Een persoonlijke lening kan een handige manier zijn om geld te lenen of schulden te consolideren, maar het is belangrijk om te begrijpen welk effect een persoonlijke lening kan hebben op uw kredietscores. De mogelijke gevolgen beginnen wanneer u een lening aanvraagt ​​en er een harde vraag op uw kredietrapport verschijnt. Als u een lening goedkeurt, stijgt het bedrag aan schuld dat u verschuldigd bent, en ten slotte bestaat de kans dat u een rekening mist en te laat betaalt of in gebreke blijft.

Dat hoeft u er echter niet van te weerhouden om een ​​persoonlijke lening aan te gaan. Het verantwoord beheren van een persoonlijke lening kan u immers daadwerkelijk helpen verbeteren uw tegoed in de loop van de tijd. Voordat u gaat lenen, moet u de mogelijke kredietimpact begrijpen en plannen, zodat u uw score gedurende het hele proces kunt beschermen.

Hoe een persoonlijke lening uw kredietwaardigheid kan schaden

Wanneer u een krediet aanvraagt, inclusief een lening of creditcard, vraagt ​​de kredietverstrekker doorgaans om toegang tot uw kredietrapport zodat hij het risico van niet-betaling kan beoordelen op basis van uw kredietgeschiedenis. Dat verzoek om toegang leidt tot een hard onderzoek naar uw kredietrapport, dat daar maximaal twee jaar blijft. Een hard onderzoek kan ertoe leiden dat uw kredietscores enigszins dalen, maar ze zullen waarschijnlijk binnen enkele maanden tot een jaar herstellen - en de impact zal met de tijd afnemen naarmate u facturen op tijd blijft betalen en ander positief kredietgedrag vertoont .

Een persoonlijke lening kan ook uw kredietwaardigheid schaden als u zelfs maar een enkele maandelijkse betaling mist. Een gemiste betaling heeft een veel grotere impact op uw tegoed dan de andere factoren, aangezien de betalingsgeschiedenis goed is voor 35% van uw FICO ^® Score ^☉ . Zelfs als u uw persoonlijke leningbetalingen op de voet kunt blijven volgen, kunnen ze echter de rest van uw financiën onder druk zetten en u een groter risico opleveren op kredietschade als gevolg van te late betalingen op uw andere rekeningen.

Ten slotte draagt ​​de toegevoegde schuld van een persoonlijke lening bij aan de categorie "schulden" in FICO ^® Scoreberekeningen, die goed zijn voor 30% van uw FICO ^® Scoren. Alleen geld schuldig zijn betekent niet dat u als een risicovolle lener wordt beschouwd - en het zal uw score niet verlagen - maar hoge saldi op kredietrekeningen en de aanwezigheid van leningen met grote saldi die nog moeten worden afbetaald, kunnen een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid. Bovendien, hoewel uw debt-to-income-ratio (DTI) niet is opgenomen in de berekeningen van de kredietscore, kan een hoge DTI het moeilijk maken om in aanmerking te komen voor bepaalde soorten leningen, zoals hypotheken, waarbij kredietverstrekkers specifiek naar DTI kijken bij het nemen van kredietbeslissingen .

Manieren om de negatieve kredietimpact van een persoonlijke lening te beperken

Als u uiteindelijk besluit dat een persoonlijke lening de juiste keuze is voor uw financiën, zijn er stappen die u kunt nemen om het effect op uw kredietscore te beperken:

• Vraag een lening aan binnen een periode van twee weken. De FICO ^® Het score-algoritme herkent dat u aan het winkelen bent, of tarieven vergelijkt voor meerdere leningen binnen dezelfde categorie, als u aanvragen binnen een bepaald tijdsbestek indient. Die periode is 14 dagen voor oudere FICO ^® Scoreversies en 45 dagen voor nieuwere versies. Dien voor de zekerheid alle leningaanvragen in binnen het tijdsbestek van 14 dagen, aangezien kredietverstrekkers een oudere versie van de FICO ^® kunnen gebruiken Score om uw kredietwaardigheid te beoordelen.
• Voer alle betalingen op tijd uit. Elke rekening op tijd betalen is essentieel om een ​​sterke kredietscore te behouden. Hetzelfde geldt voor uw nieuwe persoonlijke lening. Als 100% van uw persoonlijke leningbetalingen op tijd wordt gedaan, kan de lening toekomstige kredietverstrekkers helpen te zien dat u erop kunt vertrouwen dat u uw financiële verplichtingen nakomt.
• Betaal de lening volledig af. Naast het doen van tijdige betalingen, is het belangrijk om elke betaling te doen totdat de belasting is afbetaald. Het vroegtijdig afbetalen van een persoonlijke lening zal echter niet noodzakelijkerwijs uw credit score verbeteren. Als het account eenmaal is afbetaald, wordt het als gesloten beschouwd en profiteert uw score niet zo veel van uw tijdige betalingsgeschiedenis als als het account nog open was en op verantwoorde wijze zou worden beheerd.

Hoe een persoonlijke lening uw krediet kan helpen

Ondanks de risico's kan uw persoonlijke leningsrekening u helpen uw kredietwaardigheid te verbeteren. Ten eerste voegt het een positieve betalingsgeschiedenis toe aan uw kredietrapport, ervan uitgaande dat u regelmatig op tijd betaalt. Het kan ook een aanvulling zijn op uw kredietmix, zeker als u voorheen alleen creditcards had en een persoonlijke lening de eerste lening op afbetaling op uw naam is. Kredietscoremodellen belonen leners die in staat zijn om meerdere soorten krediet te overzien.

Een lening voor schuldconsolidatie kan ook uw kredietwaardigheid helpen. Dit is een vorm van persoonlijke lening die meerdere schuldsaldi combineert in één lening, idealiter tegen een lagere rente. Het kan ook uw kredietgebruik verminderen, wat een belangrijke scorefactor is die uw doorlopende tegoeden vergelijkt met uw kredietlimieten. Hoge saldi kunnen uw kredietgebruik opdrijven en uw kredietwaardigheid schaden, maar uw kredietgebruik op die kaarten zal afnemen tot 0% wanneer u die schulden overzet naar een lening op afbetaling met een lening voor schuldconsolidatie. Dat kan een positief effect hebben op uw kredietscore.

Beslissen over een persoonlijke lening

Onderhandelen over de voor- en nadelen van het krijgen van een persoonlijke lening voor uw krediet is een belangrijk onderdeel van het besluitvormingsproces. U kunt besluiten dat het niet het juiste moment is om een ​​hard onderzoek aan uw kredietrapport toe te voegen, of u realiseert zich misschien dat de toegevoegde maandelijkse schuldbetaling niet werkt met uw huidige maandbudget.

Als je eenmaal hebt besloten om een ​​persoonlijke lening aan te vragen, is het kiezen van de juiste lening op basis van rente, maandelijkse betaling en andere kenmerken de volgende stap. Wanneer u begint met het afbetalen van een persoonlijke lening, houd er dan rekening mee dat dit een kans is om een ​​positieve kredietgeschiedenis op te halen en dat het in uw macht ligt om de lening voor u te laten werken. Als u hulp nodig heeft bij het vinden van een persoonlijke lening die voor u werkt, kan Experian CreditMatch™ u koppelen aan gepersonaliseerde leningaanbiedingen.