Als je mijn berichten over lijfrentes in het verleden hebt gelezen, weet je dat ik er niet echt een grote fan van ben. Maar uitgestelde lijfrentes zijn een uitzondering. Ze bieden veiligheid van de hoofdsom, betrouwbare beleggingsrendementen en een inkomen voor het leven - en dat is allemaal een moeilijke combinatie die nergens anders te verslaan is. Daarnaast kunt u een deel van uw 401(k)-plan beleggen in een van deze lijfrenten, waardoor u het inkomen krijgt dat u nodig heeft als u met pensioen gaat.

Wat zijn uitgestelde inkomenslijfrentes?

Een uitgestelde inkomenslijfrente – ook wel een langlevensduurlijfrente – is een contract dat u aangaat met een verzekeringsmaatschappij, waarin u hen een vast bedrag geeft, het beleggingsinkomen opbouwt en later aan u wordt uitgekeerd in de vorm van een gegarandeerd levenslang inkomen. "Later" kan slechts een jaar zijn nadat u het contract ingaat, of maximaal 40 jaar als u in de twintig bent en het instelt voor uw pensionering als u in de zestig bent.

Geld dat in het plan wordt gestort, wordt op uw naam op een accumulatierekening gezet. De verzekeringsmaatschappij betaalt dan een vaste rente over het plan. Dit rendement wordt door de verzekeringsmaatschappij tot 10 jaar gegarandeerd. Daarna wordt het rendement opnieuw ingesteld door de verzekeringsmaatschappij. De resets vinden vanaf dat moment jaarlijks plaats. De verzekeringsmaatschappij biedt echter doorgaans een minimumtariefgarantie, zodat het rendement nooit onder dat tarief daalt gedurende de looptijd van de lijfrente.

Zodra de inkomensverdelingen beginnen, kunt u ze instellen als vaste of variabele betalingen. In tegenstelling tot directe lijfrentes, vereisen uitgestelde inkomenslijfrentes dat er een bepaalde tijd verstrijkt voordat het inkomen wordt uitbetaald.

Dit uitstel werkt echter in uw voordeel. Ten eerste biedt het tijd voor de beleggingsinkomsten om te accumuleren en de omvang van de lijfrente te vergroten. En ten tweede vermindert het het aantal jaren dat de verzekeringsmaatschappij inkomsten moet betalen, wat zal resulteren in hogere betalingen wanneer de uitbetalingstijd komt. Het werkt zeer vergelijkbaar met traditionele pensioenspaarplannen, in die zin dat hoe langer ze inkomsten kunnen verzamelen, hoe groter het plan zal zijn en hoe hoger de uitkeringen zullen zijn.

Maar een van de grootste voordelen van een uitgestelde inkomenslijfrente is dat het u kan beschermen tegen de soorten catastrofale beleggingsverliezen die optreden tijdens beurscrashes. Het kan een groot deel van de zorgen verminderen die mensen hebben over de voorbereiding op hun pensioen, vooral in de laatste jaren die eraan voorafgaan.

Hoe uitgestelde inkomenslijfrentes werken

Wanneer u een uitgestelde lijfrente ingaat, kiest u de datum waarop u inkomen ontvangt. De verzekeringsmaatschappij garandeert u op dat moment een bepaald inkomen. Met lijfrentes met uitgestelde inkomens kunt u echter doorgaans extra bijdragen doen, waardoor zowel de hoogte van de lijfrente als de inkomensuitkeringen die u ontvangt, toenemen.

Lijfrentes met uitgestelde inkomens zijn een uitstekende keuze als u niet gedekt bent door een traditioneel pensioenplan en uw eigen persoonlijke equivalente plan wilt creëren. Hoe eerder u de lijfrente instelt voordat u inkomensbetalingen begint te ontvangen, hoe hoger deze betalingen zullen zijn.

Als u bijvoorbeeld 65 jaar oud bent en een levensverwachting van 85 jaar hebt, en u stort $ 200.000 in een onmiddellijke lijfrente, dan ontvangt u voor de rest van uw leven ongeveer $ 10.000 aan pensioeninkomen.

Maar als u op 45-jarige leeftijd $ 100.000 zou investeren in een uitgestelde inkomenslijfrente, en het groeide tot $ 500.000 op 65-jarige leeftijd, zou u de rest van uw leven een inkomen van $ 25.000 per jaar hebben. En u doet dat met een veel kleinere investering vooraf.

