Gepensioneerden hebben zich altijd zorgen gemaakt dat hun geld opraakt en afhankelijk wordt van anderen. Tegenwoordig zijn velen er zelfs nog meer bezorgd over omdat de rentetarieven zo laag zijn.

De dagen dat u een behoorlijke inkomstenstroom kon krijgen uit schatkistobligaties en depositocertificaten zijn voorbij. Dat betekent niet dat schatkistpapier en bank-cd's geen opties zijn. Maar u kunt niet langer uitsluitend op hen vertrouwen.

Bovendien hebben veel bedrijven de traditionele pensioenregelingen afgeschaft die vroeger gepensioneerden beschermden. Sociale zekerheid is van onschatbare waarde, maar het levert slechts ongeveer 30% van het inkomen van de gemiddelde gepensioneerde op.

Volgens een onderzoek van The Wall Street Journal zijn gepensioneerden die de rest van hun leven een gegarandeerd maandelijks inkomen hebben, gelukkiger dan degenen die dat niet hebben. van een paar jaar geleden. Ze leven ook gemiddeld langer.

Dus, hoe kunt u een meer gegarandeerd inkomen krijgen om de financiële zorgen van pensionering weg te nemen?

Hoe u uw eigen pensioen opbouwt

Het is eenvoudig:Stel uw eigen pensioen samen. Een levenslange lijfrente levert een gegarandeerd levenslang inkomen op, zoals een traditioneel pensioen. Veel verzekeringsmaatschappijen bieden ze aan.

U kunt een eenmalige contante betaling doen om een ​​lijfrente te kopen. Als alternatief kunt u het geld van een IRA, 401 (k) of andere pensioenrekening overboeken. Hoe dan ook, als u dit doet, koopt u een koopsompolis. Of u kunt er daarentegen voor kiezen om een ​​reeks kleinere reguliere stortingen te doen op een lijfrente met flexibele premie. Het is aan jou.

Een inkomenslijfrente is een contract met een verzekeringsmaatschappij die uw premiestorting omzet in een gegarandeerde inkomstenstroom. In ruil voor die garantie geeft u uw contante waarde op. Een garantie voor terugbetaling in termijnen is een optie die zegt dat als u overlijdt voordat u de volledige waarde van uw aanbetaling heeft geïnd, uw begunstigde betalingen blijft ontvangen totdat de totale uitbetaling gelijk is aan uw oorspronkelijke aanbetaling. De meeste kopers kiezen voor deze functie, die het bedrag van uw maandelijkse betalingen kan verlagen in vergelijking met een lijfrente zonder.

Een levenslange lijfrente dekt het financiële risico van een zeer lang leven af. Onafhankelijke experts en economen zeggen dat de meeste mensen een aanzienlijk deel van hun spaargeld zouden moeten besteden aan dit type lijfrente. Het juiste bedrag hangt af van uw omstandigheden.

Belastingvoordelen

Een uitgestelde inkomenslijfrente combineert een toekomstige inkomstenstroom met belastinguitstel, omdat u geen belasting betaalt totdat u inkomsten begint te ontvangen. Zelfs dan zijn de betalingen die u ontvangt (tenzij van een lijfrente in een IRA of ander pensioenplan) slechts gedeeltelijk belastbaar, omdat een deel van het inkomen wordt beschouwd als een niet-belastbare premieteruggave.

Een uitgestelde inkomenslijfrente stelt inkomensuitkeringen uit tot een door u gekozen toekomstige datum. De meeste kopers kiezen ervoor om betalingen aan te nemen wanneer ze 80 jaar of ouder worden.

Wanneer u de lijfrente koopt, weet u het exacte bedrag van het maandelijkse levenslange inkomen dat u ontvangt en de exacte datum waarop het begint. U moet de startdatum voor betalingen kiezen wanneer u koopt. Bij sommige verzekeraars kunt u de datum later wijzigen. U kunt een lijfrente voor eenmalig leven of een lijfrente voor gezamenlijk leven kopen, die doorgaans beide echtgenoten dekt.

