Wilt u afstand doen van de bescherming en zekerheid die u kreeg bij het afsluiten van een levensverzekering? Laat het verlopen.

Simpel gezegd, een verval treedt op wanneer premiebetalingen op een levensverzekering worden gemist en, afhankelijk van het type verzekering, de contante waarde is uitgeput. "Lapse" is een afkorting voor een "vervallen van dekking", wat betekent dat de polis niet langer een overlijdensuitkering voor de verzekerde persoon zal betalen.

Aan de andere kant van het spectrum staat een premievrije polis, waarbij aan alle premieverplichtingen is voldaan en de polis voor de rest van het leven van de verzekerde van kracht blijft. We hebben hieronder een 76 jaar oud voorbeeld.

Vervalprocedures

Een verval betekent niet noodzakelijk onmiddellijke beëindiging van een polis. Levensverzekeringen hebben vaak een respijtperiode na een gemiste betaling wanneer de polis nog van kracht is of op zijn minst een beperkte uitkering biedt.

Voor levensverzekeringspolissen worden gemiste premiebetalingen soms automatisch gedekt door leningen van de contante waarde om de polis van kracht te houden. Dit worden automatische premieleningen genoemd en moeten meestal worden gekozen wanneer het beleid wordt gekocht. Andere soorten verzekeringen, zoals universeel leven, zullen ook gebruikmaken van elke accountwaarde om het beleid van kracht te houden.

Maar zodra de respijtperiodes zijn verstreken en de mogelijke contante waarde is opgebruikt, wordt een verlopen polis beëindigd en komen de levensverzekeringsuitkeringen te vervallen.

Maar soms, afhankelijk van het type levensverzekering en de voorwaarden ervan, zijn er mogelijkheden om de polis te herstellen.

Gemiste premies moeten minimaal worden ingehaald met rente. Ook, afhankelijk van wanneer de polis wordt hersteld, kan nieuwe acceptatie vereist zijn, wat betekent dat de verzekeringsmaatschappij de kosten van uw verzekerbaarheid opnieuw zal beoordelen. Gezien de leeftijd en mogelijke gezondheidsveranderingen, zal dit proces er waarschijnlijk toe leiden dat uw premies stijgen vanaf het moment waarop u de polis oorspronkelijk hebt gekocht. In feite kan de situatie neerkomen op het simpelweg kopen van een nieuwe polis met een hogere premie.

Een verval kan dus niet alleen leiden tot verlies van bescherming, maar het kan ook betekenen dat u meer moet betalen om die bescherming terug te krijgen.

Vervalt door de cijfers

Toch komen er haperingen voor. Volgens één schatting was de gemiddelde vervalratio over vijf jaar op de nominale waarde (het totale bedrag van de uitkeringen bij overlijden vertegenwoordigd) van gewone levensverzekeringen - die geen groeps-, termijn- of zakelijke polissen omvatten - in 2020 ongeveer 5,43 procent. ¹ Ter vergelijking:de lapse ratio van MassMutual voor dezelfde periode was 4,17 procent. Hoe lager de lapse ratio, hoe beter, aangezien dit er gedeeltelijk op wijst dat minder mensen ontevreden waren over hun beleid of de service van de vervoerder.

Natuurlijk zijn er soms gegronde redenen om een ​​polis te laten vervallen.

Zo worden termijnpolissen, die dekking bieden voor een bepaalde periode, soms gebruikt om te beschermen tegen een specifiek risico, zoals een hypotheek of zakelijke lening. Zodra die verplichting voorbij is - de hypotheek afbetaald of de lening afgelost - is die verzekering misschien niet meer nodig.

Daarom hebben bepaalde soorten verzekeringen verschillende vervalpercentages.

Levensduur levensverzekering

Uit een onderzoek van gegevens uit 2009-2013 door LIMRA, een branchegroep voor levensverzekeringen, en de Society of Actuaries bleek dat het vervalpercentage van volledige levensverzekeringen ongeveer de helft was van dat van termijnpolissen. ²

"Volledige levensverzekeringen zijn om zoveel redenen een krachtig hulpmiddel", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. “Het is een gegarandeerd contract en zolang premieverplichtingen worden nagekomen, komt het niet te vervallen. Dit vereist natuurlijk dat er verstandige beslissingen worden genomen bij de aankoop, zoals binnen je budget blijven en een plan maken dat met je mee kan groeien.”

Eind 2020 zijn er inderdaad meer dan 123.000 levensverzekeringen afgesloten bij MassMutual voor 50 jaar of langer.

In feite heeft MassMutual afgelopen zomer een overlijdensclaim betaald op een polis die in de Tweede Wereldoorlog is uitgeschreven. Het werd in 1943 gekocht door een moeder voor haar 17-jarige zoon, die al snel bij het 42 ^nd van het Amerikaanse leger ging. Infanteriedivisie, algemeen bekend als de 'Regenboogdivisie'. Die eenheid was uiteindelijk een van de belangrijkste eenheden die in 1944 Duitsland en Oostenrijk binnenreden en in april 1945 het beruchte concentratiekamp Dachau bevrijdden.

"Hij was een 93-jarige man en best cool", zegt Brandon Jordan, een financiële professional bij de Arch Advisory Group in Atlanta, Georgia. “Hij was een veteraan en diende zijn land moedig en won twee Bronze Stars en een Purple Heart. En hij was toegewijd aan zijn gezin. Hij had meer dan 70 jaar om de polis op te geven en contant geld te nemen, maar hij gaf meer om zijn gezin dan om dat te doen. En niet al te veel verzekeringsmaatschappijen hebben polissen die ouder zijn dan 76 jaar.”

Het beleid had oorspronkelijk een nominale waarde van $ 1.000. Maar als gevolg van dividenden in de loop van de tijd, werd uiteindelijk ongeveer $ 15.000 uitbetaald.

En dat allemaal omdat het beleid niet is verlopen.