Er is een belangrijke afweging met betrekking tot uitgestelde inkomenslijfrentes waarvan u op de hoogte moet zijn. Wanneer u een dergelijk contract aangaat, verliest u de hoofdsom die in het plan is geïnvesteerd. De wisselwerking is dat u die verbeurdverklaring gebruikt om u een gegarandeerd inkomen voor het leven te bieden. Dat betekent dat, hoewel de lijfrente u voor de rest van uw leven een inkomen zal opleveren, als u eenmaal overlijdt, niets van het geld dat in het plan is geïnvesteerd, naar uw erfgenamen zal gaan.

Veel verzekeringsmaatschappijen bieden echter optionele overlijdensuitkeringen aan, die een uitkering bieden die aan uw erfgenamen wordt doorgegeven. Deze uitkering kan ofwel in de vorm van een voortzetting van uw gewaarborgd inkomen voor een bepaalde tijd – overgedragen aan uw erfgenamen – of de volledige teruggave van de initiële premie die u in de lijfrente hebt geïnvesteerd. Er wordt een vergoeding toegevoegd aan uw lijfrente om de kosten van deze rijder te dekken, hoewel deze over het algemeen worden betaald door een verlaging van uw inkomensvoordelen.

Er zijn ook andere ruiters beschikbaar. Zo kunt u naast een gegarandeerd inkomen voor de rest van uw leven ook regelen dat dat inkomen bij uw overlijden wordt meegeboekt naar uw echtgenoot. U kunt zelfs regelen dat de uitkeringen voor een bepaalde tijd worden overgedragen aan uw erfgenamen. Sommige voorzieningen kunnen u voor een bepaalde periode een gegarandeerd inkomen opleveren. Als u bijvoorbeeld kiest voor een gegarandeerd inkomen voor 30 jaar en u overlijdt na 10 jaar, dan worden de inkomensuitkeringen voor het saldo van de 30-jarige termijn overgedragen aan uw genoemde begunstigden.

Wanneer u een lijfrente met uitgesteld inkomen neemt, of welke lijfrente dan ook, zorg er dan voor dat u alle beschikbare opties met de lijfrente onderzoekt, op basis van uw eigen persoonlijke behoeften. Lijfrenten kunnen over het algemeen worden aangepast aan uw persoonlijke voorkeuren.

De voordelen van uitgestelde inkomenslijfrentes

Uitgestelde inkomenslijfrentes zijn een van de betere investeringsprogramma's voor gepensioneerden. Dat komt omdat ze de volgende voordelen bieden:

Uitstel van inkomstenbelasting. Net als bij een fiscaal beschermd pensioenplan, geniet het beleggingsinkomen dat u verdient in een lijfrente met uitgestelde inkomsten, een uitgestelde belastinggroei. U betaalt geen belasting over het verdiende bedrag, maar opnames zijn onderworpen aan inkomstenbelasting over het bedrag aan beleggingsinkomsten dat ze bevatten.

Bijdragen aan een uitgestelde inkomenslijfrente werken vrijwel hetzelfde als bij een Roth IRA. De bijdragen zelf zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar de beleggingsopbrengsten in het plan zijn uitgesteld voor de belasting.

Geen limiet op bijdragen. U kunt letterlijk zoveel bijdragen aan een uitgestelde lijfrente als u wilt, er zijn namelijk geen wettelijke maxima.

Bescherming van de opdrachtgever. Het geld dat u belegt in een uitgestelde lijfrente is gegarandeerd en dus niet afhankelijk van de bewegingen op de financiële markten. Op die manier gedraagt ​​de lijfrente zich meer als een CD dan als een beleggingsfonds.

U hoeft zich geen zorgen te maken over de prestaties van de aandelenmarkt. Omdat het beleggingsrendement van een uitgestelde lijfrente in het lijfrentecontract is vastgelegd, is het niet beursafhankelijk. U krijgt het overeengekomen rendement of de minimumrentegarantie, wat de aandelenmarkt ook doet.

De RMD omzeilen. Met uitzondering van een Roth IRA, zijn vrijwel alle pensioenregelingen onderworpen aan vereiste minimumuitkeringen, algemeen bekend als RMD's. Dat betekent dat u uiterlijk op de leeftijd van 70 1/2 jaar moet beginnen met het nemen van uitkeringen uit het plan. Uitkeringen worden gebaseerd op uw levensverwachting op die leeftijd en worden vervolgens in elk daaropvolgend jaar aangepast.

