Onder de recentelijk aangenomen regelgeving op het gebied van creditcards is het gebod opgenomen dat uitgevers moeten stoppen met het verstrekken van creditcards aan volwassenen onder de 21 jaar, tenzij deze jongeren een bewijs van inkomen kunnen tonen of een medeondertekenaar hebben die financieel voor hen instaat (meestal een ouder). De bedoeling is om te voorkomen dat creditcardbedrijven creditcards op grote schaal op de markt brengen voor studenten – jonge mensen die voor het eerst weg van huis zijn en van wie bekend is dat ze grote schulden hebben die hen later achtervolgen.

Ongeacht of u het eens of oneens bent met deze regeling, het zal ongetwijfeld betekenen dat meer jonge mensen begin tot midden twintig worden zonder kredietgeschiedenis. Omdat u een kredietgeschiedenis nodig heeft als u ooit van plan bent een auto of huis tegen een redelijke rente te financieren, is dit een belangrijke kwestie. Dus wat moeten zij (en ieder ander zonder kredietgeschiedenis) doen?

Dit is het eenvoudige plan dat ik bepleit:Schaf een beveiligde creditcard aan.

Wat is een beveiligde creditcard?

Een beveiligde creditcard werkt als een standaard creditcard, maar met een klein addertje onder het gras:u moet geld op een rekening storten als onderpand voordat u de kaart gebruikt. Het bedrag dat u stort, wordt gelijk aan de grootte van uw kredietlimiet. Als u bijvoorbeeld $ 500 op uw account stort, kunt u met de kaart tot $ 500 in rekening brengen. Vervolgens betaalt u elke maand uw saldo, precies zoals u dat met een gewone creditcard zou doen.

Een beveiligde creditcard is niet hetzelfde als een bankpas. U bent verantwoordelijk voor het betalen van uw maandelijkse lasten met geld dat u bij de hand heeft; uw aankopen niet worden afgetrokken van uw gestorte saldo, net zoals bij een bankpas. Het gestorte geld dient alleen als bescherming voor de bank als u niet betaalt.

Wanneer u uw kaartsaldo elke maand betaalt, rapporteert de bank uw betalingen aan de kredietbureaus, die uw kredietgebruik beginnen bij te houden. U heeft een kredietgeschiedenis opgebouwd! Elke maand dat u op tijd betaalt, wordt uw kredietgeschiedenis langer en beter, waardoor u dichter bij de hoge kredietscore komt die u goede tarieven oplevert voor toekomstige gefinancierde aankopen zoals een auto of een huis. (Als u niet of te laat betaalt, bent u nog steeds een kredietgeschiedenis aan het opbouwen, maar dan wel een slechte.)

Pas op voor hoge kosten

Beveiligde creditcards doen breng jaarlijkse kosten in rekening, maar als u met een grote bank samenwerkt, moeten deze minimaal zijn. Onder de beveiligde creditcards die ik aanbeveel zijn:

• Citi Secured MasterCard ($29 jaarlijkse kosten)
• Beveiligd visum door de Amerikaanse bank ($ 35 per jaar)

Beide banken bieden u de mogelijkheid om in de toekomst zonder jaarlijkse kosten te upgraden van de beveiligde kaart naar een onbeveiligde kaart. (US Bank biedt dit aan na 12 maanden, Citi na 18 maanden.)

Aan de andere kant zijn er veel beveiligde creditcards en onbeveiligde creditcards die honderden dollars aan kosten in rekening brengen, terwijl ze beloven te helpen krediet op te bouwen. Blijf uit hun buurt! De bedrijven die deze kaarten aanbieden, maken óf misbruik van de onwetendheid van nieuwkomers, óf ze verkopen een product aan mensen die hun krediet hebben geruïneerd en wanhopig hun krediet weer willen herstellen. Deze kaarten zijn niet voor mensen zonder voorafgaande kredietgeschiedenis.

Opmerking: “Beveiligd krediet” betekent dat u iets van waarde als onderpand heeft gesteld voor het geval u uw verplichting niet nakomt. In het geval van de beveiligde creditcard is het onderpand het vooraf gestorte geld, dat de bank in beslag neemt als u niet betaalt. In het geval van een auto of huis betekent dit dat de auto in beslag wordt genomen of dat het huis wordt geëxecuteerd als u niet betaalt. “Ongedekt krediet” daarentegen heeft geen onderpand:u belooft de lening te betalen, maar de bank of andere schuldeiser kan uw geld of bezittingen niet wegnemen als u niet betaalt. Ze kunnen u echter nog steeds aanklagen en uw kredietgeschiedenis zou worden geruïneerd.

Het verkrijgen van een krediet is belangrijk voor uw financiële toekomst, en de gemakkelijkste manier om dit te doen is via een creditcard. U houdt misschien niet van creditcards, maar denk hier eens over na:creditcards zijn de enige financiële instrumenten waarmee u krediet kunt opbouwen zonder dat u maandelijkse rente hoeft te betalen. Begrijp de details van uw creditcardaanvraag, en zolang u uw saldo elke maand volledig betaalt, kunt u gratis krediet opbouwen (of bijna gratis in het geval van beveiligde kaarten). Als u ervoor kiest om op een verantwoorde manier met krediet om te gaan, kan het bijhouden van een kredietgeschiedenis eigenlijk heel eenvoudig zijn.

Foto door Fosforix.

Adam Jusko

Adam Jusko is president van Index Credit Cards, een creditcardvergelijkings- en informatiesite. Index Credit Cards werd door Reader's Digest in de uitgave van oktober 2008 uitgeroepen tot “meest uitgebreide” en wordt regelmatig aangehaald door de media. Hij blogt ook over persoonlijke financiën bij Proud Money.

Bekijk alle berichten van Adam Jusko