Voor zo'n 25 miljoen Amerikanen is deeltijdbaan misschien het enige dat ze kunnen vinden of is het een noodzaak om voor het gezin te zorgen, naar school te gaan of gewoon meer vrije tijd te genieten dan een voltijdbaan toelaat. Maar maakt parttime werken het moeilijker om te sparen voor pensioen? Niet noodzakelijk:volgens de Transamerica Retirement Survey of Workers van oktober 2020 draagt meer dan twee derde (67%) van de deeltijdse werknemers bij aan pensioenregelingen. Als u in deeltijd werkt, kunt u nog steeds sparen voor uw pensioen, hetzij via een door de werkgever gesponsord pensioenplan of een account dat u zelf hebt opgezet. Hier is een nadere blik op pensioenspaaropties voor deeltijdwerkers.
Er zijn verschillende soorten pensioenregelingen die uw werkgever kan aanbieden:401(k)-regelingen, SEP-IRA's en EENVOUDIGE IRA's.
De Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act van 2019 breidde de toegang van parttimers uit tot door de werkgever gesponsorde 401 (k) pensioenplannen. Volgens de nieuwe wet komen werknemers die gedurende een periode van 12 maanden op rij minimaal 500 uur werken vanaf 2024 in aanmerking voor een bijdrage aan het 401(k)-plan van hun werkgever. (Voorheen moesten werknemers minimaal 1.000 uur gedurende een periode van 12 maanden om deel te nemen.)
Als u de afgelopen 12 maanden minimaal 1.000 uur voor uw werkgever heeft gewerkt, hoeft u niet te wachten tot 2024; u komt nu in aanmerking voor hun 401 (k) -plan. Sommige bedrijven bieden parttimers ook andere voordelen. Naast het 401 (k) -plan biedt Starbucks bijvoorbeeld kwalificerende deeltijdse werknemersziektekostenverzekeringen, kortingen op bedrijfsaandelen, collegegeldhulp en meer. Voordelen als deze kunnen geld vrijmaken dat u vervolgens kunt opbergen in uw pensioenrekening.
Een vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP) IRA is een ander type pensioenplan dat werkgevers kunnen aanbieden. Als u 21 jaar of ouder bent, gedurende ten minste drie van de afgelopen vijf jaar voor uw werkgever hebt gewerkt en ten minste $ 650 aan compensatie hebt ontvangen voor 2021 ($ 600 voor 2019 en 2020), komt u in aanmerking voor deelname aan het SEP van uw werkgever -IRA. In tegenstelling tot een 401 (k), kunt u niet zelf bijdragen aan een SEP-IRA; in plaats daarvan draagt uw werkgever voor u bij. Er is geen wachttijd voordat het geld op uw rekening onvoorwaardelijk wordt; je bezit er meteen 100% van.
Kleine werkgevers (meestal bedrijven met 100 of minder werknemers) kunnen werknemers een EENVOUDIGE IRA aanbieden. U komt in aanmerking voor de EENVOUDIGE IRA van uw werkgever als u gedurende twee jaar vóór het lopende kalenderjaar ten minste $ 5.000 aan compensatie hebt ontvangen en verwacht in het lopende kalenderjaar ten minste $ 5.000 te verdienen. Net als bij een SEP-IRA is uw werkgever verplicht om namens u bij te dragen. U kunt ervoor kiezen om bij te dragen, maar zelfs als u dat niet doet, bent u altijd volledig verzekerd van uw account.
Als uw werkgever geen pensioenplan aanbiedt, kunt u een individuele pensioenrekening (IRA) openen via een bank, beleggingsonderneming, beleggingsfonds of een andere financiële instelling. Deze accounts zijn er in twee smaken:traditionele IRA's en Roth IRA's. Beide zijn fiscaal voordelige pensioenrekeningen, maar verschillen in de manier waarop ze worden belast. Bijdragen aan een traditionele IRA worden belastingvrij gemaakt, maar dat betekent dat ze worden belast wanneer u een opname doet. Bijdragen aan Roth IRA's worden gedaan met geld dat al is belast en dat belastingvrij kan worden ingetrokken zodra u 59½ bent. Voor 2021 is de maximale bijdrage aan beide soorten IRA's $ 6.000 ($ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent).
