De COVID-19-pandemie en de daaruit voortvloeiende financiële onzekerheid – waaronder wijdverbreide ontslagen en volatiliteit op de aandelenmarkten – hebben een negatieve invloed gehad op de korte- en langetermijnbegrotings- en spaardoelen van veel Amerikanen, vooral als het gaat om pensioenplanning.

Geconfronteerd met onmiddellijke en moeilijke beslissingen, waren volgens meerdere onderzoeken tegen de herfst van 2020 veel mensen aan het afbouwen of zelfs stoppen met hun pensioensparen, waardoor hun plannen voor hun pensioen werden geschaad. Nu de Amerikanen en de economie zich op veel fronten herstellen, is dit het moment om een ​​langetermijnbeleggingsstrategie voor het opbouwen van pensioenfondsen te beginnen, opnieuw te bekijken of opnieuw te evalueren.

Een slim pensioenplan kan u later meer vrijheid en zekerheid bieden voor uw leven. Bedenk dat de sociale zekerheid slechts ongeveer 40% van het inkomen van de gemiddelde verdiener dekt, wat betekent dat u het verschil moet compenseren met inkomsten uit pensioenregelingen, andere investeringen en mogelijk parttime werken. Een algemene vuistregel is dat u ongeveer 80% van uw prepensioneringsinkomen nodig heeft als u uw baan verlaat.

Dit betekent dat fiscaal uitgesteld beleggen voor pensioen de sleutel kan zijn om comfortabel met pensioen te gaan. Voordelen van deze aanpak zijn onder meer het verlagen van het belastingbedrag dat u verschuldigd bent over het inkomen met besparingen vóór belastingen, uitstel van belasting over de opgebouwde inkomsten op de beleggingen en het verschaffen van een inkomstenstroom bij pensionering.

Waar te beginnen

Financiële ontberingen in verband met de pandemie hebben gediend als een herinnering aan het belang van een plan hebben en voorbereid zijn, en het KeyBank-team heeft gehoord van een aanzienlijk aantal klanten die meer willen weten over het plannen van hun pensioen.

Gelukkig zijn er een paar eenvoudige dingen die u kunt doen om te sparen - en consequent te sparen - ter ondersteuning van uw toekomstige pensioen en de levensstijl die u voor ogen heeft, zelfs als geld opzij zetten op dit moment niet uw hoofdtaak is.

• Stel eerst een noodspaarrekening op voor onverwachte uitgaven. We raden aan om te beginnen met het doel om $ 1.000 op een spaarrekening te houden die u kunt gebruiken voor noodgevallen, en dat vervolgens op te bouwen tot ongeveer zes maanden van uw mee naar huis te betalen. Overweeg om u in te schrijven voor een automatisch spaarplan om er een gewoonte van te maken. Probeer daarnaast een kasbuffer op uw betaalrekening aan te houden om onbedoelde overdisposities te voorkomen.
• Als uw werkplek een 401(k) biedt, draag er dan aan bij – en als uw werkgever overeenkomt met uw 401(k)-bijdrage, spaar dan tot het matchingspercentage om uw bedrijfsbijdragen vast te leggen. Stop daar echter niet. Overweeg om de maximale bijdrage van 401(k) bij te dragen voor de meeste winst op de lange termijn.
• U kunt ook een individuele pensioenrekening (IRA) of een Roth IRA starten (als u in aanmerking komt volgens de IRS-richtlijnen), waarmee u beide kunt beginnen met kleine bijdragen en deze in de loop van de tijd kunt verhogen als u in staat bent. (Houd er bij een Roth IRA rekening mee dat het spaarbedrag vooraf wordt belast, en niet later wanneer het wordt opgenomen.)

De sleutel tot sparen is consistent en continu te zijn, wetende dat alle kleine beetjes helpen, vooral als uw pensioendatum verder weg is. En wees geduldig met jezelf:het kan zijn dat je je bijdragen moet aanpassen vanwege andere, meer directe prioriteiten, en dat is oké. Zorg ervoor dat u elk jaar opnieuw beoordeelt.

