Natuurlijk heb je een levensverzekering afgesloten om degenen van wie je houdt te beschermen, maar gezien de kosten van de dekking en de inzet die ermee gemoeid zijn, is het je recht om te vragen:wie beschermt jou?

Volgens informatie van marktonderzoeksbureau S&P Global Market Intelligence hebben consumenten in 2020 inderdaad $ 186 miljard uitgegeven aan totale premies voor levensverzekeringen.

Ze verwachten allemaal dat het bedrijf dat ze het financiële welzijn van hun gezin hebben toevertrouwd, hun belofte zal nakomen, maar slechts weinigen ondernemen stappen voordat ze kopen om hun eigen belangen te beschermen. En het kan verstandig zijn om het regelgevingskader waarbinnen bedrijven opereren te begrijpen om te weten welke mogelijkheden er zijn als er iets misgaat.

"Elke keer dat een consument dit soort aankopen doet of een financiële verplichting aangaat, is het essentieel dat ze hun onderzoek doen en begrijpen wat ze kopen", zegt Ira Rheingold, uitvoerend directeur van de National Association of Consumer Advocates, een Non-profitorganisatie gevestigd in Washington, D.C. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Hoe overheidsinstanties consumenten beschermen

Het Insurance Information Institute (III) merkt op dat dezelfde garanties die bestaan ​​voor bankrekeningen door de Federal Deposit Insurance Corp. niet bestaan ​​voor polishouders van levensverzekeringen, maar er zijn tal van andere waarborgen. ¹

De levensverzekeringssector is gereguleerd op staatsniveau. Staatsverzekeringsafdelingen houden strikt toezicht en controleren onafhankelijk of levensverzekeringsmaatschappijen over de middelen beschikken om aan hun financiële verplichtingen te voldoen.

Volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC), die bestaat uit de belangrijkste verzekeringstoezichthouders uit alle 50 staten, het District of Columbia en vijf Amerikaanse territoria, verschillen de staatswetten, maar ze beschermen allemaal polishouders op verschillende belangrijke manieren:

• Licentieverlening: Verzekeringsagenten en -makelaars moeten een vergunning hebben om verzekeringen te verkopen in de staten waar ze zaken doen. Degenen die zich niet houden aan de verschillende staatswetten en -regelgeving die hun activiteiten regelen, worden onderworpen aan boetes en schorsing of intrekking van de licentie. Ze moeten ook deelnemen aan programma's voor permanente educatie om professionele normen te waarborgen. ²

• Productregelgeving: Overheidsregelgevers beoordelen en controleren de producten die door levensverzekeraars worden verkocht, inclusief overlijdensrisicoverzekeringen, permanente levensverzekeringen en andere producten zoals lijfrentes. Hoewel premies en tarieven voor levensverzekeringen en lijfrenteproducten doorgaans niet onderworpen zijn aan goedkeuring door de regelgevende instanties, merkt de NAIC op dat ze kunnen worden gecontroleerd om ervoor te zorgen dat de verstrekte voordelen in verhouding staan ​​tot de premiekosten.
• Financieel toezicht: Via de NAIC onderhouden de staten 's werelds grootste financiële database voor verzekeringen, met een geschiedenis van bijna twee decennia van jaarlijkse en driemaandelijkse deponeringen van 5.200 verzekeringsmaatschappijen, die wordt gebruikt om bedrijven te helpen identificeren die mogelijk financieel in de problemen zitten. Ze voeren periodieke financiële onderzoeken uit om de boekhoudmethoden van een bedrijf te verifiëren en te valideren dat de informatie in de jaarrekening juist is. Wanneer een bedrijf financieel onstabiel blijkt te zijn, neemt de staatsverzekeringsafdeling "de controle over het bedrijf over", aldus de NAIC. Als een verzekeraar moet worden geliquideerd of niet in staat is aan zijn financiële verplichtingen te voldoen, heeft elke staat een garantiemechanisme om de gedekte verzekeringsverplichtingen van de verzekeraars met een vergunning in de staat te helpen betalen. Voor meer informatie over de specifieke garantievereniging van een staat en wat deze dekt, kunt u de website van de National Organization of Life &Health Insurance Guaranty Associations bezoeken. ³

Hoe consumenten zichzelf kunnen beschermen

Consumenten kunnen ook stappen ondernemen om hun eigen belangen te beschermen bij het afsluiten van een levensverzekering.

Om te beginnen raadt Rheingold aan om contact op te nemen met uw staatsverzekeringsafdeling om na te gaan of het bedrijf waarvan u overweegt dekking te kopen, inderdaad een vergunning heeft in uw staat, voordat u koopt.

Vraag ook of er veel klachten van consumenten tegen zijn ingediend in verhouding tot het aantal verkochte polissen, suggereert de III.

Kijk naar bedrijven met een gevestigde reputatie en een geschiedenis in het nakomen van hun financiële verplichtingen, zei Rheingold. "Je wilt een bedrijf dat al een tijdje bestaat", zei hij.

Of u nu kiest voor een overlijdensrisicoverzekering, die dekking biedt voor een vast aantal jaren, of een permanente levensverzekering, zoals geheel of universeel, die een overlijdensuitkering voor het leven biedt zolang de premies worden betaald, houd er rekening mee dat een levensverzekering een verbintenis op lange termijn.

Verzekeringnemers moeten dus een verzekeraar kiezen die ze kunnen vertrouwen om nog vele jaren financieel gezond te blijven, geeft de III aan op zijn website. Een manier om dat te doen is om de financiële stabiliteit van het bedrijf te onderzoeken bij de vier grote kredietbeoordelaars:A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Service en Standard &Poor's. (Bekijk hier de financiële kracht en beoordelingen van MassMutual)

Houd er rekening mee dat elk ratingbureau zijn eigen ratingschaal heeft en dat ze niet altijd op één lijn liggen als het gaat om het beoordelen van de onderliggende sterkte van een verzekeringsmaatschappij. Om die reden raadt de III consumenten aan om beoordelingen van twee of meer bureaus te overwegen voordat ze zich vastleggen. ⁴

De NAIC heeft ook online tools om consumenten te helpen onderzoeken of een verzekeringsmaatschappij handhavingsmaatregelen tegen hen neemt, en om financiële gegevens en onderzoeksrapporten over marktgedrag te downloaden.

Ongeveer 47 procent van de vrouwen en 58 procent van de mannen in Amerika heeft een of andere vorm van levensverzekering, ofwel een individuele polis of een groepspolis (of beide), en ze hebben allemaal een gevestigd belang bij het verkrijgen van dekking bij een gerenommeerd bedrijf. ⁵ Het regelgevingskader van de staat en de garantiefondsen helpen polishouders te beschermen, maar waakzaamheid van de consument is ook van cruciaal belang.

"Ontwikkel uzelf over levensverzekeringen", zei Rheingold. "Denk na over het doel van de dekking, namelijk om uw gezin te beschermen als u niet meer bij hen zou zijn, en bepaal hoeveel u nodig heeft, welke soort u nodig heeft en of u het überhaupt nodig heeft."