Laten we eerlijk zijn:navigeren door de ins en outs van zorgverzekeringsopties is niet voor bangeriken. Maar een zilveren randje aan deze gecompliceerde wasbol is dat je meer controle hebt over hoe je geld aan gezondheidszorg wordt besteed dan ooit tevoren.

Een van de manieren waarop u uw zorggeld voor u kunt laten werken, is via een gezondheidsvergoedingsregeling (HRA) of een gezondheidsspaarrekening (HSA). Er zullen richtlijnen, limieten en veel kleine lettertjes zijn (dit is tenslotte nog steeds een ziektekostenverzekering!), Maar we gaan u door alles leiden wat u moet weten over HRA's versus HSA's, zodat u de beste voor u kunt kiezen.

Wat is een HRA?

Met regelingen voor gezondheidsvergoeding, of HRA's, kan uw werkgever geld naar u stromen voor gekwalificeerde medische kosten. Dit zijn in feite dollars die uw werkgever uittrekt voor alleen gezondheidsgerelateerde uitgaven.

Het belangrijkste om te weten over HRA's is dat ze eigendom zijn van de werkgever. Dat betekent dat als u uw bedrijf verlaat of wordt ontslagen, het geld in dat fonds niet met u meegaat. Je werkgever heeft het geld bijgedragen, dus het is allemaal van hen.

HSA's zijn de afgelopen jaren niet zo populair geweest als de nieuwe schoonheid in de zorgverzekeringswereld:HSA's. Ze bieden een heleboel unieke voordelen die moeilijk te verslaan zijn (daarover meer in een minuut). Het is niet zo dat HRA's de lelijke stiefzus van de HSA zijn, het is gewoon dat ze niet zoveel op tafel brengen.

Wat is een HSA?

Net als een HRA is een HSA een rekening waarop u geld zet om te sparen voor ziektekosten. Snap je? Gezondheidsspaarrekening.

De reden waarom HSA's zo populair zijn, is omdat ze een aantal behoorlijk grote belastingvoordelen bieden. Niet alleen zijn uw bijdragen fiscaal aftrekbaar, maar ze worden ook belastingvrij. En als klap op de vuurpijl wordt u niet belast wanneer u uw geld opneemt voor gekwalificeerde medische kosten.

Maar niet iedereen kan een HSA openen. Er zijn enkele geschiktheidsvereisten waaraan u eerst moet voldoen - de belangrijkste is dat u bent ingeschreven voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). Als je geen HDHP hebt, kun je ook geen HSA hebben.

6 verschillen tussen een HRA versus HSA

Zowel HRA's als HSA's zijn ontworpen om u meer controle te geven over het geld dat u aan uw gezondheidszorg uitgeeft. En ze zijn allebei bedoeld om te worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten. Maar dat is ongeveer waar de overeenkomsten eindigen. Laten we dus eens kijken hoe ze verschillen.

1. Eigendom

Dit is het grootste verschil tussen een HRA en een HSA:u bezit uw HSA, maar een werkgever is eigenaar van uw HRA. Beide kunnen deel uitmaken van een door de werkgever gesponsord plan, maar met één kun je weglopen en met de andere niet.

Zoals we hierboven al zeiden, als je een HRA hebt en van baan verandert of wordt losgelaten, gaan die fondsen niet met je mee. Ze zijn van je werkgever en je hebt er geen toegang toe.

Nu, met een HSA, is het een heel ander verhaal. Als u een door de werkgever gesponsorde HSA heeft (wat betekent dat u uw HSA via uw werkgever hebt geopend en niet alleen via een HSA-provider), dan is die HSA van u, wat er ook gebeurt met uw baan. Als u gaat, kunt u uw geld meenemen, inclusief eventuele bijdragen die uw werkgever op uw rekening heeft gestort.

En natuurlijk, als u zelf een HSA opent (niet via een werkgever), dan bent u er vanaf het begin de baas over.

2. Geschiktheid

Een HRA kan alleen worden geopend via een werkgever. Individuele HRA's kunnen openstaan ​​voor alle werknemers, of uw werkgever biedt ze misschien alleen aan bepaalde klassen werknemers aan, zoals loontrekkende werknemers, maar geen werknemers op uurbasis.

Een HSA kan via een werkgever of alleen worden geopend. Of u nu een HSA opent door werk of zelfstandig, dezelfde geschiktheidsvereisten gelden. En de belangrijkste is dat je bent ingeschreven voor een HDHP. Als je als zelfstandige werkt, niet werkt of je werkgever geen HSA aanbiedt, kun je er snel en eenvoudig zelf een openen.

3. Belastingvoordelen

Als het om HRA's gaat, is het belastingvoordeel voor de werkgever. Aangezien zij degenen zijn die het geld bijdragen, zullen zij ook degenen zijn die er de belastingverhoging van krijgen.

