Met cash-out herfinanciering en home equity-leningen kunt u uw huis als onderpand gebruiken om geld te lenen. Welke optie het beste bij u past, hangt mogelijk af van uw huidige hypotheek, hoeveel eigen vermogen u in huis heeft, de aanbiedingen van kredietverstrekkers en uw kredietwaardigheid.

Wat is een uitbetalingsherfinanciering en hoe werkt het?

Een uitbetalingsherfinanciering is een hypothecaire lening waarmee u een deel van uw eigen vermogen kunt lenen door uw huidige hypotheek te vervangen door een nieuwe. De nieuwe lening is voor meer dan uw vorige saldo, en u krijgt het verschil in contanten.

Het proces kan vergelijkbaar zijn met het afsluiten van uw eerste hypotheek en kan een taxatie vereisen om de waarde van uw huis te bepalen. Over het algemeen kunt u tot ongeveer 80% tot 85% van de waarde van de woning lenen. Als uw loan-to-value (LTV)-ratio echter hoger is dan 80%, moet u mogelijk een particuliere hypotheekverzekering betalen voor uw nieuwe hypotheek.

Als uw huis bijvoorbeeld wordt getaxeerd voor $ 300.000, is 80% daarvan $ 240.000. Als uw huidige hypotheeksaldo $ 200.000 is, kunt u mogelijk een uitbetaling van $ 240.000 krijgen en de $ 40.000 contant ontvangen.

U betaalt dan de lening terug op basis van de voorwaarden van uw nieuwe hypotheek. Net als bij een aankoophypotheek kunt u bij uw herfinanciering mogelijk kiezen tussen een vaste en variabele rente en vaak een looptijd van 15 tot 30 jaar.

In het ideale geval kunt u in aanmerking komen voor een lagere rente, wat u ook helpt geld te besparen. De sluitingskosten zouden echter een deel van de besparingen kunnen compenseren.

Hoe werkt een home equity-lening?

Een eigenwoningkrediet is een vorm van tweede hypotheek die u naast uw primaire hypotheek kunt afsluiten. Er zijn ook home equity-kredietlijnen (HELOC's), die vergelijkbaar zijn, maar u een kredietlijn geven waartegen u kunt lenen in plaats van het volledige geleende bedrag vooraf.

Met een lening met eigen vermogen kunnen sommige kredietverstrekkers u toestaan ​​om tot 85% tot 90% van de waarde van uw huis te lenen op basis van de gecombineerde lening-naar-waarderatio (CLTV), die het saldo van uw eerste hypotheek en het eigen vermogen neemt lening in aanmerking. Als u verdergaat met de bovenstaande cijfers, als uw huis $ 300.000 waard is, is 90% daarvan $ 270.000. Als uw huidige hypotheeksaldo $ 200.000 is, kunt u mogelijk een lening met eigen vermogen krijgen voor $ 70.000.

Het krijgen van een lening met eigen vermogen kan sneller zijn als de geldschieter geen persoonlijke beoordeling nodig heeft, en sommige geldschieters dekken de afsluitingskosten van de lening. Home equity-leningen hebben ook vaak vaste tarieven en kortere looptijden dan primaire hypotheken, maar u zult maandelijkse betalingen doen voor zowel uw home equity-lening als de oorspronkelijke hypotheek. Als u achterloopt op een van beide leningen, kan de geldschieter mogelijk beslag leggen op uw huis.

Een cash-out-herfinanciering vergelijken met een home equity-lening

Zowel cash-out herfinanciering als home equity-leningen kunnen u helpen het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd om te zetten in geld dat u vandaag kunt gebruiken. Veel mensen gebruiken deze vormen van financiering voor reparaties, onderhoud of verbeteringen aan huis, of voor grote uitgaven, zoals een bruiloft of studiekosten.

