Toekomstige huizenkopers kennen het belang van 'locatie, locatie, locatie', maar timing kan ook van cruciaal belang zijn. Door op het juiste moment van uw zoektocht naar een woning een hypotheek vooraf goed te keuren, kunt u de deal sluiten, uw kredietwaardigheid behouden en onnodige kosten besparen. Hier leest u wanneer u vooraf toestemming moet vragen.

De beste tijd om vooraf goedgekeurd te worden voor een hypotheek

Het verstrekken van een kopie van een pre-approval letter van een hypotheek met een koopaanbod kan een potentiële verkoper aangeven dat u over de financiële middelen beschikt om uw bod uit te voeren. Hoewel voorafgaande goedkeuring een optionele stap is in het financieringsproces van een huis, kan het een praktische noodzaak zijn in zeer competitieve huizenmarkten, vooral als rivaliserende kopers in staat zijn om contant te betalen.

Het is belangrijk om de hypotheek alleen vooraf goed te keuren als u serieus een bod op een woning wilt doen. Te vroeg goedkeuring krijgen in het huizenjachtproces kan om de volgende redenen verspillend zijn:

• Pre-goedkeuringsbrieven voor hypotheken zijn slechts een beperkte tijd geldig, meestal 90 dagen, maar mogelijk slechts 30 dagen. Als u vooraf goedkeuring krijgt voordat u klaar bent om te bieden, kan uw voorafgaande goedkeuringsbrief verlopen voordat u deze kunt gebruiken om uw droomhuis te beveiligen.
• Voor het aanvragen van hypotheken kan een vergoeding van enkele honderden dollars nodig zijn. Als een brief verloopt en je moet opnieuw een aanvraag indienen, kost het je nog een vergoeding.
• De kredietcontrole die vereist is voor de voorafgaande goedkeuring van een hypotheek genereert een hard onderzoek naar uw kredietrapport, wat doorgaans een kleine daling van uw kredietscores veroorzaakt. De meeste scores herstellen snel, zolang u uw rekeningen bijhoudt. Maar als uw voorafgaande goedkeuringsbrief verloopt en u zich opnieuw moet aanmelden, kan de tweede kredietcontrole uw scores beïnvloeden voordat ze tijd hebben om terug te keren. Aangezien u wilt dat uw kredietprofiel zo gunstig mogelijk is wanneer u een definitieve hypotheekaanvraag indient, kunnen herhaalde voorafgaande goedkeuringsaanvragen tegen u werken.

Het is ook mogelijk om te laat een hypotheekvooraf goedkeuring aan te vragen. Het duurt meestal maar een paar dagen om een ​​voorafgaande goedkeuringsbrief te genereren, nadat u alle benodigde documentatie heeft ingediend (meer hierover hieronder). Als u als zelfstandige werkt, een zeer beperkte kredietgeschiedenis heeft of als de kredietverstrekker vragen heeft over uw back-updocumentatie, kan het proces echter wel twee weken duren. Beoordeel uw omstandigheden dienovereenkomstig en wacht niet met het aanvragen van voorafgaande goedkeuring als u al gehaast bent om op de ideale woning te bieden.

Als u zich nog in de beginfase van de huizenjacht bevindt en nieuwsgierig bent naar hoeveel u mogelijk kunt lenen, overweeg dan om prekwalificatie van een hypotheek te zoeken. Prekwalificatie is een minder rigoureus proces dan voorafgaande goedkeuring, waarbij een geldschieter een schatting maakt van de omvang van de hypotheek die u mogelijk kunt krijgen op basis van uw krediet en uw antwoorden op een paar vragen over uw inkomen, beschikbare aanbetalingen en schulden.

Hoe u vooraf een hypotheek kunt krijgen

Het vooraf aanvragen van een hypotheek bij een geldverstrekker lijkt sterk op het indienen van een hypotheekaanvraag. Het grote verschil is dat, in tegenstelling tot een hypotheekaanvraag, pre-approval niet van toepassing is op een specifieke woning. Op basis van een beoordeling van uw kredietwaardigheid en financiën, inclusief uw krediet- en inkomensgeschiedenis, schulden en, mogelijk, andere activa of geldbronnen, geeft de geldschieter een brief uit waarin wordt aangegeven hoeveel hij u wil lenen om een ​​huis te kopen, en tegen welke rente.

Wanneer u een voorafgaande hypotheekverklaring aanvraagt, moet u de geldverstrekker de volgende zaken verstrekken:

• Identiteitsbewijs :De geldschieter heeft voor elke aanvrager een kopie van een paspoort of rijbewijs en een burgerservicenummer nodig.
• Kredietgoedkeuring: U en eventuele medeaanvragers moeten de kredietverstrekker autoriseren om toegang te krijgen tot uw kredietrapporten en kredietscores.
• Inkomstenverificatie :Aanvragers moeten doorgaans loonstrookjes, bankafschriften en belastingaangiften van de afgelopen twee jaar overleggen. Als u als zelfstandige werkt, berekent de geldschieter het gemiddelde van de jaarlijkse inkomens die zijn vermeld op uw twee meest recente federale inkomstenbelastingaangiften.
• Aanbetaling :Afhankelijk van het type lening dat u zoekt, moet u doorgaans bewijzen dat u toegang heeft tot contant geld voor een bedrag van 5% tot 20% van een potentiële aankoopprijs van een huis. (Bepaalde door de overheid gesteunde leningen maken lagere aanbetalingen mogelijk.)
• Accounts van schulden en activa :Hypotheekverstrekkers meten doorgaans de maandelijkse schuldverplichtingen van leners in verhouding tot hun inkomen door de verhouding schuld-inkomen (DTI) te berekenen, en kunnen de omvang van een lening beperken op basis van het vermogen van de lener om de maandelijkse betalingen te betalen. Kredietverstrekkers geven vaak de voorkeur aan kredietnemers met voldoende middelen om de leningbetalingen gedurende meerdere maanden te dekken in geval van tijdelijk inkomensverlies, zoals blijkt uit activa zoals spaargelden, investeringen en onroerend goed.

Controleer uw tegoed voordat u vooraf wordt goedgekeurd

Ruim voordat u begint met het kopen van een huis - idealiter zes maanden tot een jaar voordat u voorafgaande goedkeuring van de hypotheek aanvraagt ​​of een hypotheek aanvraagt ​​- is het verstandig om uw kredietrapport en kredietscores te controleren om te weten waar u aan toe bent en om u de tijd te geven om eventuele kredietproblemen die ervoor kunnen zorgen dat uw kredietscores niet optimaal zijn wanneer u klaar bent om uw nieuwe huis te kopen.

Vooraf goedkeuring van een hypotheek kan u een belangrijk strategisch voordeel opleveren wanneer u een huis koopt in de gloeiend hete vastgoedmarkten van vandaag. De juiste timing van uw pre-approval-aanvraag is een belangrijke tactiek in uw plan voor het kopen van een huis.