Hier zijn drie statistieken over goed nieuws/slecht nieuws pensioenplannen:

1. Volgens het Investment Company Institute bezat het 401(k)-pensioenstelsel in maart 2016 $ 4,8 biljoen aan activa, wat neerkomt op 52 miljoen actieve deelnemers, voormalige werknemers en gepensioneerden.
2. Vanguard meldde onlangs dat het gemiddelde 401(k)-saldo een recordhoogte van $ 101.650 bereikte.
3. En toch hebben 38 miljoen huishoudens in de werkende leeftijd (45%) geen activa op een pensioenrekening, of het nu gaat om een ​​door de werkgever gesponsord 401(k)-plan of een IRA.

Het door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plan vindt zijn oorsprong in de Revenue Act van 1978. De eerste plannen gingen in 1981 van start en waren in 1982 bij bijna de helft van de grote werkgevers aangenomen. Dus dit 35-jarige werknemersvoordeel is beschikbaar geweest voor miljoenen werknemers die vandaag 65 jaar oud zijn en die het hadden kunnen gebruiken om te sparen voor hun pensioen en onderweg op hun belastingaanslag te besparen … maar in feite slechts de helft van de babyboomers heeft meer dan $ 100.000 in een 401 (k) of ander pensioenplan.

Het goede nieuws is dat jongere werknemers nog hun hele werkzame leven hebben om een ​​nestje met pensioen te verzamelen. En ze hebben het voordeel dat ze deelnemen aan 401(k)-plannen die in de loop der jaren veel geavanceerder zijn geworden.

De toegenomen verfijning betekent dat het een beetje ingewikkelder is voor deelnemers om alle plankeuzes te begrijpen, dus onvermijdelijk is er de kans om fouten te maken. Hier zijn zeven veelvoorkomende fouten die deelnemers aan het pensioenplan maken en wat ze in plaats daarvan zouden moeten doen. Het vermijden van fouten die van invloed zijn op het rendement op de lange termijn kan het verschil betekenen tussen een eventuele pensionering van financiële zekerheid en een die gedwongen wordt te vertrouwen op krimpende openbare programma's zoals sociale zekerheid.

Als u tijdens uw werkzame leven $ 1 miljoen kunt besparen, kunt u gedurende 30 jaar mogelijk $ 5.000 per maand opnemen, uitgaande van een jaarlijks beleggingsrendement van 6%. Dit kan al dan niet uw doel zijn, maar vergeet niet dat de meeste gepensioneerden aanzienlijk minder hebben gespaard tegen de tijd dat ze besluiten te stoppen met werken.

Fout nr. 1:Te weinig

De eerste fout die deelnemers maken, is dat ze niet genoeg sparen. Om $ 1 miljoen in maandelijkse stappen te verzamelen, moet je ongeveer $ 1.000 per maand, elke maand 30 jaar uitstellen en een jaarlijks rendement van 6% krijgen.

Fout nr. 2:te laat

De tweede fout is niet snel genoeg beginnen. In de markt zijn tijd en de kracht van samengestelde rente uw vrienden. Hoe meer tijd u heeft om uw spaargeld op te bouwen, hoe meer tijd het rendement zal hebben om in uw voordeel te werken. Direct beginnen met sparen, ook al is het maar een klein beetje, geeft je een voorsprong en maakt het later gemakkelijker om te sparen. Het extra voordeel van vijf jaar dat u zou kunnen behalen door te beginnen met sparen wanneer u 25 bent in plaats van 30, kan ofwel een extra bespaarde $ 400.000 of een vermindering van $ 300 per maand betekenen van het bedrag dat u moet sparen om het doel van $ 1.000.000 te halen waar we het over hadden hierboven.

$ 1.000 per maand besparen is een hele opgave, maar het wordt een beetje makkelijker als je werkgever een deel van je bijdrage financiert.

Fout nr. 3:de max door elkaar halen

De derde fout die deelnemers maken, is denken dat het "maximaliseren" van de werkgeversmatch goed genoeg is. Veel werknemers denken dat als de werkgever de eerste 3% van hun inkomen die ze in het pensioenplan opnemen, zal matchen, ze hun bijdrage zullen beperken tot 3%, omdat dat betekent dat ze 100% van hun bijdrage krijgen. Als u $ 75.000 per jaar verdient, 3% bespaart, of $ 2.250 en de werkgever past daar bij, is uw totale jaarlijkse bijdrage slechts $ 4.500, waarmee u niet eens halverwege die $ 1 miljoen komt.