Hoewel er uitzonderingen zijn, zijn hier enkele algemene verschillen tussen hypotheken met contante herfinanciering en hypotheken:

Hypotheekleningen hebben over het algemeen een hogere rente dan herfinancieringsleningen met contant geld, omdat het tweede hypotheken zijn, wat betekent dat als u achterloopt met betalingen, de geldschieter pas wordt betaald nadat de primaire hypotheekhouder heeft gekregen wat hij verschuldigd is . De hogere rente kan enigszins worden gecompenseerd door de lage of geen sluitingskosten. Maar lees de kleine lettertjes van uw lening, aangezien sommige kredietverstrekkers de afsluitingskosten dekken, maar u vervolgens verplichten om een ​​deel van het geld terug te betalen als u uw lening met eigen vermogen vervroegd aflost.

Moet ik een cash-out-herfinanciering of home equity-lening gebruiken?

Kiezen tussen contante herfinanciering en een lening met eigen vermogen kan afhangen van hoeveel eigen vermogen u in uw huis hebt opgebouwd, uw kredietwaardigheid en het huidige aanbod van kredietverstrekkers.

Als het gebruik van een uitbetalingsrefi zou betekenen dat u de rente van uw hypotheek verhoogt of een particuliere hypotheekverzekering toevoegt, zijn de hogere maandelijkse betaling en langetermijnkosten misschien niet de moeite waard. Als u echter een lagere hypotheekrente kunt afsluiten en tegelijkertijd wat geld uit uw huis kunt halen, kan een uitbetalingsrefi een win-winsituatie zijn wanneer u geld moet lenen.

Een lening met eigen vermogen kan een betere optie zijn als u een groot deel van de waarde van uw huis wilt lenen, of als u bij herfinanciering geen lager tarief kunt vinden. De maandlasten kunnen hoger zijn als je kiest voor een kortere lening, maar dat betekent ook dat je in totaal minder rente betaalt.

Hoe een cash-out-herfinanciering en home equity-lening het krediet beïnvloeden

Over het algemeen kunnen het bedrag dat u verschuldigd bent en de impact op uw kredietscores vergelijkbaar zijn met een uitbetalingsherfinanciering en een lening met eigen vermogen. Het belangrijkste verschil is dat een uitbetalingsherfinanciering zal leiden tot het aflossen en afsluiten van uw oorspronkelijke hypotheek, terwijl een lening met eigen vermogen alleen een aanvullende lening is. De afbetaalde lening kan echter tot 10 jaar op uw kredietrapport blijven staan ​​en gedurende die tijd uw scores blijven beïnvloeden.

Home equity-leningen en cash-out-herfinanciering omvatten beide het afsluiten van een nieuwe lening op afbetaling. In beide gevallen kunnen kredietverstrekkers uw kredietrapporten beoordelen met een hard onderzoek. Wanneer uw lening wordt toegevoegd aan uw kredietrapporten, zal de gemiddelde leeftijd van de rekeningen in uw rapporten ook afnemen en zullen uw leningen een hoog saldo hebben ten opzichte van hun oorspronkelijke geleende bedrag. Deze factoren kunnen je scores allemaal een beetje schaden, maar het zijn ondergeschikte factoren.

Zodra u begint met het terugbetalen van uw nieuwe lening, kunnen uw tijdige betalingen worden gemeld aan de kredietbureaus en uw krediet helpen. Het hebben van een lange geschiedenis van tijdige betalingen kan vooral belangrijk zijn voor het verbeteren van uw kredietscores.

Controleer uw tegoed voordat u gaat lenen

Het kan gemakkelijker zijn om in aanmerking te komen voor een beveiligde lening dan voor een ongedekte lening, maar uw kredietwaardigheid kan nog steeds een belangrijke factor zijn in de vraag of u wordt goedgekeurd, hoeveel u kunt lenen en de rente die u wordt aangeboden. U kunt uw kredietscore en kredietrapport gratis controleren om te zien waar u op dit moment staat.

Soms kan het zinvol zijn om u te concentreren op het verbeteren van uw kredietwaardigheid voordat u een grote lening aangaat. Als u echter niet kunt wachten, kunt u mogelijk worden goedgekeurd voor herfinanciering of een lening met eigen vermogen, zelfs als u geen uitstekende kredietwaardigheid heeft.