HSA's hebben echter een drievoudig fiscaal voordeel. Als uw HSA via uw werkgever verloopt, kunnen uw bijdragen rechtstreeks uit uw salaris en in uw HSA komen zonder als inkomen te tellen. Dat heet een loonaftrek vóór belasting. Of, afhankelijk van uw situatie, kunt u uw bijdragen ook als belastingaftrek claimen wanneer u uw belastingaangifte indient.

Uw bijdragen gaan dus niet alleen belastingvrij binnen, ze groeien ook belastingvrij. Uw HSA kan rente verdienen, terwijl een HRA dat niet kan. En zolang u uw HSA-geld gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, krijgt u geen belastingen of boetes wanneer u geld opneemt. Cha-ching!

4. Rollovers

Met een HRA, tenzij uw werkgever besluit roll-overs toe te staan, wordt uw geld niet van jaar tot jaar doorgeschoven. Het is een soort deal van use-it-or-lose-it. Maar met een HSA kunnen uw bijdragen jaar na jaar blijven oplopen.

5. Bijdragelimieten

Weet je nog hoe we zeiden dat er wat kleine lettertjes zouden zijn? Nou, hier is er wat van!

Het type HRA dat uw bedrijf aanbiedt, bepaalt hoeveel uw werkgever kan bijdragen. Heeft u een individuele dekking zorgvergoedingsregeling (ICHRA), dan zijn er geen premiegrenzen. Maar onthoud dat uw werkgever degene is die uw ICHRA financiert, dus het is onwaarschijnlijk dat uw werkgever gek zal worden met bijdragen.

Als u een QSEHRA of een gekwalificeerde vergoedingsregeling voor de ziektekostenverzekering van een kleine werkgever hebt, is de maximale bijdrage in 2020 $ 5.250 voor een enkele dekking of $ 10.600 voor gezinnen. ¹

Een ander belangrijk ding om op te merken met HRA's is dat, aangezien ze eigendom zijn van de werkgever, uw werkgever ook regels kan stellen over wat in aanmerking komt voor vergoeding, zoals eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie.

Neem bijvoorbeeld Allen. Allen werkt voor Acme, Inc. die zijn ziektekostenverzekering regelt. Ze bieden ook een HRA-optie aan werknemers. Omdat Acme eigenaar is van de HRA, kunnen zij ook bepalen wat voor vergoeding in aanmerking komt.

In het geval van Allen dekt zijn HRA geen eigen bijdrage, maar kan deze worden gebruikt voor voorgeschreven medicijnen. Dus wanneer Allen een sinusinfectie krijgt en naar zijn huisarts gaat, kan hij zijn HRA niet gebruiken om de eigen bijdrage van $ 20 te betalen, maar hij kan het gebruiken om de neusspray van $ 15 te betalen die zijn arts hem voorschrijft.

HSA-bijdragelimieten zijn eenvoudiger. In 2020 kunt u tot $ 3.550 per jaar bijdragen voor een enkele dekking of $ 7.100 voor gezinsdekking. Deze cijfers omvatten ook wat uw werkgever bijdraagt. Houd daar rekening mee, zodat u niet teveel bijdraagt ​​en een boete krijgt.

6. Investeringen

Aangezien uw HRA-fondsen eigendom zijn van uw werkgever, kunt u ze niet beleggen. En net als bij een flexibele bestedingsrekening (FSA), worden deze fondsen aan het einde van het jaar niet overgedragen, tenzij uw werkgever roll-overs heeft ingesteld.

Maar met een HSA kunt u uw inleg beleggen. Ze verdienen niet alleen rente als ze gewoon in uw HSA zitten, maar u kunt ze ook in beleggingsfondsen beleggen.

De meeste HSA-aanbieders vereisen dat u een saldo van $ 1.000 heeft voordat u kunt beleggen. U wilt deze investering op dezelfde manier behandelen als een 401(k) of IRA, rekening houdend met uw leeftijd en risicotolerantie.

Ontvang een GRATIS aangepast abonnement voor uw geld.

HRA versus HSA:wat past bij u?

Ondanks dat ze vergelijkbare afkortingen hebben, zijn HRA's en HSA's behoorlijk verschillend. Bekijk wat uw werkgever aanbiedt en weeg uw opties af. Hoewel u een HRA alleen via een werkgever kunt krijgen, is een HSA beschikbaar voor iedereen die aan de basisvereisten voldoet. Tel een HSA niet mee als je werkgever er geen aanbiedt.

Bedenk ook dat u zowel een HRA als een HSA kunt hebben. Vraag uw werkgever of zij een HRA met een beperkt doel aanbieden. Het doet precies hoe het klinkt:het beperkt hoe u uw HRA kunt gebruiken, meestal tot gezichtsvermogen en tandheelkunde. Dan kunt u uw HSA-geld gebruiken voor uw andere gekwalificeerde medische kosten.

HRA's en HSA's zijn ontworpen om u controle te geven over hoe u uw zorgkosten betaalt. Mis deze kans niet om super opzettelijk te zijn en je geld te vertellen wat het moet doen! Als u klaar bent om te profiteren van die geweldige HSA-belastingvoordelen, opent u vandaag nog uw HSA.