Het is 81 jaar geleden dat de allereerste socialezekerheidscheque werd uitgereikt aan mevrouw Ida May Fuller, een gepensioneerde lerares en juridisch secretaresse, voor een bedrag van $ 22,54.

Volgens de Social Security Administration betaalde ze voor drie jaar aan het programma, voor een totaal van $ 24,75, voordat ze op 65-jarige leeftijd met pensioen ging. En tijdens haar leven (ze werd 100), ontving ze $ 22.888,92 aan uitkeringen.

Ik denk niet dat iemand tegenwoordig een dergelijk rendement verwacht van wat ze tijdens hun werkjaren aan de sociale zekerheid hebben betaald. Maar we willen natuurlijk allemaal het maximale eruit halen. Dat is nu net zo belangrijk als in de tijd van Ida May.

Het was nooit de bedoeling dat de sociale zekerheid de enige bron van financiële steun zou zijn voor werknemers na hun pensionering. Maar voor velen is het een flink deel van hun inkomen. Dat zal waarschijnlijk zo blijven aangezien steeds meer werknemers de door de werkgever verstrekte pensioenen verliezen, die lange tijd een andere betrouwbare bron van inkomsten waren. Terwijl Amerikanen verschuiven van de oude driepotige kruk metafoor voor pensioeninkomen (sociale zekerheid, persoonlijke spaargelden en een pensioen) naar een tweebenige kruk (met alleen sociale zekerheid en persoonlijke spaargelden om op te staan), zullen ze die twee willen hebben. poten om zo stevig mogelijk te zijn.

Hier zijn enkele vragen die u in overweging wilt nemen terwijl u werkt om uw socialezekerheidsuitkering te maximaliseren:

Wanneer moet ik een aanvraag voor sociale zekerheid indienen?

Het doel hier is natuurlijk om een ​​beslissing te nemen die het meeste inkomen zal opleveren tijdens uw leven en, als u getrouwd bent, het leven van uw echtgenoot.

U kunt uw uitkering al vanaf 62 jaar opnemen, maar als u dat doet, worden uw uitkeringen blijvend verlaagd. U krijgt 25% tot 30% minder dan wat u zou ontvangen op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA), die, op basis van uw geboortedatum, ergens tussen 66 en 67 ligt. Als u daarentegen wacht tot na uw FRA om in te dienen, ontvangt u elke maand uitgestelde pensioenkredieten (8% per jaar) totdat u 70 wordt, wat het laatste is dat u kunt aanvragen.

Sociale zekerheid is ontworpen om "actuarieel neutraal" te zijn, wat betekent dat u ongeveer hetzelfde bedrag moet krijgen, ongeacht de leeftijd die u indient. Als u 62 jaar oud bent en 85 jaar wordt, krijgt u een kleinere cheque, maar voor een langere tijd. Als u 70 jaar oud bent en 85 jaar wordt, krijgt u een grotere cheque voor een kortere tijd. Dat is de reden waarom veel aanstaande gepensioneerden hun break-even leeftijd berekenen - de leeftijd waarop wachten zou een hogere levenslange uitbetaling betekenen. Op basis daarvan zijn er twee basisregels voor het claimen:

• Als je een lang leven verwacht, kan het de moeite waard zijn om je indieningsdatum uit te stellen.
• Maar als u het inkomen zo snel mogelijk nodig heeft, of als u - op basis van uw eigen gezondheid of familiegeschiedenis - geen lang pensioen verwacht, kan het zinvol zijn om eerder vroeger dan later van deze inkomstenbron gebruik te maken.

Wat zijn de opties voor mijn partnerplanning?

Omdat de sociale zekerheid duizenden regels heeft, waarvan vele specifiek van toepassing zijn op getrouwde personen, kan het indienen van beslissingen voor stellen veel ingewikkelder zijn dan voor individuen.

Waarschijnlijk de grootste factor om op te letten, is dat wanneer een van de echtgenoten sterft, de laagste van de twee socialezekerheidscontroles van een paar verdwijnt en de langstlevende echtgenoot vanaf dat moment alleen de hogere betaling ontvangt. Dus als u de grootste verdiener bent, wilt u misschien zo lang mogelijk wachten met het claimen van een grotere uitkering voor u of uw echtgenoot om van te leven.

Het is ook belangrijk om in gedachten te houden dat de "echtelijke uitkering" van de lagere verdiener - die is gebaseerd op het record van de hogere verdiener - een grotere cheque kan bieden dan zijn of haar eigen record. Een partneruitkering kan oplopen tot de helft van de uitkering van de hoogste verdiener. Dus als de uitkering van de hogere verdiener bijvoorbeeld $ 2.000 per maand is, kan de partnertoeslag van de lagere verdiener $ 1.000 zijn. Als het eigen voordeel van de lagere verdiener bijvoorbeeld $ 500 per maand is, zou het nemen van de partneruitkering oplopen tot $ 6.000 meer per jaar. En over een pensionering van 30 jaar is het een inkomensverschuiving van $ 180.000.

