Een uitbetalingsherfinanciering is een type hypothecaire herfinancieringslening waarmee u een deel van het eigen vermogen in uw huis kunt aanboren als u extra geld nodig heeft. U kunt het overwegen als u schulden wilt consolideren, verbouwingen aan uw huis wilt financieren of andere grote uitgaven wilt betalen.
Er zijn echter enkele potentiële nadelen aan het verkrijgen van een uitbetalingsherfinanciering, vooral als uw budget niet veel ruimte biedt voor een hogere maandelijkse betaling. Dit is wat u moet overwegen voordat u een herfinanciering voor contant geld aanvraagt.
Voor het grootste deel werkt een uitbetalingsherfinanciering op dezelfde manier als een traditionele hypothecaire herfinancieringslening. Beide processen vervangen uw bestaande hypotheek door een nieuwe die mogelijk gepaard gaat met een nieuwe rente, maandelijkse betaling en meer.
Het belangrijkste verschil is dat een uitbetalingsherfinancieringslening groter zal zijn dan het resterende saldo op uw hypotheek, zodat u het verschil in contanten kunt oppotten.
Hier leest u hoe het proces voor het herfinancieren van uitbetalingen zou kunnen werken. Stel dat u een hypotheeksaldo van $ 250.000 hebt op een huis met een waarde van $ 400.000. U hebt $ 20.000 nodig om de kosten van sommige huisrenovaties te dekken, dus met een uitbetalingsherfinancieringslening vervangt u uw lening van $ 250.000 door een lening van $ 270.000 en ontvangt u het verschil van $ 20.000 in contanten.
U kunt uw geld van een uitbetalingsherfinanciering gebruiken voor zo ongeveer alles wat u maar wilt. Enkele van de meest voorkomende redenen zijn verbeteringen aan het huis, consolidatie van schulden en andere grote uitgaven.
Dat gezegd hebbende, is er geen garantie dat u het gewenste bedrag krijgt. Bij veel kredietverstrekkers kunt u tot 80% van de waarde van uw huis lenen. Dus als u een huis van $ 400.000 heeft, is het maximale bedrag dat u kunt lenen met een contante herfinanciering $ 320.000, maar u wordt mogelijk beperkt door andere factoren, waaronder hoeveel eigen vermogen u in uw huis heeft.
Hoewel het doen van een uitbetalingsherfinanciering u kan helpen uw financiële situatie te verbeteren, zijn er enkele potentiële valkuilen die het moeilijk kunnen maken om dit te rechtvaardigen:
Een uitbetalingsherfinanciering kan zinvol zijn als u het eigen vermogen dat u in uw huis heeft wilt gebruiken om uw algehele financiële situatie te verbeteren.
Als u het geld bijvoorbeeld gebruikt om schulden met een hoge rente af te betalen, kunt u geld besparen op rentelasten en kunt u een beetje op uw budget besparen. En als u overweegt om verbeteringen aan uw huis aan te brengen, kan het gebruik van een lage rente uitbetalingsherfinanciering het mogelijk maken om het werk te doen en de waarde van uw huis te verhogen.
Andere mogelijke opties zijn onder meer het geld gebruiken om te sparen voor de opleiding van een kind, uw noodfonds versterken of andere grote uitgaven betalen.
Het kan ook een goed idee zijn om een contante herfinanciering te krijgen als u gaat scheiden en uzelf of uw ex-echtgenoot uit huis wilt kopen.
Vanwege de hoeveelheid tijd die het kost om een hypotheek te herfinancieren, is het misschien geen geweldige manier om een nooduitgave te dekken die onmiddellijk moet worden afgehandeld.
Een uitbetalingsherfinancieringslening wordt over het algemeen geleverd met dezelfde geschiktheidscriteria als een traditionele hypothecaire herfinancieringslening.
Het belangrijkste verschil is dat u doorgaans meer dan 20% eigen vermogen in uw huis nodig heeft om een lening te krijgen. %.
Naast uw LTV houden kredietverstrekkers ook rekening met andere factoren, waaronder uw kredietscore, de verhouding tussen schulden en inkomen, hoe lang u al in uw huis woont, uw werkgeschiedenis en meer.
Dit betekent dat als uw kredietscore is gedaald sinds u het huis voor het eerst kocht, u meer schulden heeft of uw werksituatie een beetje wankel is, het een uitdaging kan zijn om goedgekeurd te worden voor een uitbetalingsherfinanciering. Aan de andere kant, als uw situatie is verbeterd, krijgt u mogelijk een betere rente op uw uitbetalingslening dan op uw oorspronkelijke lening.
Elke kredietverstrekker heeft zijn eigen reeks kredietcriteria, dus werk rechtstreeks samen met kredietverstrekkers via het pre-goedkeuringsproces om te bepalen of u in aanmerking komt. En hoewel het mogelijk is om een uitbetalingsherfinanciering te krijgen met slecht krediet, kunnen er aanvullende vereisten zijn om het risico dat de geldschieter loopt te beperken.