Het is de meest efficiënte manier om te beschermen tegen het overleven van uw vermogen, of u nu 88 of 98 of 108 wordt.

De kracht van de aanpak komt voort uit twee dingen. Ten eerste belegt de verzekeraar uw geld gedurende vele jaren, waardoor het kan worden samengesteld totdat u inkomsten begint te ontvangen. Ten tweede subsidiëren kopers die niet op hoge leeftijd leven in feite degenen die dat wel doen. Dat is de magie van verzekeringen.

Hoe langer u het nemen van betalingen uitstelt en hoe ouder u ermee begint, hoe hoger de maandelijkse uitbetaling.

Hoeveel krijg je? Drie voorbeelden

Hier zijn drie scenario's (vanaf eind oktober 2020):

• John, 65 jaar, betaalt een premie van $ 150.000, met een inkomen vanaf 80.  Hij is alleenstaand en kiest niet voor de garantie op teruggave van premie. Hij krijgt $ 2.380 aan maandelijks levenslang inkomen.
• Jane, 65, betaalt ook een aanbetaling van $ 150.000, met een inkomen vanaf 85. Ze wil geld nalaten aan haar nichtje, dus kiest ze voor de premieterugbetalingsgarantie. Ze zal haar leven lang $ 2.786 per maand ontvangen.
• Eric en Erica, een getrouwd stel die allebei 70 zijn, kopen een gezamenlijke lijfrente met een aanbetaling van $ 150.000. Ze nemen niet de optie om premie terug te betalen. Vanaf 83 jaar ontvangt het paar $ 1.808 per maand. De betalingen lopen door zolang een van beide echtgenoten leeft.

Een andere manier om pensioeninkomen te plannen

De uitgestelde inkomenslijfrente, ook wel een langlevenlijfrente genoemd, biedt een andere manier om uw pensioen te plannen.

Stel dat u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. U kunt een deel van uw geld gebruiken om een ​​langlevenlijfrente te kopen die bijvoorbeeld vanaf uw 85e een aanzienlijk levenslang inkomen oplevert. Vervolgens hoeft u met het saldo van uw pensioengeld alleen een inkomensplan op te stellen waarmee u van 65 naar 85 jaar kunt gaan, in plaats van voor onbepaalde tijd.

Op deze manier kunt u mogelijk ook uitstel van het nemen van sociale zekerheid tot de leeftijd van 70 jaar en zo later grotere betalingen ontvangen.

U zult niet te maken krijgen met de onzekerheid om te proberen uw geld uw hele leven lang mee te laten gaan. En aangezien u weet dat u later verzekerd bent van een levenslang inkomen, hoeft u zich in de eerste jaren van uw pensionering minder beperkt te voelen bij het uitgeven van geld.

Haat RMD's? Wat dacht je van een QLAC? Een andere optie is om een ​​lijfrente te kopen binnen een IRA, ook wel bekend als een gekwalificeerd longevity annuity contract (QLAC). Een QLAC is een inkomenslijfrente die voldoet aan de IRS-vereisten. Gedurende uw leven kunt u 25% van het totaal van al uw IRA's, of $ 135.000, wat minder is, toewijzen aan de aankoop van een QLAC. In de komende jaren zal de limiet van $ 135.000 worden aangepast voor inflatie.

Hiermee kunt u tot 25% van de vereiste minimumuitkeringen uitstellen en zo uw belastingen verlagen totdat de betalingen beginnen. In tegenstelling tot andere lijfrente-inkomsten, is het QLAC-inkomen 100% belastbaar, maar het is geld dat u uiteindelijk toch van uw IRA moet opnemen (en belasting moet betalen).

Levenslange lijfrente-inkomen vermindert de angst van gepensioneerden en bevordert het welzijn. U kunt uw eigen pensioen samenstellen.

Meer informatie, inclusief bijgewerkte rentetarieven van tientallen verzekeraars, is beschikbaar op www.annuityadvantage.com of (800) 239-0356.