voor dit advies:
Als u dus hoopt een nieuwe creditcard of autolening te krijgen, wacht dan tot nadat u uw herfinancieringslening heeft afgesloten om die kredietrekeningen aan te vragen.
Het herfinancieren van een hypotheek lijkt misschien een eenvoudig proces, maar er komen veel bewegende delen bij kijken, waaronder kosten en het besparingspotentieel.
Vermijd het proces te overhaasten in een poging om het achter je te krijgen. Neem de tijd om rond te kijken en uw opties te onderzoeken, en profiteer van het feit dat hypotheekverstrekkers uw tarief voor een bepaalde periode blokkeren om de kosten en besparingen te bekijken, de cijfers te bekijken, de voorwaarden van het contract te herzien en te beslissen of het is de juiste pasvorm voor jou.
Houd er ook rekening mee dat als uw krediet is verbeterd, maar u nog wat ruimte over heeft, u in de toekomst de kans krijgt om opnieuw te financieren.