Betaaldagleningen zijn kortetermijnleningen met hoge kosten die op de volgende betaaldag van de lener verschuldigd kunnen zijn. Door hun gemak en gemakkelijke goedkeuring lijken ze misschien een aantrekkelijke optie als je in de problemen zit, maar de gevolgen van het afsluiten van een van deze leningen kunnen lelijk zijn.
De kosten voor deze kortlopende leningen variëren vaak van $ 10 tot $ 30 voor elke geleende $ 100. Op basis van die vergoedingsbedragen kan een persoonlijke lening van $ 500 resulteren in een vergoeding die kan oplopen tot $ 150. Gelukkig zijn er betere, goedkopere alternatieven voor betaaldagleners beschikbaar, zelfs degenen met een slechte kredietwaardigheid.
Het afsluiten van een persoonlijke lening is een van de duurste manieren om geld te lenen. Een betaaldaglening van twee weken met een vergoeding van $ 15 per geleende $ 100 zou volgens het Consumer Financial Protection Bureau resulteren in vergoedingen die gelijk zijn aan een jaarlijks percentage (JKP) van bijna 400%. Ter vergelijking:creditcards hebben een gemiddelde APR van ongeveer 16%.
Een veelgebruikt bedrag voor een persoonlijke lening is $ 500, hoewel het meer of minder kan zijn. Over het algemeen betaalt een lener de volledige lening terug op de volgende betaaldag of wanneer hij een ander type betaling ontvangt, zoals een socialezekerheidscheque. De termijn voor het aflossen van een persoonlijke lening varieert meestal van twee tot vier weken. De meeste betaaldagleningen vereisen geen kredietcontrole of bewijs dat u de lening kunt terugbetalen.
Als u de lening niet binnen de in uw leenovereenkomst vermelde periode betaalt, kunt u de lening mogelijk verlengen door middel van een zogenaamde verlenging of rollover. U kunt echter worden geconfronteerd met een verlengings- of rollover-vergoeding van bijvoorbeeld $ 45, bovenop de reeds verschuldigde hoofdsom en rente. Deze cyclus kan elke keer dat u een persoonlijke lening verlengt of overdraagt, doorgaan, wat mogelijk kan resulteren in enkele honderden dollars aan extra kosten.
Sommige staten verbieden betaaldagleningen en sommige geldschieters doen geen zaken in staten waar de rentetarieven en vergoedingen strak zijn gereguleerd. De maximale omvang van persoonlijke leningen is in andere staten gereguleerd.
Gelukkig is een persoonlijke lening niet de enige optie om snel over contant geld te kunnen beschikken. Hier zijn 10 betere alternatieven.
Kredietverenigingen die lid zijn van de National Credit Union Administration bieden betaaldag alternatieve leningen (PAL's). U kunt geld van een PAL gebruiken om een persoonlijke lening te vermijden of om een bestaande lening af te lossen. Goedkopere PAL's geven een lener meer tijd om een lening af te betalen dan een persoonlijke lening.
Een kredietvereniging kan een aanvraagkosten van maximaal $ 20 in rekening brengen voor een PAL. PAL-bedragen kunnen variëren van $ 200 tot $ 1.000, met een uitbetalingsperiode van één tot zes maanden. Er kunnen maximaal drie PAL's worden gegeven aan dezelfde lener gedurende een periode van zes maanden, zolang er geen PAL overlapt of doorloopt.
Gewoonlijk bieden kredietverenigingen PAL's met APR's die vergelijkbaar zijn met die van creditcards.
In plaats van een persoonlijke lening te krijgen, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een persoonlijke lening met een 'slecht krediet'. Een aantal kredietverstrekkers biedt deze leningen aan voor bedragen die variëren van $ 500 tot $ 10.000. APR's kunnen echter vaak behoorlijk hoog zijn, en het kan zijn dat u ook een opstartvergoeding of andere kosten moet betalen.
In tegenstelling tot woning- en autoleningen, hoeft u voor deze leningen geen onroerend goed als onderpand te stellen. Ze vereisen meestal een kredietcontrole.
Als u financieel in de problemen zit, kan een lening voor familie en vrienden een goede manier zijn om een lening met een hoge rente te ontwijken. U kunt zelfs geld lenen zonder rente.