Als u diezelfde $ 75.000 per jaar verdient en 13% uitstelt in het pensioenplan, is dat $ 9.750 of $ 812,50 per maand. Als uw werkgever overeenkomt met de eerste 3% van uw bijdrage, is dat een extra $ 2.250, voor een totaal van $ 12.000. De werkgeversovereenkomst in dit voorbeeld is alsof je een rendement van 23% op je bijdrage krijgt.

Fout nr. 4:Sparen op de tweede plaats zetten

De vierde fout die spaarders maken, is dat ze zichzelf niet eerst betalen. 13% van uw inkomen sparen lijkt misschien een zware last. Er zijn altijd dingen die extra maandelijks inkomen kunnen kopen. Dus misschien kun je er naar toe werken. De meeste 401 (k) -plannen hebben een functie waarmee u elk jaar een verhoging van uw bijdragepercentage kunt programmeren totdat u maximale bijdragen betaalt. Als u deze functie gebruikt, kunt u uw jaarlijkse verhoging of bonus sparen. Bekijk je abonnement om te zien of het deze functie bevat.

Als u een alleenstaande belastingbetaler bent, bespaart de bijdrage van $ 9.750 u ook ten minste $ 2.437 aan federale inkomstenbelasting.

Fout nr. 5:geen contact met belastingen

De vijfde meest voorkomende fout is het negeren van de belastingbesparingen, die in dit geval iets meer dan $ 200 per maand bedragen. Uw salaris zal niet zo veel dalen als de volledige bijdrage aan het plan, omdat er iets minder roerende voorheffing zal zijn.

In ons voorbeeld gaan we uit van een jaarlijks rendement van 6%, wat behoorlijk conservatief is, maar een goede weerspiegeling is van een groot aantal perioden in de afgelopen 35 jaar. Twee factoren zijn van invloed op het rendement in een pensioenplan:fondsselectie en activaspreiding.

Fout nr. 6:niets doen

De zesde fout is dat je niet de tijd neemt om de beschikbare tools van het plan te gebruiken om een ​​toewijzingsplan te ontwikkelen. Uw bijdragen spreiden over een verscheidenheid aan fondsen die een brede selectie van activaklassen vertegenwoordigen, is een beproefde strategie om het risico te minimaliseren en het rendement te optimaliseren, maar een verrassend percentage van de deelnemers aan het plan neemt niet eens de tijd om van fonds te veranderen selecties uit het standaardfonds dat het plan biedt. Uit een onderzoek van het National Bureau of Economic Research bleek dat maar liefst de helft van de deelnemers aan het plan die al meer dan twee jaar in een 401 (k) zaten, nog steeds alleen de standaardfondskeuze in hun plan hadden. Dit default fonds is vaak een Target Date fonds. Deze fondsen zijn ontworpen om "geen schade te berokkenen", maar leveren vaak rendementen onder de markt op en brengen relatief hoge kosten in rekening in vergelijking met andere fondsen in de planreeks.

Als u eenmaal verder bent gegaan dan de standaardplankeuze en een toegewezen portefeuille hebt georganiseerd die ten minste een fonds in elk van de belangrijkste activaklassen omvat - misschien met de hulp van een fiduciair adviseur - door gebruik te maken van de large-cap, mid-cap , small-cap, internationale en vastrentende fondskeuzes in uw plan, heeft u zich ertoe verbonden uw posities periodiek te herzien en opnieuw in evenwicht te brengen.

Fout nr. 7:weigeren opnieuw in evenwicht te brengen

De zevende fout die deelnemers maken, is dat ze niet de herbalanceringstool gebruiken die de meeste plannen nu standaard hebben. Herbalancering zorgt ervoor dat het risicoprofiel van uw pensioenplanportefeuille in de loop van de tijd consistent blijft.

Bijna een derde van de Amerikanen heeft via hun werkgever een geavanceerd hulpmiddel voor langetermijnsparen tot hun beschikking. Moderne 401 (k) -plannen zitten boordevol hulpmiddelen om sparen voor uw pensioen eenvoudig en effectief te maken. En toch sparen veel werknemers niet en veel van degenen die dat wel doen, doen er niet verstandig aan. Ben jij een van deze? Vandaag zou een goed moment zijn om uw pensioenplanopties te bekijken.