Dit zijn slechts twee van de vele strategieën die mensen die getrouwd zijn of zijn geweest, moeten overwegen bij het nemen van hun beslissing over het indienen van een aanvraag.

Overlevingsvoordelen

Weduwen en weduwnaars en mensen die gescheiden zijn, hebben ook opties die specifiek op hen van toepassing zijn en die van invloed kunnen zijn op de leeftijd waarop ze een uitkering kunnen ontvangen en hoeveel ze krijgen.

De socialezekerheidsadministratie meldt bijvoorbeeld dat als u zelf een uitkering ontvangt, maar uw socialezekerheidscheque minder is dan die van uw overleden echtgenoot, u in aanmerking komt om over te schakelen naar hun uitkering. Als nabestaande kunt u ook vanaf 60 jaar aanspraak maken op een uitkering, en al vanaf 50 jaar als u gehandicapt bent.

De administratie meldt verder dat als u een gescheiden echtgenoot bent van een werknemer die overlijdt en uw huwelijk ten minste 10 jaar heeft geduurd, u in aanmerking komt voor dezelfde voordelen als een weduwe of weduwnaar.

Veel socialezekerheidsdiensten zijn online en telefonisch beschikbaar. Als u een "noodsituatie" heeft met betrekking tot uw uitkeringen of informatie bij uw burgerservicenummer moet bijwerken, zoals uw naam of burgerschapsstatus, kunt u mogelijk een persoonlijke afspraak plannen.

Moet ik belasting betalen over mijn uitkeringen?

Afhankelijk van wat uw "gecombineerde inkomen" elk jaar is, moet u mogelijk federale belastingen betalen - en misschien zelfs staats- en lokale belastingen - op een deel van uw uitkeringen.

Om uw gecombineerde inkomen (ook wel voorlopig inkomen genoemd) te berekenen, voegt u uw aangepast bruto-inkomen toe (inclusief pensioenuitkeringen en opnames van uw pensioenrekening, maar exclusief socialezekerheidsuitkeringen) plus niet-belastbare rente-inkomsten plus de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen. Tot 50% van uw voordelen kan worden belast door de IRS als het bedrag dat u bedenkt $ 25.000 tot $ 34.000 is als individu of $ 32.000 tot $ 44.000 als een getrouwd stel gezamenlijk indient. En tot 85% van uw uitkeringen kan worden belast als uw inkomen boven die drempel ligt.

Dit is waar proactieve planning uw bedrijfsresultaten echt kan helpen - maar het betekent nauwlettend in de gaten houden hoe al uw pensioeninkomensstromen worden belast. In plaats van bijvoorbeeld opnames te nemen van een uitgestelde belastingrekening, wilt u misschien dat geld omzetten in een Roth. Roth opnames worden niet belast en tellen niet mee voor het gecombineerde inkomen.

Wat als ik van gedachten verander nadat ik een uitkering heb aangevraagd?

U kunt uw voordelen niet zomaar in- en uitschakelen wanneer u maar wilt. Als u besluit dat u uw uitkering niet wilt ontvangen zoals oorspronkelijk gepland - misschien omdat u weer aan het werk wilt of moet - heeft u een jaar (12 maanden) om uw aanvraag in te trekken. Maar u zult al het geld dat u tot dan toe hebt ontvangen, moeten terugbetalen. U kunt de sociale zekerheid op elk moment vragen om de betalingen te hervatten totdat u 70 wordt. Als u dit tegen die tijd nog niet heeft gedaan, zal de sociale zekerheid uw uitkering automatisch herstellen voor het hogere bedrag.

Als u ervoor kiest om te werken terwijl u uw uitkering geniet, zijn er bepaalde "inkomstentests" waarmee u te maken krijgt als u uw FRA nog niet hebt bereikt. In 2021 kunt u tot $ 18.960 verdienen. Als u dat bedrag echter overschrijdt, zal de sociale zekerheid $ 1 aan uitkeringen inhouden voor elke $ 2 die u verdient. Een parttime optreden kan aan je behoeften voldoen zonder je over de limiet te duwen, maar alles daarbuiten kan ingewikkeld worden.

Met zoveel regels om je hoofd rond te wikkelen, kan het een raadselachtig proces zijn om erachter te komen hoe je je socialezekerheidsuitkeringen kunt maximaliseren. Onthoud:het is ook een van de meest cruciale beslissingen die u zult nemen met betrekking tot uw pensioen. Als u er zeker van wilt zijn dat u het meeste geld krijgt, kan een ervaren financieel adviseur - een pensioenspecialist - u helpen.

Als je niet naar een professional kunt of wilt gaan, doe dan je huiswerk. En neem geen beslissingen op basis van wat anderen doen. Uw keuzes moeten worden bepaald door de behoeften van uw gezin en uw algehele pensioenplan.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.