Het aflossen van een persoonlijke lening voordat de leentermijn afloopt, is misschien niet de beste zet als de lening een boete voor vervroegde aflossing bevat. Sommige persoonlijke leningen hebben boetes voor vervroegde aflossing (ook wel kosten voor vervroegde aflossing genoemd) die het financiële voordeel van het vervroegd aflossen van een lening kunnen verminderen of teniet kunnen doen. Dit is wat u moet weten over het vervroegd aflossen van een persoonlijke lening, hoe u kunt beslissen of dit financieel zinvol is en hoe u boetes voor vervroegde aflossing kunt vermijden.

Wat is een boete voor vooruitbetaling van een persoonlijke lening?

Een boete voor vervroegde aflossing is een vergoeding die de geldschieter in rekening brengt wanneer een lener een lening terugbetaalt voordat de overeengekomen leentermijn afloopt. Kredietverstrekkers rekenen op inkomsten uit rente op het geld dat u leent, en zij kunnen een vergoeding in rekening brengen om gederfde winst te compenseren die het gevolg is als u de lening vervroegd terugbetaalt.

Niet alle persoonlijke leningen hebben echter boetes voor vervroegde aflossing. SoFi, LendingClub en Prosper bieden bijvoorbeeld persoonlijke leningen zonder vooruitbetalingskosten.

Bij sommige persoonlijke leningen worden echter boetes voor vervroegde aflossing in rekening gebracht. Als er een vooruitbetalingsvergoeding bestaat, moet dit worden vermeld in de toelichtingen die deel uitmaken van uw leenovereenkomst. Of een lening een vooruitbetalingsboete heeft, kunt u ook navragen bij de kredietverstrekker.

Hoeveel kost een boete voor vooruitbetaling?

Kredietverstrekkers kunnen verschillende methoden gebruiken om de hoogte van een vooruitbetalingsboete te berekenen. Boetes voor vervroegde aflossing worden doorgaans op drie manieren berekend:

• Vaste vergoeding: U betaalt een vast bedrag in dollars, ongeacht het resterende saldo van de lening wanneer u de lening aflost.
• Op interesses gebaseerd: De geldschieter rekent een bepaalde periode aan rente, bijvoorbeeld 12 maanden, als u uw lening vervroegd aflost.
• Percentage van saldo: Sommige kredietverstrekkers beoordelen een percentage van uw resterende leningsaldo, zoals 1% of 2%, als een boete voor vervroegde aflossing. Deze methode kan een glijdend schaalsysteem gebruiken waarbij het percentage hoger is aan het begin van de leentermijn en lager naarmate u dichter bij het einde komt.

Wanneer u overweegt een persoonlijke lening af te betalen met een vergoeding voor vervroegde aflossing, bekijk dan uw leningscontract en bekijk de cijfers om precies te zien hoeveel u verschuldigd bent ten opzichte van het betalen van rente.

Voorbeeld van boete voorafbetaling op persoonlijke lening

Hoe werken vooruitbetalingsboetes in de praktijk? Stel dat u nog drie jaar afbetalingen heeft op een persoonlijke lening van $ 25.000 met een looptijd van vijf jaar. De lening heeft een rentepercentage van 9,41%, wat zou resulteren in een totaal van $ 6.436,86 aan rentelasten over vijf jaar. Twee jaar later heb je 24 maandelijkse betalingen gedaan van $ 523,95, voor een totaal van $ 3.952,77 aan rente en $ 8.621,98 in hoofdsom tot nu toe.

Als u het zich kunt veroorloven om het resterende leningsaldo van $ 16.378,02 af te betalen, zou u $ 2.484,09 aan rente besparen die u zou hebben betaald als u de volledige vijf jaar had genomen om de lening af te betalen. Om het verlies te compenseren, brengt de geldschieter een vooruitbetalingsboete in rekening van 2% van uw saldo, of $ 327,56. Dat bespaart u nog steeds $2.156,53 aan rente.

