Een groeiend aantal Amerikanen nadert de leeftijd waarop ze moeten nadenken over de betaling van langdurige zorg. Voor velen blijft een hybride verzekering, die een levens- en langdurige zorgverzekering combineert, een aantrekkelijke optie. Dit beleid helpt te voorkomen dat een pensioen-nest-ei wordt uitgeput door kosten die worden gemaakt wanneer gepensioneerden niet langer voor zichzelf kunnen zorgen. En als de verzekering niet nodig is, is er een overlijdensuitkering die kan worden doorgegeven aan hun erfgenamen.

Hier is een goed voorbeeld van hoe het kan werken:

Ik ontmoette onlangs een stel van achter in de vijftig die van plan waren binnenkort met pensioen te gaan. Beiden hebben een succesvolle carrière gehad en genoeg gespaard om een ​​nestje voor hun pensioen op te bouwen dat hen de komende 40 jaar zou moeten ondersteunen.

Ze hadden geen langdurige zorgverzekering, maar reserveerden ongeveer $ 200.000 van hun spaargeld om eventuele langdurige zorgbehoeften te dekken. Maar nadat ze de voordelen van een hybride levens-/langdurige zorgverzekering hadden bekeken, veranderden ze van gedachten.

In dit geval dekt een hybride polis de langdurige zorgbehoeften van beide echtgenoten en kost het hen $ 164.400 aan premies, waarbij de betaling vooraf in een forfaitair bedrag wordt gedaan. In ruil daarvoor ontvangen ze een langdurige zorgverzekering voor betalingen tot $ 5.000 per maand per persoon. Deze polis heeft een onbeperkte uitkeringsperiode, dus zolang ze in aanmerking komen voor uitkeringen, zullen ze deze ontvangen - iets dat zelfs niet meer beschikbaar is in traditionele langdurige zorgpolissen - en die uitkering zal met 4% per jaar groeien voor zolang ze leven.

En hier is de kicker:als geen van beide personen ooit langdurige zorg nodig heeft, ontvangen hun erfgenamen een belastingvrije levensverzekering van $ 125.000, waardoor 76% van de betaalde premies voor de dekking wordt "terugbetaald". In wezen verschuift dit beleid het risico en de financiële last naar een verzekeringsmaatschappij tegen weinig kosten voor het paar.

Ik heb vaak klanten hun bezorgdheid horen uiten over het mogelijk besteden van een aanzienlijk bedrag gedurende vele jaren aan een traditionele verzekering voor langdurige zorg en het risico dat ze de dekking nooit nodig hebben, hoewel de statistieken aangeven dat ze dat waarschijnlijk wel zullen doen. Een hybride beleid voor langdurige zorg helpt dit probleem aan te pakken. Als langdurige zorg nooit nodig is, is de overlijdensuitkering van de levensverzekering vaak vergelijkbaar met het bedrag dat voor de polis wordt betaald. Aan de andere kant, als langdurige zorg nodig is, kan het beschikbare geld de uitkering bij overlijden overschrijden, vaak meerdere keren.

Waarom het zinvol is

De langdurige zorgverzekering dekt de kosten van zorg voor mensen met een chronische ziekte of handicap die voor langere tijd niet voor zichzelf kunnen zorgen. Voorbeelden zijn dementie of de ziekte van Alzheimer, artritis, kanker, ziekten van het zenuwstelsel en diabetes.

Als een persoon de dagelijkse activiteiten niet alleen kan uitvoeren - wassen, aankleden, verzorgen, eten, enz. - zal de verzekering de kosten van het inhuren van hulp helpen dekken.

En hoewel gezonde mensen zich tegenwoordig vaak niet kunnen voorstellen dat ze dergelijke zorg nodig hebben, zullen volgens de Centers for Medicare en Medicaid Services zeven op de tien 65-jarigen op een gegeven moment langdurige zorg nodig hebben.

Zonder een langdurige zorgverzekering zijn de zorgkosten niet goedkoop en blijven ze stijgen. Zo schat de 2020 Cost of Care Survey van verzekeraar Genworth Financial de mediane nationale kosten van een thuiszorghulp op bijna $ 55.000 per jaar en een semi-privékamer in een verpleeghuis op $ 93.000.