Welk type IRA is beter voor u? Als u net begint met werken en verwacht dat uw belastingtarief zal stijgen met uw verdienvermogen, kunt u met een Roth IRA belasting betalen over bijdragen tegen het lagere tarief van vandaag en later belastingvrij geld opnemen, wanneer uw belastingtarief hoger is.
Omdat ouder worden helaas vaak gepaard gaat met gezondheidsproblemen, kan medische zorg een flinke kostenpost zijn bij pensionering. Het opzetten van een gezondheidsspaarrekening (HSA), een fiscaal voordelige rekening waar u geld kunt sparen om bepaalde medische kosten te betalen, kan helpen. Een HSA biedt drievoudige belastingaftrek:u kunt uw bijdragen aan uw federale inkomstenbelasting aftrekken, belastingvrije rente of investeringswinsten verdienen en belastingvrij geld opnemen als het wordt gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten. (U kunt echter geen HSA gebruiken om premies voor ziektekostenverzekering te betalen.)
U moet een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) hebben om een HSA te openen; voor 2021 is dat een plan met een minimaal jaarlijks eigen risico van $ 1.400 voor een persoon of $ 2.800 voor een gezin. U kunt HSA's openen via banken, verzekeringsmaatschappijen of bedrijven die IRA's beheren.
Hoeveel moet u opzij zetten bij het sparen voor uw pensioen? Investeringsmaatschappij Fidelity adviseert om een nestje te bouwen dat minimaal 45% van uw prepensioneringsinkomen vervangt. Dit veronderstelt dat uw uitgaven dalen als u met pensioen gaat en dat de sociale zekerheid een aanzienlijk deel van uw inkomen aanvult. Het National Institute on Retirement schat dat de socialezekerheidsuitkeringen slechts ongeveer 40% van het prepensioneringsinkomen vervangen, dus als u niet verwacht dat uw uitgaven aanzienlijk zullen dalen, wilt u misschien meer sparen. Sommige experts stellen zelfs voor om genoeg te sparen om 70% tot 90% van uw prepensioneringsinkomen te vervangen.
Fidelity raadt aan om 15% van uw bruto-inkomen op pensioenrekeningen te zetten, waarvan de helft in aandelen moet worden belegd. Dit is wat Fidelity zegt dat je had moeten bewaren:
Deze suggesties zijn echter slechts gemiddelden en u kunt besluiten meer of minder te sparen, afhankelijk van uw huidige leeftijd en de levensstijl die u na uw pensionering wilt. Als je pensioenvisie bestaat uit rondscharrelen in je werkplaats, tuinieren en de kleinkinderen bezoeken, dan hoef je niet zoveel te sparen als iemand die de wereld rond wil reizen of klassieke auto's wil verzamelen. Door creditcardschulden af te lossen, uw uitgaven te verlagen en een budget te maken, kunt u meer van uw salaris besteden aan pensionering.
Hoe eerder u geld opzij zet voor uw pensioen, hoe langer uw geld moet groeien. Het maakt niet uit hoe oud je bent, overweeg om een deel van je parttime salaris op een pensioenrekening te zetten, zodat het kan helpen om je nest te laten groeien en een comfortabele oude dag te garanderen.
U hebt een testament – is het tijd voor een nalatenschapsplan?
Hoe te sparen voor pensioen?
Hoe kan een 529-abonnement u helpen sparen voor de universiteit?
Wanneer is de beste tijd om te beginnen met sparen voor pensioen?
Hoe u geld kunt besparen voor uw pensioen?
Hoe u kunt sparen voor uw pensioen als u parttime werkt?
Pensioen plannen?