Welke rente u ook kiest, leg uw leningovereenkomst schriftelijk vast. Dit contract moet het bedrag bevatten dat u leent, de rente die in rekening wordt gebracht of het onderpand dat wordt gebruikt, de uitbetalingsperiode en de betalingsbedragen en vervaldata.
Het niet terugbetalen van een dergelijke lening zal uw kredietwaardigheid niet schaden, maar het kan leiden tot juridische stappen en een verbroken vriendschap of gespannen familierelatie.
Als je weinig geld hebt, is meer lenen misschien geen goede optie. In plaats van die weg in te slaan, kunt u proberen uw schuldeisers te vragen of zij u een betalingsregeling zullen geven.
Bij dit soort abonnement stemt u ermee in om gedurende een bepaalde periode elke maand een kleiner bedrag te betalen. Hoewel u misschien meer rente betaalt onder een betalingsplan, kan het uw huidige geldschaarste verlichten zonder dat u meer schulden aangaat.
Een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk is misschien de juiste keuze als u het gevoel heeft dat u in de schulden zwemt.
Een gecertificeerde kredietadviseur kan u helpen uw schuld sneller af te lossen, uw rentetarieven te verlagen, met u samen te werken aan een huishoudbudget en uw financiële situatie te verbeteren. Afhankelijk van de diensten die u gebruikt, kunnen kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk hun diensten tegen weinig tot geen kosten verlenen.
Heb je wat extra tijd over? Als dat zo is, kun je die tijd misschien in geld omzetten via een nevenoptreden. Hier zijn een paar voorbeelden:
Hoewel uw krediet op dit moment misschien wat wankel is, kunt u misschien een creditcard met een lage rente krijgen (of op zijn minst een kaart met een APR die aanzienlijk lager is dan de APR voor een persoonlijke lening). Gebruik Experian CreditMatch™ om te zien of u in aanmerking kunt komen voor een kaart met een lage rente. Als u het moeilijk vindt om uw creditcardschuld terug te betalen, kan een saldooverdrachtskaart u wat ademruimte geven. U heeft doorgaans een goed of beter krediet nodig om in aanmerking te komen voor een creditcard met een lage rente.
Als lid van een leenkring kunt u kosteloos geld lenen van andere mensen om leningen met een hoge rente af te betalen, noodkosten te dekken, een auto te kopen, enzovoort. Een uitleenkring bestaat uit zes tot twaalf personen. Leningbedragen variëren van een paar honderd dollar tot duizenden dollars. Mission Asset Fund exploiteert een van de meest bekende leenkringen.
Peer-to-peer-leningen zijn beschikbaar via online platforms, zoals LendingClub en Prosper, die potentiële leners matchen met investeerders die leningen willen verstrekken. Bij Prosper variëren APR's van 7,95% tot 35,99% en LendingClub adverteert APR's van 6,34% tot 35,89% (vast). Houd er rekening mee dat peer-to-peer-leningen doorgaans gepaard gaan met kosten die zijn gebaseerd op het percentage van het geleende bedrag.
Een voorschot op een creditcard brengt doorgaans een lagere rente in rekening dan een persoonlijke lening. Houd er echter rekening mee dat de APR voor een voorschot in contanten van een creditcard hoger kan zijn dan de APR voor aankopen die met dezelfde creditcard zijn gedaan. Er worden ook kosten in rekening gebracht voor het opnemen van een voorschot (3% of 5% van het geleende bedrag is gebruikelijk). Pas echter op voor het potentieel om uw kredietgebruik te verhogen (wat uw kredietwaardigheid kan schaden) en hoge kosten en rentekosten te maken.
Betaaldagleningen zijn gemakkelijk te krijgen, maar consumenten kunnen voor dat gemak een hoge prijs betalen. Veel alternatieven zijn het overwegen waard. In veel gevallen wilt u uw gratis kredietscore en gratis kredietrapport van Experian krijgen om te zien waar uw krediet staat voordat u een alternatief voor een betaaldaglening aanvraagt. Als u dit doet, kunt u uw opties beperken en ervoor zorgen dat uw aanvraag wordt goedgekeurd.