Op 2 augustus 2005 werden mijn vriend Frank en zijn partner om 02.45 uur wakker door de blaffende hond en een buurman die op hun deur klopte. Het appartementencomplex stond in brand. Ze grepen hun hond en alles wat ze maar konden dragen en renden het gebouw uit.

“We zijn alles kwijtgeraakt”, zegt hij. Later zouden ze ontdekken dat het brandstichting was. Een voormalig medewerker van het appartementencomplex stal huurcheques en stak het kantoor in brand. Frank zou over tien dagen naar een nieuw appartement verhuizen, en het nieuwe complex stemde ermee in hen vervroegd te laten betrekken. “We kwamen hier wonen met een plastic zak vol boodschappen, betaald met een voedselbon van 50 dollar van het Rode Kruis”, zegt hij. De overige 70 ontheemde huurders verbleven in opvangcentra van het Rode Kruis.

Tot overmaat van ramp had Frank geen huurdersverzekering. ‘We dachten niet dat we het ooit nodig zouden hebben’, zegt hij. “Je begrijpt niet waarom je deze extra rekening zou moeten betalen totdat je in een situatie verkeert waarin je het nodig hebt.” Ze moesten helemaal opnieuw beginnen.

Waarom huurders de verzekering overslaan

Er zijn een aantal redenen waarom huurders niet denken dat een verzekering een noodzakelijke uitgave is. Zelf had ik geen polis totdat de situatie van Frank mij motiveerde om er een te krijgen. Veel voorkomende redenen waarom huurders afzien van een verzekeringspolis zijn onder meer:

• “Wat is de kans dat er iets zal gebeuren?” De kansen zijn niet in uw voordeel. Het Bureau of Justice Statistics meldt dat huurders 50 procent meer kans hebben om ingebroken te worden dan huiseigenaren.
• “Mijn huisbaas is verzekerd.” Dat betekent dat uw huisbaas (of condo-vereniging) hun waardevolle spullen – het gebouw – beschermd heeft. Uw bezittingen zijn niet gedekt.
• "Ik kan mij geen huurdersverzekering veroorloven." Veel mensen zijn bereid een paar honderd dollar aan kleding uit te geven, maar zullen het geld niet uitgeven om zichzelf te beschermen tegen het risico alles wat ze bezitten te verliezen. Het is mogelijk om een polis te vinden voor $ 10-12 per maand, hoewel uw premie afhankelijk is van de locatie, het eigen risico, de verzekeringsmaatschappij en de dekkingsbehoeften.

Er zijn manieren om de kosten van de dekking te verlagen, waaronder het verhogen van uw eigen risico (zorg er wel voor dat u het zich kunt veroorloven) en het hebben van beschermende apparaten zoals rookmelders, brandblussers en beveiligingsalarmen. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden kortingen aan senioren. Zoek ook naar een korting met meerdere regels. Dit is een korting voor het kopen van meer dan één type polis van hetzelfde bedrijf (bijv. , huurdersverzekering en autoverzekering).

Ik vermoed dat de belangrijkste reden dat de meeste mensen geen polis hebben, is dat ze niet begrijpen hoe een huurdersverzekering werkt, of waarom ze die nodig hebben.

Huurdersverzekering 101

Huurders hebben een HO-4-beleid nodig. Condominiumeigenaren hebben een HO-6-beleid nodig. Beide dekken het verlies van persoonlijke eigendommen door 'benoemde gevaren', wat verzekeringstaal is voor waartegen u verzekerd bent. Uw beleid omvat waarschijnlijk de volgende genoemde gevaren:

• Vuur en bliksem
• Windstorm en hagel
• Rook
• Vandalisme en kwaadwillig kattenkwaad
• Diefstal
• Onbedoelde lozing van water

Andere genoemde gevaren klinken als scènes uit Die Hard (explosie, oproer, schade veroorzaakt door vliegtuigen en vallende voorwerpen), maar ik veronderstel dat je nooit weet wanneer Duitse radicale activisten je kerstfeest zouden kunnen terroriseren.

De huurdersverzekering omvat ook aansprakelijkheidsbescherming, die de medische kosten dekt van een persoon die gewond is geraakt aan uw eigendom en, indien nodig, juridische verdediging. Bovendien, als uw appartement of flat onbewoonbaar wordt vanwege een genoemd gevaar, betaalt uw dekking in de tussentijd een verblijfplaats.

Wat niet wordt gedekt :Als u in een gebied woont dat gevoelig is voor overstromingen, aardbevingen of orkanen, moet u mogelijk een rider of een afzonderlijke polis aanschaffen. Als u waardevolle spullen heeft die de polislimiet overschrijden, zoals dure sieraden of antiek, heeft u een begeleider nodig om het volledige verlies te verhalen.