Op koers blijven

Houd het lange spel in gedachten:

• Definieer uw pensioendoelen duidelijk door te overwegen wat u wilt van een typische dag met pensioen:reist u een paar keer per jaar naar het buitenland, neemt u deel aan Broadway-shows in New York, of upgradet u uw huis misschien met een kunststudio, fitnessruimte of thuisbioscoop? Je droom is van jou alleen - en geen twee pensioneringen zijn hetzelfde.

  Een algemene vuistregel is om te schatten dat u elk jaar tussen de 70 en 80% van uw inkomen vóór pensionering nodig heeft om uw pensioenverwachtingen, belastingen en zorgkosten te dekken.

  Waarom lagere salarisschattingen bij pensionering? "Zie het op deze manier", zegt Nancy L. Anderson, CFP ^® , Regionaal Financieel Planner bij Key Private Bank. "Na het betalen van uw deel van de socialezekerheidsbelastingen en het uitstellen van inkomen in pensioenplannen van uw salaris, leeft u vandaag misschien al van 80% van uw salaris. Het gebruik van een richtlijn van 70 tot 80% van het inkomen bij pensionering kan overeenkomen met wat werknemers zijn leeft al voort."

  Anderson vervolgde:"Blijf flexibel. Plan een extra uitgavenpost voor levensstijl van 5-10% van uw pensioeninkomen voor de eerste 10 jaar na pensionering. Veel gepensioneerden hebben de neiging om meer uit te geven in die vroege jaren van pensionering vanwege de opgehoopte vraag voor reizen en/of hobby's."

  Al deze overwegingen zullen helpen bij het vormgeven en vervullen van uw pensioenvisie - of u nu de wereld rondreist of zich vestigt in uw huidige huis. U kunt de Retirement Planner Calculator van KeyBank gebruiken om een ​​idee te krijgen van wat er nodig is om die visie waar te maken.

• Controleer uw inkomen en huidige pensioenbijdragen regelmatig en bekijk uw uitgaven om te zien of u aanpassingen kunt maken die extra bijdragen aan uw pensioenplanning mogelijk maken. Zoek naar aanvullende of incrementele bronnen van inkomsten om uw voorraad op korte termijn contant geld te vergroten waarmee u uw pensioensparen kunt vergroten.

• Overweeg andere factoren die uw pensioen financieel beïnvloeden, inclusief sociale zekerheid, gezondheidszorgopties en alternatieve vormen van werk, zoals deeltijdwerk. Als het om sociale zekerheid gaat, kan het verleidelijk zijn om het vroeg te claimen, maar hoe langer u het volhoudt, hoe hoger uw maandelijkse uitkering zal zijn.

  Hoewel de geschiktheid voor Medicare begint op de leeftijd van 65, kunnen gepensioneerden vóór die tijd ook een particuliere ziektekostenverzekering vinden via de federale uitwisselingen van de Affordable Care Act. Onthoud ten slotte dat pensioen geen alles-of-niets-voorstel hoeft te zijn:misschien kunt u financiële lacunes overbruggen met parttime of advieswerk.

Wat moet je nog meer doen?

Kijk naar beleggingsfondsen: ¹ Dit zijn goedkope investeringen die geld van veel aandeelhouders combineren om te investeren in een professioneel beheerde en gediversifieerde portefeuille. Een beleggingsfonds stelt u in staat om met een klein bedrag aan de slag te gaan met beleggen en vereist weinig inspanning van uw kant om te beheren.

Om de levensstijl te leven die u voor ogen heeft als u met pensioen gaat, heeft u een solide plan nodig om u daar te krijgen. Neem contact met ons op door een afspraak te maken met een van onze persoonlijke bankiers, en we kunnen u helpen de weg te vinden naar het pensioen dat bij u past.