Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Als u ervan uitgaat dat u een aanbetaling van 20% bij elkaar moet schrapen om een ​​huis te kopen, bent u niet de enige. In 1989 was de mediane aanbetaling, volgens de National Association of Realtors. Maar de tijden zijn veranderd en de mediane aanbetaling in 2019 was volgens de vereniging zelfs 12% van de verkoopprijs van de woning (de helft van die voor starters).

Bepaalde door de overheid gesteunde en onderhandse leningen maken lagere aanbetalingen mogelijk voor in aanmerking komende leners. De afweging is vaak een vereiste dat de lener een hypotheekverzekering en een hogere rente betaalt. Als je het je niet kunt veroorloven om 20% neer te leggen, of als je een beter idee hebt van wat je met dat geld moet doen, kunnen deze leningen het kopen van een huis mogelijk maken.

Leningen waarvoor geen aanbetalingen vereist zijn

Bijna alle hypotheken vereisen op zijn minst wat geld, maar er zijn twee uitzonderingen:

VA-leningen

In aanmerking komende veteranen, militairen en nabestaanden kunnen gebruikmaken van VA-leningen, die gedeeltelijk worden gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs. Ze worden aangeboden via particuliere geldschieters, maar dit type door de overheid gesteunde lening vereist doorgaans geen aanbetaling en biedt lagere sluitingskosten en rentetarieven dan conventionele leningen. De VA stelt geen minimale kredietscore vast, maar kredietverstrekkers hebben hun eigen leencriteria.

In tegenstelling tot sommige andere hypotheken met een lage aanbetaling, vereisen VA-leningen geen hypotheekverzekering.

Er wordt echter een eenmalige VA-financieringsvergoeding betaald bij het sluiten (sommige leners zijn vrijgesteld). Het bedrag is afhankelijk van verschillende factoren en voor mensen die voor het eerst een VA-lening lenen, varieert het van 1,4% tot 2,3%.

USDA-leningen

Gemaakt door de overheid om eigenwoningbezit toegankelijker te maken voor Amerikanen in in aanmerking komende plattelandsgebieden, USDA-leningen vereisen geen aanbetaling en kunnen worden gebruikt om eigendommen te bouwen, te renoveren of te verbeteren. Deze leningen zijn alleen bedoeld voor hoofdwoningen en hebben andere inkomens- en eigendomsbeperkingen. USDA-leningen hebben geen minimale kredietscore, hoewel alternatieve bronnen nodig kunnen zijn om te verifiëren dat u in het verleden betalingen op tijd hebt gedaan als uw score onder een bepaalde drempel ligt.

USDA-leningen zijn er in twee vormen:rechtstreeks van de USDA of via een particuliere geldschieter (en door USDA gedekt):

• Directe USDA-leningen zijn alleen voor leners met een laag of zeer laag inkomen, die momenteel geen toegang hebben tot 'fatsoenlijke, veilige en hygiënische huisvesting'. Dit programma biedt betalingshulp om de hypotheeklasten tijdelijk te verlagen.
• Door USDA gedekte leningen worden uitgegeven door particuliere geldschieters, die de rentetarieven bepalen. Deze zijn bedoeld voor huizenkopers met een laag tot gemiddeld inkomen, zonder dat deze nodig zijn. Deze zijn ook 100% gefinancierd, wat betekent dat er geen aanbetaling is gedaan, zonder dat er een hypotheekverzekering nodig is.

Leningen die lage aanbetalingen toestaan

Als u niet in aanmerking komt voor leningen waarvoor geen aanbetalingen vereist zijn, zijn er tal van opties met lage aanbetalingen:

FHA-leningen

De aanbetalingen voor deze door de overheid gesteunde leningen bedragen slechts 3,5%. FHA-leningen zijn verzekerd door de Federal Housing Administration en hebben doorgaans lagere sluitingskosten en kredietscorevereisten dan conventionele leningen. Er is minimaal 580 FICO ^® Score ^☉ voor de laagste aanbetalingsoptie, hoewel kredietscores zo laag kunnen zijn als 500 zolang u ten minste 10% neerlegt. Het moet voor een hoofdverblijfplaats zijn en er zijn enkele aanvullende beperkingen op het type en de waarde van het onroerend goed.

Deze leningen brengen nog steeds afsluitingskosten met zich mee, hoewel ze in het geleende bedrag kunnen worden opgenomen. Bovendien vereisen FHA-leningen een hypotheekverzekering om het risico voor de geldschieter te verminderen. De premie voor uw hypotheekverzekering is meestal 1,75% van het geleende bedrag. U hebt ook een doorlopende jaarlijkse hypotheekverzekeringspremie (maandelijks betaald) die gewoonlijk tussen 0,45% en 1,05% van het geleende bedrag kost. Bij conventionele leningen verdwijnt de hypotheekverzekering meestal zodra u 20% eigen vermogen bereikt; bij FHA-leningen blijft het echter gedurende de looptijd van de lening, tenzij u ten minste 10% neerlegt; dan verdwijnt het na 11 jaar.