Afhankelijk van de reden waarom u een uitbetalingsherfinanciering overweegt, heeft u mogelijk verschillende aantrekkelijke opties om geld te sparen of te lenen. Hier zijn enkele om te overwegen:
Persoonlijke leningen zijn een veelzijdige vorm van lenen die u kunt gebruiken om een breed scala aan uitgaven te dekken, maar er zijn enkele beperkingen waarmee u rekening moet houden (veel kredietverstrekkers laten u bijvoorbeeld niet lenen om studiekosten te dekken). Het veiligstellen van financiering via een uitgever van persoonlijke leningen kan een goede optie zijn voor het consolideren van schulden, verbeteringen aan het huis en andere grote uitgaven.
Een van de voordelen van persoonlijke leningen is dat ze doorgaans ongedekt zijn, zodat u bij wanbetaling niet het risico loopt uw grote persoonlijke bezittingen zoals uw huis of voertuig te verliezen. Omdat er echter geen onderpand is, kunnen hun rentetarieven hoger zijn dan u zou kunnen krijgen via een uitbetalingsherfinanciering.
Een andere manier om het eigen vermogen van uw huis tegen lagere kosten aan te boren, is via een lening met eigen vermogen of een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC). In tegenstelling tot een uitbetalingsherfinanciering, zijn dit afzonderlijke leningen die u kunt gebruiken om schulden te consolideren, woningrenovaties te financieren of andere grote uitgaven te betalen.
Hoewel de afsluitingskosten tegen een vergelijkbaar tarief in rekening worden gebracht, betaalt u ze alleen over het bedrag dat u daadwerkelijk leent, niet over uw volledige hypotheeksaldo. Een HELOC en een uitbetalingsherfinanciering zijn echter vergelijkbaar, in die zin dat ze allebei het eigen vermogen van uw huis als onderpand gebruiken, dus niet-betaling kan leiden tot uitsluiting.
Hoewel de schulden- en sneeuwbalbenadering voor het afbetalen van schulden u niet onmiddellijk een infusie van contant geld oplevert, kunnen ze u geld besparen op rente en na verloop van tijd meer geld in uw budget creëren.
De schuldsneeuwbalmethode werkt door u slechts het minimum te laten betalen voor al uw schulden, behalve voor de rekening met het laagste saldo.
U zet zoveel mogelijk in op dat saldo om het sneller af te betalen. Zodra het is afbetaald, neemt u elke maand wat u aan die schuld besteedde en voegt u het toe aan de maandelijkse betaling die u deed op uw op één na laagste saldo. Ga door met het afbetalen van uw rekeningen totdat u schuldenvrij bent.
De schuldlawinemethode is een vergelijkbare strategie, maar richt zich eerst op uw tegoeden met de hoogste rentetarieven. Met deze aanpak kunt u mogelijk meer besparen op rente dan met de schuldsneeuwbalmethode. Maar als u moeite heeft om gemotiveerd te blijven met het afbetalen van uw schulden, kan de sneeuwbalbenadering u in het begin meer winst opleveren.
Als u moeite heeft om betalingen te doen, neem dan contact op met uw schuldeisers om te zien welke verlichtingsmogelijkheden zij u kunnen bieden. Als je je rekeningen op tijd hebt betaald en over het algemeen een goed krediet hebt, controleer dan of je een lagere rente kunt krijgen van je huidige geldschieter of via een andere.
Als uw schuldensituatie nijpend is maar u faillissement wilt voorkomen, overweeg dan contact op te nemen met een kredietadviseur. Ze kunnen een schuldbeheerplan aanbevelen, dat doorgaans drie tot vijf jaar loopt en waarmee u slechts één maandelijkse betaling aan het kredietadviesbureau kunt doen voor al uw ongedekte schulden. Het bureau betaalt op zijn beurt uw geldschieters rechtstreeks.
Deze bureaus hebben mogelijk ook de mogelijkheid om te onderhandelen over een lagere rente of lagere maandelijkse betalingen om dingen voor u betaalbaarder te maken.
U moet een bescheiden voorafbetaling en lage maandelijkse kosten betalen om de kosten van het abonnement te dekken, maar deze kosten kunnen het zeker waard zijn vergeleken met het alternatief.
Zelfs als u in aanmerking komt voor een uitbetalingsherfinanciering (of een andere financieringsoptie) met een relatief lage kredietscore, kan het een goed idee zijn om te wachten tot u tijd heeft gehad om aan het verbeteren van uw kredietwaardigheid te werken.
Begin met het controleren van uw kredietscore en kredietrapport om een idee te krijgen van waar u staat en welke gebieden u moet aanpakken. Neem vervolgens de tijd om enkele van de problemen op te lossen die ervoor kunnen zorgen dat u in het algemeen geen lagere rente en betere voorwaarden scoort.
Het proces om uw kredietscore te verbeteren kan enige tijd duren, maar als u niet dringend geld nodig heeft, kan het nemen van deze stappen u uiteindelijk meer geld besparen aan rentelasten op uw nieuwe lening.