Het kiezen van de begunstigden van uw levensverzekering is net zo belangrijk als beslissen welk type levensverzekering u moet kopen en hoeveel dekking u nodig heeft. Beslissen over een of meer begunstigden van levensverzekeringen hangt vaak af van uw doelen, de behoeften van uw dierbaren en meer. Hier zijn tips voor het nemen van belangrijke beslissingen over wie uw levensverzekeringsuitkering zal ontvangen.

Wat is een begunstigde van een levensverzekering?

Levensverzekeringen kunnen u gemoedsrust bieden, wetende dat uw dierbaren financieel veilig zijn in het geval van uw overlijden. Een begunstigde van een levensverzekering is een persoon of entiteit die de uitkering van uw levensverzekering geheel of gedeeltelijk ontvangt wanneer u overlijdt.

Het uitgangspunt van een levensverzekering is dat u maandelijkse betalingen doet voor een levensverzekering, zodat als u overlijdt terwijl de polis een goede reputatie heeft, er een betaling (de zogenaamde uitkering bij overlijden) wordt gedaan aan degenen die u als begunstigden noemt . Uw begunstigden kunnen een of meerdere personen zijn, een non-profitorganisatie of liefdadigheidsinstelling, de trustee van een trust die u heeft opgericht of uw nalatenschap.

Waar moet u op letten bij het kiezen van een begunstigde van een levensverzekering

Voordat u beslist wie u als uw begunstigden wilt noemen, is het belangrijk om duidelijk te zijn over uw doelen voor het geld en om begunstigden te identificeren die bereid en in staat zijn deze te implementeren. Daarom volgen hier enkele vragen om te overwegen wanneer u beslist wie u een naam wilt geven:

Wie wil je helpen?

Als u de enige of belangrijkste verdiener in uw huishouden bent, zal een contante uitbetaling het vermogen van uw dierbaren helpen om uw overlijden het hoofd te bieden, begrafeniskosten te regelen en hun financiële toekomst veilig te stellen.

Dat kan veel betekenen voor verschillende gezinnen. Voor een ouder kan het betekenen dat de studiekosten voor twee preteenkinderen worden gefinancierd en de hypotheek op het ouderlijk huis wordt afgelost. Voor een getrouwde persoon zonder kinderen kan dit betekenen dat de zorg voor een ouder wordende ouder moet worden gehandhaafd of dat een pensioeninkomen voor een langstlevende echtgenoot moet worden verstrekt.

Als u alleenstaand bent, of als u er zeker van bent dat uw gezin financieel veilig zou blijven zonder uw verzekeringsuitkering, denkt u misschien dat uw geld het beste kan worden gebruikt door een liefdadigheidsorganisatie wiens missie u wilt steunen.

Wie kan u helpen uw doelen te bereiken?

Er is misschien niemand beter toegerust om uw wensen te vervullen dan een overlevende echtgenoot of partner die uw visie deelt, maar er zijn enkele gevallen waarin het benoemen van een echtgenoot als begunstigde niet het beste idee is.

• Voor echtgenoten die zich zorgen maken over financiële zaken, kan het beslissen hoe ze een geldelijke erfenis moeten beheren, alleen maar stress toevoegen aan een toch al moeilijke emotionele tijd. Het zou een betere keuze kunnen zijn om een ​​vertrouwde vriend, familielid of adviseur aan te wijzen om de uitbetaling te gebruiken voor het voordeel van de echtgenoot.

  Houd er rekening mee dat in staten van gemeenschap van goederen een langstlevende echtgenoot recht kan hebben op een deel van een levensverzekeringsuitkering, zelfs als ze geen aangewezen begunstigde zijn. Dit is alleen het geval als de polispremies worden betaald met huwelijksgelden; als de polis wordt betaald door een werkgever, wordt de aanwijzing als begunstigde erkend over het partnerrecht. Gemeenschappelijke eigendomsstaten zijn Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin; De wetten van Alaska en Tennessee laten paren toe om te kiezen of hun bezittingen als gemeenschapseigendom worden beschouwd.

• Als het veiligstellen van een familiebedrijf de beste manier is om uw gezin van blijvend inkomen te voorzien, is het wellicht het meest geschikt om het bedrijf of een partner als begunstigde te benoemen.

Hoe stemt uw verzekeringsuitkering af op uw boedelplan?

Een belangrijk voordeel van een levensverzekeringsuitkering is dat het geld relatief snel beschikbaar kan maken. Andere delen van uw nalatenschap, zoals onroerend goed of andere beleggingen, moeten mogelijk wachten op wettelijke goedkeuring of het zal gewoon tijd kosten om te verkopen.

Als uw nalatenschap divers en complex is, of als u denkt dat uw erfgenamen niet dringend contant geld nodig hebben, kan het logischer zijn om uw verzekeringsuitkering samen te voegen met andere financiële legaten via een levende trust. In een dergelijk geval zou u de trust als begunstigde van uw levensverzekering noemen en instructies opnemen voor het verdelen van uw vermogen onder uw erfgenamen.

