Terwijl jonge Amerikanen proberen te sparen voor hun pensioen en een financieel veilige toekomst, rijst vaak de vraag of het beter is om vóór belastingen te sparen in een traditionele IRA of 401 (k) versus sparen na belastingen op een Roth-account. Afhankelijk van de situatie kan een persoon toegang hebben tot Roth-accounts in hun 401 (k) of buiten het plan in een Roth IRA. De regels rond Roth 401(k)s en Roth IRA's zijn een beetje anders, maar beide bieden de mogelijkheid voor belastingvrije beleggingsrendementen als aan bepaalde vereisten wordt voldaan.

De algemene vuistregel voor jonge spaarders is om te sparen op een Roth-account in tegenstelling tot een IRA vóór belasting of 401 (k). De basis voor deze vuistregel is vrij eenvoudig:jonge spaarders zouden Roth-sparen moeten kiezen omdat hun inkomen, en dus hun belastingtarieven, vandaag lager zijn dan ze in de toekomst kunnen verwachten. Dus ze zouden de belastingen op het Roth-geld vooraf betalen, tegen een mogelijk lager belastingtarief. Met traditionele IRA's en 401 (k) s aan de andere kant, vermijdt u nu belasting te betalen, maar als het tijd is om geld op te nemen met pensioen, wordt elke dollar die u neemt belast, en het zou heel goed tegen een hoger tarief kunnen zijn.

Dus, vanuit het oogpunt van vermogensopbouw, is het voor jonge mensen beter om na belastingen te sparen op een Roth-rekening, want als je vandaag niet veel belasting betaalt, profiteer je ook niet veel van belastingaftrek die je zou hebben krijg door bij te dragen aan een traditionele IRA of 401(k).

De vergelijking van het belastingvoordeel tussen een besparing vóór belastingen en Roth-besparingen is meestal de belangrijkste factor bij het kiezen tussen de twee opties. Maar hoewel de algemene vuistregel jongere beleggers ondersteunt die Roth-besparingen gebruiken, zijn er een aantal factoren die in plaats daarvan besparingen vóór belastingen ondersteunen die vaak ondergewaardeerd worden.

Besparingen vóór belasting voor aftrek kunnen slim zijn voor mensen met schulden

Hoewel jonge spaarders kunnen profiteren van het belastingvrije groeiaspect van Roth-accounts, hebben ze vaak moeite om hun dagelijkse uitgaven te dekken. Dit maakt sparen voor de toekomst ongelooflijk uitdagend. Dus voor veel jonge spaarders die bijna van salaris tot salaris leven, lijkt zelfs $ 100 of $ 200 aan extra belastingbesparing dit jaar via een traditioneel aftrekbaar spaargeld vóór belastingen de moeite waard, zelfs als dat betekent dat u duizenden dollars moet opgeven voor toekomstige pensioenbesparingen die een Roth zou kunnen bieden. Dit is vooral het geval als een jongere een creditcard of een andere hoge renteschuld heeft, waarbij een paar honderd dollar aan extra schuldbetaling de betere financiële zet zou kunnen zijn.

Uitgestelde belasting sparen en vooraf een paar honderd dollar aan belastingvoordelen ontvangen, kan worden gebruikt om schulden met een hoge rente af te betalen, wat misschien beter is dan sparen in een Roth. Een belastingaftrek of verhoogde terugbetaling dit jaar kan door veel jonge leners worden gebruikt om schulden te verminderen, in tegenstelling tot het wachten op de belastingvoordelen van een Roth die pas met pensioen zal worden gerealiseerd.

Besparingen vóór belastingen kunnen zekerder zijn

Risico's voor het openbare beleid zijn ook maar al te reëel en kunnen een ander argument zijn om vandaag een besparing vóór belastingen te gebruiken op een Roth-account. Voor een 25-jarige die misschien al gelooft dat de sociale zekerheid zal worden gekort of verdwenen tegen de tijd dat hij of zij met pensioen gaat, is het misschien moeilijk te geloven dat de regering de huidige belastingwet op Roth-rekeningen stabiel zal houden voor de komende 40 jaar. jaar. Roth-accounts bieden uitgestelde en belastingvrije investeringsgroei voor pensionering, maar besparingen vóór belastingen bieden een onmiddellijke belastingaftrek op het belastbare inkomen van dit jaar.

