Amerikanen maken zich veel zorgen over het sparen van genoeg geld voor een lang en gelukkig pensioen. Wat ze niet zoveel tijd lijken te besteden aan het uitzoeken, is hoe ze te houden meer van wat ze hebben weten te redden terwijl ze zo hard werkten.

Niemand kan zich voorbereiden op elke uitgave die zich zou kunnen voordoen bij een pensionering van 20, 30 of zelfs 40 jaar. Ongeacht de tijdlijn, u kunt altijd belastingen plannen ... en dat zou ook moeten. Of je spaargeld nu groot of mager is, Uncle Sam zal zijn deel willen hebben en zal zoveel nemen als je bereid bent te overhandigen, dus het is aan jou om ervoor te zorgen dat het bedrag eerlijk is.

Om dat te doen, moet u verder denken dan de basis - verder dan vandaag en uw uitgestelde belasting IRA of 401 (k). Uw doel zou moeten zijn om elk jaar bij pensionering in de laagst mogelijke belastingschijf te komen. Dat betekent dat je je nestei in verschillende belastingemmers moet verdelen:

De belastbare emmer

Dit omvat de investeringen en besparingen waarover u vooraf belasting betaalt en jaarlijks over de groei, inclusief uw bankrekeningen, niet-gekwalificeerde effectenrekeningen, depositocertificaten, rente op obligaties, enz.

De bucket met uitgestelde belasting

Dit bevat uw IRA- en 401 (k) -accounts. U betaalt geen belasting wanneer u het geld stort of terwijl het geld groeit. U zal echter betaal belasting over 100% van het geld dat u uit deze emmer haalt. Zodra u 70 wordt, moet u zich terugtrekken volgens een IRS-berekening via RMD's (vereiste minimumuitkeringen), of u het geld nu nodig hebt of niet.

U betaalt belasting volgens uw belastingtarief op het moment van opname. Dit kan in de toekomst een hoger tarief zijn, wat betekent dat u meer belasting kunt betalen dan u heeft bespaard toen u het geld in eerste instantie stortte. Daarom, als u veel in deze bucket heeft geïnvesteerd, heeft u meer belastbaar inkomen op uw 1040, wat u bij pensionering in een hogere belastingschijf zou kunnen duwen en ervoor zou kunnen zorgen dat uw sociale zekerheid dienovereenkomstig wordt belast.

De belastingvrije emmer

Dit omvat Roth IRA's en Roth 401 (k) s, samen met speciaal ontworpen levensverzekeringen en gemeentelijke obligaties, waarbij u de belastingen vooraf betaalt en de groei belastingvrij opbouwt. Voor oudere spaarders die jarenlang hebben bijgedragen aan de populaire werkplek 401 (k), omvat het in evenwicht brengen van die emmers meestal het omzetten van enkele belastinguitgestelde dollars in een Roth, die belastingvrije inkomsten en opnames heeft.

De belastingbesparende strategie van één klant

Andere strategieën kunnen uw inkomstenstromen verder diversifiëren en nog meer belastingefficiëntie toevoegen aan uw pensioenplan. Hier is hoe een van mijn klanten onlangs haar toekomstige belastingaanslag op maat heeft gemaakt:

Michelle is halverwege de vijftig en is van plan om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Op dat moment zal ze drie inkomstenbronnen inschakelen:een pensioenuitkering van $ 18.000 per jaar, een socialezekerheidsuitkering van $ 30.000 en $ 32.000 van een overgefinancierde permanente levensverzekering. (Ze zal het laatste doen via een strategie die bekend staat als maximale financiering, waarmee de eigenaar het overtollige geld van de polis belastingvrij kan opnemen via leningen die worden terugbetaald met de uitkering bij overlijden van de eigenaar.)

Dat is $ 80.000 aan inkomen - maar haar aangepaste bruto-inkomen zal slechts $ 33.000 zijn ($ 18.000 + de helft van haar socialezekerheidsuitkering). Uitgaande van een standaardaftrek van $ 12.000, blijft er $ 21.000 over van haar $ 33.000 die belast zal worden.

Ze heeft ook een 401 (k), die ongeveer $ 800.000 waard zou moeten zijn als ze met pensioen gaat. Ze heeft het inkomen niet nodig, maar als ze dat wel doet, zou ze een beetje een kussen moeten hebben voordat ze de volgende belastingschijf bereikt. Ze kan ook werken aan het omzetten van een deel van dat geld naar een Roth-account voordat ze op 70-jarige leeftijd de vereiste minimumuitkeringen krijgt.

Waar het op neerkomt

Michelle's geld zou veel langer mee moeten gaan dan wanneer het allemaal zou worden belast. Ze zou minstens nog eens $ 10.000 tot $ 12.000 per jaar opnemen om hetzelfde nettobedrag te bereiken - het bedrag dat ze heeft besloten dat ze nodig heeft om de levensstijl te leiden die ze wil na haar pensionering.

Beleggingsrekeningen met uitgestelde belasting kunnen een mooi iets zijn voor spaarders. Maar ze zijn niet de enige manier om te gaan. Hoe eerder je begint, hoe gemakkelijker het zal zijn om het saldo te vinden dat je nodig hebt met die drie belastingbuckets.

Doe je huiswerk en behoud elke dollar die je kunt. De volgende keer dat u uw CPA of financieel adviseur ontmoet, kunt u praten over strategieën die u kunnen helpen bij het voorkomen van een verslindende belastingdruk bij pensionering.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.