Vers van de universiteit ging ik de financiële planningsindustrie in. De eerste jaren hoorde ik, net als degenen die mij voorgingen, vaak op leeftijd gebaseerde bezwaren. Waarom zou ik een 22-jarige mijn spaargeld toevertrouwen?

In de afgelopen jaren, nu ik de dertig ben ingegaan, heb ik een verschuiving gezien:veel mensen willen me in dienst nemen omdat hun adviseur met pensioen gaat of binnenkort gaat. Deze verandering van hart weerspiegelt een aantal nogal ontnuchterende cijfers. Volgens onderzoeker Cerulli Associates is de gemiddelde financieel adviseur in de Verenigde Staten 51 jaar. Achtendertig procent van de adviseurs verwacht binnen 10 jaar met pensioen te gaan, net zoals de vraag naar hun hulp toeneemt - niet alleen vanwege onze vergrijzende bevolking, maar omdat 60% van de Amerikaanse arbeiders wordt gedwongen eerder met pensioen te gaan dan verwacht.

Als u iemand zoekt die de planning kan maken die nodig is om u door uw gouden jaren te loodsen en een Certified Financial Planner™ wilt inhuren, veel succes. Er zijn meer CFP®-professionals boven de 70 dan onder de 30.

Wat betekent dat voor jou? De persoon die u met pensioen heeft geholpen, zal waarschijnlijk niet de persoon zijn die u er doorheen helpt. Die adviseur gaat zijn eigen reis maken.

Neem een ​​teamaanpak

Morgan Stanley en Merrill Lynch hebben elk meer dan 15.000 financiële adviseurs. Als u met iemand in het bankkanaal werkt, zal dat bedrijf geen probleem hebben om iemand anders te vinden om u aan te koppelen. Maar is het zo simpel? Toen u die persoon voor het eerst in dienst nam, was dit waarschijnlijk meer gebaseerd op kwalitatieve dan kwantitatieve factoren. Misschien heeft u uw adviseur bijvoorbeeld ingehuurd omdat u dacht dat ze een betrouwbare partner zouden zijn, niet per se omdat ze zeiden dat ze de markt konden verslaan. Zal uw nieuwe adviseur over dezelfde eigenschappen beschikken?

Als je merkt dat je met een adviseur in een groot bedrijf werkt, raad ik je aan actief op zoek te gaan naar een team waarin je niet alleen met de senior adviseur werkt, maar ook met de leden van de volgende generatie. Maak kennis met en comfortabel met die jongere teamleden. Als je blijft zitten, zijn zij degenen die van je nestei een pensioeninkomen moeten maken.

Zoek een specialist op het gebied van pensioeninkomen

De reis naar pensionering is volumegebaseerd. Het volume aan besparingen, tijd en rendement zou een gedisciplineerde belegger met voldoende middelen moeten achterlaten om met vertrouwen hun loopbaan achter zich te laten. Echter, slingeren voor de hekken bij pensionering, vooral de eerste 10 jaar, kan je pijn doen, omdat het meestal gepaard gaat met volatiliteit. Die eerste 10 jaar, die vaak het 'fragiele decennium' worden genoemd, zijn wanneer het sequentierisico op uw bewustzijn moet wegen. In gewoon Nederlands:wat als de markt daalt als u uw geld begint op te halen?

Het punt is, zoals met veel dingen in het leven, dat wat je heeft gebracht waar je bent, niet hetzelfde is dat je zal brengen waar je heen gaat. De groeiportefeuille waarop u tijdens uw werkjaren vertrouwde, is meestal niet degene die u wilt als u geld begint op te nemen. Stel uzelf de vraag:"Is mijn adviseur gespecialiseerd in het laten groeien van mijn portefeuille of het omzetten van mijn vermogen in inkomsten?" Als het antwoord het eerste is, willen gepensioneerden en binnenkort gepensioneerden misschien iets veranderen. Er is bijna nooit een contract dat u voor een bepaalde tijd aan een adviseur of een kantoor bindt. Het is jouw geld en je kunt het nemen waar je wilt.

Sinds de wereldwijde financiële crisis verlaten steeds meer adviseurs wirehouses (banken en grote brokers/dealers) en vormen ze teams als Registered Investment Adviser of RIA. Er zijn twee belangrijke termen in de laatste zin.

• 'Team' is de eerste. Als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, is uw levensverwachting 84,3. Dat betekent dat je het geld nog minimaal 20 jaar nodig hebt. Tenzij uw adviseur van plan is 20 jaar na u met pensioen te gaan, heeft u iemand in dat team nodig die minstens 20 jaar jonger is dan u.
• De tweede term is 'RIA'. Zij zijn, samen met CFP-professionals, de mensen die wettelijk fiduciair zijn. Als u afhankelijk bent van dit geld om uw rekeningen te betalen, wilt u dan niet iemand die verplicht is uw belangen voor zijn of haar eigen belangen te stellen?

Er is geen wet die zegt dat je een 'adviseur' moet hebben. Er zijn elke dag meer goede robo-bedrijven. Bedrijven als Betterment, Wealthfront en Schwab Intelligent Portfolios hebben de prijs van vermogensbeheer sterk verlaagd. Zou een van hen zinvol zijn voor u? Ten eerste moet je vertrouwd zijn met technologie en het concept van een algoritme dat bepaalt wat er wordt gekocht en verkocht. Ten tweede moet u zich op uw gemak voelen om een ​​deel van de planning zelf te doen, of een derde partij inhuren om dat deel voor u te doen. Voor degenen die een makelaar betalen om niets anders te doen dan geld beheren, bieden de robo's een goedkoper, maar niet-getest model.

Het belangrijkste voor gepensioneerden

Of u het nu leuk vindt of niet, als u een Boomer bent, zijn het de Millennials en Gen X/Y-leden die uw beleggingen na uw pensionering zullen beheren. De keerzijde is dat de economische cycli die je doormaakte, ze lezen in een boek. Het voordeel is dat ze vaak hongeriger, creatiever en attenter zijn. Je hebt een plan gemaakt om je te brengen waar je bent. De ongelukkige realiteit is dat 73% van de financiële adviseurs geen opvolgingsplan heeft, en 32% van hen is binnen 10 jaar met pensioen. Het is tijd voor u om erachter te komen wie uw pensioeninkomen zal beheren.