Als u merkt dat u uw maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen, is het belangrijk om snel te handelen. Dit begint met contact opnemen met uw geldschieter en het onderzoeken van opties om uw huis, financiën en krediet te beschermen.
Een late hypotheekbetaling, zoals elke late betaling van een lening, kost u doorgaans boetes of kosten, en als uw betaling 30 dagen te laat is, zal uw hypotheekverstrekker een achterstand melden aan de nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax). Dat zorgt ervoor dat er een negatieve vermelding op uw kredietrapport verschijnt, waar deze zeven jaar blijft staan.
Zelfs één achterstallige betaling kan uw kredietscores aanzienlijk verlagen, en opeenvolgende gemiste betalingen kunnen een cumulatieve impact hebben. Het negatieve effect van gemiste betalingen neemt in de loop van de tijd af, maar drie gemiste hypotheekbetalingen op rij kunnen redenen zijn voor een geldschieter om beslag te leggen, het proces van beslaglegging en wederverkoop van het huis.
Als u zich zorgen maakt dat u een hypotheekbetaling misloopt, overweeg dan een of meer van de volgende opties na te streven om de kosten, pijn en negatieve kredietgevolgen van een afscherming te vermijden. Welke actie het meest op u van toepassing is, hangt af van de redenen voor uw financiële druk, of u verwacht dat deze uitdagingen tijdelijk of voor onbepaalde tijd zijn, en wat het meest logisch is voor u en uw gezin.
Als u uw hypotheek niet kunt betalen vanwege tijdelijke financiële problemen, kunt u uw geldschieter vragen om uitstel van betaling, waardoor uw hypotheekbetalingen worden verminderd of zelfs opgeschort voor maximaal 12 maanden totdat u uw betalingen kunt hervatten.
Als u respijt krijgt, stemt de geldschieter ermee in om af te zien van afscherming tijdens de respijtperiode. Houd er rekening mee dat er van u wordt verwacht dat u betalingen terugbetaalt die gedurende die tijd (of te laat) zijn opgeschort, meestal in een forfaitair bedrag of via een afbetalingsplan.
Als uw krediet goed is, kan het afsluiten van een nieuwe hypotheek met een lagere maandelijkse betaling uw huisbetalingen betaalbaarder maken. Over het algemeen werkt herfinanciering het beste als u ten minste 20% eigen vermogen in huis heeft (zodat u een hypotheekverzekering op de nieuwe lening kunt vermijden) en u een nieuwe lening kunt krijgen tegen een aanzienlijk lagere rente dan op uw huidige lening.
Het herfinancieringsproces kan weken of zelfs maanden duren, en u zult waarschijnlijk opstartkosten moeten betalen (of financieren) die aan de nieuwe lening zijn gekoppeld. Als u al betalingen voor uw huidige lening hebt gemist, kan dit uw kansen op goedkeuring van een nieuwe hypotheek schaden.
Tijdens het hypotheekaanpassingsproces past uw hypotheekverstrekker de voorwaarden van uw lening permanent aan om uw maandlasten beter beheersbaar te maken. Dit verlengt doorgaans de lengte van uw lening met meerdere maanden (en betalingen), wat betekent dat de lening u meer rente zal kosten dan in het oorspronkelijke betalingsschema. Misschien vindt u dit een waardige afweging als u uw huis wilt behouden.
Kredietverstrekkers zijn niet verplicht om hypotheekwijzigingen toe te staan, en doen dit meestal voor klanten met een sterk krediet die kunnen aantonen dat ze de betalingen onder de nieuwe leningsvoorwaarden kunnen bijhouden.
Als het huis meer waard is dan u verschuldigd bent, kan het financieel het meest logisch zijn om het te verkopen. In de huidige vastgoedmarkten kan een woning in goede staat relatief snel worden verkocht.
Houd er rekening mee dat eventuele hypotheekbetalingen die u tijdens een snel verkoopproces mist, een aanzienlijk negatief effect kunnen hebben op uw kredietrapporten en scores. Probeer indien mogelijk al uw betalingen bij te houden terwijl u werkt om uw huis te verkopen.
Als u tegen weinig of geen kosten bij vrienden of familie kunt intrekken, kan het verhuren van uw huis een goede optie zijn, zolang u maar genoeg huur kunt innen om uw hypotheeklasten te dekken. Houd rekening met het volgende voordat u verhuurder wordt:
Bovendien, als u tot executie overgaat nadat u het onroerend goed heeft verhuurd, kunnen de huurders redenen hebben om u aan te klagen.
Bij een korte verkoop stemt de geldschieter ermee in om u uw huis te laten verkopen en het verkoopbedrag te accepteren (zelfs als het minder is dan wat u verschuldigd bent) in ruil voor het vereffenen van uw lening. Net als andere leningregelingen, zal een korte verkoop als een negatieve vermelding op uw kredietrapport verschijnen en zal uw kredietscore waarschijnlijk verlagen.
Een korte verkoop berokkent minder schade aan krediet dan afscherming en kan u helpen voorkomen dat u een deficiëntieoordeel betaalt - een soort boete die kredietverstrekkers in sommige staten krijgen wanneer het onderpand op een lening minder waard is dan het bedrag van de schuld. Houd er echter rekening mee dat sommige staten oordelen over vergeven tekorten als belastbaar inkomen beschouwen.
Onder een akte in plaats van executie, stemt u ermee in om het huis te verlaten en de sleutels over te dragen aan de hypotheekverstrekker in ruil voor de geldschieter die u vrijstelt van uw hypotheekverplichtingen. Dit kan minder kostbaar en tijdrovend zijn dan het executieproces en kan zelfs een "contant voor sleutels"-regeling omvatten die u wat geld geeft om te betalen voor een nieuwe plek om te wonen.
Als een vorm van schuldenregeling heeft een akte in plaats van executie negatieve gevolgen voor uw kredietwaardigheid, maar ze zijn doorgaans minder ernstig dan die van executie.
Worstelen met het betalen van uw hypotheek of een andere rekening is nooit prettig, en dat geldt ook voor alle bovenstaande opties. Sommigen kunnen van u eisen dat u uw huis opgeeft, anderen kunnen uw kredietwaardigheid schaden en een paar doen beide. Maar als je in de overlevingsmodus bent, kun je soms het beste proberen de schade te beperken en de optie te nemen die je in de beste positie laat om opnieuw te beginnen.
Hoe slecht uw financiële vooruitzichten ook zijn, door besluitvaardig en proactief te zijn, kunt u afscherming of faillissement voorkomen en komt u dichter bij het herstel, of het nu in uw huidige huis is of in een ander huis dat u wacht. Een goed idee hebben van waar uw financiën staan, kan helpen. U kunt gratis kredietbewaking krijgen van Experian om u inzicht te geven in factoren die van invloed zijn op uw kredietwaardigheid en hoe u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren, zelfs in moeilijke tijden.