Een polis kopen

Winkelen voor huurdersverzekeringen is vergelijkbaar met winkelen voor andere soorten polissen. Dit zijn de basisstappen:

Inventariseer. Dit lijkt de stap te zijn waar de meesten van ons bang voor zijn, maar het is waar we moeten beginnen. (Bekentenis: Ik heb het nog niet gedaan. Het staat al bijna een jaar op mijn to-do-lijstje, maar ik ga er een topprioriteit van maken.) Als je alles zou verliezen, zou het vreselijk zijn om elk item dat je bezat en de waarde ervan terug te moeten roepen. Het is beter om het te documenteren. Hier is het actieplan:

1. Elke kamer fotograferen of filmen.
2. Vermeld de waarde en het serie- en modelnummer van de artikelen.
3. Voeg bonnen bij, als u die heeft.
4. Sla de lijst en de foto's of video op op een dvd en maak er minimaal drie kopieën van. Bewaar één exemplaar op een brandvrije plaats, één op een externe locatie (bijvoorbeeld het huis van een ouder of een kluis) en stuur er één naar uw verzekeraar.

Er zijn ook softwareprogramma's die u door het proces leiden. Het Insurance Information Institute biedt gratis inventarissoftware waarmee u een inventarisatie per kamer kunt maken.

Bereid je voor. Schrijf een aantal vragen op die u aan uw potentiële verzekeraars wilt stellen. Enkele suggesties zijn:

• Heeft u brochures of andere informatie die u mij per post kunt sturen? (Bewaar de polissen van verzekeraars die goed bij elkaar lijken te passen en gebruik ze om de polissen van elke aanbieder te vergelijken.)
• Wat kan ervoor zorgen dat mijn tarieven stijgen?
• Welke kortingen biedt u?
• Dekt de aansprakelijkheidsverzekering de juridische verdediging en medische kosten?
• Betaalt u de werkelijke contante waarde (ACV) of dekking voor de vervangingskosten? (ACV-dekking betaalt wat uw eigendommen waard waren op het moment dat het werd vernietigd of gestolen, minus het eigen risico. De vervangingskostendekking betaalt wat het kost om de items te vervangen, minus het eigen risico. Het kost meer aan premies, maar betaalt meer als u een claim indient.)
• Biedt u aparte voorwaarden voor huisgenoten? (U kunt ook met uw huisgenoot praten over het delen van de kosten van een polis.)

Kijk rond. Houd rekening met het volgende om de juiste aanbieder en het juiste beleid te vinden:

• Neem contact op met de verzekeringsmaatschappij die uw autoverzekeringspolis verstrekt. Vraag naar kortingen voor meerdere regels.
• Bel uw lokale bank. Sommige banken bieden verzekeringspolissen aan.
• Zoek online naar “huurdersverzekeringen”. De meeste aanbieders hebben websites waar u een gratis offerte kunt krijgen.
• Vraag vrienden en buren welk bedrijf ze gebruiken en of ze tevreden zijn met hun ervaring.

Uw beleid bijwerken

Huurdersverzekeringen zijn net als veel andere verzekeringen – niet leuk om over na te denken. Maar het is geen Ron Popeil-rotisserie – zet hem niet neer en vergeet hem. Houd contact met uw agent om er zeker van te zijn dat u de beste deal krijgt en profiteert van nieuwe opties of kortingen. Neem ook zeker contact met haar op als uw woonsituatie verandert, zoals in de volgende situaties:

• Je bent verhuisd. Elke woning vereist een uniek beleid.
• Je hebt een huisgenoot:mens of haarbal. Voor het eerste moet u een afzonderlijk of gedeeld beleid bepalen. Zorg ervoor dat dit laatste vermeld staat in uw aansprakelijkheidsdekking.
• Je hebt een dure kerstbal of een duur nieuw speeltje gekocht. U moet dit in uw polis vermelden, anders heeft u mogelijk een aparte aanvullende verzekering nodig om deze te dekken.

Het is makkelijker dan je zou denken om een betaalbare huurderspolis te vinden met een goede dekking, en het is een goede besteding van tijd en geld. Zoals mijn vriend Frank zegt:"Dit is het goedkoopste biljet dat je kunt hebben. Voor heel weinig geld hadden we alles wat we verloren hadden kunnen vervangen."

Als u huurder bent, heeft u dan een huurdersverzekering? Zo niet, is er dan een reden waarom u deze niet heeft?

Foto door DVS.

April Dijkman

Als freelanceschrijver, redacteur en blogger specialiseerde April Dykman zich in onderwerpen op het gebied van persoonlijke financiën, onroerend goed en ondernemerschap. Haar werk is te zien geweest op MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Financiën, Lifehacker en de consumentist. Nu doet ze direct response copywriting, maar in haar vrije tijd is April een wannabe chef-kok, een doorgewinterde italofiel en een herstellende yogi.

Bekijk alle berichten van April Dykman