Maar uitgestelde inkomenslijfrentes zijn niet onderworpen aan RMD's. U kunt plannen om uitkeringen te doen vanaf 75 of 80 jaar, als een manier om uw inkomen te behouden, aangezien uw andere pensioenregelingen geleidelijk worden verminderd door regelmatige uitkeringen. Het is een uitstekende strategie om te voorkomen dat u uw geld overleeft.

Uw eigen pensioenequivalent creëren. Als u niet beschikt over een traditioneel pensioenplan - en de meeste werknemers tegenwoordig niet - kunt u een uitgestelde lijfrente gebruiken om een ​​gelijkwaardig plan te creëren. Door een bepaald bedrag in een van deze lijfrenten te beleggen, kunt u er vrijwel zeker van zijn dat u na pensionering een bepaald inkomensvoordeel heeft. Op deze manier sluit een uitgestelde lijfrente nauw aan bij een traditionele toegezegd-pensioenregeling.

U kunt een deel van uw 401(k) omzetten in een lijfrente met uitgesteld inkomen. Deze lijfrentes werden voor het eerst gecreëerd in 2011, als een manier om gepensioneerden te helpen hun 401 (k) -plannen zo te structureren dat ze zichzelf een betrouwbaar inkomen verschaffen. De 401 (k) fondsen die zijn overgeheveld naar de uitgestelde inkomenslijfrente, kunnen onmiddellijk beginnen met het uitbetalen van inkomensvoordelen, of u kunt wachten om op een later tijdstip te beginnen met het ontvangen van betalingen, wat zal resulteren in een hogere maandelijkse inkomstenstroom. Dit zorgt ervoor dat u de rest van uw leven inkomsten uit uw 401(k) blijft ontvangen.

Inkomen voor het leven. Een van de voordelen van de meeste lijfrenten, en vooral van lijfrenten met uitgestelde inkomens, is dat u een inkomstenstroom creëert die u voor de rest van uw leven zult ontvangen. U kunt beginnen met het ontvangen van inkomensuitkeringen bij pensionering, of u kunt ze blijven uitstellen tot een latere datum. Hoe dan ook, dit zorgt ervoor dat u uw geld nooit overleeft.

Een uitkering bij overlijden creëren. Zoals alle lijfrenten, zijn lijfrenten met uitgestelde inkomens een uitkering voor het leven en bieden ze over het algemeen geen uitkering bij overlijden aan uw erfgenamen. Als u overlijdt, vloeien de resterende bedragen in het lijfrentecontract terug naar de levensverzekeringsmaatschappij. Deze regeling dient als tegenwicht voor de inkomensvoorziening, waarbij de verzekeraar u inkomensuitkeringen moet blijven betalen, ook als de lijfrente uitgeput zou raken.

U kunt echter verschillende renners toevoegen aan uw uitgestelde inkomenslijfrente, zoals een renner bij overlijden, die na uw overlijden een bepaald bedrag aan uw erfgenamen zal doorgeven. Dit zal de kosten van de lijfrente enigszins verhogen, maar het zal ook garanderen dat uw lijfrente zowel een uitkering bij leven als een uitkering bij overlijden aan uw erfgenamen zal opleveren.

De risico's van uitgestelde inkomenslijfrentes

Uitgestelde inkomenslijfrentes hebben bepaalde risico's. Sommige zijn specifiek voor lijfrenten met uitgestelde inkomens, terwijl andere van toepassing zijn op alle lijfrenten in het algemeen.

Lijfrentes met uitgestelde inkomsten zijn niet liquide. We hebben het hier eerder over gehad, maar het is de moeite waard om hier nogmaals de nadruk op te leggen. Geld dat is belegd in een uitgestelde lijfrente, vervalt. Hoewel sommige lijfrentes met uitgestelde inkomsten beperkte mogelijkheden bieden om geld uit het plan op te nemen, zijn de uitkeringen meestal onderworpen aan afkoopkosten, terwijl de redenen voor de opname beperkt zijn. Dat betekent dat u, in tegenstelling tot meer conventionele investeringen, niet in staat zult zijn om van het plan gebruik te maken wanneer u geld voor andere doeleinden nodig heeft. Lijfrentes met uitgestelde inkomsten zijn langetermijncontracten en worden vastgelegd als permanente regelingen.