Met het huidige politieke klimaat, het potentieel voor belastinghervorming, groeiende schulden en het feit dat er de afgelopen jaren in Washington wijzigingen zijn voorgesteld in de belastingheffing op Roth-accounts, zou het onredelijk zijn om dit risico te negeren. Belastingheffing op Roth-rekeningen, met name Roth IRA's, zou in de toekomst kunnen plaatsvinden als een manier om begrotingstekorten te helpen verminderen.

Het is niet onmogelijk dat een jongere die tegenwoordig een Roth-rekening als spaarmiddel gebruikt, wezenlijk andere belastingwetten zal zien wanneer hij of zij klaar is om het Roth-geld bij pensionering te gebruiken. Het gebruik van een traditioneel uitstel van salaris vóór belastingen biedt een gegarandeerd onmiddellijk voordeel, terwijl een Roth-account een onzeker toekomstig voordeel biedt. Het is niet helemaal onredelijk om de veilige, gegarandeerde uitkering te verkiezen boven een onzekere en risicovollere toekomstige uitkering.

Een pre-tax IRA of 401(k) is moeilijker om vroeg te tikken

Traditionele IRA's, 401 (k) s en Roth IRA's zijn allemaal ontworpen om te worden gebruikt voor pensioensparen. Traditionele IRA's en 401 (k) s zijn echter zo opgezet om spaarders aan te moedigen hun spaargeld met rust te laten, terwijl Roth IRA's niet dezelfde mechanismen hebben om vroegtijdige opnames te ontmoedigen. Traditionele IRA-bijdragen die vóór de leeftijd van 59½ worden ingetrokken, zijn over het algemeen onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting en een extra belasting van 10%, de 72 (t) boete voor vervroegde intrekking. Roth IRA-bijdragen zijn echter niet onderworpen aan de boetebelasting, wat betekent dat uw bijdragen gemakkelijker kunnen worden ingetrokken en uitgegeven voordat u met pensioen gaat. Dit wordt vaak genoemd als een voordeel van Roth IRA's, hoewel het een averechts effect kan hebben op jonge spaarders, omdat ze meer toegang hebben tot hun geld en ze eerder aan andere uitgaven zullen uitgeven. Dit kan ertoe leiden dat er minder geld wordt gespaard voor pensioen als het geld vervroegd wordt opgenomen uit de Roth IRA.

Jonge spaarders moeten hun huidige uitgaven in evenwicht houden met langetermijnpensioendoelen. Dit betekent vroeg sparen en het geld met rust laten om in de loop van de tijd te groeien. Roth IRA's zouden voor veel jonge spaarders het beste spaarmiddel kunnen zijn, maar de beslissing waar te sparen kan complex zijn. Roth IRA's zijn nog steeds een geweldig spaarmiddel voor jonge individuen, aangezien Roth-besparingen fiscale diversificatie en bestedingsflexibiliteit kunnen bieden. Roth sparen kan echter ook nadelen hebben, vooral als het gaat om gedragsaspecten van sparen en uitgeven:

• Roth IRA's geven mogelijk te veel toegang tot bijdragen.
• Bovendien, omdat de echte belastingvoordelen van een Roth-account voor een jong individu onderhevig zijn aan een zekere mate van onzekerheid, kan het moeilijk te kwantificeren zijn - in tegenstelling tot een traditionele IRA, die tegenwoordig een zeer duidelijk economisch belastingvoordeel kan bieden.

Het komt erop neer:bespaar op zowel traditionele als Roth-accounts

Uiteindelijk is het belangrijk om te onthouden dat sparen op een traditionele rekening vóór belasting of op een Roth-rekening aanzienlijke voordelen biedt voor de spaarder, en beide soorten rekeningen kunnen uiterst waardevolle spaarmiddelen zijn voor pensionering. Verval niet in besluiteloosheid door analyseverlamming. Gebruik in plaats daarvan beide spaarvoertuigen. Met die strategie kunt u de fiscale behandeling van het geld dat u opzij zet voor uw pensioen diversifiëren door zowel traditionele belastinguitgestelde als Roth-besparingen na belastingen.