Natuurlijk is rentebesparing niet de enige factor die meespeelt bij de beslissing om een ​​persoonlijke lening vervroegd af te lossen. Bedenk hoe het aflossen van de lening van invloed zal zijn op:

• Uw kredietscore: Een persoonlijke lening is een vorm van lening op afbetaling, zoals een studielening of hypotheek. Als u geen andere leningen op afbetaling heeft, kan het blijven doen van regelmatige betalingen voor een persoonlijke lening uw kredietscore verbeteren door uw kredietmix aan te vullen en extra tijdige betalingen aan uw kredietbestand toe te voegen. Nadat de persoonlijke lening is afbetaald, wordt de rekening gesloten. Aangezien gesloten rekeningen minder worden gewogen dan open rekeningen bij het berekenen van uw kredietscore, kan dit ertoe leiden dat uw score daalt.
• Uw schuld/inkomstenratio (DTI): Uw DTI geeft het percentage van uw bruto maandinkomen weer dat gaat om terugkerende maandelijkse schulden te betalen. Hoewel uw DTI geen invloed heeft op uw credit score, kan een DTI van 43% of meer het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Als u zich voorbereidt op het aanvragen van een hypotheek, maar een lening niet vervroegd wilt terugbetalen, kunt u uw DTI verlagen door andere schulden af ​​te lossen, zoals creditcardsaldi. Dit kan ook uw kredietscore helpen door uw kredietgebruik te verlagen.
• Uw spaargeld: Een persoonlijke lening vervroegd aflossen is misschien niet de beste besteding van extra geld. U kunt het geld misschien beter in uw noodfonds stoppen, het beleggen voor uw pensioen of het weggooien voor een aanbetaling op een huis.

De persoonlijke leningcalculator van Experian kan u helpen bepalen of het vervroegd aflossen van een persoonlijke lening voor u zinvol is.

Hoe u boetes voor vooruitbetaling kunt vermijden

U kunt boetes voor vervroegde aflossing vermijden door rond te shoppen voor een persoonlijke lening die er geen heeft.

• Doe je onderzoek. Veel kredietverstrekkers adverteren specifiek persoonlijke leningen zonder vooruitbetalingskosten. U kunt ook hun websites bezoeken om de leenvoorwaarden te bekijken.
• Gebruik Experian CreditMatch™. Log in op uw Experian-account en u kunt leningen krijgen die passen bij uw kredietprofiel; filter op die zonder vooruitbetalingskosten.
• Vraag het de kredietverstrekker. Weet u niet zeker of een lening gepaard gaat met boetes voor vervroegde aflossing? Vraag het aan de kredietverstrekker.
• Wees bereid om te onderhandelen. U heeft een lening gevonden met uitstekende voorwaarden... behalve de vooruitbetalingsvergoeding. Vraag de kredietverstrekker of ze de boete voor vooruitbetaling kunnen verwijderen. Ze zijn misschien bereid dit te doen om uw bedrijf te verdienen of te behouden.

Vooraf betalen of niet vooruitbetalen?

Volgens gegevens van Experian is de totale schuld van persoonlijke leningen tussen 2020 en 2021 met 5,9% gestegen. Persoonlijke leningen kunnen handige hulpmiddelen zijn voor het afbetalen van schulden met hoge rente, het afhandelen van financiële noodsituaties of het financieren van grote uitgaven zoals bruiloften of huisreparaties. Op tijd betalen van persoonlijke leningen kan zelfs helpen om uw kredietscore te verbeteren, aangezien dit een belangrijk onderdeel is van verantwoord kredietgebruik.

Voordat u een persoonlijke lening vervroegd aflost, moet u uw kredietrapport controleren om te zien hoe het sluiten van de leningsrekening uw kredietmix zou beïnvloeden. Weeg ook potentiële rentebesparingen af ​​tegen de kosten van boetes voor vervroegde aflossing. Door met al deze factoren rekening te houden, kunt u de beslissing nemen die het beste bij uw financiële doelen past.