Kenmerken en voordelen

Voor financieel welgestelde personen die anders zouden overwegen om zich voor langdurige zorg zelf te verzekeren, zijn hier enkele van de aantrekkelijke voordelen die een hybride langetermijnzorgpolis biedt:

Nee Verhoging van verzekeringspremies: De kosten van een polis kunnen worden vastgezet vanaf de eerste aankoopdatum en kunnen niet worden verhoogd. Helaas is dit niet het geval geweest met traditionele polissen voor langdurige zorg, wat voor sommige mensen financiële druk veroorzaakt, aangezien de premies aanzienlijk kunnen stijgen gedurende de looptijd van de polis.

Aanzienlijke premieteruggave: De overlijdensuitkering beschermt mensen die uiteindelijk geen langdurige zorg nodig hebben. Hoewel uit gegevens blijkt dat er een grote kans is dat langdurige zorg nodig zal zijn, moet een polishouder weten dat het geld dat wordt uitgegeven aan een verzekering voor langdurige zorg niet verspild zal worden. In de meeste gevallen zal de overlijdensuitkering van een polis het grootste deel van de bestede premies terugbetalen.

Gebruik maken van: Een persoon zou $ 150.000 kunnen opzij zetten op een investeringsrekening die bestemd is voor toekomstige behoeften op het gebied van langdurige zorg, of in plaats daarvan die $ 150.000 kunnen gebruiken om een ​​hybride beleid voor langdurige zorg aan te schaffen. Als ze $ 150.000 uitgeven om een ​​hybride polis aan te schaffen, zal het op zijn minst de meeste van deze fondsen bij overlijden terugbetalen. Maar omdat de potentiële uitkeringen voor langdurige zorg die worden uitbetaald aanzienlijk hoger kunnen zijn dan $ 150.000, is er een enorme hefboomwerking om die som geld in de polis te plaatsen.

Aankopen met 'inefficiënte' fondsen: Sommige hybride plannen voor langdurige zorg bieden de mogelijkheid om een ​​polis in één keer aan te schaffen - een functie die niet langer beschikbaar is bij traditionele plannen. Dit biedt een aantrekkelijke kans voor mensen die mogelijk een permanente levensverzekering hebben die niet langer goed past in hun financiële plannen.

Deze oude polissen hebben vaak grote contante waarden en vervolgens grote winsten (het verschil tussen de contante waarde en betaalde premies) die onderworpen zouden zijn aan inkomstenbelasting als de polis zou worden afgekocht of geannuleerd. Door gebruik te maken van wat een 1035-uitwisseling wordt genoemd (genoemd naar sectie 1035 van de Internal Revenue Code), kan men op een belastingvrije basis de contante waarde van de oude levensverzekeringspolis "overrollen" naar de nieuwe hybride beleid.

Deze functie biedt de mogelijkheid om geld opnieuw te gebruiken voor een product dat in de toekomst een aanzienlijke potentiële waarde heeft. Bovendien kan dit in één keer, zodat de koper zich nooit meer zorgen hoeft te maken over het betalen van premie. Bovendien kunnen belastingen worden vermeden op eventuele winsten uit de afkoop van de levensverzekering, waardoor mogelijk tienduizenden dollars aan belasting worden bespaard.

Zoals bij elke verzekering, zijn er overwegingen om rekening mee te houden. Het belangrijkste is dat de verzekeringsmaatschappij de financiële kracht op de lange termijn moet hebben om tientallen jaren in de toekomst te kunnen blijven bestaan ​​en claims te kunnen betalen. Bovendien houden sommige mensen misschien niet van het idee om de controle over fondsen die waren bestemd voor langdurige zorg op te geven door in plaats daarvan een verzekeringspolis te kopen.

Uiteindelijk bieden hybride levens-/langdurige zorgpolissen mensen waardevolle dekking, of ze deze nu moeten gebruiken voor uitkeringen voor langdurige zorg of niet. Als u in de vijftig of zestig bent, moet u beginnen met het plannen van de beste manier om langdurige zorg te betalen. De gezondheid, financiën en doelstellingen van elke persoon verschillen, dus overweeg alle opties, inclusief of een hybride beleid zinvol is.