Naarmate de pensionering nadert, moet u verschillende dingen in gedachten houden bij het plannen van de weg die voor u ligt - inkomensplanning, kosten voor gezondheidszorg en belastingstrategieën om er maar een paar te noemen - maar een van uw belangrijkste doelstellingen moet zijn hoe u kunt voorkomen dat u overgeleverd bent aan de aandelenmarkt.

Individuen die hun pensioen van tevoren plannen, zijn veel eerder voorbereid op wanneer de markt omhoog gaat en wanneer het een klap krijgt dan degenen die het uitstellen. Met het juiste spelplan kun je misschien van je pensioen genieten, zelfs als de markt grote correcties heeft, zoals we in 2008 zagen. Tien jaar vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd - voor de meesten van ons is dat het midden van de jaren vijftig - zou je serieus beginnen met het maken van een plan. Op die leeftijd wil je normaal gesproken beginnen met het maken van de overgang van je belangrijkste prioriteiten van groei en accumulatie naar inkomen en vermogensbehoud. Wat je op dat moment doet, kan een enorme impact hebben op je toekomst.

Sommigen van ons maken deze overgang beter dan anderen. De meesten van ons vertrouwen tijdens onze accumulatiejaren op de aandelenmarkt, maar met het naderende pensioen moeten we niet al onze eieren in die ene mand hebben. Er zijn verschillende manieren om te diversifiëren, waaronder:

• Onroerend goed.
• Fiscaal voordelige obligaties.
• Verzekeringsproducten zoals lijfrentes met een vaste index, en misschien zelfs die met een gegarandeerd inkomen. Veel financiële professionals raden mensen waarschijnlijk aan lijfrentes te overwegen wanneer ze beginnen met het plannen van hun pensioen, omdat ze uw hoofdsom kunnen beschermen, samen met andere garanties die worden ondersteund door de financiële kracht van de verzekeringsmaatschappij die het contract uitgeeft.

In onze jongere jaren en jaren van accumulatie zijn we klaar om de markt door zijn verschillende verschuivingen en correcties heen te rijden, terwijl we het geld in onze portefeuilles vasthouden terwijl de markt op en neer gaat. Maar naarmate we met pensioen gaan en nadat we met pensioen gaan, neemt u mogelijk regelmatig geld van uw rekeningen voor inkomsten. Als dat zo is, wordt de volgorde van aangiften een belangrijke overweging; als u regelmatig geld uit de markt haalt om uw levensstijl te ondersteunen, kan de markt terugkomen, maar uw geld misschien niet. Het is een heel andere ervaring dan waar we tijdens de accumulatiejaren aan gewend zijn geraakt. Uw pensioenlevensstijl mag niet variëren als de markt op en neer beweegt.

Er zijn ook andere veranderingen. Uw risicotolerantie kan afnemen naarmate u dichter bij uw pensioen komt, en een manier om uzelf te beschermen is door uw beleggingen echt te diversifiëren. Een goede algemene regel om te overwegen zou zijn:

• Een derde van uw bezit in onroerend goed.
• Een derde in zekerder inkomensproducten zoals obligaties en lijfrentes die uw hoofdsom beschermen tegen marktverliezen.
• Een derde op de aandelenmarkt voor groei en inflatiehedge.

Als u geen onroerend goed bezit, overweeg dan de regel van 100. Honderd minus uw leeftijd is de meeste aandelenblootstelling die u zou moeten hebben.

Een manier om ervoor te zorgen dat u voldoende diversiteit in uw portefeuille heeft, is door ervoor te kiezen om samen te werken met een onafhankelijk financieel adviseur, iemand die voldoet aan een fiduciaire norm die, volgens de wet, uw belangen voorop moet stellen en die als onafhankelijk adviseur toegang heeft tot tot een breed scala aan financiële producten die u kunnen helpen uw doelen na te streven. Overweeg een echt gediversifieerde portefeuille met beleggingen die niet gecorreleerd zijn. Door met een reeks financiële professionals te praten, kunt u ervoor zorgen dat uw bezittingen goed gediversifieerd zijn en niet allemaal in dezelfde richting, waardoor uw vermogen ernstig in gevaar komt.

Natuurlijk zijn er nog andere dingen waarmee u rekening moet houden bij het plannen van uw pensioen. U moet rekening houden met al uw activa, pensioen, sociale zekerheid, huurinkomsten, dividenden en uw uitgaven terwijl u zich voorbereidt op een comfortabel pensioen. Als ik voor het eerst mensen bezoek, merk ik dat de meeste portefeuilles zich alleen richten op investeringen. Een holistisch financieel plan moet inkomensplanning, investeringsstrategie, belastingefficiëntie, gezondheidszorgplanning en legacy-planning omvatten.

Kevin Derby heeft bijgedragen aan dit artikel.