Beleggers zijn tegenwoordig begrijpelijkerwijs bezorgd over de mate van volatiliteit op de markt en de impact die dit kan hebben op hun pensioensparen.

Helaas weerhoudt hun nervositeit velen ervan om het soort planning te maken dat hen zou kunnen helpen toekomstige stormen te overwinnen. De onzekerheid heeft hen verlamd. Of ze komen in de verleiding om het plan dat ze hebben op te geven, hun geld uit de markt te halen en het in contanten te houden om hun verliezen te beperken.

Maar doorgaan zonder een plan is misschien wel de grootste fout die een belegger kan maken in uitdagende tijden. Of op elk moment, wat dat betreft. Want wat ons wereldwijd, nationaal en individueel te wachten staat, zou wel eens enger kunnen zijn dan wat achter ons ligt. Het kan een verkiezing zijn, een oorlog of een economische ineenstorting in een ander land. Of een chronische ziekte, ongeval of een ander persoonlijk probleem dat niemand kon voorspellen.

Als mensen geen financieel plan hebben of zich niet aan hun plan houden, zeg ik dit tegen ze:

Veel pensioenspaarders zijn niet zo goed in dit beleggen als ze denken dat ze zijn.

Er is een oud gezegde dat zeker van toepassing is op financiële planning:gladde zeeën maken geen goede zeilers. De markt deed het zo lang zo goed - met een bull run die meer dan tien jaar duurde - en de meeste doe-het-zelvers deden het prima alleen. Maar als de zee ruw wordt, is de rit niet zo aangenaam.

Dit is niet het moment om het alleen te doen of het zelf te proberen. Het helpt om een ​​expert de navigatie te laten doen. Een financieel planner kan helpen bij het uitstippelen van een koers die ervoor zorgt dat u met pensioen gaat, zelfs in moeilijke tijden.

Het hebben van een verzameling investeringen is niet hetzelfde als het hebben van een plan.

Veel mensen, zelfs sommigen die met een financiële professional werken, baseren hun investeringskeuzes op drie basisvragen:

• Wat is uw risicotolerantie?
• Wat is uw tijdshorizon?
• En wat is het rendement dat u op bepaalde beleggingen kunt verwachten?

Ze bouwen een portfolio rond die antwoorden, gaan dan met pensioen en ontdekken dat ze al deze "dingen" hebben, maar geen plan. Ze weten niet hoe ze inkomsten uit hun beleggingen zullen halen, of wat ze zullen doen als ze gedwongen worden om met verlies te verkopen in een dalende markt. Ze weten niet hoe ze worden belast wanneer ze uitkeringen ontvangen van hun traditionele IRA of 401 (k). Ze weten niet wat inflatie zal doen met hun koopkracht op 80 als ze op veilig spelen op 60 met het grootste deel van hun geld in obligaties of contanten. Ze weten niet of hun portefeuille goed gespreid is - tussen activacategorieën en daarbinnen.

Het is nooit te laat om een ​​plan te maken.

Hoe eerder u begint met het plannen van uw doelen, hoe beter. Een goed financieel plan kan u helpen belangrijke mijlpalen te bereiken (bijvoorbeeld een huis kopen of uw kinderen laten studeren) lang voordat u met pensioen gaat. Maar zelfs als u bijna of met pensioen gaat, kunt u nog steeds profiteren van het in kaart brengen van strategieën met een professional. Een adviseur kan u misschien helpen het maximale uit uw spaargeld te halen en te hopen te besparen. U kunt ook bespreken wat de beste opties zijn om aanspraak te maken op sociale zekerheid of een werknemerspensioen, als u die heeft. Je kunt kijken naar het opzetten van andere inkomstenstromen als je ze nodig hebt. Bovendien ontdek je misschien nieuwe manieren om jezelf en je dierbaren te beschermen tegen onverwachte uitgaven.

Als je een plan hebt, test het dan.

De historische bull run, van 2009 tot 2020, schepte onpraktische verwachtingen voor toekomstige portefeuilles. Het was een geweldige tijd om op de markt te zijn en sommige beleggers profiteerden van de "gemakkelijke" rendementen. Maar het is onrealistisch om te geloven dat de markten voor onbepaalde tijd op die manier zouden kunnen presteren. Aandelen gaan op en neer. Als u echter een plan heeft en dit aan een stresstest doet om te zien wat er in verschillende scenario's zal gebeuren, is de kans veel kleiner dat u overrompeld wordt. Je zult de tools in het plan begrijpen en begrijpen wat ze in verschillende omgevingen moeten doen.

Een stresstest gebruikt een computerprogramma om te simuleren hoe uw portefeuille zou presteren op basis van veel dingen die in de markt zouden kunnen gebeuren. U sluit uw financiële informatie aan op het programma en het laat zien waar uw portefeuille sterk is - en waar deze zwak is. U kunt zien hoe goed u het zou doen in een goede markt en hoe slecht uw beleggingen zouden presteren in een neergaande markt. Wanneer u informatie invoert, kunt u zich aanpassen aan de levensverwachting, verschillende inflatiescenario's en hoeveel u verwacht uit te geven tijdens uw pensioen, die allemaal van invloed zijn op de vraag of uw geld lang meegaat.

Een financiële professional zou een stresstest voor je moeten kunnen doen.

Als u uw huidige plan test en het brengt u niet waar u wilt zijn, verbeter het dan. Bekijk het regelmatig om er zeker van te zijn dat het nog steeds werkt, maar geef de planning niet volledig op. Zelfs de beste plannen moeten worden aangepast, op basis van veranderingen in doelen, doelstellingen en andere factoren, en zonder emotionele overreacties.

Krijg je eigen abonnement.

Iedereen is anders. Investeerders in slechts drie categorieën verdelen - conservatief, gematigd of agressief - is gevaarlijk, en genoegen nemen met een koekjessnijderplan is belachelijk. De levensverwachting is anders. Fiscale situaties zijn anders. Misschien is er een partnerinkomen om te overwegen. Misschien is er een kind met speciale behoeften. Ik zou kunnen doorgaan. Een plan moet op maat worden gemaakt.

Als u een generiek plan volgt, een plan dat niet op u is gebaseerd, en plotseling bevinden we ons in een omgeving zoals die waarin we ons nu bevinden, kunt u in de problemen komen. Dat is het moment waarop sommige mensen erover nadenken om alles uit de markt te halen en geld te gaan verdienen, ook al moeten ze echt hun geld blijven laten groeien om aan hun toekomstige inkomensbehoeften te voldoen. Anderen riskeren veel meer dan ze zouden moeten, ook al hebben ze al veel geld gespaard.

Ga je gang en luister naar het financiële nieuws. Praat met uw collega's en buren over uw overwinningen en verliezen, als dat moet. Als je echter voelt dat je zenuwen de overhand krijgen, stop dan en vraag jezelf af:heb ik een plan waar ik aan heb gewerkt met een gekwalificeerde professional, en ben ik op schema met dat plan?

Als je antwoord ja is, ben je veel beter voorbereid op het weerstaan ​​van wat er komen gaat.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.