Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Het indienen van een voorafgaande goedkeuringsbrief voor een hypotheek samen met uw bod op een huis kan u een voorsprong geven op concurrerende kopers, maar u hoeft geen voorafgaande goedkeuring te hebben om een ​​koopaanbod te doen.

Vooraf goedkeuring van een hypotheek houdt in dat u de meeste stappen van het aanvragen van een hypothecaire lening doorloopt, wat resulteert in een kredietverstrekker die u een brief geeft waarin staat hoeveel geld ze u willen lenen voor de aankoop van een huis, en tegen welke rentevoet en leentermijn . Een brief met voorafgaande goedkeuring laat de verkoper weten dat u serieus een aankoop wilt doen en dat u financiering heeft om de deal te sluiten.

Wat is het verschil tussen voorafgaande goedkeuring en prekwalificatie?

Pre-hypotheekgoedkeuring moet niet worden verward met het soortgelijk klinkende proces van prekwalificatie van hypotheken. Beide kunnen nuttig zijn wanneer u begint met winkelen voor een huis, maar voorafgaande goedkeuring is een veel uitgebreider proces dan prekwalificatie, zoals we hieronder zullen bespreken.

Prekwalificeren voor een hypotheek is een snel en eenvoudig proces dat u kunt voltooien door een paar vragen voor een hypotheekverstrekker te beantwoorden. Meestal wordt u gevraagd uw inkomen op te geven en hoeveel contant geld u beschikbaar heeft voor een aanbetaling. Mogelijk wordt u ook gevraagd naar uw maandelijkse uitgaven en wordt u waarschijnlijk gevraagd om uw burgerservicenummer op te geven, zodat de geldschieter uw kredietscore kan controleren. Op basis van uw antwoorden laat de kredietverstrekker u weten of u in aanmerking komt voor het indienen van een volledige hypotheekaanvraag en, zo ja, hoeveel hij u ongeveer wil lenen.

Prekwalificatie is een geweldige manier om snel een aantal hypotheekverstrekkers te bekijken en uw keuze aan potentiële geldschieters te beperken. De cijfers over het geleende bedrag die tijdens het prekwalificatieproces worden gegenereerd, zijn echter slechts schattingen - nuttig voor vergelijkingsdoeleinden, maar niets waar u of een huisverkoper op kunnen rekenen. Kredietverstrekkers moeten uw financiën onder de loep nemen - en documenten verzamelen die uw inkomsten en aanbetalingen ondersteunen, evenals uw maandelijkse uitgaven - voordat ze een vast aanbod voor een lening verstrekken. Het is mogelijk dat een hypotheekverstrekker die u prekwalificeert uiteindelijk aanbiedt om u minder dan uw prekwalificatiebedrag te lenen, of, zeldzamer, uw aanvraag helemaal afwijst als uw financiële plaatje aanzienlijk verandert.

Hoe u een voorafgaande hypotheekverklaring kunt krijgen

Als u eenmaal klaar bent om verder te gaan met de aankoop van een huis, kan het verkrijgen van een voorafgaande goedkeuringsbrief van een hypotheek van een of meer geldschieters u - en, belangrijker nog, huizenverkopers - een veel nauwkeuriger idee geven van hoeveel geld u te besteden heeft. Wanneer u een voorafgaande hypotheekaanvraag aanvraagt, doorloopt u in wezen alle stappen die nodig zijn in het volledige aanvraagproces voor een hypotheek, dus u moet documentatie indienen die bevestigt:

• Identiteitsbewijs :Een kopie van een door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs met foto, zoals een rijbewijs of paspoort, is voldoende.
• Uw inkomen :Dit kan worden aangetoond met recente loonstrookjes of belastingaangiften.
• Uw maandelijkse uitgaven :Hypotheekverstrekkers kijken naar het deel van uw inkomen dat elke maand naar schulden en huisvesting gaat als een maatstaf voor uw vermogen om een ​​hypotheek te betalen.
• Uw burgerservicenummer :Dit is nodig om uw identiteit te bevestigen en een kredietcontrole uit te voeren.
• Uw spaargeld en andere investeringen :Dit is nodig om ervoor te zorgen dat u de aanbetaling kunt doen die u heeft aangeboden. De beschikbaarheid van andere activa die kunnen worden aangeboord om hypotheekbetalingen te dekken, kan ook een aanvraag ondersteunen.

Als u aan hun kwalificaties voldoet, zullen kredietverstrekkers u een voorafgaande goedkeuringsbrief geven met het bedrag dat zij u willen lenen voor de aankoop van een huis. Dit bedrag is niet gegarandeerd, aangezien hypotheekgoedkeuring altijd van toepassing is op een specifieke woning en uw financiële situatie op het moment dat u formeel de lening aanvraagt, maar het is het sterkste teken van gunstige financiering die een potentiële koper aan een verkoper kan geven. (Alleen contant geld zou een betere zekerheid zijn.)