Kosten afstaan. Voor opnames uit uw lijfrentecontract met uitgestelde inkomens worden afkoopkosten in rekening gebracht. De kosten zijn meestal van toepassing op opnames die een bepaald percentage van de waarde van het contract overschrijden, dat over het algemeen 10% is. De afkoopkosten zijn van toepassing als uw opname dat percentage overschrijdt.

Er kunnen afkoopkosten in rekening worden gebracht als opnames binnen een bepaalde periode worden gedaan, meestal tussen vijf en veertien jaar. De afkoopvergoeding zelf is doorgaans 10%, maar werkt op dalende basis. De afkoopsom kan bijvoorbeeld met 1% per jaar afnemen, totdat deze na het 10e jaar volledig verdwijnt.

Bestraffing voor vroegtijdige opname. Net zoals het geval is met een fiscaal uitgesteld pensioenplan, zijn opnames die uit uw lijfrente worden genomen voordat u de leeftijd van 59 1/2 bereikt, onderworpen aan de IRS 10% vervroegde opname boete. Dit komt bovenop de eventuele afkoopkosten. De boete moet, evenals de gewone inkomstenbelasting, worden betaald over het deel van de opname dat beleggingsinkomsten vertegenwoordigt.

Dood en overleven. Zoals ik eerder al zei, gaat het resterende saldo van uw lijfrente op het moment van uw overlijden naar de verzekeringsmaatschappij en niet naar uw erfgenamen. Dit is de terugbetaling voor de belofte van een inkomen voor het leven - de verzekeringsmaatschappij zal u blijven betalen, zelfs als het saldo van uw lijfrentecontract volledig is opgebruikt.

Er zijn echter verschillende opties die u kunt gebruiken, waaronder een overlijdensuitkering die uw erfgenamen een overlijdensuitkering zal verstrekken. Het kost je wat extra geld, maar het is een tijdelijke oplossing voor de annuïteitenwaarde die naar de verzekeringsmaatschappij gaat.

Geen FDIC-verzekering. Lijfrenten worden niet gedekt door de FDIC-verzekering, zoals bankinvesteringen. In plaats daarvan worden ze gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. De incidentie van faillissement van verzekeringsmaatschappijen is uiterst zeldzaam. Maar u kunt die kansen verlagen door de rating van het bedrijf te controleren bij A. M. Best. Hoe hoger de rating die ze aan het bedrijf hebben toegekend, hoe kleiner de kans dat ze ooit in gebreke blijven.

Houd er ook rekening mee dat de meeste staten garantie-associaties hebben die enige bescherming bieden in geval van wanbetaling door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Neem contact op met uw staatsverzekeringscommissaris om te zien of uw staat het heeft en hoeveel dekking zij bieden.

Zijn uitgestelde inkomenslijfrentes goed voor u?

Lijfrentes met uitgestelde inkomens kunnen zoiets als een pensioen bieden aan beleggers die niet worden gedekt door een traditioneel toegezegd-pensioenregeling. Omdat u met de lijfrente voor de rest van uw leven een vaste lijfrente ontvangt, werkt deze net als een traditionele pensioenregeling. En aangezien ze een levenslang inkomen garanderen, hoeft u zich geen zorgen te maken over het overleven van uw geld.

Ze bieden u ook de mogelijkheid om rentetarieven te verdienen die hoger zijn dan wat u over het algemeen kunt verdienen op andere vastrentende activa, zoals depositocertificaten. En uw hoofdwaarde is altijd volkomen veilig, zodat u niet onderhevig bent aan de schommelingen die plaatsvinden op een financiële markt.

En zoals alle lijfrenten bieden ze u de mogelijkheid om nog meer geld te sparen voor uw pensioen, of om een ​​inhaalslag te maken als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert met onvoldoende spaargeld. Aangezien er geen maximale premielimieten zijn, kunt u zoveel bijdragen als nodig is om te voorzien in het type pensioen dat u wilt.

Als u uw geld niet vast wilt leggen of het risico loopt de toegang tot de fondsen te verliezen, wilt u waarschijnlijk een uitgestelde lijfrente vermijden. En natuurlijk, als u een doe-het-zelf-belegger bent, met een solide trackrecord van succes, zult u waarschijnlijk ook niet geïnteresseerd zijn in dit soort lijfrente. Het is tenslotte een volledig hands-off investering. Leer meer over het verschil tussen een 401k en een Roth ira terwijl u uw onderzoek doet en besluit wat het beste voor u is.