Belangrijke overwegingen

Als u eenmaal een duidelijk beeld heeft van waar u wilt dat uw levensverzekeringsuitkering naartoe gaat en wie dat proces het beste kan beheren, zijn er nog enkele andere factoren waarmee u rekening moet houden voordat u uw begunstigden aanwijst:

• Vermijd het noemen van minderjarigen als begunstigden. Het zorgen voor kinderen en kleinkinderen is een gemeenschappelijk doel van estate planning, maar in veel rechtsgebieden is het minderjarigen bij wet verboden om rechtstreeks erfenissen te ontvangen. Als een minderjarige wordt genoemd als begunstigde van de levensverzekering, wijst een rechtbank een trustee aan om de erfenis te beheren. Dit proces kan maanden duren om op te zetten en er kunnen kosten aan verbonden zijn die uw gift uitputten. Stel in plaats daarvan een levend vertrouwen in dat ervoor zorgt dat de uitbetaling van de levensverzekering soepel wordt beheerd en verdeeld door de trustee.
• Beslis of begunstigden herroepelijk of onherroepelijk zijn. Begunstigden van de meeste levensverzekeringen zijn 'herroepelijk', wat betekent dat u ze op elk moment kunt wijzigen. Het is echter mogelijk om "onherroepelijke" begunstigden te noemen, wat betekent dat ze niet uit de polis kunnen worden verwijderd tenzij ze ermee instemmen. Onherroepelijke begunstigden worden soms gebruikt voor polissen die zijn afgesloten door zakenpartners, voor gebruik bij het onderhouden van activiteiten of het vervangen van iemand die centraal staat in de activiteiten van een bedrijf. Ze zijn soms ook nodig in echtscheidingsprocedures om de financiën van een voormalige echtgenoot te beschermen.
• Kies secundaire begunstigden zorgvuldig. Bij levensverzekeringen moet u vaak secundaire begunstigden noemen om de uitkering te ontvangen als de primaire begunstigde is overleden of niet kan worden gevonden bij uw overlijden. Dezelfde overwegingen die uw keuze van primaire begunstigden leiden, moeten van toepassing zijn op uw naamgeving van secundaire begunstigden.
• Wijzig uw begunstigden wanneer de omstandigheden veranderen. Als u herroepbare begunstigden heeft aangewezen, zorg er dan voor dat u uw polis bijwerkt wanneer de omstandigheden veranderen. U kunt uw polis bijwerken als bijvoorbeeld een bij naam genoemde begunstigde overlijdt of arbeidsongeschikt wordt, minderjarige kinderen meerderjarig worden of uw zakelijke of huwelijksrelatie eindigt.
• Houd uw testament in lijn met uw verzekeringspolissen. Een levensverzekering betaalt altijd genoemde begunstigden, dus als uw testament instructies bevat om uw levensverzekeringsuitkering aan iemand anders toe te wijzen, worden die instructies niet nagekomen.

  Als u wilt dat uw verzekeringsuitkering wordt samengevouwen met uw andere activa voor distributie aan uw erfgenamen, kan de verstandigste manier zijn om een ​​trust op te richten en dat de begunstigde van de polis te maken. In dat geval zorgt de curator voor de uitvoering van uw wensen. Het is mogelijk, maar onverstandig om uw nalatenschap als begunstigde te noemen, omdat het onderworpen kan zijn aan successierechten en beschikbaar kan worden gesteld aan schuldeisers.

Andere tools voor vastgoedplanning

Een goed ontworpen levensverzekering kan een grote hulp zijn voor een rouwende familie die te maken heeft met begrafeniskosten en financiële onzekerheid, maar idealiter is het slechts één onderdeel van uw nalatenschapsplan. Het maken van uw plan kan de volgende acties omvatten:

• Maak een testament. Het hart van elk nalatenschapsplan is een testament - een document dat aangeeft wie uw vermogen moet ontvangen als u sterft. Het hebben van een testament is belangrijk, zelfs als u weinig erfgenamen heeft en uw nalatenschap eenvoudig is, want als u sterft intestate - zonder testament, of met een testament dat een rechtbank ongeldig acht - zal de rechtbank beslissen hoe uw nalatenschap wordt verdeeld.
• Stel een testament op. Dit is een document met instructies voor uw eigen medische zorg bij arbeidsongeschiktheid. Elementen verschillen enigszins van staat tot staat, maar een levenstestament kan instructies geven voor orgaandonatie of zorg aan het levenseinde, en kan ook iemand aanwijzen die namens u medische beslissingen neemt.
• Overweeg liefdadigheidsgeschenken. Misschien wilt u een gift nalaten aan een goed doel, onderwijsinstelling, gebedshuis of andere organisatie die u steunt. Dit kan door de organisatie te benoemen als begunstigde van de levensverzekering of door de juiste instructies in uw testament op te nemen.

Zorg ervoor dat u bij het opzetten van levensverzekeringen en het nemen van andere beslissingen over vermogensplanning professionele adviseurs raadpleegt die bekend zijn met de wetten in uw land, aangezien sommige polissen kunnen verschillen.

Waar het om gaat

Problemen met het levenseinde, zoals levensverzekeringen, zijn misschien niet leuk om over na te denken, maar het uitwerken van uw wensen kan uw dierbaren behoeden voor juridische verwikkelingen en hen een veilige financiële toekomst bieden. Als u wat meer ondersteuning nodig heeft, kan een financieel adviseur of estate planner u helpen bij het identificeren van de beste soorten verzekeringen om uw doelen te bereiken.