Als u een verkoper een voorafgaande goedkeuringsbrief samen met een aankoopaanbieding aanbiedt, toont u aan dat u een geldschieter hebt overgehaald om uw aankoop te steunen. In een situatie waarin een andere koper vergelijkbare garanties mist, kan een voorafgaande goedkeuringsbrief de beslissende factor zijn wanneer de verkoper beslist welk bod hij moet accepteren.

Heeft de voorafgaande goedkeuring van een hypotheek invloed op uw kredietwaardigheid?

De voorafgaande goedkeuringsprocessen van kredietverstrekkers voldoen net niet aan de procedures die vereist zijn voor een volledige hypotheekaanvraag, dus omvatten ze doorgaans kredietcontroles die een zogenaamde harde onderzoeksinvoer op uw kredietrapport genereren. Deze vragen hebben de neiging om kleine, tijdelijke verlagingen van uw kredietscores te veroorzaken. Scores herstellen doorgaans binnen een paar maanden, als ze al worden beïnvloed, zolang u uw factuurbetalingen bijhoudt.

Het is altijd het beste om de hoogste kredietscores te hebben voordat u een hypothecaire lening aanvraagt, maar het strategische voordeel van voorafgaande goedkeuring, vooral in zeer competitieve vastgoedmarkten, kan de kleine potentiële daling van uw scores de moeite waard maken. En als u een leningaanvraag opvolgt bij de kredietverstrekker die u de voorafgaande goedkeuring heeft gegeven, zullen ze waarschijnlijk rekening houden met elke kleine wijziging in de score bij het uitbrengen van een definitief leningaanbod.

Hoe u uw krediet klaar kunt maken voor een hypotheek

Ten minste zes maanden tot een jaar voordat u een hypotheek aanvraagt, of voor hypotheek voorafgaande goedkeuring, kan het de moeite waard zijn om uw krediet te regelen, zodat hypotheekverstrekkers het in het best mogelijke licht zullen bekijken.

Het verfraaien van uw kredietprofiel kan uw kredietscores verhogen, en dat kan betekenen dat u in aanmerking komt voor lagere hypotheekrentetarieven. Dat kan u op zijn beurt vele duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van een hypotheek.

Te nemen stappen voor kredietvoorbereiding zijn onder meer:

• Controleer uw kredietrapporten en kredietscores. Ontdek waar uw kredietwaardigheid staat door uw scores te controleren en uw kredietrapporten te krijgen van alle drie kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax). U kunt gratis kopieën van uw kredietrapporten krijgen via AnnualCreditReport.com. Bekijk elk kredietrapport zorgvuldig om er zeker van te zijn dat het uw kredietgeschiedenis nauwkeurig weergeeft. Als u onnauwkeurigheden ziet, moet u deze zo snel mogelijk corrigeren, omdat ze uw kredietscores kunnen verlagen. Wanneer u een gratis kredietscore van Experian ontvangt, krijgt u ook enkele toelichtingen over wat er van invloed is (risicofactoren genoemd) en hoe u verbeteringen kunt aanbrengen. Die suggesties kunnen je helpen je te concentreren op acties die je moet ondernemen om je scores in de komende maanden te verbeteren.
• Betaal elke rekening op tijd. Een grote invloed op kredietscores is de betalingsgeschiedenis. Late betalingen, vooral recente late betalingen, kunnen uw kredietscores aanzienlijk verlagen. Zorg ervoor dat u in de maanden voorafgaand aan een hypotheekaanvraag elke rekening op tijd betaalt.
• Vermijd nieuw tegoed. Het aanvragen van leningen en creditcards veroorzaakt harde vragen, wat uw kredietscores kan beïnvloeden, en het aangaan van nieuwe schulden kan uw maandelijkse uitgaven veranderen en kredietverstrekkers doen twijfelen aan uw vermogen om een ​​hypotheekbetaling te betalen.
• Creditcardschuld verminderen. Het verlagen van bestaande schulden kan ook uw kredietwaardigheid helpen, en een belangrijke factor die de kredietscores bepaalt, is de kredietgebruiksratio:het percentage van uw kredietlimiet voor creditcards dat wordt vertegenwoordigd door uw uitstaande saldi. Schade aan uw kredietscores kan optreden wanneer gebruiksratio's bijna of hoger zijn dan 30%, dus het is een goed doel om uw kredietgebruik onder dat niveau te krijgen, en het onder de 10% houden is nog beter.

Als u deze stappen neemt voordat u een huis gaat kopen, vergroot u uw kansen om goedgekeurd (en vooraf goedgekeurd) te worden voor de beste hypotheek die u kunt krijgen.

Wanneer u eindelijk het huis heeft gevonden dat aan uw behoeften en budget voldoet, is het niet nodig om een ​​voorafgaande goedkeuringsbrief bij uw bod in te dienen, maar als u vooraf goedgekeurd wordt, kunt u met meer vertrouwen winkelen en zullen verkopers ook meer vertrouwen in u hebben.