Wat is er mooier dan een inkomen waar u tijdens uw pensioen op kunt vertrouwen? Dat is de reden waarom lijfrentes zijn geboren en waarom zoveel mensen ervoor hebben gekozen om hun geld te beleggen in deze verzekeringsproducten met een laag risico.

Maar een paar jaar geleden gebeurde er iets grappigs op weg naar de bank. Een nulrentebeleid (ZIRP) veranderde lijfrentes in een minder aantrekkelijke manier om te beleggen voor pensionering. Gelukkig komt daar binnenkort een einde aan en beginnen lijfrentes een aantrekkelijke aanvulling op pensioenportefeuilles te lijken.

Wat is een nulrentebeleid?

Als de rente stijgt, kost het financieren van aankopen zoals een nieuw huis of een auto meer geld. Hoe hoger de rente, hoe meer u uitgeeft over de looptijd van de financieringsovereenkomst. Maar aan de andere kant resulteert een hoge rente ook in een beter rendement op spaargeld.

Toen de economie in een neerwaartse spiraal terechtkwam, hielp een nulrentebeleid de uitgaven te stimuleren door het betaalbaarder te maken om aankopen te financieren. Als je in de jaren tachtig een huis hebt gekocht, heb je misschien wel 19 procent rente betaald, in ieder geval tot je later herfinancierde, een tarief dat tegenwoordig onpeilbaar is. De rentetarieven daalden in de jaren negentig, maar de relatief superlage rentetarieven op hypotheken en andere aankopen van vandaag zijn het resultaat van de implementatie van ZIRP door de Federal Reserve.

Hoe beïnvloedde ZIRP lijfrentes?

Waar ZIRP hielp bij het financieren van grote aankopen, was het effect op lijfrentes anders. Het maakte ze minder betaalbaar, en dus minder aantrekkelijk, dan voorheen. Als de rente te laag is, kost het beleggers meer geld om een ​​lijfrenteverzekering aan te schaffen met een gegarandeerd rendementspercentage. Als u $ 1.000 per maand aan pensioeninkomen wilde, betekende de lage Federal Reserve-rente dat u een duurder beleid nodig had om het te krijgen. De lage rentes hinderden sommige beleggers echter niet, omdat annuïteiten over het algemeen veel stabieler zijn dan een volatiele aandelenmarkt.

Volgens Wall Street Sector Selector zouden beleggers meer waar voor hun geld moeten krijgen zodra de Federal Reserve het nulrentebeleid in 2015 opheft. Lijfrentes hebben echter beperkingen. Life Health Pro legt uit dat beleggers maximaal 25 procent van hun niet-Roth IRA-fondsen kunnen investeren in bepaalde langlopende lijfrentecontracten.

Waar het om gaat

Het opheffen van het nulrentebeleid zal waarschijnlijk niet leiden tot een wijdverbreide haast om lijfrentes te kopen. Dezelfde nadelen die er altijd al waren, doen dat nog steeds. Bij sommige soorten lijfrentes kunnen hoge rendementen al dan niet aanhouden tijdens uw pensionering. Ook de vergoedingen zijn iets om over na te denken. Lijfrenten zijn niet goedkoop, en als u uw geld eerder nodig heeft, krijgt u boetes voor vervroegde uitbetaling.

Uitgestelde belastingen kunnen nu een groot goed zijn. Maar net als elke andere optie met uitgestelde belasting, is het slechts tijdelijk. U betaalt belasting over uw lijfrente-inkomen zodra het begint uit te betalen.

De opheffing van ZIRP kan veel veranderen aan de manier waarop u uitgeeft en investeert. Of het goed of slecht is, valt nog te bezien. Financiering op lange termijn kost meer als de rente stijgt, en dat kan voor wat rimpelingen in de economie zorgen.

Een lijfrente is waarschijnlijk niet het enige pensioenplan van iemand. Vaker is het een manier om te diversifiëren met een beetje stabiliteit en veel minder volatiliteit. En het staat op het punt een beetje betaalbaarder te worden.

NewRetirement heeft de tools om u te helpen de beste koers voor uw toekomst uit te stippelen. Met onze online geautomatiseerde pensioenplanning krijgt u gepersonaliseerde resultaten die u helpen een strategie te vinden die werkt.