Freddie Mac Hypotheken

Door de overheid gesponsord bureau Freddie Mac biedt een aantal producten aan via hypotheekverstrekkers. De Freddie Mac Home Possible-hypotheek staat aanbetalingen toe vanaf 3% en is gericht op huiseigenaren met een laag inkomen. Zelfs leners zonder kredietscores komen in aanmerking om te lenen met slechts 5% korting. Hypotheekverzekering is vereist voor eengezinswoningen totdat 80% eigen vermogen is bereikt, hoewel de dekkingsvereisten kunnen worden verlaagd tot 90%. Met dit type lening kunnen aanbetalings- en sluitingskosten uit verschillende bronnen komen, en kunnen medeleners bijdragen, zelfs als ze niet thuis wonen.

Freddie Mac biedt ook HomeOne voor mensen die voor het eerst een huis kopen, eengezinswoningen kopen met een aanbetaling van slechts 3%. Hypotheekverzekering vereist en ten minste één lener moet een kredietscore hebben.

Conventionele leningen

Sommige kredietverstrekkers bieden ook conventionele leningen met lage aanbetalingen. Een voorbeeld is Wells Fargo's Dream. Plan. Huis. hypotheek die aanbetalingen tot 3% toelaat, en flexibele krediet- en inkomensnormen heeft (hoewel een hypotheekverzekering vereist is). Andere kredietverstrekkers staan ​​lagere aanbetalingen toe op conventionele leningen, maar die opties kunnen worden gereserveerd voor kredietnemers met sterke kredietscores.

Heeft u een goed krediet nodig voor een lage aanbetaling?

U hoeft niet per se een goede kredietscore te hebben om een ​​hypotheek te krijgen met een lage aanbetaling. Conventionele leningen vereisen vaak solide kredietscores, vooral als u een lagere aanbetaling wilt. Je hebt meestal minimaal een 620 FICO ^® . nodig Score, en mogelijk een score van 660, om in aanmerking te komen voor een conventionele lening. Bovendien geldt:hoe beter uw tegoed, hoe beter de voorwaarden waarvoor u in aanmerking kunt komen.

Maar sommige leningen zonder of met een lage aanbetaling, zoals FHA-leningen, hebben mildere kredietscore-eisen om toegankelijker te zijn.

Hoe dan ook, het is slim om uw krediet hypotheek klaar te maken, stappen te ondernemen om schulden te verminderen en rekeningen op tijd te betalen. Houd ook uw kredietscore in de gaten en rapporteer in de maanden voorafgaand aan uw hypotheekaanvraag om ervoor te zorgen dat er niets is dat uw kansen op goedkeuring zou kunnen schaden. Vermijd voorlopig nieuwe kredietaanvragen, tenzij het nodig is, aangezien kredietaanvragen uw kredietscores kunnen verlagen of er zelfs toe kunnen leiden dat een hypotheekverstrekker uw aanvraag heroverweegt als u al midden in het goedkeuringsproces zit.

Wat zijn uw andere opties?

Als u niet in aanmerking kunt komen voor deze leningen of aan de minimale aanbetalingen voldoet, zijn hier enkele strategieën die u kunt overwegen:

• Zoek hulpprogramma's voor aanbetalingen. Deze worden aangeboden door liefdadigheidsinstellingen of overheidsinstanties voor huizenkopers die moeite hebben om aanbetalingen te betalen. Ze zijn er in verschillende vormen, zoals subsidies die niet hoeven te worden terugbetaald, 0% rentevergeeflijke leningen en programma's voor het afstemmen van spaargelden. Down Payment Resource heeft een database van deze programma's.
• Neem meer tijd om op te slaan. Overweeg om te blijven zitten, zodat u meer tijd kunt besteden aan het sparen voor een grotere aanbetaling.
• Zoek naar extra inkomsten. Zoek extra werk om uw aanbetalingsbesparingen te versnellen. Als dit niet mogelijk is, probeer dan uw budget aan te scherpen om geld vrij te maken dat u kunt gebruiken voor uw aanbetaling.
• Als je tijd hebt, doe dan je best om je tegoed te verbeteren. Bekijk uw kredietrapporten van alle drie kredietbureaus. U kunt gratis kopieën van die rapporten krijgen via AnnualCreditReport.com. U kunt ook uw gratis kredietscore en kredietrapport krijgen via Experian om te zien waar u momenteel staat, en inspanningen leveren om die score te verhogen, zoals het verlagen van bestaande schuldsaldi. Het verbeteren van uw score zal de deur openen naar meer hypotheekmogelijkheden - en mogelijk uw nieuwe huis.